让你的财富滚起来

《让你的财富滚起来》作者：[美]乔纳森・庞德 《让你的财富滚起来》 作者：[美]乔纳森・庞德 前言（1） 通过向你提供我最爱的妙招，本书会帮助你认真对待理财梦想，以便你能： ◆改善你在应对投资和其他重要的理财事项上的不足之处。 ◆应用这些在现在和将来可以帮助你最大限度地利用资金的妙招。很多妙招都会让你感到惊奇，因为它们突破了传统智慧。 接下来几章的内容包括我最爱的86个理财妙招，以及额外增添的一些资金提示。本书着眼于最重要的主题――一个对你的个人理财至关重要的主题，而不是通过提及理财生涯的每一个领域而让你感到有负担。充分利用在本书中所介绍的读者网站，你就可以彻底明白这里所谈论的话题了。 实现财务安全需要注意一大堆理财事项，从靠薪酬生活到明智地进行投资和存储，从控制债务到分散投资风险来避免理财挫折。我们大部分人的专长局限于某个领域，然而，实现并保持财务安全需要你留心很多不同的领域。毕竟，如果由于投保范围不足而冒着失去投资项目的风险，那么建立高额的投资项目又有什么用呢？ 小小的疏忽可以造成长期影响。认真对待理财的一个方面就是确保你已经考虑了一些重要的事项，避免让自己陷入那些需要很长时间才能解决的问题当中。 ◆追逐热门股票以及忽略投资多样化，使得很多投资者在始于2000年的技术股票崩盘中失去了大部分资金。 ◆很晚才开始为退休生活储蓄，使得很多人不得不推迟退休时间，或设定一个较低的退休生活。 ◆对很多人来说，信用卡负债和其他贷款极大地影响了他们在几年内为养老金供款的能力――甚至是几十年内。 有些事你已经做得很不错了，并不代表你不能做得更好。满足感对抚慰心灵很有帮助，但是可能对你的钱包就不利了。 ◆你投保了很多险种，但是没意识到你可以节省1 000美元甚至更多的保险费。 ◆去年你的股票投资增长了8%，对此你很高兴，但是当同期市场指数增长了14%时你还那么开心吗？ ◆在过去几年中你的投资一直很成功，但是一旦股票市场直线下跌，你的投资只能等待灾难出现。 ◆你在减少大量债务方面正在取得进展，但是你没有意识到债务减少策略上的一些细微改变可以帮助你减少还清贷款的年限。 本书是对所有年龄段的人士都适用的指南，会帮助你在实现财富梦想的道路上不断前进。不管你是22岁还是92岁，或者处在两者之间，不管你是单身、有了伴侣、订婚还是已婚，本书都会帮你在理财生涯中改善不佳的收益状况，并提出建议来帮助你最大限度地利用资金。不管媒体让你相信了哪些事情，本书都能让你实现内心的安逸镇定。 本书对那些具有重大理财责任的人士也同样适用，要实现理财梦想，最简单的就是避免承担任何可能不利于理财的责任。但是，即使你一时头脑发热，忽略了你的行动所隐含的财务意义，比如： ◆养了一只宠物 ◆结婚了或者有了伴侣 ◆甚至有了孩子！ 你还是可以获得并维持财务自由。毕竟，尽管你的父母要抚养你，也许你还有兄弟姐妹，但他们很有可能在理财上也做得很好。不管怎么样，生活总是能维持相对的平衡。以下是本书的内容提要： 第1章实现你的理财梦想。不管你的年龄多大、财务状况如何，你绝对可以拥有光明的理财前景，只要你认真对待理财这件事。这并不需要很长时间，如果你能采取措施改正缺点，在已经得到控制的领域内做得更好，那么你将能以信心和热情迎接未来。 前言（2） 第2章获利于成功的职业生涯。你的职业生涯到现在为止是你最重要的投资。你充分利用了现在的工作吗？你应该转向更有前途的工作或者继续深造吗？至少你应该确信你的事业正在实现收入最大化。 第3章积累真正的财富。改变你的财务状况并不如你所想的那么难，但也没有广告片所竭力证明的那么简单。积累真实的财富需要你认真对待，并获取保障真正财务安全的一些技巧。 第4章债务不再是负担。你很有可能认为有债务是件糟糕的事，毕竟，清偿债务比积累债务要困难得多。但是，如果明智利用债务，它也可以成为增加你人生财富的重要工具。 第5章为了光明的理财前景开始存钱吧。你存储资金的方式有很多种。作出正确的选择可以让你拥有光明的理财前景。 第6章成为一名理性投资者。投资不必复杂化，通过坚持一些重要的想法，就可以让你的资金为你服务，在各种市场条件下都能取得显著效果。即使你才刚开始投资，这些技巧也能起到作用。 第7章创造更好的投资表现。如果你想利用操作简单的策略来增加你的投资回报，你不一定要成为百万富翁。只需稍稍留意你的投资，就可以获得更丰厚的回报。更好的投资回报可以让你的收入翻倍。 第8章购买并供养你的房子。对大部分人来说，购买房产是长期理财成功的重要组成部分。不管你已经是房主还是即将购买一套房子，你将会在这章中学到如何最大限度地利用你一生中最大的投资。 第9章支付学费和其他高价物品。没有什么可以像大学、汽车和其他高价物品那样扰乱理财计划――哪怕是最详尽的理财计划。但是，应对这些不可避免的费用也有很多方法，不需要你额外工作10年来付清这些费用。 第10章个人税务管理。在所得税中节省一块钱，你就可以更好利用这一块钱，除非你认为政府可以把它用得更好。这一章中提供的很多建议会帮助你每年节省数千块的税款。 第11章保证自己和所爱的人获得美好未来。在人的一生中，我们需要定期处理一些难题，但是，充足的准备工作可以改善它们带来的影响。这一章会告诉你如何保护现在拥有的财产，而不危害到将来积累的财富。 第12章明智的理财决定是整个家庭的事。经营一个家庭就像治理一个小国家，而且需要花同样多的钱。有时，在应对挑战时寻求专业（财务上的，也许还有精神上的）帮助是有益的。帮助家庭成员负起理财责任可以在将来收获回报，比如不用在你年老体衰时继续资助他们。 第13章享受美好的退休生活。完善的理财计划不会在退休时就结束。事实上，为美好的退休生活制订计划是你在工作期间和退休年限中应该做的事。不管你是在工作还是已经退休了，这一章会提供重要建议，使你的退休生活尽可能精彩。 第14章享受美好生活从今天开始。实现理财抱负的过程不需要你在某段时期过着清苦的生活。毕竟，你为了赚钱努力工作，就应该获得享受。在为美好理财前景做准备时，这一章中的妙招会让你享受生活的同时，尽可能地减少理财麻烦。 本书附有很多箴言，既生动有趣又发人深省，很多箴言来源于几十年前甚至几世纪前。比如： 如果一个男人死了，而他的房产处于不确定状态，那么律师就成了他的继承人。 ――埃德加?沃森?豪 我使用这句引言，绝无蔑视女性的意图。作为一个五口之家中的唯一男性，我可以向你保证，对女性的任何侮辱，在我家都会受到严厉警告和抗议。 妙招1 你的理财 妙招2 时间是你的助手（1） 在为将来投资时，你得把时间当做你的朋友。事实上，没有什么事物能像充裕的时间一样，可以帮助你实现你最为重要的目标。只有当你考虑了最为重要的目标之后，才会花工夫去关注那些比较重要的目标。 复合式增长的神奇。用你的投资收益（股息、利息和资本收益）进行再投资从而获得更多投资收入时，复合式增长就诞生了。这种从收益中获得更多收益的方法，在一段时间之后就可以把少量的钱变成大笔的资金。 世界第八奇迹 复合式增长的神奇 你不动用存款的时间越长，你从复合式增长中获利就越多。以下图表比较了同样一笔存款在不同期限里的增长额度，假设每年存款10 000美元，平均每年7%的投资回报率。当然复合式增长在较短的存款期内就开始奏效了，但是早起的鸟儿得到的绝不只是一些虫子。 存款期限存款总额复利增长总额增长总额总计 10年100 000美元40 000美元140 000美元 20年200 000美元210 000美元410 000美元 30年300 000美元650 000美元950 000美元 40年400 000美元1 600 000美元2 000 000美元 以30年的存款期限为例，你就会有总计300 000美元的存款，而基于存款得到的复利收益为650 000美元，这比你存款额度的两倍还多。 早开始，常储蓄。成功的两个关键所在就是早点开始，以及为长期做规划。年轻人可能都知道，但他们不一定做得到。这太常见了，最后往往是你必须在两者之间作选择，例如要把500美元放进养老金储蓄计划，还是用这笔钱买一套漂亮衣服。衣服是必需品（除非你居住在欧洲的某片海滩上），但生活就是由一个接一个的选择组成的。你越是选择眼前消费而牺牲长期投资，那么你为实现理财梦想而进行必要的储蓄就越来越少。但是，就像接下来的章节要解决的很多财务决策问题一样，500美元用来买衣服还是用来储蓄，这不应该被看做是非此即彼的问题。其实我们可以设定把500美元一分为二，同时满足买衣服和存钱的需求。现在看来，尽管250美元并不算多，但很容易得出这样的结论：现在有很多机会可以为将来存钱，如果这笔钱在接下来的35年中都不会被挪用并且进行了投资，以平均每年增长7%的回报率计算，那么到时候这笔钱就会涨10倍以上。如果你想等5年之后再存这笔钱，你就需要投入350美元才能在30年后获得同等回报。 下面的图表再一次说明了早点开始、坚持储蓄以及复合式增长可以使我们的理财计划变得非常高效。 早开始行动并坚持不懈的人才能收获金钱 4个人同一年出生，每人都为自己的养老金账户（IRA）存入4 000美元。但是他们在不同的年龄开始存钱，有的中途停止存钱，而另外的则形成了每年存钱的习惯。他们4个人的个人养老金账户年回报率都为7%。下面就是每个人在65岁时积累的金额： 65岁时的资金总额（美元） 20岁开始储蓄，存钱10年，然后停止存入600 000 30岁开始储蓄，存钱10年，然后停止存入300 000 40岁开始储蓄，每年存钱一直到65岁250 000 20岁开始储蓄，每年存钱一直到65岁1 150 000 给父母和祖父母的特别提示：当年青一代家庭成员找到第一份真正的工作时，告诉他们为退休以后的生活进行储蓄的重要性，将是你传授给他们理 要使你的财产翻倍，最保险的办法是将它折叠起来放进口袋。 妙招2 时间是你的助手（2） 妙招3 致富过程是乏味的（1） 妙招3 致富过程是乏味的（2） 妙招5 行动吧，让你的财富滚起来 我们所有人的共同点就是想要实现财务安全。对很多人而言，财务安全就意味着财务独立――仅靠他们自己的力量来满足所有可预见的财务需求。换言之，财务安全意味着不管你想不想退休，你都能够承担退休后生活的需求。每个人都想在他们退休时，能够做到财务独立，但是很多人做不到。随着时间的推移，我们都想在我们工作的日子里实现财务安全，能够应付任何我们想要实现的资金需求――买一套房子、教育孩子、治愈疾病、解决失业等。 你也不一定能实现财务安全，但是你必须努力――你开始得越早，你实现财务安全就越容易。如下所说，实现财务安全需要完成很多不同的任务。这些任务都很重要，而且每一项都值得你关注。 解密财务安全： 明确表达目标。除非你确立一些重要的个人理财目标，否则你不能从眼前的位置到达最终的目标。 确保你有足够的保险。你应该总是拥有持续且全面的保险。 永远不要放弃对资金的控制力。不要让别人左右你金钱的去向，你是自己的最佳理财规划者。 适当分配你的投资资金。在股票、带息证券和房地产方面合理分配资金，对于你的投资成功至关重要。 创建储蓄金。只有放在银行的资金才能让你安心享受理财成果，戒掉爱花钱的坏习惯，爱上定期储蓄。 处理人生几大事件。生活分给我们各种不同的卡片――有些是好的，有些则不是。未雨绸缪能够把突发事件带来的财务损失减少到最低程度。 明智地投资。学习如何投资并且学以致用，将是你实现财务安全最为重要的因素之一。 尽量减少个人所得税。个人所得税占了个人收入的很大一部分，因此没有任何理由去支付法律规定的最小额度以外的部分。 学会靠自己的力量生活。为了实现财务安全，积累投资的唯一办法就是你的支出比收入少，要做到这点就得靠自己的实力生活。 立即建立消费记录。要想更好地处理你的财务状况，你就得明晰消费记录并且准备好个人财务报表。 规划你的财产。准备必要的财产规划文件，不仅帮了你的继承人一个大忙，而且你的一生也会受益匪浅。 应付大学教育费用。应付大学教育费用的最佳方法就是：当你的孩子还小的时候，采取实际可行的储蓄计划，当他们快到上大学的年纪时，你就已经熟悉了经济援助的相关程序了。 审慎使用贷款。贷款有助于实现财务安全，当然贷款也能危及你的财务安全。这都取决于你如何使用它。 对职业进行投资。投入必要的时间来改善你的技能并推进你的职业发展。因为你的职业才是带来收入的最为重要的渠道。 获得成功的秘诀就是立刻开始行动。 ――马克?吐温 花时间关注你的财务状况。花在处理个人财务上的时间，总是最值得花的时间。 你要对实现财务安全负责。现在，开始认真对待。 妙招6 职业生涯成功的要素 你的大部分竞争对手可能都不具备你所拥有的激励因素，因此你职业生涯的成功愿望并不难实现。不管你现在处于公司岗位层级上的哪个位置，你都有足够的资本取得工作上的进步，同时增加自己的收入。这不仅是一项投资，而且是一项非常及时的投资。即使你现在陷入枯燥乏味、收入微薄的工作当中郁闷不已，下面的建议也能帮你踏上一条更令自己满意的职业道路：  准备一份计划。你有没有自己的计划呢？现在就做一份计划，写下你想在明年实现的任务吧。然后再准备一个时间表，列出接下来几年中你想晋升的岗位。  进行专业的阅读。改善技能的最好方法之一就是了解你所在领域的最新观点和创新成果，尤其是在你需要技术知识时。除了书籍和专业杂志，互联网也为你提供了大量有用的信息（当然有时信息不是很有用，也不是很准确）和练习机会。如果你想换工作，互联网也是一个可以帮你找到不同职业的好去处。  听课。花你老板的钱去听专业研讨会、参加当地继续教育课程，或者上网络课程，都可以提升你的专业知识和技能。参加研讨会和上课还有附加值，那就是可以让你与该领域的领袖人物交流，并与同行建立联系。  做的要比预期的还多。很多人都只做别人期望他们做到的，仅此而已，他们都是盯着时钟等下班的人，总有一天他们还会为你工作。所以让你的老板和同事知道你是什么都“能做到”的人——总是做的比预期的要多，这样不用花多少工夫就能让人知道你是处在上升期的优秀人才。  欢迎额外工作量。要求承担额外工作或者接受会议安排之外的任务，也许这些都是其他人所不愿接受的工作。不管这份工作是乏味还是具有挑战，你都要充满热情地投入进去。  找到一位导师。如果可能，在单位找到乐于指导你的上司，他会很高兴给你提出意见并为你指引方向。不要害怕开口请教，毕竟，你所付出的努力已经让大家明白，你为单位创造了很多价值。你选择的导师会因为你的请求而感到欣慰。  成为一位导师。如果你是一个擅长与人打交道的人，那就尽可能利用这种特质来激励并帮助同事与你一起获得事业上的伟大成就吧。你的老板会欣赏 你的团队精神，以及作为团队领导人物的能力。如果这样做会威胁到你老板的地位，那就寻找一位新的老板，另谋高就。  一旦时机成熟，力求专业化发展。理论上讲，在工作的头几年你 技能卓绝的人，可以命中别人所不能及的目标；而真正的天才则是能命中别人根本看不见的目标。 ——叔本华 要发展广泛的职业技能，这样做能让你看清“全局”，随着不断晋升，这点会显得尤为重要。不过，总会有需要你专攻某个或某些领域的时候，你要利用你的才能为单位创造可观的价值。  集中精力并坚持到底。在现在这个年代，烦琐的任务和难以置信的苛刻要求同时积压在员工的身上（你越出色，对你的要求就越苛刻），他们很容易忘记还要集中精力处理手头的工作。清理好你的工作环境，把分心的概率降低到最低。当代工作生活的另外一个缺憾就是缺乏坚持到底的作风。如果你发现自己对工作总是避重就轻，不妨制作一份任务列表，确保自己能坚持到底并按时完成规定任务。  培养扎实的演说和写作技能。与你的老板定期交谈，老板对你留下的第一印象可能来自于一份书面报告——或者，最恐怖的是口头报告。扎实的演说和写作技能，对于职业发展和成功是至关重要的。如果你的工作需要你联系消费者或者顾客的话，这点就更毋庸置疑了。如果想要改善演说或写作技能，参加一些课程或者协会（例如，国际演讲协会）将会大有裨益。  不要害怕冒险。如果你不愿意去冒险，你的职业很有可能一事无成。要想工作取得进展，这是最主要的方法。如果你想成为风云人物，你就要乐意接受有风险的任务和项目。学会接受失败并从中吸取教训。 成为风云人物的目标——至少从理财角度来说并不难实现：通过了解职业信息、求职信息以及不断力求成为行业里最棒的专业人士，从而尽可能实现职业生涯中潜在收入的增长。赚更多的钱是你制订人生计划的实施基础。如果你的收入很低，与你的价值不相符，那么，职业变更将会使你赚取更多收入。 妙招7 给带薪休假员工的建议 如果你在职业生涯中安排时间去休假，或者企图进行这种计划，一定不要因为休假后失去再次获得重要工作的机会而感到沮丧。这是一种倦怠的想法，事实是情况越来越让人感到欣慰。特别是为了照顾孩子或者其他家庭成员而进行的休假，已经越来越不被大家看做是阻碍职业发展的因素了。考虑到拥有熟练技能的雇员明显紧缺，一些公司正在积极寻找那些暂时离开工作岗位的人才。虽然如此，带薪休假还是会带来难题。 你的简历。首要问题就是如何解释你的离职原因。如果你简历中的这一栏是空白的，那么可能成为你雇主的人就会认为你曾经锒铛入狱。当然，如果你是在抚养孩子，那可能就容易理解一些。如何解释你的离职还取决于你离开的时间长短。  少于5年的情况。如果你的离职原因是待在家里带孩子，那么你的雇主担心的就是你是否有能力一边带着年幼的孩子，一边还能高效的工作。所以你的简历和求职信应该强调的就是你精力充沛以及解决这些问题的能力。所有环节中你都不应该流露出对再次工作的疑虑和担心。  5年或者更久。你离职的时间越长，你的雇主就越担心你的知识和技能跟不上时代的发展。（如果你现在还在休假中，要特别关注接下来的内容。）你需要阐述为了维持现状而付出的努力，以及休假期间做了哪些与职业相关的事情。比如说，参加行业协会例会、接受继续教育、与同事保持沟通以及长期阅读专业书籍。如果你还为一些协会提供服务或者在社区承担志愿工作，自然更好啦。总之，关键在于推销自己以及描述能为雇主做到的事情，而不是详述过去的经历。 找工作时需准备的任务清单。一旦你的简历准备就绪，同时对成为优秀职员充满信心，你就要注意一些具体的任务了：  重新使用联络簿。工作机会的最佳信息和非常中肯的劝告都来自于你认识的熟人。所以，重新联络你的熟人吧。（如果你只能从联络簿上找到这些人，就说明你确实离开工作单位很久了。）告诉所有你认识的人，你要再次回来工作了。 有助于改善经济状况的是冷静的坚持而非一时兴起的热情。 ——戚廉?费瑟  如果你有孩子，就找支持家庭生活的雇主。现在，越来越多的公司开始提供工作机会给刚做父母或者家中有老人需要照顾的人。并非只有大公司才会这么做。很多地方都有当地人兴办的企业，大家都知道他们是支持家庭生活的人，所以他们都拥有杰出的员工。分享就业机会的做法也就越来越普及了。  接受现实，灵活应变。最后，如果你的工作搜寻没有立刻获得回应， 倾己所有追求知识，没有人能夺走它；向知识投资，收益最佳。 ——本杰明?富兰克林 一定不要沮丧。毕竟，整个雇用程序要花上一个月到半年的时间。最开始的时候，你可能只能找一份比离职前级别要低的工作。但是你的主要目的是向他人展示你再次回到了工作岗位，只有做到这点，其他一切才有可能实现。 继续教育，是消费还是投资？ 一般来说，继续接受教育是件好事，但是它会带来经济负担，否则我也不会在这里谈及此事。想法狭隘的人们，像我这样（起初我的专业是会计）总是会根据学科是否能给自己带来经济收益来选择研究方向。很可悲，不是吗？ 教育，特别是可以拿到学位的成人继续教育项目，可以被看做是种“消费”或者是种“投资”。除非你从事的职业是艺术商业，否则你上艺术评论课程就会被归类为“消费”。消费可以使你成为兴趣全面且更加风 趣的人，但是可能不会为你带来更多经济价值。从另一方面看，在你选择的研究领域研修额外课程，是对将来获取更高利润回报的一项投资。 如果你想更换的职业需要接受大量的正式教育，你一样要考虑为了新 的职业而离开现有职业的经济压力。如果你提前就知道你会从事一份收入较低的职业，那就还好。比如，你对要承担各种苦差事和巨大压力的，却能获得6位数收入的工程师职业感到厌烦了，你梦想从事心理学或者教书工作，而这都需要你成为全职的大学学生。在为返校而作出经济牺牲时，你就要考虑到今后工作能拿到的收入水平。与此同时，你也要接受完成学业后就业的现实情况。在这个例子中，心理学方面的工作机会不多，而教学岗位可能很多，也有不错的福利待遇。 妙招8 考虑换工作了吗？ 职业更换已经变得稀疏平常，如果你是正处于中年的工作老手，你总共从事过多少种不同职业呢？如果你是刚参加工作的新人，那你就问问你的父母从事过多少种职业。现在，一辈子只从事一种职业的人是越来越罕见了。 如果你考虑更换工作，原因何在？是想要赚取更好的收入，还是想要过上更满意的生活？几乎所有人都是既想从事自己心仪的工作，又想得到更多收入，但是鱼和熊掌很难兼得。当然作为老板可以两者兼得，但创业是项冒险的活动。 在更换职业之前，要仔细权衡现有工作的利与弊。盘点你喜欢或者讨厌这份工作的理由。是不喜欢所从事的这类工作吗？如果你不喜欢这家公司做生意的方式，那你可以换一家公司工作。但如果是对所从事的职业不感兴趣，你可能就得有大动作了。也许你是品虫师（真有这种职业），而你想更换职业，你仍然要进一步挖掘你的感官灵敏度才能成为品酒师。 如果你已经下定决心非要更换职业不可，那就得评估你的兴趣所在和掌握的技能了。问问你自己：  在过去做过哪些我真正喜欢做的事情？  真正愿意把什么工作当做谋生的手段？  能否把我现有的技能用到新的职业当中？  是否需要接受其他领域的教育或培训？ 这里有几个案例可供你参考： 例1：在高中和大学阶段你喜欢写作，为校报工作。现在你从事医疗销售工作却感到自己的才能无用武之地。你也许会考虑更换职业，成为一名编辑或者医疗出版物的撰稿人。 例2：你现在是公司的管理人员和信息专员，但是厌倦了超长时间的工作状态。正好你的公司有可能给你提供内部培训，让你成为项目经理。对你来说，这会是让你心动的改变现状的机会。 例3：你现在的职业是消防员，但是却对电脑情有独钟。这种情况下，你可能需要回到学校再接受相关领域的教育。 如果你正在考虑更换职业，这里有些建议：  进行在线调研，找到你感兴趣的几种职业。尽可能多地阅读这些领域的相关书籍，了解这些领域对工作的要求。确定你想要的额外培训，你可以参加一些受认可的大学远程教育项目，职业更换接受必要的教育。  考虑做些兼职或者志愿者之类的实践工作，并在你想进入的新领域建立关系网络。  权衡利弊得失：到底是要进入全新的领域从头做起，还是从事能运用自己的技能和经验的职业。前者比后者风险系数更高。  从现有工作中或许能学到新的技能。也许你一直在公司的会计部门工作，但是想成为人力资源方面的专业人才。那你就在工作时间到人力资源部 门去，迈出第一步。与此同时，你还要在晚上或周末去上课，接受咨询和人力资源管理方面的培训。  最后，考虑职业变更带来的经济后果。如果你真的变更了职业，你的财务状况会受到怎样的影响？你要思考一下这些问题： 衡量一个人是否成功，不是看他到达的顶峰的高度，而是从顶峰跌落谷底后的反弹力。 ——巴顿将军 反复思量每件事情或者随波逐流，是绝对不可能赚钱的。 ——井原西鹤 1额外教育或者培训要花多少钱？ 2你是否需要放弃现在的工作才能获得从事新职业的教育和培训？如果是，你是否有足够多的资金作为支持，还是需要贷款？ 3你想从事的新职业就业情况如何？得到工作的机会多吗？ 4与你现在的收入相比，新职业的收入如何？如果你肯定收入会更多，那自然没问题。但如果收入会少些，你就得考虑自己今后的收支能否平衡了。 友善地离开你的工作 终生从事一份工作的观念是上个世纪的特有现象，是我们祖父那辈人会做的事情。就算你跟他们一样，一辈子都奉献给了一种职业，但也可能为不同的雇主工作过。 或许你迫不及待地想辞去现有工作，但是有可能你会后悔这么做。即 使下一份工作已经联系好了，但你也许将来会需要前（几）任雇主给你写不错的推荐信。或者虽然现在你对下一任雇主的感觉是温暖模糊的，可是也许有一天你会想再回到原来的地方工作。简而言之，如果你做任何让你的现任老板感到不悦的事情，都会导致他采取行动把不悦的心情返还给 你，到时候你将一无所获。所以，无论你的现任老板多么严厉，无论你多么讨厌这份工作，你都要感谢你的老板给了你工作的机会，同时定期与前任老板和同事联系，让他们知道你现在的情况。 随着你的工作晋级，你的老板还有可能询问你过往所有工作过的单位的意见。最近，我就得给在20多年前一个夏天为我工作过的一个学生写推荐信。他是政府部门高级职位的候选人，需要他工作过的每一个单位都提供翔实的证明。 妙招9 创办自己的企业 如果你决定创办自己的企业，就得保证你的期望是确实可以实现的。千万别指望刚开门营业的商店、刚投入运营的电子铺面或者刚挂上小招牌的门面，就马上有客人蜂拥而至。有关数据显示，新创企业一般要花7年时间才能赢利。 很多成功的企业老板会告诉你——跟这些老板交流当然是有利的，每次只需前进一小步，前进一小步带动一大步，不要因为一次失败而垂头丧气，要继续埋头苦干。这里有些步骤可以帮你实现从赚钱的“概念”到实际“现金流”的转变：  在有强大市场需求的领域里找到你喜爱的生意。与同行进行沟通，了解他们是如何起家的。特别关注他们的定价和成本问题，进而把目光集中在你有经营经验的生意上。进入你完全陌生的领域只会增加失败的概率。你喜欢吃日式料理并不等于你就够格经营一家寿司店，如果你对感兴趣的生意不具备必要的经验，那你可以考虑看看能否经营连锁加盟店。  确定开创和经营企业所需的资金，估计你可以从运营中获得多少收入。企业支出有哪些——这些支出包括租金、水电费、文具杂品费用、人员工资、账目清算费用、税收、保险和产品成本等等？你是否有足够的资金来供给这笔费用，而无须倾注你所有的储蓄？如果你需要为此进行贷款或者寻找合作伙伴，你就要开始调查可能的资金来源。  不管你的启动资金有多少，你都需要再添补其1/3的额度。新创企业经常会遇到一些无法预料的问题，你需要一笔额外的钱作为缓冲。  如果你建立的是家庭式企业，你可能是唯一的员工。所以你需要检查你的税收情况。会计或者律师可以给你提出管理公司的建议——个体独资、合伙制还是合资经营。  较为可行的方法就是由小型规模开始创业，用适度资金管理。这样可以帮助你解决运营过程中的障碍。即使你能侥幸成功，但也别忘了有句老话讲得好“别辞掉你正式的工作”。当然你不要期望能立即获得成功，你得与供应商和顾客建立良好的关系，这些都是需要时间的。  你需要一份可靠的商业计划书，其中应列出关于开创企业的各方面信息。重要的是必须解释清楚你的企业和服务存在的必要性。商业计划书应该包括切实可行的财务预测。如果你想获得小企业贷款，这点就尤其重要了。  你需要制订营销战略，这是一流营销机构和###站论证得出的结论。卓越的销售技巧是关键。不管你的产品或者服务品质有多高，如果不能强势地挤进公众的视线，你的企业可能还是无法生存。如果你不具备卓越的销售技巧，你就得迅速培养相关能力。如果你不能自我宣传和推销产品，那么你带给企业的技术技能和管理技能全都会徒然无功。  不要低估那些企业运作和成长所需的各种不同技能。长久以来，人们都说创意平庸而商业技能丰富的创业家，要比商业技能平庸而想法惊 人的创业家拥有更多成功的机会。 金钱从来不会开发创意，创意反而能开发财富。 ——威廉?卡梅隆  一旦你建立了自己的企业并且投入运营，就要努力使其获得成功。没有任何事情可以取代努力工作，你也必须要多磨炼，并不是所有事情都 会按照你的想法进行。  最后，同样重要的是，定期分析和评估你的运营状况，包括成本控制以及赢利状况。同你的个人财务状况一样，定期评估你攒钱和促进收入增长的办法。定期比较你的 成功通常都会被赐予忙得顾不上寻找它的人。 ——亨利?大卫?梭罗 实际结果与你的商业计划，如果需要就对计划进行修改。针对实际结果、竞争状态、支出情况和市场变化，你要做好准备随时应变。 一生的机会。确实，企业成功很难，但这不代表你不能提升胜算的概率。 成功的小企业家有机会赢利，但可能成为大企业的 觊觎之物。蒸蒸日上的小企业也有可能卖掉自己而换取一大笔资金，这笔资金足够让该企业家、他的家庭以及他的下一代过上安乐富足的生活。 妙招10 退休并不意味着职业生涯的终止 拥有卓越超群的职业技能和狂热投入的工作态度，给你带来的最大好处之一就是工作单位一直都需要你，即使你过了退休年龄也一样。调查研究显示，美国婴儿潮时期（1946～1964年出生）的这代人中，65岁以后仍想工作的几乎占了2/3。经济因素并不是他们想继续工作的主要原因，尽管延迟退休可以极大地增加退休金的额度。很多人想继续工作的理由很简单，他们享受工作的快乐，不能想象不工作会是什么样子。如果你想推迟退休的时间，这里有三种方法： 1继续你现在这份工作。雇主一般都害怕丧失有才能的雇员，现在越来越多的雇主开始实施计划来支持那些过了退休年龄仍然想工作的员工。所以，如果退休之后你仍然想继续工作的话，你会称心如意的。 2找份新的全职工作。也许你已经厌倦了现在的工作状态或者不喜欢这份工作带来的压力，可又不想退休。根据你的兴趣所在和工作经验，完全有机会找到适合自己的另外一份工作——可以在你自己选择的领域也可以在用得上你经验的其他领域。 3找份兼职工作。找份兼职而不是马上退休，从生活方式和经济状况等方面来看，都有很大的吸引力。你可以考虑在现在的工作单位或者新的工作单位缩短工作时间。也许“逐步退休”是你的喜好，花上几年来逐渐减少每周工作的时间。 退休后继续工作将会增加你的退休金收入，也许增加的比例还很高。例如，如果你在退休后找了一份足够养活自己的兼职工作，情况会是这样：退休后工作一年，会给你的养老储蓄带来10%的额外收入；工作三年，20%；工作 妙招82 简化你的理财生活（1） 如果你想要享受光明的理财前景，你就需要简化理财生活。总之，除非你梦想的美好生活是成为一位投资和理财规划迷，否则，你不应该把时间浪费在一些无聊且容易简化的事情上。以下是一些更有效的管理理财事务的方法：  做好记录。一个记录良好的系统是指完全有效并且简单易用的系统。电脑在作记录方面即使不起主要作用，也会是一个好帮手。但是，即使天才型的电脑狂热者也仍然会需要一些书面记录。每个保持良好记录的“系统”由以下3个主要组成部分： 1一个保管箱。保管箱主要用来存放重要的个人文书，这些文书如果丢失或毁坏后不可能或者很难找到替代品。为了避免到银行白跑一趟寻找根本不在那儿的东西，应确保做好保管箱内存放物的记录。 简化你的理财生活可以节省时间，减少争吵，有更多的时间享受美好生活。 说金钱不能买到幸福的人都是不知道去哪儿购买幸福。 ——匿名 2一份放在家里的常用文件档案。这个档案记录了准备当年纳税申报所需要的个人文书以及其他重要信息。因为常用档案要求获取方便，所以这种档案应该放在易于寻找的地方。这种档案不需要有多花哨，用你办公室的几个马尼拉文件夹装起来就可以。 3一个放在家里或者仓库的待用文件档案。这种档案主要是为了存放文书证明过去的纳税申报，还有少数其他东西也应该存放在这个档案中，包括发票、与家庭装修相关的注销支票以及证明资本收益和损失所需要的投资报表等。你也许还想将家庭健康档案、重大债务以及其他已履行的和义务证明等目前用不着但非常重要的文件都存放在这个档案中。  扔掉那些不需要的文书。一旦你知道你永远也不可能当选总统，你就不再需要为了丰富自己的“总统图书馆”而收集个人文书了。你不需要连续多年保留收据、账单和银行结算单，通通扔了吧。如果你在上面记了社会保障号或是账户号，你应该将这些文书撕碎，以免自己的身份被盗用。同样，请不要保留小学时期的成绩单等任何会使你在孩子面前尴尬的东西。我曾在贝塞斯达（Bethesda）小学努力学习，我的父母经常高兴地在他们朋友面前炫耀我的成绩，更糟糕的是，后来他们在我未来的妻子面前炫耀我。我的老师的评语最终都被证实大错特错。我的成年生活并没有继续保持良好的成绩。  保留家庭财产清单。如果你曾经亏损过，并且想要拿回你应有的，那么一定要制作一份家庭财产的个人清单，记录所有关于你们财产的识别信息以及各项财产的完整描述。家具、电器等的照片就会起很大的作用，录像则会更好。不要出任何差错，即使制作家庭财产清单是你做过的最乏味的事情之一，把它放到某个下雨的星期六来做，但是不要等得太久。这简化你的理财生活也许看来互相矛盾，但是想想如果你某天下班回家，有人将你家里的东西都搬到了小卡车里而你又不得不回忆自己都有些什么财产时，你的理财生活会变得多么复杂。顺便提一句，将你的清单、图片和录像保存在离家远一点的地方，比如银行保管箱或者办公室。同样，请记住及时增加新获财产的收据，时时更新你的财产清单。最后，你很有可能需要对珍贵的珠宝、银器等物品投保以保证安全。 妙招82 简化你的理财生活（2） 整合你的账户。 信用卡账户。你很有可能只需要两张信用卡就能满足你的购物欲。你拥有的信用卡越多，就越难跟上结算进度，这样一来滥用信用卡的概率就越大。 银行账户。如果你在几家不同的金融机构拥有几个账户，你可以大大简化理财，减少邮件和文书工作。也许通过减少与金融机构的接触，把精力集中在你的生意上，你就可以获得更好的交易。 成功根本没有什么秘诀，不必浪费时间去寻找它。成功源于准备、努力工作、吸取失败教训、对雇主忠诚以及持之以恒。 ——科林?鲍威尔将军 投资账户。要在几年内聚集很多不同的个人养老金账户或是经纪人账户非常容易。如果是这样的话，可以考虑将这些账户合并，这样也可能减少账户费用。你很可能不需要这么多的账户，尤其是在这种情况下：你在大型的金融超市里已经或者可以开设的账户。  网上购物。网上购物既省时又省钱，你不用在某家商店（如果不是几家的话）的门前排队，这样就节约了时间。而通过在线比较（互联网通常是比较购物的有效工具）不仅可以买到便宜的商品，还可以节省去往那些商店的车费。在找到自己想要商品的最低价之后，一定要检查零售商是否提供优惠券。  将投资自动化。你的投资越自动化——频繁地从你的薪水支票或是支票账户向养老金或是投资账户转账，你就可以节约越多的时间，而你能积累的资金就越多。  网上银行。我将最精彩的方法放在最后。你喜欢填写支票吗？你认为在银行排队很有趣吗？如果是，就不要再读下去了。如果不是，那么就加入使用网上银行的行列吧，他们发现第一次使用网上银行业务简直就和第一次拿到驾照一样开心。大多数银行和信用社，以及一些更小的金融机构，都提供广泛的网上银行业务。 网上银行业务有许多优势，包括从任何可以上网的地方获得每周7天每天24小时的便利服务，以及交易更快，可以通过一个简单的网站进行核查、储蓄、投资和贷款。你开户的银行机构也许不久就要提供股票报价、预警和有价证券管理项目等更为复杂的附加产品。 你迟疑于参与网上银行业务的一个主要担心就是它会危及数据和交易安全。请记住，信誉毫无疑问是银行和信用社最珍贵的资产，并且他们一直都在为维持和加强网上银行业务站点的安全而努力。如果你有任何担心的话，也许最好的办法就是打印每一次你在网上进行的交易记录。但是，请放心，你的数据是安全的，即使数据受到某个没被授权的人损害，银行机构也会将你的数据完整还原。 手写支票即将成为历史，网上银行业务才是即将出场的主角，如果你认为网上银行比老式的银行交易更好的话，你将受益匪浅。 永远记住一些基本的原则 虽然理财服务行业在不断宣传理财的复杂性，但是，请记住下列基本原则：  为了保证理财安全，你必须持续投资有价证券。  要持续投资有价证券，你必须养成定期储蓄的习惯。  为了定期储蓄，你的开支就必须比收入少。  要使开支比收入少，你必须学会对已拥有的感到快乐。 最后一点非常重要，但是付诸实践非常困难。我们会想要一辆更好看的汽车，或是进口厨具，或是一次国外度假，又或者是一套更大的房子。总之，广告商告诉我们，我们要快乐就必须拥有这些东西。天呐，邻居有的东西我们没有，所以他们肯定会更快乐。这种想法真是荒唐！邻居也许有同样的感觉呢。如果你能为自己拥有的东西感到快乐，你肯定会发现通过理财来保证你的财务安全会容易得多。但是不要误会，我不是说你应该停止改善你目前的财务状况。你应该尽力在事业上取得进步（见第2章），存够资金（见第3章），并增加你的投资（见第6章和第7章）。 你应该一直有很高的职业热情和财务热情，但是同时也应该意识到，你可能已经拥有了许多东西。生命就是由一系列的选择组成，只要你认为你被剥夺了某些东西，你就会想得到更多。更多的东西并不能使你更快乐，却会使你的财务生活更有压力。 暴富的概率是十万分之一，泛滥的研讨会和资讯广告喜欢宣扬一夜暴富，从这些研讨会和资讯广告来看，很多人喜欢立竿见影的效果，但是，我们都知道这种情况很少见。另一方面，如果你努力工作，做需要做的事情，在工作上不断取得进步，慢慢存钱，明智投资，定期解决重要的个人理财事项，那么你肯定会慢慢变富。如果你对现在拥有的感到快乐，你就可以在以后享受更为富有的生活。 妙招83 每月半小时，保证财务安全 也许你从本书的众多妙招和提示中得出这样的结论：需要做很多事情才能保证良好的财务未来。但其实，只要你能坚持基本原则，维护你的计划应该不会浪费太多时间。事实上，你每个月花半小时就应该能整理好重要的财务事项。大多数理财计划相关事项可以一年处理一次，投资除外（投资需要更频繁的检查）。如下表所示，持续投资和监控你的投资应该是全部理财计划的关键。 投资是你理财计划的关键 以下是需要每年考虑一次或者两次的重要事项（注意，这些加起来是每年需要做的12次评估）：  评估你的投资多元化状况，确定是否需要调整。（每半年一次）  评估你们账户中每个人的投资情况，以确定是否存在较糟糕的投资，如果存在，对其进行处理。（每半年一次）  检查是否有遗产规划文书以及足够的保险。  计划削减所得税的办法。  寻找改善理财记录和其他简化理财生活的方法。  想办法避免增加负债，并且减少已有负债。  不管你在工作还是已经退休，准备预期退休收入和支出计划。  向养老金计划增加缴款金额，以增加未来能获得的收入。  确定以后支付高价物品（住房、上大学或者新车）的方法。 一旦理财生活变得有条理，你只需要每月花半小时来监管自己，并且找出需要改善的地方。  检查实现理财目标所取得的进步，决定今后你准备采取什么不同的方法达到自己的目标。如果可以，让配偶也参与进来。 同样，如果有重大的家庭或财务状况的变化，应该查看所有可能会受到影响的方面。 解决所有这些问题应该用半个小时就够了，或许你想投入更多的时间，分析得更精确，期望在某种程度上可以获利。但是有些人却投入过多，尤其是在投资领域，这经常会导致不好的结果。例如，也许你有同事或熟人每天检查他们的投资好几次，他们这样做可以得到什么？ 绝不要小看常识的价值 尽管理财服务行业的工作人员的热情让你觉得个人理财计划很复杂，但事实并非如此。你所需要的只是一些方法和一点时间。 成功的理财计划可以总结为两个字，那就是常识。如果你思考一下过去采取的不怎么重要的资金行动（大家不可能不犯这些错误），你肯定会发现，你资金上的灾难是由于自己的常识错误导致的。 以下就是这样的事例：想想你还是少年时父母可能对你说过的话，“为了一时的享乐，你也许会赔掉余生”。也许当时你认为他们是在讨论别的事情，实际上，他们就是在说信用卡贷款。父母就是在告诉我们：短期的金钱享受，比起开始时期的困境，换来的是更长久的不安。 本书介绍了许多常识，在你认真考虑理财前景时，下面这一句是你首先应该记住的：采取正确的资金行动需要的时间，比取消任何错误的行动需要的时间要少。 妙招84 为健康投资 你很有可能活到100岁，当然这在财务上有很多含义。活得越久，你需要的钱就越多。但是，你为长寿要准备的不只是慢慢存钱、明智投资和还清债务这个传统组合，你需要做更多。保持健康让你能够享受美好生活，并享受得更长久。 天才的能力在世人看来很耀眼，实际上，这种能力常常是伪装下的坚定不移的意志。 ——亨利?威拉 德?奥斯汀 如果没有健康，财富有什么用？众所周知，如今美国的老人更富有、更健康，在婴儿潮时代出生的人士达到退休年龄后，这种现象会更加明显。同样，现在的老人很少出现残疾，这表明生活质量大大提高，这种积极趋势也将继续。 总的来说，人类寿命变长、残疾率降低，总体上看更健康。但是，每个人的情况却有很大不同，你要想留住好机会，有些行动不仅可以减少过早死亡的可能性，同时还可以使你的生活更健康。为了保证可以享受几十年的财务安全，你在理财上一切都做得很好，但结果却由于没有好好注意自己的健康花光储蓄或者将储蓄都用在了可以预防的疾病上，这实在很可悲啊。 对健康状况的改善从来不会太迟。即使过去你的健康习惯很不好，现在改变这些坏习惯仍然可以减少未来的麻烦，从而延长寿命。以下就是你需要做的：  饮食。我们都知道，各种食物可以组成均衡的饮食。吃新鲜水果、蔬菜、各种谷类和适量的瘦肉可以帮你更久地保持身体健康，你可以向医生咨询最适合自己的食物。  锻炼和减压。每周至少有几天适度进行30分钟的强度锻炼，可以在减压、改善外貌和保持健康方面产生明显效果。一定要将力量和灵活性锻炼结合。专家建议，人的年纪越大，就越应该进行更多的有氧和力量锻炼来提升机能。  体检。你可以接受一些几年前还没出现的诊断检查。作为定期检查的一部分，筛查可以帮助你尽早检查出疾病和其他健康问题。实际上，诊断技术（包括基因检测）发展非常快，不需要很长时间就能够可靠地检测出什么原因会导致健康问题。以后的健康护理就可以集中在你可能发生的疾病上。除非你并不在乎是否能提前发现这些问题，否则就经常利用这些先进的诊断工具吧。 如果你想以最佳的状态享受美好生活，就要使头脑保持最佳的状态。  保持头脑敏捷。为了保持身体健康所做的许多运动也可以促进心理健康。随着我们渐渐变老，我们最担心的事情之一就是大脑失去认知功能，许多人目睹他们的父母和其他老年亲戚失去了这个能力。神经心理学家提醒那些还有几十年时间来增强这个功能的人们，让他们参加有认知挑战的活动。也就是说，锻炼大脑不经常使用的某些部分。如果想要更理想的效果，你应该参加有难度的新活动。学一种新语言或是一种乐器，有些东西年轻人比我们掌握得更快，这说明我们思维不够敏捷。或者做纵横字谜、玩拼字游戏、画油画等等。在对这些都很擅长后，你就换学另一种。40年的研究证明，接受具有认知挑战的活动可以延迟老年痴呆的发病时间，并且可以减缓痴呆的速度。  保持忙碌。毫无疑问，我们比前几代人更忙碌了，这样可以维持我们的精神健康。忙碌的生活并不会在你退休时停止，在你有许多空闲时间的时候，回头看看工作的那段时间，如果发现你仍然充满了渴望，那么你就知道退休后你要做些什么了。  发展社交关系。和家人、朋友发展丰富并有意义的关系，生命中拥有家人和朋友有益于享受长寿且健康的生活。良好的关系可以增加你的生活乐趣，也会帮你更好地控制压力。保持良好精神面孔的人比那些冒失鬼活得更久。 保持好你的身心健康可以让你更好地享受长久而充满成就的生活，在这样的生活中，你可以很开心地花掉所有的钱。 富有的另一个优势，就是你所有的错误都仅仅被称为古怪。 ——匿名  对付你所爱的人财务上的坏习惯。能够享受良好的健康状况的部分原因在于渐渐习惯你爱人的财务缺点。你可能一直对配偶的财务习惯都有意见，我很早就得出一个结论：这样的财务争斗不可避免，因为爱花钱的人总是能吸引那些爱省钱的人，反之亦然。每个问题都有其明显的表现方式，例如，爱花钱的人相信购买打折的东西就是省钱，而爱省钱的人则痛恨任何一种消费，并且时常训斥爱花钱的人。但是，你越早投降并容忍你爱人恼人的财务习惯就越好。情侣和夫妻在财务上的不一致是很正常的，但是不要让这些不一致破坏了你们之间的关系。如果你生命中的爱人每次空手离开商场时都因为没有买到东西而自责，这也并不意味着他/她不值得你爱，当然你也并非宁愿生活贫困也不愿花一分钱。尽力解决问题吧，你们都很难改变自己恼人的财务习惯，所以接受这个事实吧。 妙招85 利用最佳的理财机会 在认真对待自己的财务前景时,你期望达到的目标有很多。但是你和你的顾问必须在机会来临时保持警觉。 以下是关于提高你的财富能力的10个想法： 1多元化是成功投资的关键。大家都知道，多元化非常重要，但是大多数人要么不知道如何实现多元化投资，或者对此不屑一顾。以前，你不需要多元化，因为之前投资业务还很少，然而现在不一样了。如果不能很好地调节自己的投资并且进入这些新的行业，你就只能获得普普通通的投资收益。 2尽管偶尔会出现低迷，股票市场仍会继续让投资者受益。你应该将至少10年内用不着的大部分资金用来投资股票。尽管股票市场会偶尔出现几次持续几年的低迷，可它仍然是人们首选的长期投资途径。 3国外投资市场比美国股票市场更好。现在很多国家迅速成为世界经济发展的引擎。你可以利用这种有优势的投资机会，同时对有海外运营机构的美国公司和外国公司进行投资。这些公司的投资回报都比国内公司的更为丰厚。 4通货膨胀会保持平缓。较低的通货膨胀和低利息率对股票投资者和贷款者都是非常有益的。既然公司在低通货膨胀的情况下很难提价，投资者应该选择通过技术、收购等措施降低成本来提高利润的公司。也许你埋怨存款单中个人短期存款和资金市场账户的低利息率，但是，对我们来说，低通货膨胀和低利息率总比高利息率和高通货膨胀要好。 5自动投资将成为主要方式。指数和交易型开放式指数基金，尤其是目标基金和生活方式基金会很快改变个人的投资道路。目标基金和生活方式基金在单个基金中有更多的多元化投资和自动调整的优势。 6国会将继续改善退休金储蓄者的税费激励措施。目前他们要推迟传统私营企业者的养老金计划的转让，这更多的是为了让美国政府摆脱资助退休者这个负担。所以你可以期望退休储蓄有更好的纳税激励措施。退休人员目前正受到所得税的阻碍，但是税务可能很快就被取消了。 7理财服务业的竞争激烈，而客户从中受益。更低的成本、更好的机会和更容易获得的即时信息都让投资者、贷款者、为大学学费储蓄的人、寻求 利用许多即将出现的投资机会和理财规划机会，将会使你受益匪浅。 要比你表现的拥有更多，要比你知道的说得更少。 ——威廉?莎士比亚 保险的人以及差不多每个有理财生活的人受益。 8技术将改变你理财生活的管理办法。互联网不仅会成为获取理财信息的主要工具，而且还会减轻管理自己的投资和其他家庭理财事务的烦琐程度。网上银行业务会很快消除缴付账单和组织纳税申报的麻烦。 9快到退休年龄的人享有前所未有的机会以推迟退休或者实行阶段退休。对退休的新态度将改变退休状况。雇主会很欢迎超过正常退休年龄而继续工作的人，不管这些人是由于财务需要还是不急于退休。 10更长寿更健康的生活会为退休人士带来机遇和挑战。许多退休人士在退休后度过的岁月比在职时期更长。享受积极健康的退休生活固然很美好，但是，长期的退休生活也会为退休人士和新一代的家庭成员带来挑战。在21世纪，中年人的父母和祖父母在某些方面需要依靠他们，这将成为普遍现象。 妙招86 我理财，我享受 大家都明白认真对待并且创造更美好的财务前景，有许多事情不该做，不该消费太多、不该投机、不该不买保险、不该贷款。理财计划中该做的事 你可能需要做一些事情来改善自己的财务状况，但是不要让这些事情阻碍自我享受。 生命不应该是一次目的地为坟墓的旅行，不应该是一次为了安全到达坟墓时有一个健壮的、妥善保养的躯体的旅行。而应该是这样的奇妙之旅：在一阵狂飙过后猛然刹车，大嚼巧克力，喝着马提尼酒，筋疲力尽，大声叫道：“哇！好棒的一次飙车！” ——匿名 情也轻松不了多少，该多存点钱、该投资多元化、该准备遗嘱和遗产规划文书。难怪有这么多人不想摊上理财和投资计划这门苦差事。但是，我最不想看到的就是，要处理的众多的理财任务最后使你情绪低落并逃避现实。所以，最后一个妙招就是纵情享受。你为了赚钱辛苦劳累，在理财生活中小心翼翼，所以你应