心理学博士+张怡筠+-+【理财】信用卡消费的心理密码

信用卡消费的心理密码 张怡筠 近来报章上有则新闻很引人注目： 上海一名 80后的年轻女孩，难挡高档包、化妆品、各色时装的诱惑，一口 气办了六、七张信用卡，每张卡的透支额度都超过 1万。潇洒透支完所有信用 卡额度后，她的微薄工资根本无法偿还欠款。于是，她选择“以卡养卡”的方 式，居然拿了近百张信用卡循环套现，不到 3年的时间，欠款高达 100 万元。 最后没办法，她的父母拿出全部积蓄，变卖家中房产，这才偿清债务。 天，刷卡竟刷到倾家荡产！ 信用卡是一把双刃剑：它让你我方便购物，提前享受，但如果使用过度， 则会让购物行为，成为心情恐怖行动。 每个国家都有“卡奴”问题，人们为何会刷卡失控呢？ 原因一，误把信用额度当成消费实力。 信用卡的主要功能，是用来代替你我已拥有的金钱，也就是一种辅助的支 付工具。然而许多人却把属于债务范畴的信用额度，误以为是自己的消费实 力，当作收入来使用（额度是 3万，俺就给他刷 3万！）。这么做，就会糊里 糊涂地透支自我的经济实力，下场当然大大不妙。 原因二，心理账户作祟。 说起消费，专家们发现你我会有两个账户，一个是经济账户，另一个则是 心理账户。经济账户就是实际金钱的进出状况，只要绝对量相同，每一块钱是 可以替代的。而在“心理账户”中，你我对每一块钱并非一视同仁，会有不同 的记账方式和心理运算规则，会依据不同来源、不同去处，采取不同的态度及 做法。 信用卡支出的心理账户，其运作的方式就与现金支出的心理账户有所不 同。因而我们往往认为，刷卡的付出，会小于现金的付出。 心理学家 Priya Raghubir 和 Joydeep Strivastava 的最新研究，证实了这 个现象。他们给予受试者一张餐馆菜单，让其点餐。其中一半的受试者可用信 用卡消费，另一半则只能支付现金。结果发现，使用信用卡付账的受试者，他 们的食物消费大大超出支付现金的人。可见，人们在花费现金时，要比使用信 用卡支付时谨慎得多。 另一个相关的研究，则是让受试者为家庭聚会进行花费估算。受试者拿到 同一购物清单，结果发现，计划用信用卡付费的受试，他们的预算金额为 175 美元，而计划用现金支付的人，预算仅为 145 美元。所以再次显示，当用信用 卡付费时，我们都会大方许多。 很有趣吧，呵呵。事实上，当我们把心仪的物品购买到手时，紧随其后的 付款动作往往让人感到心中疼痛，抵消了购物的快乐，甚至让人否决掉自己最 初的购买意向。在现金消费中，购物与付款两个步骤紧密相连，因而钱款支出 的疼痛尤为强烈（天啊，这次“失血”还真严重！）；而在信用卡消费中，实 际的现金支付远在物品入囊之后，从而削弱甚至麻痹了金钱减少的痛苦（喝， 拿到东西又没付钱，真爽！）。 因此，支付金钱的方式越直接，付账的痛苦就越大。信用卡作为最不直接 的支付方式，甚至在心理上会产生“不过是个签名游戏”的感觉，当然容易造 成过度消费。这也是为何许多商家都希望客户能购买会员卡，因为这么一来， 只有第一次掏腰包时会心痛，之后，不过就是数字加减的游戏，当然消费起来 就会大手大脚（这也就是为何若要现金请客，很多人都会再三斟酌，但若手上 有已付费的会员储值卡，则就一拍胸脯，爽快地说：“兄弟我包了！”呵 呵）。 信用卡消费，刷卡时痛快潇洒，还款时却痛心疾首。然而，若你我再次遇 上心仪的物品，却还总是“为了痛快，忘了心痛”，该怎么做，才能跳出这个 危机重重的怪圈？ 如果你想少花钱，最直接的，就是换个心理账户：直接使用现金。这 么一来，就会对自己所支付的花费有更真实的感受和估量，消费也就能更加理 智。 若是你和信用卡实在难分难舍，那么在潇洒刷卡前，不妨稍停半分钟，在 心中默默计算一下，自己即将入手的宝贝，究竟要花你多少钱。同时，也请在 头脑中想象一下，你需要为此掏出多少张大钞。那么当你再次入手时，就能对 消费有更精准的判断了。 掌握信用卡消费的心理密码，你就能理智消费，不再为信用卡打工。