浅析我国商业银行零售业务

浅析我国商业银行零售业务 李卫霞 王 敏 安徽大学经济学院 安徽合肥 2 3003 9 【文章摘要】叠 ≥ --_ 一一叠一一 零售 业 务是商业银行对居民个人或 家庭提供的银行及其他 金融产品和金融 服务的总称 与外资银行先进的零售业 务相比较≯我国商业银行零售 业务现状 不容乐观 ≯问复杂多样 如何进一步 加速我国国有商业银行零售业 务的发展 已经成为我 国金融界的重大理论与现实 课 题。_ ≯ -- 曩曩0 【关键词】一≯ 一 。～ 零售业务；问题；发展薯 一 、 商业银行零售业务简介 商业银行零售业务是指以个人客户为 服务对象的金融产品及服务的总称，包括个 人储蓄业务、个人银行卡业务、个人代收代 付业务、个人网上银行业务等。伴随我国金 融市场尤其是资本市场的不断发展而产生的 企业融资体制的改变和电子技术在银行业务 活动中的不断渗透以及改革开放后广大居民 个人收入水平的大大提高，我国银行也陆续 推出了一些零售业务。从存款业务来看，除 了传统品种外还开设了自动转存、存本取息 以及提供存款证明书等 ；从贷款业务来看， 目前向个人提供的贷款有信用卡透支贷款、 典当贷款、存单抵押贷款和个人消费贷款 等，有的银行还开办再就业贷款、助学贷款 等；从个人中间业务来看主要有：代理发行 和兑付国债、企业债券业务、代客买卖外汇 业务、开出或托收外币汇票、旅行支票国际 信用卡业务和出租保险箱业务等。此外，信 用卡业务也得到了一定程度的发展，现在已 发行的信用卡、智能卡、储蓄卡、与证券、 保险公司联网的 “一卡通”以及和工商企业 联合推出的各种消费卡正在走进个人客户的 金融活动领域。 二、我国商业银行零售业务所存在的 I司题 在我国，由于社会经济发展水平不高， 加之银行对零售业务在认识观念上的滞后， 因此长期以来，我国银行往往只注重对大客 户的金融服务，而忽视了对零售业务市场的 拓展，这导致了零售业务存在了一些不容忽 视的问题。 1 业务规模结构不合理 就规模上来看，零售业务指标如代收 代付业务结算量、个人消费信贷总量等指 标与发达国家相比有很大的差距；在现有 的产品构成中，结构也不尽合理。例如，在 各项中间业务产品中，成本高、收益低的劳 动密集型中间业务如代收代付业务 占很大 比重而知识密集型中间业务如咨询、资产 评估、资产管理等所占比例很低。 2 商业银行压力过大 个人客户已经成为发达国家银行业最 重要的利润来源，零售业务一般占到 40％ 一 70％左右的利润份额。在我国，目前能否 达到 10％还是一个未知数。业内人士 说，这主要是因为国内银行资产管理、消费 信贷等创造收入的重头业务还没有完全启 动，能够获得收入的仅仅是部分代理业务 和结算业务，已经开办的很多零售中间业 务大部分还没有收费。另外，各银行现在面 临的最大难题是要降低其不 良资产比率， 这样也得耗费人力、财力。这些无疑都为他 们开展个人金融服务造成了障碍。 3、个人信用体系不完善 个人金融服务业务无论从风险角度， 还是从国外经验看，无疑是今后银行发展的 一 个重头戏。各银行从 “储蓄大战”转向“零 售业务大战”可以说是一个巨大的进步，但 是这一步能否迈得好，还取决于银行对个人 信用状况的了解程度。我国尚未建立个人信 用评估机构，也没有全社会统一的个人信用 评估，银行间信息无法共享造成银行在 力理个人消费贷款过程中难以对借款人信用 的真实情况做出准确的判断，为保证贷款质 量，降低信贷风险，银行在办理消费信贷过 程中从受理客户申请到调查、签合同、力理 公证，手续繁琐，步步谨慎，费时、费力， 大大制约了消费信贷业务的开展。 三 对商业银行零售业务的发展建议 目前，我国商业银行在零售业务经营 中面临的困难和存在的问题是积累性、深 层次性的，是由经济体制向市场经济 体制转轨的过程中的必然矛盾。为使零售 业务得到有效的可持续发展，可从以下方 面采取措施： 1 做好零售业务技术性研究 从有关调查显示，未经专家金融的个 人客户由于以下几方面的原因，有90％以上 存在财务规划不合理的现象，因而客户普 遍希望有专业机构提供关于存款、股票、债 于 海：=《我国商业 银行发展零售 业务 2 董金羚I《商业银行发展零售 务 的 曩对 蓑建议》 现代 管 理科学0 l2o (1 1) 5、 胡将曩《后 wTo；时代中国银行业对 l夕卜开放的政策思考》国：际金融研 究 ， MODERNBUSINESS 坝 代 商 业