个人理财论文投资理财论文：我国商业银行个人理财业务发展对策

金融经济 � Financial economy 我国商业银行个人理财业务发展对策 张天琪 (中南财经政法大学新华金融保险学院 � 430074) �摘� 要 随着居民收入的不断增加,居民理财需求逐步增强,个人理财 业务将成为商业银行零售业务的重要组成部分及赢利增长点。面对外 资银行先进的管理理念、丰富的理财服务经验等优势, 国内商业银行必 须不断完善理财服务, 才能在激烈的市场竞争中站稳脚步不断发展。 本文围绕我国商业银行个人理财业务的现状, 了个人理财业务存 在的问题, 并对如何完善个人理财服务提出了对策建议。 �关键词 个人理财;市场细分;风险揭示 近年来,随着我国国民经济持续快速发展 ,居民个人财富急剧 膨胀,投资意愿以及理财需求逐步增强, 商业银行个人理财业务发 展迅速。在银行业全面开放的背景下,相较于外资银行在个人理 财业务领域的优势,我国个人理财业务还有很大差距。因此, 探讨 如何提高商业银行个人理财业务服务水平, 增强国内银行竞争力 具有重要意义。 一、商业银行个人理财业务的现状 根据银监会!商业银行个人理财业务管理暂行办法∀的定义, 个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规 划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。从银行的角度而言, 个人理财业务实质上是综合银行的所有金融资源, 通过不同 的金融产品组合, 满足不同客户的风险偏好, 达到客户的收益预 期,实现人生的未来规划。 我国个人理财业务最早可追溯到 1995年, 招商银行突破传统 模式,率先推出本外币合一、一卡多户的理财工具# 一卡通∃, 搭建 了该行个人理财业务发展的平台。随后各家银行相继推出理财产 品争夺市场,中国理财市场以每年 10% ~ 20%的速度增长。近几 年,随着金融市场和经济环境的变化, 个人理财业务进入大幅度扩 张时期。截至 2009 年 5 月末,各中外资商业银行存续的理财产品 超过 4100 只,理财业务市场规模达到 7000 亿元。 二、商业银行个人理财业务存在的问题 虽然商业银行理财业务发展迅速,但与发达国家相比,还存在 很多问题,主要表现在以下几个方面: 1、产品定位模糊,市场细分不够。清晰的市场定位有助于确定 目标客户群,针对目标客户的需求设计出有特色的产品和服务, 使 产品在市场中具备竞争优势。在国外,各商业银行根据客户的地理 位置、行为、心理、人口等把个人理财市场划分为很多方面,站在客 户的角度,为客户量身订做,开发了多式多样的理财产品, 满足不同 客户的不同需求, 真正做到了以客户为中心。而目前国内的商业银 行对个人金融业务没有明确的市场定位,没有结合自身的经营优势 和特色锁定相应客户群体,对于不同需求、不同特点的客户, 缺乏有 针对性的产品和服务,提供的理财产品不能满足客户多样化需求。 2、理财产品品种单一,同质化现象严重。与发达国家相比, 国 内个人理财业务品种单调,同质化现象严重, 现有的各类理财产品 大多数还停留在产品咨询、建议层面, 几乎都是证券、外汇、保险、 基金等投资产品的组合。个人理财要求银行为每一类客户, 甚至 是每一位客户都要提供个性化的服务,真正构建客户家庭资产、收 入与未来消费,避险、投资获利相匹配的规划体系。如果商业银行 的理财产品是由银行统一制定的标准化产品, 对客户也仅是简单 的根据其认购理财产品金额的多少进行分类, 那么银行所提供的 服务与产品并没有太大的差别。 3、产品风险揭示不充分。银监会!商业银行个人理财业务风 险管理指引∀中明确规定了商业银行向投资者提供投资服务时应 对投资者进行评估和分析, 且评估和分析都应包括相应的风险揭 示内容。商业银行在向客户说明有关投资风险时, 应使用通俗易 懂的语言,配以必要的示例, 说明最不利的投资情形和投资结果。 然而在实际操作中, 银行的理财销售人员通常在推销理财产品的 时候风险揭示不足, 向投资者介绍产品时过分强调产品的本金相 对安全以及预期收益率, 甚至夸大产品预期收益率以吸引客户, 追 求销售业绩,而对产品存在的风险却揭示不足。此外,很多商业银 行理财产品的宣传材料晦涩难懂, 没有以醒目、通俗的文字进行表 达,导致投资者在理解上存在障碍。 4、缺乏高素质的理财人员。理财业务是一项综合性的金融服 务,由于个人理财业务涉及金融、财务、法律等各方面知识和实践 , 这就要求理财人员不仅要全面掌握银行业务, 还应了解税务、财 务、会计、法律、投资等相关知识, 并具有良好的人际交往能力、沟 通能力及市场营销能力。而目前我国从事个人理财业务的客户经 理大多是从其他岗位上抽调出来的, 虽然经过了专业培训, 但是缺 乏实践经验,更多的是充当产品促销员的角色。这就导致了理财 人员过多地追求理财产品的推销,而很少结合客户本身的财务状 况设计和推荐适合客户的产品或组合。 三、完善商业银行个人理财业务的对策 1、以客户需求为导向细分市场。随着居民资产拥有量和收入 层次的增加,居民金融需求呈现出多元化、个性化的特征, 因此, 应 以客户需求为导向,根据客户的年龄、性别、职业、受教育程度、收 入、资产等进行客户细分。此外, 必须考虑客户现在的收入, 合理 安排消费者在相当长时间内的消费和储蓄行为, 开发和提供与客 户生命周期不同阶段的需求相适应的一系列产品和服务, 以实现 消费的最佳配置,从而保障客户终身的财务安全。 2、建立完善的风险披露。商业银行从事理财业务时, 应 严格遵守银监会关于风险揭示的规范, 使用通俗易懂的语言, 向投 资者全面详细告知投资、产品特征及最不利的投资情形和投 资结果。商业银行要定期向投资者披露投资状况、投资表现、风险 状况等信息。同时禁止理财业务人员误导客户购买与其风险认知 和承受能力不相符合的理财产品,并严肃处理利用有意隐瞒或歪 曲理财产品重要风险信息等欺骗手段销售理财产品的业务人员 , 以杜绝此类事件的发生。 3、培养高素质的专业理财队伍。商业银行应根据理财经理所 需的知识结构对专业人员进行培训。同时, 注重引进国外个人理 财的先进经验,完善国内的个人理财服务。建立起一支全面掌握 银行业务,具备各种投资市场知识, 懂得营销技巧, 通晓客户心理 的高素质理财人员队伍, 为不同职业、不同消费习惯、不同文化背 景的各类人士提供理财服务。在为客户提供优质服务的同时, 实 现企业的品牌价值。 �参考文献 [ 1]刘盈盈.浅谈商业银行个人理财业务的发展方向[ J] .商场现代化, 2009( 7) . [ 2]唐志宏.我国商业银行个人理财业务[ J] .中国金融, 2005( 18) . [3]王甲贵.浅谈个人理财业务存在的问题及对策[ J].现代商业,2009( 9) . [ 4]徐世长,徐薇薇等.我国商业银行个人金融业务的市场特征与竞争 策略研究[ J] .南方金融, 2010( 4) . [ 5]殷剑峰,袁增等. 2007年银行理财产品评价报告[ N ] .上海证券报, 2008. 3. 5. %49%