ch5 网上支付1

null第五章 网上支付第五章 网上支付主要内容主要内容目 标目 标了解传统的电子支付和现代的电子支付方式的区别 掌握现代的电子支付系统 掌握几种基本的电子支付手段，电子货币、 电子票据和银行卡null一、 传统的支付方式1、 现金 　　现金有两种形式，即纸币和硬币，由国家组织或政府授权的银行发行。 在现金交易中，买卖双方处于同一位置，而且交易是匿名进行的。卖方不需要了解买方的身份，因为现金本身是有效的，其价值由发行机构加以保证。现金具有使用方便和灵活的特点，很多交易都是通过现金来完成的，其交易流程如图5-1所示。null图5-1 现金交易流程图 null　 从图5-1中可以看出，这种交易方式的程序非常简单，一手交钱，一手交货。然而，这种交易也存在如下一些缺陷： 　　(1) 受时间和空间的限制，对于不在同一时间、同一地点进行的交易，就无法采用现金支付的方式。 　　(2) 现金表面金额的固定性意味着在大宗交易中需携带大量的现金，这种携带的不便性以及由此产生的不安全性在一定程度上限制了现金作为支付手段的功能。null2、 票据 　　票据一词，可以从广义和狭义两种意义上来理解。 广义的票据包括各种记载一定文字、代表一定权利的文书凭证，如股票、债券、货单、车船票、汇票等，人们笼统地将它们泛称为票据； 狭义的票据是一个专用名词，专指票据法所规定的汇票、本票和支票等票据。 null图5-2 支票交易流程图 null　　汇票交易流程与支票交易大体相同，本票交易则有所不同，即汇票、支票是由卖方通过银行处理的，而本票则是由买方通过银行处理的。 票据本身的特性决定了交易可以异时、异地进行，这样就突破了现金交易同时同地的局限，大大增加了交易实现的机会。此外，票据所具有的汇兑功能也使得大宗交易成为可能。 票据本身也存在一定的不足，如票据的真伪、遗失等都可能带来一系列的问。null3、银行卡 银行卡的种类 （1）银行卡分为信用卡和借记卡 信用卡又分为贷记卡和准贷记卡。 借记卡按功能不同分为转账卡（储蓄卡）、专用卡、储值卡。借记卡不能透支。 （2）银行卡的其他分类 银行卡按发行对象不同分为单位卡和个人卡； 按币种不同分为人民币卡和外币卡； 按信息载体不同分为磁条卡和芯片卡。 null信用卡   信用卡是银行或金融公司发行的，授权持卡人在指定的商店或场所进行记账消费的信用凭证。 特点： 信用卡具有转账结算、消费借贷、储蓄和汇兑等多种功能。 它能够为持卡人和特约商户提供高效的结算服务，减少现金货币流通量； 避免随身携带大量现金的不便，为支付提供较好的安全保障。 null借记卡 　　银行借记卡是指商业银行向个人和单位发行的，凭此向特约单位购物、消费和向银行存取现金的银行卡。 现阶段我国各银行发行的银行卡大多是借记卡。持卡人在使用借记卡支付前需要在卡内预存一定的金额，银行不提供信贷服务。二、网上支付二、网上支付概念 网上支付又称电子支付，是指电子交易的当事人 （包括消费者、厂商和金融、认证机构等）使用 电子支付工具，以计算机技术和网络技术为手段， 通过电子数据存储和传递的形式，在计算机网络 系统中实现的在线或离线的资金流通和支付。 电子支付=工具+手段+形式+目的2. 特点2. 特点与传统的支付方式相比较，电子支付具有如下特征： 电子支付使用电子支付工具：在开放的网络系统中以先进的数字流转技术来完成信息传输，采用数字化的方式进行款项支付的， 传统的交易支付方式则是以传统的通信媒介通过现金流转、票据转让和银行的汇兑等物理实体来完成款项的支付的。null电子支付以计算机、公共网络技术为支撑：工作环境基于一个开放的系统平台(即因特网中)， 传统的交易支付方式在较为封闭的系统中运作。 电子支付对软、硬件设施有很高的要求，一般要求有联网的计算机、相应的软件及其他的配套设施， 传统的交易方式对设施没有特殊的要求。 电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势， null网上支付的流程 客户物流中心银行商家送货通知送货完成付款授权授权请求选择货物/货物清单选择支付方式收据送货签收null网上支付系统的基本构成 电子支付工具电子支付工具电子支付工具的种类 电子支付工具的基本概念及其使用方法 电子支付工具的种类电子支付工具的种类可以分为三大类： 银行卡类，包括智能卡、借记卡、购物卡、信用卡等； 电子票据类，如电子支票、电子汇款（EFT）、电子划款等。 电子货币类，如电子现金、电子钱包等； 电子支付方式电子支付方式基于SSL的支付方式 以购物卡为支付工具（无银行参与） 以银行卡为支付工具（银行间接参与） 以银行卡为支付工具（银行直接参与） 基于SET协议的支付方式 信用卡网上支付方式 电子转账支付方式（电子支票） 电子现金支付方式nullCA顾 客 商 家发 卡 行收 单 行支付网关Internet银行内部专用网信用卡网上支付基本流程资金转账1 浏览选购2、3下订单 、支付信息4 确认支付信息5 发货7结算446 商家向收单行请求索付SET开始介入null信用卡网上支付方式的特点： 最终通过转账实现支付 先消费，后付款 需要在线操作 可以透支国内领先的银行卡支付 国内领先的银行卡支付 1）首信易支付 2）西部支付 3）网银在线 1）首信易支付 1）首信易支付 首都电子商城网上支付平台 创建于1999年3月，是中国首家实现跨银行跨地域提供多种银行卡在线交易的网上支付服务平台。现支持全国范围23家银行发行的银行卡及全球范围4种国际信用卡在线支付，并拥有国内外800余家企事业单位、政府机关、社会团体的庞大客户群。null国内成立最早、规模最大的网上支付平台 二次结算模式。 nullnull支付流程支付流程1、进入首信易支付平台，选择 “中国建设银行”并点击“提交” 2、按页面提示输入用户昵称/证件号，登录密码，附加码。 3、页面出现预留的防伪信息，符合请点击“确认”。 4、输入账户密码，点击“支付” null5、页面弹出证书框，选择相应的证书后确定即可。 6、支付成功 注：所有建行用户不论单笔交易金额为多少，都必须先去建行柜台办理签约客户，然后在电脑上登陆建行网站，下载证书，方可进行网上支付。 nullnullnullnullnull2）西部支付 2）西部支付 由成都富杰信息技术有限公司创建的一个互联网实时在线支付平台，是中西部地区第一家也是最具实力的一家网上在线支付平台。 西部支付有完整的网站平台系统，已经接入近20家国内银行，支持60多种国内银行卡、信用卡实时在线支付，正在接入外币支付、手机支付、电话支付等多种支付手段，是国内为数不多的有独立支付体系和自主银行接入的支付平台之一。 null2）西部支付 null3）网银在线 3）网银在线 网银在线是网银在线（北京）科技有限公司构建的电子支付平台。公司是2003年6月在中关村注册的高新技术企业，注册资金1000万人民币。 凭借强大的技术实力和良好的服务理念，以“电子支付专家”为发展定位，联合中国银行、中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行、招商银行等国内各大银行，以及VISA、MasterCard、JCB等国际信用卡组织，为国内中小型企业提供完善的电子支付解决。 nullnull2．电子现金及其使用方法2．电子现金及其使用方法概念： 电子现金也称为数字现金，是一种以数据形式存在的现金货币，它把对应的现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。 使用： 要使用电子现金，用户只需在开展电子现金业务的银行开设账户并在账户内存钱，在用户对应的账户内就生成了具体的数字现金，在承认数字现金的商店购物，从账户划拨数字现金即可。 null电子现金支付方式的特点： 支付过程不直接对于任何账户 可以离线操作 是“预先付款”的支付方式 适用于小额交易 身份验证是有电子现金银行本身完成的。 电子现金银行负责买方和卖方之间的资金转移。nullCA顾 客 商 家发 卡 行收 单 行支付网关Internet银行内部专用网电子现金网上支付基本流程3 购买商品或服务4 验证电子现金数量及真伪1购买电子现金电子现金发行机构2存钱5 申请兑换成存款账户6转账1或13．电子支票及其使用方法3．电子支票及其使用方法含义：电子支票（Electronic Check，e-Check）是由FSTC倡导，是以一种纸质支票的电子替代品而存在的，是来吸引不想使用现金，而宁可使用信用方式的个人客户和公司的支付工具。 电子支票仿真纸面支票，不过是用电子方式启动，使用电子签名做背书，而且使用数字证书来验证付款者、付款银行和银行账号。电子支票的安全/认证工作是由公开密钥算法的电子签名来完成的。null目前流行的主要因特网支票有 Netcheque——1995年由南加利福尼亚大学的信息科学学院(http://www.usc.edu )开发； PayNow——由Cyber Cash公司开发，以电子支票的形式支持微支付； Echeck——由美国财政部实验开发。 null 一宗完整的电子支票业务由下述若干步骤构成，这些步骤可分为三个不同阶段。第一阶段是客户的购买阶段；第二阶段，商家把电子支票发送给他的开户行，以得到现款；第三阶段，商家的开户行通过交易所或客户的开户行兑换电子支票。 nullCA顾 客 商 家客户 开 户 行商家 收 单 行支付网关单据交换中心Internet银行内部专用网电子支票网上支付的流程①申请支票⑥商家申请支票索付②银行审核③顾客用电子支票购物④验证电子支票⑤商家发货⑦支票清算⑦支票清算电子支票的特点电子支票的特点1）“即时付款” 2）需要支付确认的手段 3）需要在线操作 4）不允许透支4．电子钱包及其使用方法4．电子钱包及其使用方法定义 ： 电子钱包是电子商务活动中顾客购物常用的一种支付工具，是在小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。 如现在的信用卡、借记卡、购物卡等都是常见的电子钱包。null使用电子钱包的顾客通常要在有关银行开立账户。 在使用电子钱包时，将电子钱包通过电子钱包应用软件安装到电子商务服务器上，利用电子钱包服务系统就可以把自己的各种电子货币或电子金融卡上的数据输入进去。 在发生收付款时，如顾客需用电子信用卡付款，如用Visa卡和Mondex卡等收款时，顾客只要单击一下相应项目（或相应图标）即可完成。这种电子支付方式称为单击式或点击式支付方式。null在电子钱包内只能装电子货币，即装入电子现金、电子零钱、安全零钱、电子信用卡、在线货币、数字化币等。这些电子支付工具都支持单击式支付方式，也是其便利性的体现。null利用电子钱包在线网上购物，通常包括以下步骤： 1）浏览选购 2）下订单 3）传输订单null4）用电子钱包付钱。 将电子钱包装入系统，单击电子钱包的相应项或电子钱包图标，电子钱包立即打开； 然后输入自己的保密口令，在确认是自己的电子钱包后，从中取出一张电子信用卡来付款。 5）处理：电子商务服务器对此信用卡号码采用某种保密算法并加密后，发送到相应的银行，同时销售商店也收到经过加密的购货账单，销售商店将自己的顾客编码加入电子购货账单后，再转送到电子商务服务器。 顾客电子信用卡上的号码对商店是保密的，只能把信用卡送到电子商务服务器去处理。 经过电子商务服务器确认是合法顾客后，同时将其送到信用卡公司和商业银行。在信用卡公司和商业银行之间要进行应收款项和账务往来的电子数据交换和结算处理。信用卡公司将处理请求再送到商业银行请求确认并授权，商业银行确认并授权后送回信用卡公司。null6）余额不足再付款：如果经商业银行确认后拒绝并且不予授权，则说明顾客的这张电子信用卡上的余额不够使用或者没有余额，或者已经透支。遭商业银行拒绝后，顾客可以再单击电子钱包，取出另一张电子信用卡，重复上述操作。 7）授权：如果经商业银行证明这张信用卡有效并授权后，销售商店就可以放心发货。与此同时，销售商店留下整个交易过程中发生往来的财务数据，并且出示一份电子数据账单发送给顾客。 8）送货：上述交易成交后，销售商店就按照顾客提供的电子订货单将货物由发送地点传递到顾客或其指定的人手中。 null目前世界上有Visa Cash和Mondex两大电子钱包服务系统，其它电子钱包服务系统还有MasterCard Cash、EuroPay的Clip和比利时的Proton等。 nullEuropay、万事达、维萨三大国际信用卡组织联合推出了新的电子支付——EMV标准，EMV即Europay、万事达、维萨三大国际信用卡组织首字母合称。 据介绍，由磁条卡向智能IC卡转移的EMV标准是银行信用卡的发展主流和重点，EMV标准在防范诸如跨国制作和使用假信用卡、信用卡欺诈等金融犯罪等方面拥有更可靠的安全性。 null2005年8月10日，国内金融业界第一个真正意义上的“电子钱包”银行IC卡——金穗通宝（智能）卡在福建泉州面世。这张由中国农业银行福建分行推出的银行IC卡是国内第一张符合“中国EMV标准”（智能卡金融支付应用标准）的双界面银行卡，也是国内银行卡业务在产品结构上的又一创新。 总 结总 结电子支付工具可以分为三大类： 电子货币类，如电子现金、电子钱包等； 银行卡类，包括智能卡、借记卡、购物卡、信用卡等； 电子票据类，如电子支票、电子汇款（EFT）、电子划款等。