地方商业银行支持中小企业发展的信贷策略选择

l盘 与保 险 繇’ oRTHERN ECONOMY AND TRADE 一 一 一 一 ⋯ I 一 一 一 一 - ～ ⋯ ～ ⋯ 一 一 ⋯ ⋯ 一 ⋯ ⋯ 一 一 一 一 一 ～ ⋯ ～ 一 - - - ⋯ ～ 一 一 一 一 ～ 一 徐登平 (人民银行连云港市中心支行，江苏 连云港 222000) 文摘编号：1005—913X(2009)12—0100一CA 摘要：受世界金融危机影响，中小企业面临着更加严重 的“融资难”问题。地方商业银行是中小企业资金的主 要供给者，应正确选择创新型融资策略，开发新型金融 产品，当前创新的重点应在信贷经营观念、经营体制、 信贷机制、风险防范、营销手段等方面，通过创新为中 小企业提供优质高效的信贷产品，服务中小企业，从而 实现双赢。 关键词：地方商业银行；中小企业；信贷策略 中图分类号：F830．5 文献标识码：A 文章编号：1005—913X(2009)12—0100—02 支持中小企业发展是地方商业银行发展的必 然选择，也是履行社会责任的必然要求。在世界经 济危机的影响下，我国中小企业的生存和发展面临 挑战。地方商业银行应该根据自身的比较优势，提 升综合竞争力，加大对中小企业的信贷投人，解决 中小企业的“融资难”问题 ，建立健全金融支持体 系，从而进一步促进中小企业的健康发展，实现银 企“双赢”。 一 、中小企业融资难鲢凌黻鼹爨融 中小企业对国民生产总值 、国内就业 、税收等 方面贡献巨大。但是，受起步晚，技术力量薄弱、资 金缺乏等因素影响，不少中小企业举步维艰 ，其中 “融资难”问题首当其冲，企业要求银行放宽贷款条 件；银行则认为是中小企业难以达到贷款的基本条件。 其结果造成中小企业“融资难”具体原因有四方面。 一 是金融资源分布与中小企业布局不匹配，金 融产品针对l生不强。国有商业银行实施“大城市、大 企业 、大项 目”战略，基层网点撤并较多 ，贷款权限 上收；同时，中小金融机构发展相对缓慢，供应中小 企业的资金严重不足，难以适应中小企业对金融服 务的需求。 二是担保规模小 ，担保公司的担保能力受到限 制。据不完全统计，目前中小企业因无法落实担保 而拒贷的比例高达 30％，因无法落实抵押而发生的 拒贷比例高达 35％，信用担保业难以满足广大中小 企业的需要。担保公司的风险分散与损失分担及补 偿制度尚未形成，担保机构的信用能力受到较大制 约。 三是资本市场尚未形成，直接融资与间接融资 比例不协调。证券市场还是以主板为主向大型企业 倾斜，1O月末上市的创业版也仅是解决了极少部分 本来就有优势的中小企业的资金问题，非正规融资 缺乏法律支持，中小企业直接融资困难突出。企业 之间共同的、互助的或者商业融资安排也依然非常 缺乏。 四是中小企业信用能力弱、信息不对称，影响 银行的积极性。中小企业普遍缺乏良好的公司治理 机制，规模小，管理基础薄弱。加之财务制度不健 全，缺乏完整财务记录，资金运用透明度不高，资信 度低。不少中小企业逃废债行为，进一步恶化了与 银行的信用关系。 二、地方商业锅行为中小企业服务的隧位优势 地方商业银行多是土生土长，巨有地缘优势 、 人缘优势。针对中小企业金融服务需求的特点，树 立以中小企业为主要对象的经营策略，提供全方 位 、灵活多样的金融服务 ，以优质便捷的金融服务 取胜。与国有商业银行相比，地方商业银行服务中 小企业的优势较多。 一 是熟悉当地中小企业发展状况。地方商业银 行的经营范围大多在当地地域范围内，对本地的中 小企业的经营状况和企业经营人员比较了解，有关 系型借贷优势，这种关系一但建立在互信互助的基 础上就会十分牢固而长久。 二是两者发展规模 、能力相适宜。信贷市场内 生的专业分工原理明，地方商业银行和中小企业 之间的业务往来能有效地克服不对称问题和信息 不透明问题 ，它们之间更倾向于建立长期的合作关 系。国有商业银行存在着规模不经济问题，这就为 地方商业银行提供了适合的空问。 三是两者发展阶段相一致。地方商业银行成立 的时间大多较短，与中小企业一样具有体制、机制 灵活，反应灵敏的特点。中小企业对金融服务的需 求一般都是量小、频率高、时间急，要求金融服务决 策快，资金供给及时，而国有商业银行由于组织机 构庞大，决策层次多，经过层层审批最终获得贷款 时，中小企业经营商机已过。 三、地方商业银行服务中小企业的战略选择 (一)创新经营观念，建立新型的中小企业信贷 收稿 日期 ：2009—10—30 作者简介：徐登平(1963一)，男，江苏滨海人，经济师，从事金融学研究。 100～ 经营模式 一 是树立科学的发展观，坚持服务中小企业的 市场定位。结合地方商业银行实际，学习和掌握商 业银行最新的发展动态和管理持技术 ，以科学的方 法指导实践，引人市场化经营管理策略、风险成本 计量、风险定价、成本分摊等。 二是针对区域发展状况，找准市场，探索符合 不同类型中小企业需求的信贷产品。及时调整信贷 战略，积极开发中小客户群，优化客户群体结构，提 高信贷资产的流动性，积极满足金额不大的中小企 业的融资需求，有效分散信贷集中风险，保持适度 资产负债比例结构，逐步培育可持续发展的信贷战 略模式。 三是密切关注国家产业政策的变化，及时调整 经营政策。充分了解 自身经营状况的变化，随时调 整，落实产业政策对中小企业贷款的发展要求。当 前应重点关注国家十大产业规划调整中有关中小 企业配套产品项目的资金需求。 (二)创新经营体制，建立新型的中小企业信贷 战略模式 一 是对为大型企业提供配套产品或服务的中 小企业要加大扶持力度。对配套或服务大型企业的 中小企业办理融资业务，可灵活调整信贷产品；放 宽中小企业签发承兑汇票的限制，对中小企业持有 的大型企业签发的商业承兑汇票优先给予贴现。 二是创新高新技术中小企业的信贷产品。对拥 有成熟技术及 良好市场前景的高新技术产品或专 利项 目的中小企业 ，以及利用高新技术成果进行技 术改造的中小企业，加大信贷支持，促进企业加快 科技成果转化 ，除提供流动资贷款外，可办理项 目 贷款，并可尝试专利权商标权等权利质押贷款。 三是创新担保方式，有效解决中小企业担保难 问题。对一些资金流动正常、信用佳、前景好、效益 优的中小企业，可积极推介应收账款质押贷款、存 货质押 、股权质押等贷款，解决中小企业的部分临 时性、突发性或灵活性的资金需求。 (三)创新信贷机制，建立新型的中小企业信贷 管理模 式 一 是简化中小企业信贷审批管理的程序。针对 中小企业贷款的特点，进一步整合业务流程，建立 中小企业信贷业务处理流程。在控制风险的前提下 合理下放对中小企业贷款的审批权限，建立信贷关 系、信用评级、贷款审批三合一制度，实现贷款产品 和运作流程的化。 二是充分、合理利用利率手段，探索对中小企 业贷款的风险评价机制。引入有弹性的贷款利率风 险定价机制，根据中小企业所处的发展阶段所面临 的风险水平随时调整。尝试将贷款定价权合理下 放，把利率水平作为贷款定价的敏感器；按照“高风 险、高收益”原则和 自身实际，确定合理的贷款利率 水平；要充利用现行规定的利率浮动区间合理配置 信贷资源。 三是建立中小企业客户准入、退出的动态管理 制度。在客户群中筛选优质中小企业作为营销对 象，对中小企业贷款客户实施动态准人和退出，不 断充实银行现有客户群 ，建立起 自己的忠实 、优质 客户群 ，同时要定期对客户群进行分析鉴别 ，对违 约可能性增加的贷款客户要及时退出。 (四)创新信贷审查方式，建立新型的中小企业 信贷风险管理模式 一 是做好贷前工作，破解银企信息不对称难 题。地方商业银行应积极向中小企业提供银行信 息 ，让中小企业了解银行的信贷政策信贷产品品 种 ，地方商业银行的客户经理应深入企业进行实地 调查 ，动态了解和掌握客户经营和资信状况 ，并注 重收集企业的非财务信息。 二是建立适合中小企业信贷特点的贷中管理 信息系统 ，对中小企业贷款进行专业化审批 ；建立 信贷业务后监督机制 ，信贷业务操作 ，降低和 防范信贷操作风险，完善监督体系和信息反馈机 制。 ． 三是加强对中小企业的贷后分类管理 ，建立符 合中小企业信贷特点的风险监控模式，突出实质性 风险的检查和监督，防止中小企业融资业务中出现 大的风险。 (五)创新营销手段 ，建立新型的中小企业信贷 营销模式 一 是构建适应中小企业信贷市场特点的组织 机构。根据地方商业银行 自身的特点，完善组织机 构，设立专门的小企业信贷部。通过设立专门部门、 建立专职队伍、制定专项指标、实行专项考核、开发 特色产品，为中小企业融资服务。 二是不断创新面向中小企业的信贷服务和信 贷产品。在巩固扩大原有成熟金融产品和有效防范 信贷风险的基础上，积极探索创新支持中小企业发 展的金融产品。地方商业银行可以借鉴国外管理中 小企业信贷技术在我国的运用，可将中小企业最常 见的存货和应收账款作为抵押品，扩大抵 、质押融 资。 三是扩大贷款用途 ，破解中小企业“融资难”。 推广可循环信用 、季节性收购贷款 、中小企业标准 厂房按揭等贷款产品，灵活地为中小企业提供贷款 服务。满足中小企业融资“短小频急”的特点和需 求 。 参考文献： [1】 陈晓玲，周葆生．加快发展中小金融机构 拓展中小 企业融资[J]．现代管理科学，2005(8)． [2】 韩刚．中小金融机构与中小企业融资分析[J】．东北 财经大学学报，2006(2)． [3】 王风云．当前我国中小企业融资难的原因及对策[J】． 北方经济，2006(12)． f4】 张传玉．中小企业融资难问题的思考与对策[J】．辽宁 经济，2007(1)． [责任编辑：方晓] 一 101—