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银行理财知识 一、储蓄四大窍门 　　1、阶梯存储法 　　假如您持有3万元，可以分别用1万元开设1-3年期的定期储蓄存单各一份。1年后，您可以用到期的1万元，再开设一个3年期的存单。以此类推，3年后您持有的存单全部都是三年期的，只不过到期的年限不同，依次相差 1年。这种储蓄方式，可以使年度储蓄到期额保持等量平衡，既能应对储蓄利率的调整，又可获取 3年期存款的较高利息。 　　2、月月存储法 　　这种又称为十二张存单法。此法不仅有利于帮助工薪家庭筹集资金，而且能最大限度地发挥储蓄的灵活性。比如，您的家庭每月固定收入为2500元左右，就可考虑每月拿出1000元用于储蓄，选择１年期限开一张存单。当存足１年后，手中便有十二张存单。在第一张存单到期时，您取出到期本金与利息，和第二期所存的1000元相加，再存成一年期定期存单。以此类推，您就会发现自己时时手中握有十二张存单。一旦急需，您可以支取到期或近期的存单，减少利息损失。 　　3、四分存储法 　　如果您持有1万元，可以分别存成四张定期存单。请您注意，存单的金额应该呈梯形状，以适应急需时不同的数额。就是说，将1 万元分别存成 1000元、2000元、3000元、4000元，即四张 1年期定期存单。用这种存法，假如在一年内需要动用2000元，就只需支取2000元的存单，可以避免只需要取小数额、却不得不动用“大”存单的弊端，减少不必要的利息损失。 　　4、组合存储法 　　这是一种存本取息与零存整取相结合的储蓄方法。比如，您现有 5万元，就可以先存入“存本取息”储蓄户。一个月后，取出存本取息储蓄的第一个月利息，再开设“零存整取”储蓄户。然后，再将每月的利息存入零存整取储蓄。这样，您不仅得到存本取息的储蓄利息，而且其利息在存入零存整取储蓄后，又获得了新的利息，可谓“利滚利”。 二、如何选择适合自己的储蓄品种 　　储蓄具有存取自由、安全性高、收益稳定等特点，在个人和家庭投资理财组合中，始终占有较大比重。而怎样选择适合自己的储蓄品种还是一门不小的学问呢。　　 　　1、活期储蓄:日常生活费用，需随存随取的，可选择活期储蓄，活期储蓄犹如您的钱包，可应付日常生活零星收支。但利息很低，所以应尽量减少活期存款。　　 　　2、整存整取定期储蓄:如果您有一笔积蓄，在较长时间里不准备动用，可选择整存整取定期储蓄，能获得相对较高的利息。目前，各大银行一般都设置了三个月、六个月、一年、二年、三年和五年六档存期。您应该先估计一下自己大致何时使用资金，然后确定存期的长短。如果存期过长，您万一有急需要提前支取，存款将按活期利率计息，使您损失不少利息；如果过短，短期利率低于长期利率，也达不到您预期的保值、增值目的。　　 　　3、定活两便储蓄:当您有一笔资金近期使用，但不能确定具体日期，您可选择定活两便储蓄。 　　4、通知存款：如果这笔资金在50000元以上，开一个个人通知存款存折则更为理想。通知存款存入时不需约定存期，支取时提前一天或七天通知银行，称为一天通知存款和七天通知存款，利率高于活期利息。　　 　　5、零存整取定期储蓄：工薪阶层往往希望在平时有地将小额结余汇聚成一笔较大的款项，以备日后所用，零存整取定期储蓄可以"提醒"您每月存款，帮助您积零成整。　　 　　6、存本取息定期储蓄：如果您有一笔一万元以上的款项，并希望在不动用本金的前提下，每月按期获取利息用于日常开销，存本取息定期储蓄无疑是最适合的品种，有三年期与五年期两档存期供您选择。 三、如何做个精明的借款人 　　如果你正打算贷款买房，掌握以下贷款的六大原则是十分必要的： 　　1、对家庭现有经济实力作综合评估。在购房借款时，你一定要对自己的经济实力有一个综合评估，主要考虑存款和可变现资产这两大部分。可变现资产又涵盖了有价证券、现有住房置换。只有通过对家庭现有经济实力进行综合评估，才能确定合理的购房首期付款和贷款比例。 　　2、对家庭未来的收入及支出作合理的预期。谨慎可靠的收入预期，要考虑的因素包括年龄、专业、学业、工作单位性质、行业前景以及宏观经济发展趋势等。年轻、学历高、专业前景好、单位效益发展前景好的，可以在购房时多申请一些贷款。人到中年，较富裕的家庭，在购房贷款时，最高不要超过房价的60％，一般的家庭，购房贷款最高不要超过房价的40％。个体经营者和规模较小的私营业主等应该对经营风险有合理预期，谨慎制订贷款和还款计划。 　　每个购房贷款家庭，还应考虑未来的大额支出，如结婚、生育、子女教育、健康、出国或购买大额消费品等。如果在购房贷款时，未考虑到未来的家庭支出，或虽考虑了，但超过预期较大时，将大大削弱你的还款能力。 　　3、学会计算自己的还款能力。还款能力是决定可贷款额度的重要依据。还款能力是用家庭平均月收入减去家庭平均月支出后的余额来计算的。在计算时要考虑到收入和支出的可能变化，尤其是搬入新居，家庭日常开支比过去要高。 　　4、尽可能用足公积金贷款。公积金的个人住房贷款和商业性个人住房贷款目前的利差虽然不大，但是如果以个人住房贷款最长期限30年来计算，30年中银行的存、贷款利率不能保证一直不变，如果在这期间，银行的存、贷款利率上升了，那么公积金贷款和商业性贷款利差就会加大。因此，缴纳住房公积金的市民，一定要尽可能多借公积金贷款。因为公积金贷款的利率远比商业性贷款要优惠。 　　5、首期付款的宽松原则。首付款越少越好。每个家庭购房前，首先要全面衡量一下家庭的经济实力，未来的支出，以及未来家庭经济实力增长的趋势，不能把手头的现金用完，而应该留有一笔相当的资金用于住房装修和更新家具、家电等室内用品。 　　6、借款期限尽可能长。按照最近中国人民银行公布的个人住房贷款利率，5年（不含5年）以上贷款期限的利率是一样的，因此，借款期限尽可能达到最长期限30年。