儿童保险概述

儿童保险概述： 不同的少儿险是为了解决不同的问，现在市面上儿童保险品种繁多，少儿险基本上可以分为3类：儿童意外伤害险、儿童健康医疗险、儿童教育储蓄险。 　　当然，对于还未购买保险的父母，宜先从孩子的保障方面入手，因为孩子遭受意外伤害的概率相对较高，头疼脑热、生病住院的概率也要比成人高很多， 加之重大疾病年轻化、低龄化的趋向，所以，保障类产品是首选产品。在保障齐全的基础上，对于经济基础比较好的家庭，可以考虑给孩子准备教育金。 专家特别提醒，在准备教育金时，有3个重点需要注意： 　 　子女年龄越早越好 　　开始的子女年龄（或准备积累的期间）愈早（长），时间复利的收益就愈好。没有时间弹性、没有费用弹性是子女教育金的两大特色。面对高学费的挑战，时间会是最好的朋友， 愈早开始，愈容易成功。 　　理财目标要确定 　　子女教育金理财规划目标重点在于拥有足够的学费，因此关键在于资产配置。资产配置得当，子女教育费用便可放心。教育金是一项确定的需求，因此建议用确定的方法来解决。 　　教育金准备要充足 　　现在的大学教育，不单是比孩子的“智力”，也比父母的“财力”。 根据自己的情况，为孩子准备足额的教育金是孩子拥有美好未来的基础。其中特别需要注意的是，豁免保险费保险很重要，因为，父母万一因某些原因无力继续缴纳保费时，对孩子的保障也继续有效，父母的爱心才能延续。 　　友邦保险的专家特别指出，如果在保险方面优先为孩子投保，忽略了家长本身，这是个误区。家长是家庭的经济支柱，只给孩子买保险，家长自己却不买，那么家长发生意外时，这个家庭很可能会因此陷入困境，若无保费豁免的约定，会给孩子背上财务负担。因此，家长为孩子购买保险的时候应先检查一下自己是否已经拥有了充足的保障，毕竟父母才是孩子最好的“保护伞”。 　　儿童险并非买得多赔得多） 　　现今，很多家长爱子心切，总以为保险当然是买得种类越多、保障越好。实际上，这个观念是错误的，有很多家长在多家保险公司给孩子同时买了七八种保险，但事实上，在真正出现险情时，并不是所有的保单都能获得理赔。一般保险公司都规定，获保金额不能几家公司同时累加，而医院提供的收费清单也只能归属一家保险公司。因此儿童险越多越好显然是不成立的。 现在不少保险公司都推出过所谓的终身保险产品，基本项目包括教育险、医疗险、意外险等。但是越全面的险种，保费也越高，如果购买份额较少，就难免会出现理赔金额少的问题。特别是少儿险，不同的少儿险保障责任侧重各不相同，家长在为孩子选择保险时，首先应明确自己的需求，然后针对性地选择。 如何给孩子购买保险 儿童保险是以儿童为被保险人，投保人多为父母、祖父母。长辈对孩子的良好期望很多，但最重要的有两点，就是健康成长和接受良好教育。这里面隐含的风险就应该是儿童保险的市场诉求，也是家长给孩子购买保险的主要动机。 家长给自己购买保险和给孩子购买保险，保险需求是不一样的。给自己购买保险，是希望在自己发生重大疾病时获取经济补偿，在不幸身故时遗爱人间，使家庭生活与孩子教育不因经济支柱的丧失受到重大影响；而给孩子购买儿童保险，孩子不幸身故时获取经济补偿的功用则大为降低，因为家长更看重的是孩子的健康成长和与教育、就业等问题。这是家长给孩子购买保险时应该考虑的第一个问题。 下一步，则要将意外伤害、重大疾病保障、及教育金支取的保险费用进行合理匹比，因为低于18岁的少年儿童发生意外伤害和重大疾病的几率毕竟相对较少，而教育的费用却必定会发生，所以有必要结合庭经济收支的特点，进行合理的匹比。对于一般的家庭，选择教育，意外及疾病的费用比例为6：4比较合理。 比如，在孩子0岁时给孩子购买了儿童险，主要涵盖三方面的权益：一、孩子在一定年龄前多种大疾病的保障；二、孩子在一定年龄前综合意外伤害的保障；三、孩子到一定年龄后定期给付一定金额的教育经费。 购买儿童保险能够进行长期的风险规划，教育子女有关保险的意识和优点，灌输良好观念；保险享受税惠政策，以帮子女买保险的方式，将资产转移子女名下；养成孩子良好的价值观，长大后协助分担保险费，加强责任意识等优点。 儿童理财：为孩子储蓄未来 每个家长都希望孩子身体健康学业有成，如何实现这些愿望呢？ 　　孩子是家长的心头肉,仅凭一份浓浓的爱意能不能帮孩子拥有一个美好的未来？上周六下午，美国友邦保险有限公司北京分公司的理财专家来到本报财富课堂，与近200名读者分享了儿童理财方面的知识。 　　理财专家巧妙地修改了两句格言，告诉广大父母：书山有路“钱”为径，可怜天下父母“薪”。在当今社会，如果没有充分的物质准备，对孩子的一切期望都可能落空。 　　■巧用保险为孩子保平安 　　父母最担心的是孩子的健康，由于儿童并没有列入社保范围，不能享受社会医疗保险。 　　一旦孩子不幸患上重病或遇到意外，高昂的医疗费用常使原本殷实的小康之家陷入家徒四壁的境地，孩子的命也许保住了，可孩子的明天又在哪里？友邦保险北京分公司区处经理龙威首先向家长们介绍了重大疾病险和意外伤害险对孩子的重要意义。 　　友邦公司的儿童重大疾病险涵盖了癌症、慢性肾功能衰竭、暴发性病毒性肝炎、再生障碍性贫血、I型糖尿病、主动脉外科手术、重要器官移植手术、失明、失聪、严重烧伤、严重胃肠炎、瘫痪、良性脑肿瘤、重型脑损伤、细菌性脑脊髓膜炎、植物人、严重心肌炎等17个类别。 　　每年只要花一两百元钱，在孩子患病时就能得到10万元的医疗费赔付。 　　据了解，目前各保险公司都有儿童重疾险产品，但是对重大疾病的涵盖范围并不相同，有的只有8种，有的高达25种。一般都包括再生障碍性贫血、重大器官移植、失明等类别，但发病率比较高的白血病，并非每家公司都给保。因此，家长在为孩子投保前，一定要仔细看清保险条款。 　　孩子天性爱动，跑跑跳跳时磕磕碰碰是常事。一旦因此进了医院，家长的负担也不轻。为此，儿童综合意外伤害险就显得很有必要。 　　以友邦的一款产品为例，家长每年只需缴纳298元的保险费，便可在孩子遭遇意外伤害时，拿到保险公司支付的每次3000元的手术费补偿，每日30元的住院给付，每次5000元的意外医疗补偿。若情况严重，孩子烧伤、残疾甚至意外身故可获赔50000元。 　　■孩子读到研究生需要55万 　　每个父母都希望孩子能有个辉煌的未来，需要记住的是：接受高等教育是第二步，准备高等教育的费用才是第一步。让孩子从幼儿园上到大学到底要花多少钱？龙威用她精心收集的数据，回答了大家非常关心的问题。 　　据调查，我国城市家庭教育消费占家庭消费的65.5%，有56.5%的家长把孩子的教育投资列为第一位。 　　大城市每个家庭每个月的儿童教育平均费用为500元至800元；从婴幼儿到研究生毕业所需要的基本费用\(内含生活费、教育费、辅导班费等\)总计可达55万元。 　　如果想让孩子出国留学的话，费用更是可观。以在美国接受本科教育为例，2004年至2005 年，平均一年学费为7000美元至29000美元，生活费为9000美元至16000美元。如此大的花销，父母们一定要提早准备。龙威指出，虽然可以选择的投资渠道有很多，但为孩子提供教育费用的理财投资，应首选风险较小的，保险就是比较适宜的品种。 　　目前市场有各种分红型的儿童教育金保险，这种保险有身故保险、定期现金给付、派发增值红利、获得全部保额等多项功能，家长可根据自己的需求来选择。 　　我们注意到，保险费是越早交越便宜。举例来说，如果孩子到国外留学需要128万人民币，以年收益率3%计算的话，如果分5年存款，每年需要存19506.01元；如果分18年存款的话，每年只需交4422.90元。 　　■一张保单三代受益 　　目前，儿童人身保险的死亡给付保险金总额不得超过10万元，多数儿童险保单的保障在孩子成年后显得远远不够；而且，总有一天父母会离开孩子，那时候，父母是否可以继续给予子女实实在在的爱？是肯定的，让子女领到60岁的分红型保险就能够完成父母的心愿。 　　龙威以友邦新推出的育英宝分红型两全保险为例，介绍了用闲置存款购买保险产品的方法，可实现一张保单三代受益。对于年轻的爸爸妈妈来讲，这也不失为家庭理财的一种妙法。 　　这种产品集人寿、周期性生存给付和增值红利于一体，能在孩子成长过程中充分积累资金，为其未来的高等教育、事业发展、退休养老等从容做好准备。 　　现场提问 　　■问：我的孩子今年2岁，我打算每年为她投保1万元左右，希望她今后有充足的教育经费。选择什么样的保险计划比较合适？ 　　答：你可考虑友邦的智尊宝产品，保额5万元；同时附加豁免保费和教育金，每年缴费 10768.63元,缴至17岁。在你女儿18—21岁大学期间，她每年可领取25000元教育金，共计10万元；25岁时一次退还最低金额87506 元。如果公司有更好的红利，她获得的收益就会更多。 　　■问：各个保险公司发的增值红利是相等的吗？红利是怎样确定的？如何知道保险公司的分红情况？ 　　答：各家公司发的红利是不一样的。红利和大的市场环境及公司的经营状况、风险管理水平等有关。保险公司每年都会给客户寄分红报告书，告知客户分红的情况。保监会有规定，保险公司分红时当年度可分配盈余的至少70%要分给客户。但是，分红型保险产品出现头几年不分红或分红很少的情况是很正常的。