2009大礼包——银行——四大国有银行（建行、工行、农行、中国银行）

HiAll 团队 www.hiall.com.cn 这份文档可能包含了HiAll团队拥有的专利，或者未决专利应用的相关内容和素材。提供这份文档给使用 者并不意味着对这些专利的任何授权。 版权所有 ©HiAll 团队。HiAll 标识和产品名称都是 HiAll 团队的商标或者注册商标。其他标识和产 品名称都是各自所有者的商标或者注册商标 HiAll 2008 求职大礼包 四大国有银行篇 （建行、农行、工行、中国银行） H iA ll C ar ee r G ui de HiAll Career Guide HiAll 2009 求职大礼包-四大国有银行篇 来这里 与更多应届求职者交流 www.hiall.com.cn 引言 2009 校园招聘马上开始，你准备好了吗？ 首先，请自测： 你知道您心仪公司的笔试技巧以及各个部门的招聘要求？ 你知道您心仪公司每一个招聘步骤中的“要点”？ 你知道如何通过恐怖的“Assessment Center”？ 你了解的笔试、面试都考些什么目？ 你知道在小组群殴中胜出的秘诀？ 如果你回答是全否或者摸棱两可，那么，是你需要充电的时间到了。现在，HiAll 给你一个巨大的充电场， 经过培训，你将充斥以下电能： •你将获得系统的 HiAll 精心对您心仪行业设置的一场求职培训。 •你将掌握到需要你用几天时间才能找到的各种庞杂资料； •你将在简历、网申、面试等各方面得到全面而有效的提高。 为了更好的服务同学们求职，HiAll 网站特新增具有很强时效性的 2009 校园聘专 版。我们的目标是做到“一站式”求职服务，尽可能使同学们的求职便利。同时我们 还开设了相关的培训班，增加同学们对行业的了解和求职的信心。 此次我们推出了四大国有银行（建行、工行、农行、中国银行）求职大礼包，随 后的各大名企大礼包也将马上和大家见面。此外，我们会随着 09 各名企校园招 聘的进度，适时地为同学们提供其他各企业的相关资讯和相关培训内容。 同时，我们 HiAll 团队也真诚的期待着同学们对我们网站的 09 校园招聘专题提出 意见和建议，力求使我们的服务更贴近同学们的需要，让我们共同努力，赢取 09 校园招聘。 HiAll Career Guide HiAll 2009 求职大礼包-四大国有银行篇 Table of Contents 一、................................................................................................... 1 公司概况...................................................................................................... 1 公司历史...................................................................................................... 5 主营业务/品牌.............................................................................................. 5 文化与价值观............................................................................................... 5 在中国的发展............................................................................................... 6 二、工作环境................................................................................................... 9 职位介绍及工作地点 .................................................................................... 9 员工感受.....................................................................................................11 三、员工发展................................................................................................. 15 薪酬福利.................................................................................................... 15 职业发展.................................................................................................... 15 培训及项目特点 ......................................................................................... 16 四、招聘流程................................................................................................. 17 招聘职位及人数 ......................................................................................... 18 筛选标准.................................................................................................... 19 笔试 ........................................................................................................... 19 面试 ........................................................................................................... 24 08 面经 ...................................................................................................... 24 『课程费用』：4880 元（9 月 1 日前报名和HiAll老学员可获得 4480 元优惠价格，并且获得HiAll全 球顶尖企业海外实习摩根，美林等纽约，洛杉矶金融类职位的优先推荐机会，欲报从速！） 【咨询电话】010-82600752 【咨询及投递简历邮箱】ibanking.hiall@gmail.com马上联系 HiAll, 申请投行体验课程： 09 商行体验班，带你直面 09 校园招聘！ 详情链接：http://bbs.hiall.com.cn/thread-194535-1-1.html 咨询专线：010-8260-0763 课程时间：9月 20 日-9 月 21 日 课程内容：面试技巧、商行行业介绍与、求职礼仪、简历制作、面试指南 ★外资商行&国内商行，大商行&小商行，有何不同，如何拔得头筹？ ★零售银行，消费金融、信用卡业务，到底是什么？我该做何选择？ ★商行一流的培训体系和丰厚的报酬,也许并不是想想中那么难，你只差几个关键的提高。 摩根高盛 9 月招聘关键时刻--让JP摩根经理人贴身助力投行求职 详情及课程表链接：http://bbs.hiall.com.cn/thread-190447-1-1.html 『课程时间』：2008.10.2-2008.10.5 来这里 与更多应届求职者交流 bbs.hiall.com.cn 1 HiAll Career Guide HiAll 2009 求职大礼包-四大国有银行篇 来这里 与更多应届求职者交流 bbs.hiall.com.cn 2 一、公司简介 公司概况 中国建设银行简介 中国建设银行是一家以中长期信贷业务为特色的国有商业银行，总部设在北京， 在中国境内及各主要国际金融中心开展业务。2001 年 7 月，建设银行在《银行家》 杂志全球 1000 家大银行排名中位居第 29 位。 ---- 中国建设银行成立于 1954 年 10 月 1 日。建设银行成立的基本背景是，随着 中华人民共和国开始执行发展国民经济的第一个五年计划，以建设 156 项重点工 程为中心的大规模经济建设在全国陆续展开，为管理好巨额建设资金，建设银行 应运而生，开始了艰苦而光荣的历程。 ---- 从 1954 到 1978 年的二十多年间，建设银行主要承担了集中办理国家基本建 设预算拨款和企业自筹资金拨付，监督资金合理使用，对施工企业发放短期贷款， 办理基本业务结算业务的职责。建设银行的服务追随着共和国建设的脚步，遍及 祖国的每一片建设热土，为提高国家投资效益，支持国家财政平衡，为中国经济 快速发展做出了卓越贡献。 ---- 从 70 年代末、80 年代初开始，建设银行在承继原有职能的同时，不断拓展银 行职能，先后开办了信贷资金贷款、居民储蓄存款、外汇业务、信用卡业务，以 及政策性房改金融和个人住房抵押贷款等多种业务。经过十多年的改革发展，建 设银行各项业务快速发展，信贷资产和负债取得了数以十倍的增长，从单一管理 财政资金、办理基建拨款监督的银行，发展成为既管财政投资，又经营信贷业务， 既办理固定资产投资信贷，又发放配套流动资金贷款，既办理国内金融业务，又 办理国际金融业务，以办理中长期信用为主的国家专业银行。 ---- 1994 年是建设银行重要的转折发展的一年。按照政府对投资体制和金融体制 改革的求，建设银行将长期承担代理财政职能和政策性贷款职能分别移交财政部 和新成立的国家开发银行，开始按照商业银行的要求，对经营管理体制进行全面 改革。 ---- 1994 年末，建设银行先后对资金管理体制、信贷管理体制、财务管理体制和 会计核算体制进行或正在进行一系列重大改革，总行和一级分行集中调度、统一 调度和经营资金的能力增强，财务会计进一步向国际准则靠近。同时建设银 行还对客户经营战略和区域经营战略进行重新定位。建设银行因此取得了更快的 发展和更好的经营效益。建设银行步入了改革发展的新阶段。 ---- 从 1996 年 3 月起，建设银行启用现名，并同时导入企业识别系统，几乎在一 夜之间，全行数万个办事机构和营业网点都开始使用了新的形象识别标志。这湛 蓝的行徽、黑色立体的行名，透露出这家改革中的商业银行稳健经营，兼收并蓄， 不断发展的经营风格；表达着一个不变的理念，那就是：根植中华大地，建设现 代生活。 ---- 从 1994 年起，建设银行对遍布全国的分支机构和储蓄网点进行了调整，在撤 并部分县支行的同时，增加了在全国中心城市的网点设置数量，与相应信贷政策 的调整相配合，进一步加强了在中心城市的经营力度。 HiAll Career Guide HiAll 2009 求职大礼包-四大国有银行篇 来这里 与更多应届求职者交流 bbs.hiall.com.cn 3 ---- 中国建设银行非常重视海外业务的发展。目前，建设银行已在海外设有香港、 法兰克福、新加坡三个分行和四个代表处。建设银行已与世界上 600 家银行建立 了代理行关系,其业务往来遍及五大洲的近 80 个国家。通过发行债券，组织银行贷 款等方式在国际金融市场筹集资金，是建设银行的一项优势业务，并以成为国际 金融资本与中国经济建设结合的重要桥梁。 ---- 建设银行在香港地区的业务，在香港回归前已初具规模。香港回归后，其业务 更获快速发展。目前，建设银行在香港已参股多家银行和金融公司，并已成为建 新银行的最大股权持有者。 ---- 建设银行注重当代科学技术在银行业务中的运用，从 90 年代初开始，在不到 5 年的时间内，基本完成了从单机操作向已开发应用的全行性网络包括电子资金清 算系统、龙卡网络网络化交易的过渡。建设银行系统、会计总帐传输系统和电子 邮箱系统，还实现了与 SWIFT 系统的联网。除全行性网络外，还以大中城市为中 心建立了众多区域性交易网络，至 1997 年已有 210 个城市行完成了“城市综合网 络系统”的建设，并实现了与全行网络系统的连接。 ---- 在计算机技术广泛应用的支持下，建设银行的服务水平不断提高，服务品种不 断创新。于 1996 年建成的资金清算系统，可以为客户提供快捷、安全、高效的电 子汇划服务，实现了异地系统内资金清算 24 小时内到帐。在此基础上，还为许多 企业建立了全国销售资金结算网，并为诸多政券商提供交易资金清算支持。 ---- 近年来，建设银行继续发挥长期形成的业务优势与特长，保持了对公路、铁路、 电信、电网和城市建设等国民经济基础设施、基础产业的较大量信贷投入，和对 效益良好的大型企业的信贷投入，同时适时增加了对发展前景良好的中小企业的 信贷投入。目前建设银行已与近 500 家大中型企业建立了全面金融服务关系，并 与 10 余家特大型企业共同建立了全国销售结算协作网络。对信息产品制造业、信 息服务业、高等级公路建设的金融服务进行了成功的拓展。对高增长经济部门信 贷投入的增加，对建设银行资产结构的调整起到了明显作用，为进一步提高经营 效益创造了条件。 ---- 建设银行对个人金融服务也在不断创新，取得了良好的业绩。继“龙卡”信用卡 之后，陆续推出了储蓄卡、转帐卡、智能卡和诸多联名卡，形成了以“龙卡”为标志 的银行卡系列；个人住房抵押贷款保持了 70%以上的市场占有率；率先开办的汽 车消费贷款在很短的时间里已经吸引了众多的客户。此外，在个人帐户管理和支 付结算方面的创新，也使个人转帐收支更为方便、快捷。 ---- 1994 年来，建设银行非利差业务取得了长足发展。在承继传统业务，继续代 理国家财政资金拨付的同时，作为国家开发银行的最大代理行，承担该行资金的 拨付和部分管理职能。四年来代理开发银行业务量已逾 3420 亿元，占开行业务总 量的 79.8%。除为特大型企业建立销售结算网络外，还凭借结算手段优势，为诸 多生产企业、商业企业、金融企业提供多种结算服务，特别是成功的为一汽大众、 春兰等企业开发了资金结算程序，提供了快捷安全的结算服务。 ---- 建设银行以服务经济发展，支持社会进步为己任。积极支持教育、科技进步， 支持环境保护事业。每年都为高雅文化活动和重大体育赛事提供赞助。1996 年， 建设银行全体职工捐款设立“爱心基金”，用于在贫困地区建设“希望小学”，帮助贫 困大学生完成学业和奖励见义勇为的勇士，以弘扬尊师重教、扶危济困的中华民 族传统美德。目前，通过“爱心基金”已使千余名学生得以顺利完成了学业。 ---- “不断创新，追求卓越”是建行人理念与追求的浓缩。跨入 21 世纪，建设银行将 以优良的业绩和不断的创新寻求更为广阔的服务领域和发展空间。 HiAll Career Guide HiAll 2009 求职大礼包-四大国有银行篇 来这里 与更多应届求职者交流 bbs.hiall.com.cn 4 中国工商银行简介 中国工商银行是中国最大的国有商业银行, 总资产已超过四万亿元人民币，金融电 子化水平在同业居领先地位，电子化网点覆盖率达 98%以上，全年结算业务量占 中国金融业的 50%以上。2000 年，中国工商银行分别被英国《银行家》、《欧洲 货币》杂志评为 2000 年度"中国最佳银行"和"中国内地最佳银行"。《银行家》杂 志公布的 2001 年度最新全球商业银行排名，以一级资本排序，中国工商银行居全 球大银行的第七位。1999 年，首次参加美国《财富》杂志世界大企业 500 强的排 位以来，工商银行分别列第 160 位、208 位及 213 位。 近年来，中国工商银行全面推进各项改革和业务发展，突出效益和质量，狠抓内 部管理,并致力于现代商业银行法人治理结构的建设，初步建立了以市场为导向、 以客户为中心、以防范风险为重点的组织架构。注重信贷结构和信贷资源的优化 配置，各项管理日趋规范，业务创新发展迅速。中国工商银行积极推进跨国经营 战略，在亚洲、欧洲、北美洲和大洋洲的主要金融中心和地区经济中心建立了十 家金融机构。通过收购重组等方式在香港建立了批发、零售机、投资银行业务有 机结合的地区性经营中心。目前，工商银行的海外代理行总数已达 655 家。中国 工商银行正在向管理科学、技术先进、效益良好、实力雄厚、信誉卓著的国际化、 现代化大商业银行迈进。 中国工商银行主要办理：人民币业务：吸收人民币存款；发放短期、中期和长期 贷款；办理结算；办理票据贴现；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政 府债券；从事同业拆借；提供信用证服务及担保；代理收付款项及代理保险业务； 提供保管箱服务。外汇业务：外汇存款；外汇贷款； 外汇汇款；外币兑换；国际 结算； 外汇票据的承兑和贴现； 外汇借款；外汇担保；结汇、售汇；发行和代 理发行股票以外的外币有价证券；买卖和代理买卖股票以外的外币有价证券；自 营外汇买卖；代客外汇买卖；外汇信用卡发行；代理国外信用卡的发行及付款； 资信调查、咨询、见证业务。 中国农业银行简介 中国农业银行是四大国有独资商业银行之一，是中国金融体系的重要组成部分,总 行设在北京。在国内，中国农业银行网点遍布城乡，资金实力雄厚，服务功能齐 全，不仅为广大的百姓和客户所信赖，而且与他们一道取得了长足的共同进步,已 成为中国最大的银行之一。在海外，农业银行同样通过自己的努力赢得了良好的 信誉，被《财富》评为世界 500 强企业之一。 截止 2000 年末，中国农业银行拥有分支机构 5 万多个，其中：一级分行 32 个， 直属分行 5 个，总行营业部 1 个，培训学院 3 个；二级分行 301 个；支行级机构 3280 个，其中县（市）支行 1687 个。国内办理外汇业务的机构 931 家，与世界 49 个国家和地区的 328 家银行总行建立了代理行关系，并在新加坡、香港设立了 分行，在伦敦、东京、纽约等地设立了代办处。全行员工总数 50 多万人。 按照国际通行的审计标准，2000 年末，中国农业银行各项资产总额 2 万多亿元， 各项存款余额 18162 亿元,各项贷款余额 14783 亿元。 目前中国农业银行网点遍布中国城乡，成为国内网点最多、业务辐射范围最广的 大型国有商业银行。业务领域已由最初的农村信贷、结算业务，发展成为品种齐 全，本外币结合，能够办理国际、国内通行的各类金融业务。 目前主要包括：（1）人民币业务。吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款； HiAll Career Guide HiAll 2009 求职大礼包-四大国有银行篇 来这里 与更多应届求职者交流 bbs.hiall.com.cn 5 办理国内外结算；办理票据贴现；发行金融债券；代理发行、代理兑付、承销政 府债券；买卖政府债券；从事同业拆借；买卖、代理买卖外汇；提供信用证服务 及担保；代理收付款项及代理保险业务等。（2）外汇业务。外汇存款；外汇贷款； 外汇汇款；外币兑换；国际结算；外汇票据的承兑和贴现；外汇借款；外汇担保； 结汇、售汇；发行和代理发行股票以外的外币有价证券；买卖和代理买卖股票以 外的外币有价证券；代客外汇买卖；资信调查、咨询、见证业务。 电子化建设也取得了长足进展。全行计算机网点达 4.5 万多个，联机网点达 3.5 万 余个，各项业务计算机处理覆盖率达 93％，金额达 98％。银行卡（金穗卡）发卡 量达 3362 万张。电子化手段进一步提高，市场竞争力进一步增强。 1994 年适应中国经济和金融体制改革的新形势，中国农业银行在剥离政策性金融 业务和其后与农村信用社脱离行政隶属关系后，加快由国有专业银行向国有商业 银行转化，积极调整经营战略，转换经营机制，找准市场定位。在农村政策金融、 商业金融和合作金融分工协作的体系中，根据农村经济发展和城乡经济一体化的 需要，积极开拓业务领域，提升经营层次，讲求经营效益。紧紧围绕农业结构调 整，立足于大农业，大市场，重点支持优质农业规模化经营、农业科技型产业化 和城乡经济一体化发展。在信贷投向上，突出支持了“两高一优”农业、“菜篮子”工 程建设和发展；重点支持了农业产业化的龙头企业和产权明晰、管理科学的乡镇 企业健康发展。与此同时，积极支持农村电网建设与改造和小城镇发展。按国务 院要求做好扶贫和农业综合开发等信贷业务。 中国银行简介 成立于 1912 年的中国银行是中国历史最为悠久的银行，也是中国国际化机构网络 分布最广、国际金融业务最具优势的银行。建行八十九年来，中国银行在促进中 国对外贸易发展、密切与国际金融界的合作、推动中国经济发展和社会进步上发 挥了重要的作用。 中国银行被英国《银行家》杂志评选为资本实力最雄厚的国际大银行之一；连续 12 年被美国《财富》杂志评选为世界 500 强大企业；被《欧洲货币》评选为“中国 最佳国内银行、中国最佳并购机构、中国最佳银行”；被亚洲《资产》杂志评为“中 国国内最佳银行”。截止 2000 年底，中国银行资产总额已达 31680.11 亿元人民币， 净资产达 1634.62 亿元人民币。当年实现税前利润 68.4 亿元人民币，居国内同业 之首。 中国银行是中国第一家在亚、欧、澳、非、南美、北美六大洲均设有机构的银行。 目前中国银行拥有 12967 个国内机构和 559 个海外机构，建立起了全球布局的金 融服务网络。在香港和澳门，中国银行还是当地的发钞行。 中国银行是中国国际金融业务最具优势的银行。在国际贸易融资、国际贸易结算、 外汇资金业务、国际信用卡等方面具有雄厚的实力，其业务量在国内均居第一。 为积极适应世界经济金融发展和技术变革加快的步伐，积极面对更为激烈的竞争 形势，中国银行制定了充分发挥比较竞争优势，全力推进良好公司治理机制建设 的发展目标：通过充分发挥比较竞争优势，构建科学的决策系统，实施审慎的会 计原则，建立有效的激励约束机制，建立适应市场机制的人力资源开发管理体制， 建立符合良好公司治理机制要求的董事会六个方面的建设，用 3-5 年的时间，将 中国银行发展为功能齐全、布局合理、有独到比较竞争优势的国际大银行；经过 更长一点时间的以资本为纽带的重组并购，跻身国际一流大银行之列 HiAll Career Guide HiAll 2009 求职大礼包-四大国有银行篇 来这里 与更多应届求职者交流 bbs.hiall.com.cn 6 公司历史 1983 年 9 月 7 日颁布的《关于中国人民银行专门行使中央银行职能的决定》规定， 中国人民银行专门行使中央银行职能，分设中国工商银行、中国人民建设银行、 中国银行、中国农业银行等专业银行，中国工商银行主要办理工商信贷业务，中 国人民建设银行以基本建设投资为主要业务，中国银行以涉外信贷为主，中国农 业银行主要服务于农业开发和建设，逐步形成了以中央银行为核心，以专业银行 为主体的银行体系。 尔后的十几年中，随着经济体制改革的深入，各专业银行的业务界限逐步被打破， 几家专业银行均在“专业”业务的基础上，开设了其它各种金融业务，逐渐形成了在 各有侧重的基础上又相互交叉的局面。 1993 年 12 月《国务院关于金融体制改革的决定》的出台，标志着我国银行体系 的构架基本形成。其主要包括：独立执行货币政策的中央银行宏观调控体系和以 国有商业银行为主体、多种金融机构并存的金融组织体系。 主营业务/品牌 目前主要包括：(1)人民币业务。吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办 理国内外结算；办理票据贴现；发行金融债券；代理发行、代理兑付、承销政府 债券；买卖政府债券；从事同业拆借；买卖、代理买卖外汇；提供信用证服务及 担保；代理收付款项及代理保险业务等。(2)外汇业务。外汇存款；外汇贷款；外 汇汇款；外币兑换；国际结算；外汇票据的承兑和贴现；外汇借款；外汇担保； 结汇、售汇；发行和代理发行股票以外的外币有价证券；买卖和代理买卖股票以 外的外币有价证券；代客外汇买卖；资信调查、咨询、见证业务。 中国工商银行主要办理工商信贷业务。 中国人民建设银行以基本建设投资为主要业务。 中国银行以涉外信贷为主。 中国农业银行主要服务于农业开发和建设。 中国银行主营商业银行业务，包括公司、个人金融、资金业务和金融机构等业务。 公司业务以信贷产品为基础，致力于为客户提供个性化、创新的金融服务和融资、 财务解决。个人金融业务主要针对个人客户的金融需求，提供包括储蓄存款、 消费信贷和银行卡在内的服务。资金业务包括本外币保值、资金管理、债务保值、 境内外融资等资金运营和管理服务。而金融机构业务则是为全球其他银行、证券 公司和保险公司提供诸如资金清算、同业拆借和托管等全面服务。作为中国金融 行业的百年品牌，中国银行在注重稳健经营的同时积极进取，不断创新，创造了 国内银行业的许多第一，在国际结算、外汇资金和贸易融资等领域得到业界和客 户的广泛认可和赞誉。 文化与价值观 四大国有银行都是政府机关，所以文化及价值观上比较相似，整体上具有政府机 关共有的一些文化和作风。 中国银行的企业愿景是：中国最佳国际化的本土银行。 HiAll Career Guide HiAll 2009 求职大礼包-四大国有银行篇 来这里 与更多应届求职者交流 bbs.hiall.com.cn 7 诚信至上，绩效有限，尽职尽责，和谐共赢，追求卓越，是中国银行里就弥新、 永续发展的根基。 中国建设银行： 一、愿景：始终走在中国经济现代化的最前列，成为世界一流银行。 二、使命：为客户提供更好服务，为股东创造更大价值，为员工搭建广阔的发展 平台，为社会承担全面的企业公民责任。 三、核心价值观：诚实 公正 稳健 创造 四、理念 1．经营理念 以市场为导向 以客户为中心 2．服务理念 客户至上 注重细节 3．风险理念 了解客户 理解市场 全员参与 抓住关键 4．人才理念 注重综合素质 突出业绩实效 五、作风：勤奋严谨 求真务实 六、员工座右铭：时时敬业，处处真诚，事事严谨，人人争优。 七、员工警言 我的微小疏忽，可能给客户带来很大麻烦； 我的微小失误，可能给建行带来巨大损失； 贪欲、失德、腐败必然给自己、亲人和建行带来耻辱。 八、宣传用语（口号） 中国建设银行 建设现代生活 与客户同发展 与社会共繁荣 ——中国建设银行 不断创新 追求卓越 ——中国建设银行 在中国的发展 四大国有银行改革 经济观察报 自从中国加入 WTO 以来，政府所承诺的对外资全面开放金融业就像一道紧箍咒， 套在国有银行及其监管部门的头上。国家为了降低银行的不良贷款率、提高经营 效率和完善治理结构费尽心血。1998 年财政部定向发行 2700 亿特别国债，所筹 资金专门用于补充银行资本金；1999 年四家国有银行将 1.4 万亿不良资产剥离给 新成立的四家资产管理公司；2003 年底国务院批准设立中央汇金投资公司，其主 要职责就是代表国家对有关国有重点金融机构履行出资人职能；2004 年，中行、 建行又再剥离 2787 亿元可疑类不良资产，提高资本金率，并积极改制上市。中国 银行再次剥离不良贷款，有望成为首家在海外上市的国有大银行，中国建设银行 拆分为中国建设银行股份公司和中国建银有限责任公司，中国工商银行和农业银 行也在紧锣密鼓地筹备中。 从国际上看，混业经营已经是大势所趋。中国从明年开始就要全面开放金融行业， 面对实力强大的外资银行，如果还是沿袭过去的分业模式，国有银行将会被淘汰。 因此，探索混业经营的模式，加快混业经营的步伐，已经是国有银行增强竞争力 的当务之急。日前发达国家的混业主要有两种模式:一步到位的德国全能银行即德 意志银行模式、金融机构出资新设的日本模式和美国的“母混业、子分业”的金融控 HiAll Career Guide HiAll 2009 求职大礼包-四大国有银行篇 来这里 与更多应届求职者交流 bbs.hiall.com.cn 8 股集团模式。日前，我国国有银行建立的混业模式大都采取了美国式金融控股集 团进行混业经营。 在多部门的努力下，国有银行的账面数据已经有了很大的改善，不良贷款率大幅 度下降，资本充足率已经达到或接近国际优质大银行的水平。在银行上市和引进 战略投资者之后，公司治理结构也有望得到明显的改善。同时，国有银行在混业 经营上也迈出了关键的一步。这些都让人欢欣鼓舞，但是在这些进步现象的背后， 我们还应该看到，本文的以下三大问题依然困扰着国有银行。 第一、 混业经营并未降低银行的风险 资产组合理论认为银行从分业走上混业，能够分散风险。证券市场（包括股票、 债券等金融工具）与银行业之间具有很强的互补性，银行通过发行股票可以将风 险分散给投资者，还可以把资产证券化，化长期为短期，增加流动性，解决“存短 贷长”的痼疾。利率是资金供求的指示器和价格,在一个完全的金融市场体系中，证 券市场通过利率这一纽带，横向分散了银行的利率风险。完全的市场确保了竞争 的充分性，竞争确保了风险的广泛分散，同样也确保了信息的有效性，由此资产 被准确定价，这些价格为资源的合理配置提供了准确的信号。 但是，现实社会中找不到这样一个完全竞争的全能市场，证券市场的过度频繁波 动经常使价格远离所代表的资产内在价值，价格扭曲所造成的高风险伴随着银行 入市而被放大。在分业体系中，金融市场被严格分割，市场风险也被严格锁定。 证券市场风险只能在一个较为有限的空间中传递。在混业经营体系中，银行经营 业务和范围极大扩展，降低了监管部门的监管能力。随着金融创新和期权定价和 衍生工具的方法的运用，一个金融机构可以把风险转移到另一个金融机构，也可 以把风险从银行业转移到证券市场，但是对金融业的整体风险没有一个出口，它 还是在里头，这加剧了风险的流动，特别是跨银行业和证券市场的传染。因此， 混业经营给银行带来规模效益的过度信赖，国民财富聚集在银行体系中，高储蓄 率和高不良贷款率是中国金融体系乃至整个国民经济内在缺陷的表现。 商业银行还未建立起真正的法人制度和内控机制。国家准备退出或部分退出银行 业的时候，银行自身还未蜕变为真正的市场主体。在内退（国家担保）外进的竞 争压力下，银行匆忙上市必然会增加风险。美国是最好的例证。自 1929 年金融危 机引发的经济大萧条以来，美国一直明文规定金融业实行严格的分业经营模式， 直至 1999 年 11 月 4 日美国参众两院通过的《1999 年金融服务现代化法案》废除 了 1933 年制定的《格拉斯-斯蒂格尔法案》，才彻底拆除了银行、证券和保险业之 间的隔离墙，允许商业银行以金融控股公司(FHC)形式从事包括证券和保险业务在 内的全面金融服务，实行混业经营。 中国的国有银行自其成立以来，就被深深打上中国特色的烙印。1984 年财政对国 企的支持由“拨改贷”起始，国有银行便肩负起对国企提供信贷支持的重任。在国家 信用的支持和严格的金融业准入制度下，四大国有银行吸收了居民和企业的大部 分存款。在内控机制和监督管理机制很不健全的条件下，银行用吸收的存款为许 多经营管理很差或面临倒闭的国企提供信贷，支持中国低效的经济增长。中国的 银行体系是以国家信用为依托，国有银行对国企提供垂直式的资金支持为链条的 体制，因此，国家信用在这一体系中扮演了枢纽的作用。由于投资工具的缺失、 证券市场的弱小、保障体制的落后和对不可分散风险的一个套头策略是代际风险 分担，它把一组给定资产存量相关联的风险在具有不同经历的各代人之间摊销， 而上市后，这种内存的高风险暴露在金融市场风险之下。 第二、 引进战略投资者不能有效解决银行内部问题 战略投资者的引进，能在一定程度上完善公司治理结构，提高银行的效率和竞争 HiAll Career Guide HiAll 2009 求职大礼包-四大国有银行篇 来这里 与更多应届求职者交流 bbs.hiall.com.cn 9 力。但是战略投资者持有国有银行股份的根本目的是为自己获得最大利润。在国 家信用部分退出银行业的起始阶段，银行虽然在外汇注资和不良资产剥离后，资 本充足率已经超过了巴塞尔协议规定的 8%的要求，但是体制固有的缺陷依然存 在，银行的风险系数很大。从资产收益率来看，四大国有银行低于国内股份制银 行，更远低于外资银行。国有企业还占了相当比重，和以前相比，虽然比率有很 大的下降，但是对关系国民经济命脉的行业，国有企业依然居于支配地位。这些 行业的企业都享受着“超国民待遇”和垄断利润，都与政府和国有银行有着千丝万缕 的联系，形成了一张紧密的网络。 外资银行由于不能突破政府设置的进入壁垒和未建立起自己的客户群，需要与国 有银行合作，借助这块跳板抢占中国的金融市场。战略投资者的目标绝不会仅仅 满足于持股不到 25%的比率而愿意为未来的竞争者提供最先进的管理经验和技 术，他们要么增加持股比率掌控国有银行及其优质国有资产，要么待时机成熟另 立门户。显然，这两者都不是决策者们愿意看到的。国有银行的问题主要是体制 落后和微观基础的不完善，这很难通过引进外资得到解决。更为严重的是，引进 战略投资者，使得原本可以由国有银行自己获取的利润不得不与外资分享。由于 国有银行的体制特殊，存在国家信用担保和银行高管的行政任命，使得资产在评 估上很难有一个参照的系数，很容易造成国有资产流失。同时，外资银行通过合 作了解了国有银行的操作方式和竞争能力，在“知彼”上占据了优势地位，使国有银 行的竞争能力进一步下降。 第三、 最终所有者缺位仍没有得到有效解决 国有银行股改上市改变不了国家（更确切地说是中央汇金公司代表国家）对其控 制的局面。国家的最终目的是满足公众的利益。国家作为一个抽象的范畴并不能 真正实施对银行的监督和管理。所谓的汇金公司也不过是代表虚体（国家）利益 的实体而已，它本身也是代理人。最终所有者缺位的后果：第一，银行没有最终 守护人，庞大的银行资产失去有效的监督和控制，也造成了地方政府为了地方企 业的利益，经常干预银行贷款的现象。第二，缺乏激励机制和约束机制。由于与 切身利益没有密切的关系，经理人通常对贷款的质量并不很关心，这就需要内部 约束和外部监管。国有银行的经理大都是委派制，层层监管，形成了一条很长的 代理链，只要链条中一个环节出现问题，就会影响整个代理。更为严重的是，在 代理链的终点出现了缺位—国家并不能行使委托人职责。同时，国有银行肩负着 经济改革的重大使命，使得银行不能作为真正独立的市场主体，实现利润最大化。 缺乏激励机制的银行必然很难实行有效的管理，国有银行的低效也就在情理之中 了。 因此有国家掌控下的银行很难与实力强大的外资银行竞争。金融市场在市场经济 下是一个高度竞争的行业，国家应该退出这个行业。但是从现实的情况来看，国 有企业在很多竞争性的领域依然处于垄断地位，经济的发展依然要靠国企的推动， 国有银行依然为国企提供大部分的信贷支持，国家担保的退出意味着在整个体制 内的资金链条上最重要的一环被割裂，极有可能引发社会的动荡。因此，短期内 政府不可能放弃对银行的控制，只是退居幕后为国有银行提供隐性担保。国家的 次优选择是出让部分银行股权，引入战略投资者，加强银行的外部监督、改进治 理结构。正如上文所分析的，引入战略投资者只是一种治标不治本的策略。如何 解决国有银行最终所有者缺位的问题是经济学家们急需解决的一个重大课题。 点击以下连接可以获得更多资料 求职实力测评：http://www.hiall.com.cn/bbs/forumdisplay.php?fid=542 HiAll Career Guide HiAll 2009 求职大礼包-四大国有银行篇 来这里 与更多应届求职者交流 bbs.hiall.com.cn 10 二、工作环境 职位介绍及工作地点 中国银行 公司金融方向（主要包括公司业务部、金融机构部、国际结算部、营业部等部门）： 1、具备优秀的沟通、理解、组织协调能力和强烈的客户意识； 2、具有良好的分析、解决问题的能力和风险意识； 3、主要招收经济金融类、财务会计类、外语类（英语、葡萄牙语、匈牙利语）、 法律类、管理类专业毕业生。 个人金融方向（主要包括个人金融部等部门，银行卡中心单独进行校园招聘）： 1、具备优秀的分析问题、策划、组织协调能力； 2、具有良好的客户意识、风险意识和创新意识； 3、主要招收经济金融类、财务会计类、外语类（英语）、数学理工类、管理类专 业毕业生。 全球金融方向（主要包括全球金融市场部、托管及投资者服务部、企业年金管理 中心等部门）： 1、具备优秀的信息收集、数理分析、逻辑思维能力和解决问题的能力； 2、具有良好的心理素质、风险意识、客户意识和沟通、组织协调能力； 3、主要招收经济金融类、外语类（英语）、数学理工类、财务会计类、法律类专 业毕业生。 运营服务方向（主要包括电子银行部、支付清算部、信息科技部等部门）： 1、具备优秀的信息分析、判断能力和服务意识，责任心强； 2、具有良好的风险意识和沟通能力； 3、主要招收经济金融类、财务会计类、信息科技类、管理类专业毕业生。 集团管理方向（主要包括财会部、资产负债管理部、风险管理部、办公室、人力 资源部、法律与合规部等）： 1、具备优秀的信息分析能力、政策理论水平和沟通、组织协调能力； 2、具有良好的解决问题能力、文字综合能力和服务意识； 3、主要招收经济金融类、财务会计类、法律类、管理类（含人力资源管理）专业 毕业生。 农业银行 招聘需求 （一）总行机关（工作地点：北京） 评估类相关专业硕士 80 人，包括资产评估与管理、项目管理、投资管理、技术 经济、产业经济、金融投资等专业； 财务会计类专业硕士 120 人； HiAll Career Guide HiAll 2009 求职大礼包-四大国有银行篇 来这里 与更多应届求职者交流 bbs.hiall.com.cn 11 审计专业硕士 20 人； 法律专业硕士 10 人。 （二）软件开发中心（工作地点：北京） （软件开发中心简介） 计算机类相关专业硕士 200 人，包括计算机科学、信息通信、经济信息管理等 专业。 （三）数据中心（工作地点：上海） （数据中心简介） 计算机类相关专业本科及硕士毕业生 30 人，包括计算机科学、信息通信、经济 信息管理等专业。 （四）信用卡中心（工作地点：上海） （信用卡中心简介） 计算机类相关专业本科及硕士毕业生 20 人，包括计算机科学、信息通信、经济 信息管理等专业； 财务会计类专业本科及硕士毕业生 10 人； 法律专业本科及硕士毕业生 10 人。 员工感受 又到了一年找工作的时候了，许多辛苦了十八年、二十一年甚至更多时光的 dd、 mm 们就要做出自己人生中的一次重要选择，开始一段新的生活了。这种选择的对 或者错，将深深的影响到他们未来很长一段时期的生活。去年的时候，我在签约 前也曾经在这里看到过一篇介绍性质的文章，现在想起来，真是南柯一梦，不堪 回首，如果上天能给我再来一次的机会，或者天上掉下来五万块钱给我交违约金...... 然而这些只能是幻想。 我并不想替学弟、学妹们思考或者决定什么，我所做的只是尽量客观的向大家描 述一些事情，因为人必须为自己的成长付出一些成本，但显然这些成本越小越好。 从哪里说起呢？我想就从那鼓楼八平方米住两人的宿舍说起吧...签约前去跟行里 人事部机关干部处谈的时候，问他们宿舍在哪里，现在想起来他们的回答一直很 模糊，似乎这种事情没有必要问似的。当时也就这么认为了，问他们几个人住一 间，他们不置可否的回答应该是一人一间吧，或许就用行里淘汰出来的旧房子， 两人住个两居？当时也没有想那么多，认为如此泱泱大行总不至于如此 BT，连这 种事情也会撒谎，就很爽快的把自己的薪水期望值降低了一千。其实后来想想， 就算是两个人在阜成门附近租个家具家电齐全的两居两千也差不多了，当时自己 也真够“慷慨”的。 后来报道那天，到了现在天天走进的鼓楼那片的胡同才完全傻眼了，妈呀，八平 方米，除了床之外唯一的家具就是一张小的不能再小的两抽屉的小桌子，住下以 后连脸盆架都没地方放，搬家时候用的纸箱子只好继续使用，把平常能不用就不 用的东西都塞了进去，脸盆放地上，牙膏牙刷什么的只好凑货放在了桌子上。有 些好点的衣服只好挂在了了屋子里面横着的一根杠子上面，随时都得担心杠子掉 下来。因为前几天听一位女同事说，她屋子里的已经掉下来了一次了...... 写到这里，简直搞不清楚自己是在给师弟和师妹介绍经验还是在描写自己在赵府 街的悲惨生活。任何对我的描述不相信的人，都可以去东城区赵府街 20 号去看看， 看看某些人呵斥我们吃不了苦的环境到底是怎样的。 北京市居民用电的限价是每度电零点四九三，而鼓楼宿舍每度电的价格是零点六 三九元，因为据说这个地方的电费是按照办公用电算的。faint！物业的解释是这个 地方原来是办公室，原先的单位没有了，找不到章子办理变更登记，所以只好收 HiAll Career Guide HiAll 2009 求职大礼包-四大国有银行篇 来这里 与更多应届求职者交流 bbs.hiall.com.cn 12 我们这么多钱。同理，我们的电话只能装分机，不能打长途，但是分机也每个月 要交 29 块大洋的座机费，跟 bt 的是，由于他们的计费系统有问题，所以你只要 拨了外线 9，不管你电话有没有通，一律算通话一次，交三毛，如果碰巧对方占线， 真是怎一个惨字了得...... 不好意思，刚才有点情绪激动。真的是很郁闷，最近压抑的太厉害了，我慢慢说 来。9 月份的时候，物业通知大家说准备给大家装直拨的电话了，让大家交 100 押金，一个个乐得屁颠屁颠的就跑去了，当时说是 11 号截止，可是现在都 11 月 了，大家还只好用那个分机，问物业的时候，她们又声称是找不到原来那个单位 的章子了，而我们辛辛苦苦赚到的一百大洋也袅无声息了。。 刚去的时候，还没有深刻理解到这种东西其实是某些根深蒂固的习惯所导致的， 还天真的以为可以争取，当时有好事者约请物业的主管来和大家座谈，其间反映 了很多问题，当时那位主管信誓旦旦的要跟行里反映，还说知道大家年龄大了， 房子确实太小，争取让行里给大家调成一人一间的，后来还真的传出消息来说行 里同意了，我们这群人就傻忽忽的等啊等啊从 8 月一直盼到了 12 月。。。 这次会谈唯一的成果就是给水房装了个玻璃镜子，给院子里的水泥地上划了两个 羽毛球场地（大家可以想象鼓楼的生活）多么单调了吧。。。至于提到的一些比如 在水房安装个公用的洗衣机之类的都消失的无影无踪。刚才有人质疑某些内容， 没意思，如果有人不相信我的叙述自己可以找师兄师姐去问。如果我说的是假的， 你自然很容易戳穿，如果我说的是真的，自然也很容易证明。 说了这么多住的事情，自然会有人想到房子的事情，显然房子在收入分配当中占 着一个很重要的成分，如果很快能有房子住，显然条件再恶劣忍忍能过去也就算 了。当时我们签约的时候，人事部机关干部处的人也是这么跟我们说的，说咱们 工行虽然待遇差一点，但是我们可以分房子啊，你看看以前来的他们不都分到了 吗？反正有些人是永远不必为自己说过的话负责任的，所以当我们到石家庄培训 的时候人事部的人告诉我们行里以后不分房子的时候，他们的脸上没有任何的愧 疚和歉意。说法变成了放心吧，行里会制定一个不会比其它行差的政策给你们买 房子的，当时我们都知道，中行的政策是给毕业生工作半年之后 25 万（本科生， 研究生 28 万）的首付加上 40 万的贷款，每个月本科生可以拿到 900 多的房补加 上 400 多的住房公积金，如果换款三十年的话，自己就不必有什么负担了，研究 生更轻松些，他们的限制是买房子要签约 15 年，但是人事部的副总说计划给我们 提供住房的话准备签约 16 到 20 年，我们天真的以为，那政策总不会比中行更差 吧，所以我们就傻忽忽的等待着。等着政策尽快可以落实，可以自己有个体面一 点的房子，也可以向其他同学一样请自己的同学来玩。 突然，有一天一个爆炸性的消息传开了，行里的房改政策出来了，本科生一个月 补助一千，研究生一个月补助一千五，博士生一个月补助一千八，然后就不管了。 一时间，大家人心惶惶，都希望这是个谣言，有几个胆子大的就跑到各自部门的 综合处去要传说中的“会议纪要”看，然而一切都被证实了，上面还写着“鉴于我行 福利分房已经停止。。。”“为了提高我行在毕业生中的竞争力。。。”云云。这笔钱够 干什么？只是告诉你一个在北京买房子显然的数据，贷款 36 万，按还款期 10 年， 如果不要首付的话，按 6000 一平方米的价格可以买到 60 平的一套小房子，每个 月需要负担的换款数量是 3800 多块钱，当然首付是一定要有一点的，但是 10 年 有一套 60 平的小窝要求过分吗？ 听他们前两界的偷偷私下告诉我们，去年给他们分房子时候，是分的行里的二手 房，当时就想让他们一平方米四千买下来，后来才让步答应一平方米一千五卖给 了他们，本科生大概能分个使用面积在 40 来个的，研究生大概能分个使用面积在 HiAll Career Guide HiAll 2009 求职大礼包-四大国有银行篇 来这里 与更多应届求职者交流 bbs.hiall.com.cn 13 50 来个。去年有人跟我说博士去就可以分到 150 平的西单大房子，去了以后才知 道是骗人的。前两年去的博士也是分的二手旧房建筑面积大概在 80——90 之间， 使用面积在 60 多到 70 多，而且因为谁也得贷款，所以产权证现在还被扣着，即 使也就是这个条件，他们的也被迫签了 10 年的劳动合同。他们本来也不满意，认 为住房政策出来的时候总会再给他们一些补偿，现在既然我们的政策都这样他们 也不指望什么的了。扯了这么长时间，收入到底是多少还没有说呢。一个手里拿