浅议互联网第三方支付的法律风险

塑Q：!Q：至Q!Q 金±王猩：经渣皇洼 2Q!Q生!Q期 浅议互联网第三方支付的法律风险 口郑初阳 (浙江平宇律师事务所浙江温州325000) ． 、 摘要：互联网改变了我们的生活，而第三方支付的出现则成为了电子商务发展的助推器，我国已经成为了全球第一大第三方支付市场。但是，作 为金融创新产物的第三方支付，在制度层面上还存在着诸多的问题，第三方支付所面临的法律风险便是其一。如何在鼓励创新的同时突破现有的 理论瓶颈，为第三方支付创造良好的发展空间已经成为摆在我们面前的重任。本文从第三方支付面临的法律风险的角度对这一问题进行了阐述， 希望能够从法律层面上规范第三方支付市场，从而使第三方支付能够健康的发展，并且对电子商务以及整个互联网的发展起到积极的作用。 关键词：互联网第三方支付法律风险 在互联网第三方支付的推动下，我国的电子商务正处于蓬勃发展之 际。但是，我们也应当看到，作为一种金融创新产品，第三方支付也处于 一个逐步完善的阶段。对第三方支付法律风险的研究即是其中一个重 要的方面。 一、互联网第三方支付概念的界定 法学界对第三方支付在概念的界定上存在着分歧，本文认为对”支 付工具”和”支付方式”的混淆是导致分歧产生的原因。 ”支付工具”在法律上是指”传达收付款人支付指令，实现债权债务 清偿和货币资金转移的载体，可以分为传统支付工具和电子支付工具， 传统支付工具包括现金、票据(支票、汇票、本票)等，而电子支付工具包括 由商业银行发行的银行卡、由非金融机构发行的储值卡以及电子商务公 司发行的虚拟卡，”①以及电子现金、电子支票等网上支付中的创新工具。 在我国，电子现金、电子支票并没有得到广泛的使用，网上银行成为了主 要的支付工具，因此，本文所探讨的第三方支付即是以银行卡作为支付 工具的第三方支付。”支付方式”分为传统的支付方式和电子支付方式。 传统支付方式包括现金、托收、汇款、票据等方式，电子支付方式包括网 上支付、手机支付、电话支付等。 所谓的第三方支付是指一种支付平台，是一种新型支付方式，理论 上而言，第三方支付可以同以上任何一种电子支付方式相结合。本文的 研究对象把第三方支付限定为与互联网的结合。因此，互联网第三方支 付是基于互联网而进行的在线支付活动，它属于网上支付的一种。 二、互联网第三方支付的法律风险 中国作为世界是做大的市场，互联网第三方支付的市场也是十分巨 大的，这一市场的发展前景也是光明的。但是，面对着即将超过2万亿 交易金额的网上支付，面对着无序的第三方竞争市场，如果不给与足够 的重视，互联网第三方市场很难健康、快速的发展，除此之外，第三方支 付作为一种新型支付结算方式，是计算机、网络技术与金融融合的产物， 其发展过程不可避免会面临计算机、网络和金融领域的风险。而市场经 济是法治经济，遵循法律，有序竞争，良性竞争才能够实现优胜劣汰，提 高互联网第三方市场发展的质和量，因此，互联网第三方支付所面临的 法律风险更应该引起我们的重视。”法律风险，通常意义上讲，是指没有 任何法律调整，或者使用现有法律不明确造成的风险”。②本文认为，互 联网第三方支付面临的法律风险主要有以下几个方面： 第一，第三方支付主体定位遭到质疑。明确了法律地位，才能够明 确主体的权利和义务，目前第三方支付主体的定位问题广受质疑。2009 年4月16号，中国人民银行发布(2009)第7号公告，该公告对第三方支 付服务商的定位是从事支付清算业务的特定非金融机构。但是多数第 三方支付公司并不把自己定位成金融机构，例如：支付宝在《支付宝服务 协议》也明确：”支付宝服务”(以下简称本服务)是由支付宝(中国)网络 技术有限公司(以下简称本公司)向支付宝用户提供的”支付宝”软件系 统(以下简称本系统)及(或)附随的货款代收代付的中介服务。”但是，第 三方支付行为于金融业相关性较强，仅定位成中介机构未免遭到人们的 质疑。而且，第三方支付中第三律定位的不准确导致了对其监管的 难度增加。 第二，经营范围缺乏规范。第三方支付在运作过程当中，会形成沉 淀资金及利息，”沉淀资金包括两部分，一部分是交易过程中由于价款收 付时间差产生的在途资金，另一部分则是指交易前后暂存在平台里的资 144 金，包括平台虚拟账户内的预存资金，以及交易纠纷产生后解决前暂存 在平台内的资金。”③目前，法律对于沉淀资金及利息的所有权和使用 权并没有明确的规定，大多数的第三方支付服务商对沉淀资金有着绝对 的控制权，出现了挪用等处分行为，第至于三方支付平台是否具有沉淀 资金的处分权限，以及这种处分行为是否超越了其经营范围，都存在着 合法性的质疑。对于沉淀资金的保管是否属于存款也存在着争议，如果 属于存款，则属于银行的经营范围，而第三方有在金融系统监管之外，其 中所存在的漏洞可想而知。 第三，第三方支付参与方法律关系混乱。法律关系混乱的结果是导 致了各方权责的不明确，出现纠纷的可能性，以及解决纠纷的难度都有 所增加。第三方支付中的参与主体主要包括：买方(付款人)、第三方支 付服务商、网上银行、卖方(收款人)。其中，买卖双方之间的关系是产生 其他一些列法律关系的基础。第三方支付服务商与买卖双方的关系目 前并没有明确。第三方支付的服务商把自己定为为中介机构，这种定位 显然是最大限度的保护了其自身的权益，一旦发生纠纷，作为中介机构 的第三方可以承担较少的责任，显然与其享有的权利是不对称的。 第四，消费者权益难以得到保障。消息的不对称使得消费者在互联 网第三方支付的情况下，属于弱势地位。再有现有法律对于第三方支付 法律地位、经营范围、主体法律关系规定的缺失，消费者的权益必然面临 更大的风险。这种风险主要表现在两个方面：一是网上售后服务不完 善；二是平台退出时之后，消费者资金与资料的处理制度不完善。 第五，第三方支付过程中非法交易活动难以得到监控。第三方支付 支付流程的设计为套现、洗钱等非法交易活动提供了可乘之机，这使得 第三方支付平台极易成为资金实现非法转移和套现的工具。以支付宝 为例，平台用户可以实现资金的自由转移，转移账款没有受到相关监管 部门的监管，网络交易采取匿名制，而且目前支付宝对于个体商户而言 是免费的，非法交易的成本极低。用户可以在平台上同时充当买方与买 方，制造虚假交易，进行非法套现，或者将贩毒、赌博等非法活动取得的 资金变为合法财产(洗钱)。对于此类活动的监控，我国法律规定尚不完 善。 互联网第三方支付融合了金融、计算机、网络技术三者，因此存在着 特殊的法律风险，政府应对其进行严于一般企业的监管，但为了鼓励第 三方支付的发展，其监管的严格性又不能与金融机构的监管等同。 目前，互联网第三方支付监管制度空白，迫切需要解决的问题是其法律 地位、经营范围、主体间法律关系的确定等法学理论难点，这些问题的解 决既要注意借鉴相对成熟国家和地区的监管经验，又要结合中国的具体 国情。 注释： ①帅青红、夏军飞：《网上支付与电子银行》，东北财经大学出版社， 2009年版，第218页。 ②陶广峰、张景瑞等著：《金融创新与制度创新》，中国政法大学出版 社，2006年版，第38、39页。 ⑨高秋美：《网络第三方支付监管支付研究》，西北大学经济法硕士 研究生学位论文，2009年6月。 万方数据 浅议互联网第三方支付的法律风险 作者： 郑初阳 作者单位： 浙江平宇律师事务所,浙江温州,325000 刊名： 金卡 英文刊名： CARDS WORLD 年，卷(期)： 2010，14(10) 被引用次数： 0次 相似文献(10条) 1.期刊论文 马蔚华:希望加强互联网第三方支付平台监管 -中国科技奖励2009,""(3) 2.学位论文 李二亮 第三方支付研究 2006 本文所研究的主要内容是关于第三方支付方面的问题。当前及今后的一段时期，电子商务在世界范围内的发展将成为一种潮流和趋势，从相关国际 组织到各主要发达国家纷纷推出有关电子商务的标准和制定电子商务方面的法律法规，再到大众网民积极参与电子商务交易，电子商务越来越受到各方 的关注。人们关注电子商务的原因在于，其利用互联网和新兴计算机技术开展商务活动的新思路和新模式，使电子商务具有了传统商务所不具备的低成 本、全天候、随时随地等潜在优势，这些优势的充分发挥将带来传统商务活动革命性的变化。近几年，随着中国互联网的发展以及全社会上网活动的不 断增加，电子商务在中国的发展也取得了长足的进步，整个电子商务市场容量以及未来的发展前景都展现出了良好的态势，关注和促进电子商务的发展 成了人们普遍关心的话题。本文正是从关注电子商务发展的角度出发，研究电子商务交易过程中面临的种种问题，并试图给出对策加以解决，以期对现 实有一定的参考意义，这是全文基本的思路。考虑到与电子商务发展紧密相连的因素中，网上支付系统和物流系统是其发展重要的支撑元素，尤其是安 全、快捷的网上支付系统是实现电子商务各种优势的重要基础之一，因此从网上支付方面入手关注电子商务的发展，则对电子商务的推动会更有针对性 ，所以本文全篇讨论的中心即围绕网上支付展开。 在第二章的论述中，首先对全文所要讨论的电子商务交易做了限定，即在本文中所讨论的电子商务交易特指B2C和C2C两种电子商务交易模式，这是 基于这样一个现实做出的设定，即B2B模式交易虽然占据了电子商务市场份额的绝大部分份额，但网上在线支付在B2B领域的应用还相对迟缓，这是B2B模 式下交易的特点和人们在进行大额交易时所持有的谨慎心态等诸多因素决定的，因此做出这样一个界定能使本文的研究更切合电子商务的实际，更有针 对性。 本文提出的一个观点是：电子商务交易特别是在B2C和C2C交易模式下，实际交易中遇到的最大障碍是交易过程中的信用问题，该问题是与网上支付 系统紧密相连却又是独立于支付系统之外的，其解决必须通过引入约束交易双方行为的相应机制才能完成。虽然目前我国的网上银行服务能为电子商务 交易提供一个交易资金流动的安全通道，但资金流是否在这一通道上运动，即电子商务交易是否实际发生，却不取决于这一通道的安全性，而是取决于 电子商务交易中的信用问题，这一结论是基于网民购物的实际体验及相关权威的互联网调查报告的结果得出的。并且本文认为这一问题如果交于网上银 行来解决的话，从专业化和效率方面来讲是网上银行不能胜任的，有效的对策是引入新的支付机制，将信用问题与支付问题能结合起来解决。 在本文中所引入解决电子商务交易中信用和支付问题的支付机制是第三方支付，第三方支付是一种新的支付模式，它是一种居于网上消费者和商家 之间的公正的中间人，它的主要目的就是通过一定手段对交易双方的信用提供担保，从而化解网上交易风险的不确定性，增加网上交易成交的可能性 ，并为后续可能出现的问题提供相应的其他服务。之所以引入这一支付机制是基于电子商务交易和国际贸易交易特征的类似性，以及国际贸易中信用证 项下银行作为中介开展国际贸易成功的范例，并且在国内外的电子商务实践中也有较成功的第三方支付平台出现。 为了从理论上进一步论证第三方支付在解决电子商务交易过程中信用问题的有效性，本文运用了博弈论的相关模型对这一有效性进行了论证，对比 分析了两种不同交易条件下信用和交易成交情况，即无第三方的两方交易过程和有第三方支付平台参与的三方交易过程，通过对比分析，得出的一个基 本结论是，在有第三方支付平台参与的三方交易过程中，交易信用较两方交易时有明显改善，从而交易风险显著下降，交易成本也随之降低，交易最后 达成并实现的可能性大大增加。在论述过程中，笔者在博弈论模型中引入了一些合理的假设，以及对交易过程中有关影响因素进行了一定的参数化，这 些都是基于现实的合理设定。 在分析论证的基础上，本文对第三方支付机制中可能存在的若干问题进行了深入分析，这些问题主要包括第三方支付平台的公信力、多种支付终端 的采用、在途资金等问题，笔者认为这些问题都是第三方支付平台在发展中应该给予关注的。最后，基于对现实中业已存在的第三方支付平台模型的总 结，以及笔者对第三方支付平台所做的深入分析研究，在本文结尾处，提出了一个较优化的第三方支付平台模型，该模型充分吸收了现实中第三方支付 平台的优点，并基于对第三方支付平台的发展趋势的相关假设，提出了一些新的特性，笔者认为这些特性对现实有一定的借鉴意义。 本文主要有以下两方面的创新： 1.运用了博弈论论证分析了第三方支付平台在电子商务交易过程中解决信用问题的有效性，主要对比分析了两种不同条件下进行电子商务交易的过 程，即无第三方参与的两方交易过程和有第三方支付平台参与的三方交易过程，得出的结论是第三方支付平台在解决电子商务交易中的信用问题方面是 有效的，从而为第三方支付平台提供了理论方面更进一步的支持，并且在论证的过程引入了相应变量、函数，使论证过程更加清晰。 2.力图在结合现实的基础上给出一种较优化的第三方支付模型，该模型充分汲取了现实中业已存在的第三方支付流程的优点，并基于对第三方支付 平台若干问题的深入分析研究，考虑其发展趋势进行了一些合理的假设，使其具有了当前存在的第三方支付平台所不具备的新特性，这些新特性使第三 方支付平台在公信力上更有公正性，在效率上也更高，在使用上也更快捷有效，将对现实有一定参考意义。 本文的不足之处主要有以下两个方面： 第一、本文并未深入分析第三方支付平台在B2B领域的应用情况及流程设计问题，而将研究主要集中在了B2C和C2C两种交易模式下，这是考虑到这两 种交易模式中涉及的金额相对较小，交易环节也较简洁，人们在实际交易过程采用的可能性更大一些。而在B2B交易过程中，涉及的交易环节相对较多 ，一般会有看货，验货，签订合同，物流以及质检等环节，并且在不同的行业内，交易流程可能也会有所不同，这就使得设计一种一成不变的支付流程 是难以满足多方面的需求的。最重要的一点是B2B交易过程中一般交易金额较大，人们一般出于谨慎原则更倾向于采取线下支付的模式。不过随着电子商 务的发展以及人们交易习惯的不断改变，并且考虑到在整个电子商务交易份额中B2B是绝对优势地位的情况下，第三方支付在B2B领域的广泛应用必将到 来。 第二、本文在流程的设计中，并未深入探讨在网上交易中对信用的事前控制机制的建立，以及同物流体系实现高效配合的问题。虽然在实际的操作 中，第三方支付平台可以对交易双方的行为形成一定的约束，但基于第三方支付本身的功能所限，其提供的服务也有一定的局限性，如果能与物流体系 相配合，运用物流体系来进行相应的事前控制，则一方面可以降低物流方面的成本，另一方面可以联手对信用更好地进行控制，从而更好地解决电子商 务交易中的信用问题。但在当前以及以后的一段时期内，现实中的物流体系还未发展的足够发达的程度从而实现与第三方支付平台的有效合作，这有待 电子商务及物流系统等多方面的进一步发展。 3.期刊论文 李芳 电子商务中的"第三方支付沉淀资金"透析 -时代金融2007,""(12) 近几年来,以互联网为核心的电子商务,在中国国内呈逐年攀升的态势.据2007年7月9日,中国互联网数据中心(DCCI)发布的中国互联网市场调查数据 显示:仅2007年上半年,国内互联网个人用户的人均月消费额为186元人民币,预计全年将达195.76元人民币;个人用户的消费总额为1618.11亿元人民币,预 计全年将达2023.03亿元人民币;同时,预计所有互联网用户的全年消费总额将达3641.14亿元人民币,比2006年增长32%. 4.期刊论文 赵科峰 互联网第三方支付平台的金融监管 -青年记者2009,""(26) 随着互联网和电子商务的发展,非金融机构的互联网第三方支付平台逐步兴起,交易量越来越大,涉及的用户越来越多,并逐步在市场中占有重要地位 .这些非金融机构的参与,一定程度上缓解了目前电子商务发展过程中的支付瓶颈问题,对电子商务发展起到了促进作用,但同时也为新市场秩序的构建和 相应的金融监管带来新的课题. 5.学位论文 郭华美 关于我国第三方支付市场若干问题的分析 2009 近年来，伴随电子商务在我国的迅猛发展，电子支付尤其以互联网支付的规模大为膨胀。在互联网支付的市场占有额中，第三方支付超过一半。第 三方支付在新兴支付领域与渠道的迅速成长和崛起，对银行和银联在新兴支付领域的地位形成了较大的挑战，也对支付体系监管当局的监管也提出了新 的命题。目前国内已经形成以支付宝等一些厂商主导第三方支付市场的局面。面对严峻的市场形势，对非金融机构体系的第三方支付服务商采取怎样的 竞争策略和监管措施，是金融机构及金融监管机构必须尽快做出决策的战略课题。 笔者由于工作的关系，对主流第三方支付服务商进行过实地考察调研。将一手信息结合笔者对第三方发展现状文献信息的搜集，了解到当前国内第 三方支付市场概况。本文在此基础上，对第三方支付商和银行、银联的定位、关系及业务交叉性进行了全面的研究，对第三方支付存在的问题和风险进 行了分析。综合上述信息，本文对第三方支付的监管、银行和银联与第三方支付服务商的合作等方面提出了具体的建议。 本文首先全面描述了第三方支付在国内的发展状况： 1、第三方支付满足了新兴渠道消费者和商户对新兴支付领域和渠道的支付服务需求，为交易参与各方带来了显著价值，具有广阔的市场前景和发展 空间。 2、第三方支付的市场集中度较高，已经出现了支付宝、银联电子支付、财付通和快钱等几个大型第三方支付公司主导市场的局面。 3、用波特五力模型理论分析了第三方支付市场的竞争态势、第三方支付市场未来发展趋势等。 随后，本文分析了第三方支付对我国支付体系的影响和其存在的问题和风险： 1、第三方支付对电子支付业务有一定的促进作用，逐渐成为电子支付产业链中的一个重要角色；第三方支付公司与商业银行、银联在支付市场上的 博弈。 2、第三方支付在发展中存在一定的风险和问题。国内第三方支付的技术标准、业务规范，尚未统一，管理水平参差不齐；相关法律法规不健全，监 管缺失，第三方支付存在一系列风险隐患和安全问题。 最后，基于上述分析和判断，本文对完善第三方支付市场提出了建议： 1、第三方支付组织在资金实力、技术水平、风险管理能力等方面参差不齐，发展过程中出现了无序竞争、风险隐患、越界经营等问题，建议金融监 管当局完善第三方支付相关法律法规，行业规章将第三方支付公司纳入监管防范风险。 2、对于不同类型的第三方支付服务商，建议银联采取不同的开放策略，向其开放系统转接和产品服务。并利用自身优势，通过市场化的手段，逐步 将第三方支付纳入到银联的体系，巩固银联的跨行转接地位。 3、建议商业银行与第三方支付服务组织建立策略性的合作关系，强化自身在支付市场的地位，和金融机构的特色。 当前电子支付市场变化很快，产品复杂多变。第三方支付市场是新兴支付领域，完善第三方支付市场，对于我国支付体系的健康发展具有重要深远 的意义。 6.期刊论文 高佳卿 第三方支付现状剖析与未来发展思考 -电子商务2006,""(10) 我国的电子商务经过近10年的发展,正处在理性价值回归与井喷应用发展的快车道上.敏感的国际投资商将未来的互联网商机定位在中国,将电子商务 特别是垂直B2B的商机定位在中国,而中国政府更是将数字金融、数字媒体、电子商务、远程教育、远程医疗、数字社区等统一定位为现代服务业,欲以大 力发展.当互联网从无所适从的信息提供,到短暂的商业模式的昙花一现,到走向电子商务,互联网对人类的真正价值才开始呈现.中国经济持续增长支撑下 的互联网产业发展势头不可阻挡,由于用户既需要服务也需要商业,从而基于互联网的信息服务与电子商务的边界开始交叉和重叠.不管互联网的商业模式 如何求索和创新,每一种商业模式设计必然要考虑到支付及相关问题.所以,各国政府、投资界、产业界、媒体对我国在线支付的关注,就不足为奇了. 7.学位论文 董燕丰 关于国内第三方网上支付平台之支付宝资金支付的研究 2007 本文主要讨论了电子商务环境下，国内第三方网上支付平台之支付宝资金支付存在的一些问题，并通过分析其内外部的环境和竞合关系，以及资金 支付本身的特点、优势和缺陷，来揭示和总结这些问题的答案，并提出可行性建议。 进入21世纪，中国互联网产业发展势不可挡，电子商务已经成为商品交易的最新模式。电子商务运作模型和业务流程中的四个环节——信息流、商 流、资金流和物流是促进电子商务发展的关键。作为资金流关键环节的网上支付，是电子商务流程中交易双方最为关心的问题。因此，国内那些敢于吃 螃蟹的企业或者有识人士开始密切关注这个领域，并由最初摸着石头过河到现在竞争的白热化。 根据2007年1月中国互联网络信息中心(CNNIC)在京发布的“第十九次中国互联网络发展状况统计报告”和来自Research艾瑞市场咨询最新发布的《 2006年中国网上支付研究报告》数据，可以分析得到：截止2006年12月3 1日，我国上网用户总数约为1.37亿人，同比去年增加了23.4％；我国的网上购 物大军己达到了3233万人，同比去年增加了19.7％；网上支付的比例由去年的61.5％增长至66％，而第三方网上支付平台交易额占网上支付总规模的比 例为35.2％，预计2007年能达到36％。用户认为目前网上交易存在的较大问题是商品的品质、卖家的诚信和支付的安全性问题。而支付宝正是满足了网 上交易的商家和消费者对信誉和安全的要求应运而生的。 作为国内第三方网上支付的佼佼者，支付宝的发展从一开始就受到各方的关注。不仅是因为其创始者阿里巴巴董事会主席马云的创业传奇，还是支 付宝几乎占国内第三方网上支付半壁江山的优异成绩，更重要的是，其面临着社会、政策、法律等诸多问题和风险。支付宝资金支付面临的主要问题是 ：资金支付存在的政策法规缺失、套现和洗钱、沉淀资金的利息分配、受益、冻结、挪用、银行托管质疑等。 本文在揭示这些问题后，深入浅出地分析支付宝资金支付竞争环境中的商业模式、市场需求、盈利前景、竞争优势、安全、与银行的竞合关系等 ，并重点讨论了支付宝资金支付的政策监管及牌照、套现和洗钱风险、所有权及利得、冻结和挪用、沉淀资金的银行托管等问题和对策。 最后，本文提出了自己的观点和建议。作者认为，支付宝将首获电子支付牌照，并在资金支付过程中会沉淀大量资金，为此，支付宝巧妙的利用大 银行为其沉淀资金托管来规避支付的政策法律风险，但因其操作模式的缺陷很可能为套现洗钱提供便利平台。本文建议，支付宝在资金支付过程中逐步 收费提高用户套现成本，并通过各种方式整合物流及支付平台来减少资金的非法沉淀：通过自身定位与规范化来规避支付的政策和法律风险，通过服务 与创新来提升与发展，通过政府、银行、企业共同参与电子商务用户的普及教育，来协调发展。 8.期刊论文 胡秋梅.HU Qiu-mei 我国第三方支付存在的问题及对策研究 -中国市场2008,""(45) 互联网在国内的回暖升温,带动了电子商务的空前高涨,同时也催生了一种新型的在线支付市场--第三方支付市场.以第三方支付为代表的新型在线支 付方式成为中国电子商务发展史上具有里程碑意义的重要推动力.本文从第三方支付的基本概念入手,介绍我国第三方支付发展现状,并重点分析了目前第 三方支付存在的问题及相关对策. 9.学位论文 任天锋 感知临界点对第三方支付使用意向影响的研究 2009 随着我国互联网和电子商务的快速发展，第三方支付已成为网络经济时代发展的必然趋势和选择。有关数据显示2009年第二季度中国第三方支付市 场交易规模达到1307.7亿元。然而，我国第三方支付市场与我国互联网以及电子商务对网上支付的需求相比，发展空间仍然极其巨大。据调查显示，还 有很大一部份人尚未使用过第三方支付，除了技术安全、方便易用方面的原因外，是否还存在着其他社会心理方面的因素，对消费者第三方支付使用意 向有着重要的影响。
　　 本研究在对相关文献阅读的基础上，将理性行为理论和创新扩散理论相结合，从消费者感知临界点的角度出发，详细地研究了消费者感知临界点对第三 方支付使用意向的影响和对第三方支付特性的影响。本研究共发放调研问卷288份，有效问卷250份，利用SPSS.16软件对这些数据进行分析。在实证分析 的基础上，再对支付宝注册历年用户数量进行了案例研究。得出以下主要结论：
　　 1.在第三方支付工具的传播扩散中，消费者感知临界点不仅通过主观规范对其使用意向起到间接作用，而且对其使用意向有直接作用。
　　 2.消费者感知临界点与第三方支付创新特性存在着显著的相关，并得到相应的回归方程。从而证实，消费者感知临界点对创新特性有较大影响。
　 　 3.消费者感知第三方支付工具的创新特性与其使用态度之间存在着显著的相关，并显著影响其使用态度。
　　 4.通过对支付宝案例分析，发现支付宝用户数量增长过程中存在着临界点，从而进一步证实了研究模型，并且可为第三方支付企业提供相应的策略。 10.期刊论文 刘洪波 论网上银行与第三方支付平台的竞合关系 -商业时代2009,""(34) 互联网的快速发展,带动了电子商务的发展,进而对网上"资金流"提出了更高的要求.本文从促进发展的角度出发,阐述了网上银行与第三方支付平台 的竞争与合作关系,最后从互惠互利的角度提出几点建议,以期能促进网上支付高效、安全运行,为电子商务的健康发展提供借鉴. 本文链接：http://d.g.wanfangdata.com.cn/Periodical_jkgc201010121.aspx 授权使用：华南理工大学(hnlgdx)，授权号：2b8130e1-133b-42ab-af3e-9e440125822f 下载时间：2010年12月6日