家庭理财

null家庭理财家庭理财 所谓家庭理财是指在保障充足,满足正常生活所需的前提下，进行正确财务规划的金融投资，购买适合自己家庭的各种理财产品，最大限度的实现家庭资产的保值和增值 。终身快乐，理财的根本目标 终身快乐，理财的根本目标 说起理财，一些人的第一反应是，我如果有100万元，你理财规划师能保证我每年都有30万元的投资收益吗？ 也有一些人，对理不理财不以为然，认为理财无非就是“新三年，旧三年，缝缝补补又三年”，省吃俭用，勒紧裤带过日子呗！ 其实不然。家庭理财它追求的目标，既不是一夜暴富，也不是穷日子穷过。它追求的财务目标，如果用最简洁的话语来概括，就4个字：终身快乐。如果用一个体系来述，也就3句话：抓住今天的快乐，规避明天的风险，追逐未来生活的更加快乐。null我们手里的金钱是保持自由的一种工具。                               ——让·雅克·卢梭 理财的范围理财的范围 　　理财可以说是围绕着一个“钱”字做文章，我们用这个“钱”字来表达理财的范围，可以概括为：赚钱（收入）、用钱（支出）、存钱（资产）、借钱（负债）、省钱（节税）、护钱（抵御通胀信托保险）。 　　赚钱: 　　收入通常包括两种——工作收入和理财收入。 　　工作收入指运用个人资源所产生的收入，包括薪金、佣金、奖金、自营事业所得等。 　　理财收入指运用货币资源所产生的收入，包括利息、房租、股利、资本利得等。 理财和发财之间的区别理财和发财之间的区别 家庭投资是理财，而不是发财。理财和发财的一个区别是：理财是有目标的，比如养老或者孩子的教育，而发财似乎是多多益善。理财的目标是比较明确的，比如你希望有200万元养老，50万元为孩子留学，而且你也知道有多长的时间去实现这个目标。可投资是有风险的，你需要考虑如何在最小的风险下去实现自己的目标。 null如果你的养老金已经在保险柜里，那你需要的就是克服通货膨胀；如果你有50万元，但你还有20年才退休，而退休的时候需要200万元，那也就是需要20年翻2番，也就是年收益7％-8％；如果你只有10年的时间理财，那就要年收益率15％才行。高的收益意味着你要承担高的风险。 所以理财是越早越好. null“中国仅有37%的在职人士已经开始准备个人退休财富，这一比例远低于54%的受访国家平均水平，位列倒数第一。”2008年4月25日，法国安盛集团发布一项调查称，2007年，虽然中国在职人士平均每月所做的个人退休金储备同比几乎翻番，但为退休财富做准备的程度在所有受访国家中位列榜尾。 复利与时间的力量复利与时间的力量用简单的复利来计算，如果我们29岁的1万元，以2％的存款利率增长，到我们65岁时，只会增长到2万元，而29岁的1万元，如果能够按照12％的复利增长，则会成为64万元，如果能够按16％增长，65岁成为百万富翁就是注定的结果。正是由于仅仅是1万元，2％与16％带给我们的人生差距相差百万，我们才会选择忍受心理亏损的感觉，投资于收益上下波动的品种，而不是心安理得地选择存款。虽然存款的收益率确是确定的，没有风险，但其低于通货膨胀也是确定的，注定每天在损失。一方面是注定的财富损失，一方面是心理亏损下的财富增长，应当如何选择就是每个人的判断了。 如果年通涨5%如果年通涨5%1000000元 5年后 773781 30年后 214639 10年 598736 35年后 166038 15年 463291 40年后 128512 20年 358486 25年 277390投资理财是一种生活方式的改变投资理财是一种生活方式的改变 　　李嘉诚，一个响亮的名字，中国首富，商界奇迹。 　　他投资理财有三个秘诀： 　　一是30岁以后重理财。“20岁以前，所有的钱都是靠双手辛苦劳动换来的，20至30岁之间是努力赚钱和存钱的时候，30岁以后，投资理财的重要性逐渐提高，到中年时如何赚钱已经不重要，这时候反而是如何管钱理财比较重要。” 　　二是要有足够的耐心。如果一个人从现在开始，每年存1.44万元，每年的投资回报率平均20%，40年后财富会变成1亿零281万元。 　　三是先难后易。投资理财是一种生活方式的改变投资理财是一种生活方式的改变若不把理财当作一个习惯来养成，那么在开始理财的初期可能就会功亏一篑。因为理财最困难的时期，就是在刚开始理财的时候。通常刚下定决心理财的人，往往凭着一股满腔的热情，期待理财能马上立竿见影、立即改善个人财务结构。但他们却常常忽略了一点：初期理财的绩效，是不容易有显著表现的。于是在一段期间后，对理财失望的情绪就浇息了当初的热情，并产生认知上的差距，所以原来设定的理财目标就硬生生地被放弃了。 家庭理财三要素家庭理财三要素家庭理财应首先遵循安全性，其次是变现性，最后是获利性的原则。 安全性是指在投资理财时是否能保证本金的安全，即常说的不要亏本。 变现性是指理财产品是否可以急需资金的情况下及时的兑换成现金。 获利性是指理财产品的最终回报效果。家庭理财的两个方面家庭理财的两个方面家庭理财包括开源和节流两个方面。 开源包括增加收入和家庭现有资产的增值。 节流包括节省支出和合理调整家庭消费结构。“勤俭持家”所说的就是开源节流。 本钱的基本来源. 1.树立正确的家庭财富观念1.树立正确的家庭财富观念 （1）树立节约意识 “大富由天，小富由俭”，节约是一种美德，树立节约意识不是让我们都变成守财奴和吝啬鬼，而是对家庭资源的节约。 （2）计划安排大宗支出 对家庭的大额消费要进行合理的计划安排，做到少花钱，多办事。 （3）树立正确的投资理财观 认真学习、搜集各种投资理财资讯，理性投资理财，切莫急功近利，不求甚解，固执保守，盲目跟风，忽视风险。 （4）心态平和 做金钱的主人不要让金钱把人压垮，金钱是为人服务的，是让人感觉更快乐，像葛朗台那样的人不会幸福。2.盘点家庭资产 2.盘点家庭资产 理财要量力而行，所以首先要对家庭资产进行一次彻底的清查。 （1）统计负债 统计负债的目的是明晰负债情况，安排偿债计划。负债一般包括：购房贷款、购车贷款等家庭长期负债；股票、典当等形成的中期负债；信用卡透支、应付罚款、民间借款等形成的短期负债。 （2）统计家庭资产 统计家庭资产的目的是明晰家庭财富情况，并扣除负债，厘清净资产。家庭资产包括：现金、银行定期和活期存款、工资收入等流动性资产；股票、基金、外汇、债券、黄金等投资性资产；房产等固定资产；家电、家具、汽车等损耗性资产；古玩、艺术品、邮票、工艺黄金等收藏性资产。3.明确具体目标计划 3.明确具体目标计划 （1）家庭保障计划 家庭保障计划包括：财产保险、人寿保险等投保计划和投保时间安排。 （2）家庭收入计划 家庭收入计划主要是根据家庭成员的兴趣、能力、特长及行业发展前景而制定出的短期、中期、长期收入计划，一般分为保守和理想两个目标。 （3）家庭消费计划 家庭消费计划主要包括：家庭日常生活安排、娱乐休闲计划等，一般都是以中短的家庭消费为主。4.选择金融理财模式 4.选择金融理财模式 （1）保守型理财金融模式 保守型理财模式适合：家庭收入水平低、负担重、闲置资金少、抗风险能力差的家庭。适合的金融理财工具有银行储蓄、国债。 （2）稳健型金融理财模式 稳健型理财模式适合：拥有一定的经济基础、有稳定的收入来源、具备基本风险承受能力的家庭。可以考虑的金融理财工具有银行储蓄、国债、保险、部分基金等。null（3）积极进取型金融理财模式 积极进取型金融理财模式适合：经济实力强、收入稳定丰厚、有大量闲置资金、抗风险能力比较强的家庭。可以考虑的金融理财工具有债券、保险、股票、外汇、基金、黄金等。 （4）激进型金融理财模式 激进型金融理财模式适合：财务目标高、家庭负担轻、有很强的抗风险能力、希望短期内改善财务状况的家庭。可以考虑的金融理财工具有股票、期货、基金、等高风险的金融理财工具。5.进行家庭理财规划5.进行家庭理财规划 （1）家庭理财五时期 按照人生的不同时期，家庭理财有五个时期，即单身期、家庭形成期，家庭成长期、家庭成熟期、退休期。家庭形成期一般是指刚刚组建家庭而无子女的阶段，家庭成长期一般是指家中有未成年子女需要抚养教育的阶段，家庭成熟期一般是指家中子女都已成人并且父母未退休的时期。 年龄与投资股票比例:年龄与投资股票比例:以100岁为人的一生来计算，30岁可以将70%的钱用于投资股票，30%的钱用于存款；而到50岁可以将50%的钱投资于股票，50%用于存款。 　　冒险型投资者可以在原有比率的基础上再加上20%； 　　积极型投资者可以在原有比率的基础上再加上10%； 　　保守型投资者可以在原有比率的基础上再减去20%； 　　消极型投资者可以在原有比率的基础上再减去10%； 　　稳健者则维持在原有比率不变 null2.家庭投资理财的五个“W” （1）为什么要理财（Why）。 （2）选择什么金融理财产品（What）。 （3）在什么时间和什么时机实施理财（When）。 （4）选择什么金融机构（Where）。 （5）家中到底有谁负责理财（Who）。 null严格遵守家庭理财的12条军规 （1）明确人生目，做好理财规划。 （2）坚持勤俭节约，避免奢侈浪费。 （3）严格收支平衡或收支结余，量入为出，开源节流，不透支生活。 （4）坚持储蓄，凿实家庭财务基础。 （5）学会股市投资，寻找机会让家庭资产的快速增值。 （6）控制风险，家庭资产配置要多样化，不把所有鸡蛋放在一个篮子。 （7）多研究现代金融理财产品，善于利用专家理财。 （8）保持足够的现金，维持家庭日常生活的较高质量。 （9）家庭融资要谨慎，避免高成本。 （10）建立购房、子女教育、退休三大家庭基金。 （11）利用社会保障体系，结合商业保险，做好家庭投保组合安排。 （12）养成理性、平和、不急于求成的家庭理财心态。 nullnull大盘股票平均回报率16.6% 小盘股票平均回报率25.9% 高收益债券7.3% 国库券4.7% 风险投资36% null以香港恒生指数过去30年(1978-2007年)的实际收益率来计算，假如您当年是30岁，每个月用500元来定投股票型基金，坚持到59岁退休前，这笔钱的本利和将达到207万元，其中本金的累积支出仅为18万元，可见基金定投显示出的“恐怖”复利效果。 最好的理财，就是不理财不动最难 不动最难 “一鸟在手胜过百鸟在林！”巴菲特在其旗舰上市公司———伯克希尔·哈撒韦公司的年报里，引用过《伊索寓言》中的这句谚语。在从1965年开始的投资生涯中，巴菲特通过长期持有为数不多的股票，击败了华尔街的投机炒家，证明长期股权投资，是一条可以走向成功的可选择之路。不动真的最难。往上是诱惑，面对诱惑心不动，难；往下是恐惧，面对恐惧不战栗，难。股市是最刺激的地方，每时每刻向右走向左走的选择，告诉我们：不动最难。股市是战场，面对声东击西，泰山崩于前而面色不改。正所谓，不动如山。当然，不动并不意味着不分青红皂白的死守，而是对于真正有投资价值的股票，抛开短期的波动，寻求长期的增长。 　　 null下面两图中哪一条直线更长?null3000点是管理层的心理底线。但是，股市的根本问题没有改变，大小非问题还没有解决。大小非逆转了股市的供求关系。A 股目前总市值为27万亿元，流通市值为8万多亿元。也就是说，在未来的三年内，即使没有任何新股发行与再融资，中国股市的流通市值也要激增19万亿元，而截至今年2月，我国城乡居民储蓄存款余额才18万亿元，即使全部入市，也无法全盘接手。 null统计数据显示，目前已披露2007年年报的14家A股上市银行中，人均年薪最高的是浦发银行，2007年支付的员工薪酬为518114.2万元，人均36.67万元，在14家上市银行中排名第一。紧随浦发银行之后的是中信银行和兴业银行，去年这两家银行向员工支付的人均薪酬分别为24.3万元和24.22万元。民生银行和招商银行的人均薪酬分别为23.18万元和22.60万元。 　　从会计核算方面我们知道，薪酬是要进入成本的。而一个企业成本高低关系到经营成果利润的大小，利润大小又关系到给股东或者说投资者的回报多少。如果对于企业成本没有一个科学、合理的约束机制，任由企业特别是上市公司增加成本，那么，最终利益受到损害的是国家和投资者。国家减少了税收，投资者得不到很好的回报。 　　比如说，浦发银行以员工人均年薪36.67万元居上市银行榜首，该行支付员工总薪酬达到了51.81亿元，而2007年全行实现净利润为54.99亿元，人均创利38.92万元。支付给员工的总薪酬竟然与实现利润相当。实际上，其内部员工工资收益远远大于给广大投资者的回报，因为在利润中给投资者分得的红利只是一部分而已。过高的薪酬已经在严重侵蚀着投资者的利益。我国上市公司给投资者分红少，已经是一个长期问题，这个问题如果不解决，终将影响到资本市场的稳定健康发展。 全部投资工具都是一柄双刃剑全部投资工具都是一柄双刃剑在众多的私人理财工具中，大体可以分为两类： ▲一类为避险工具，它包括现金、金融机构存款、保险（不含投资连结保险）、黄金、债券、外汇（非炒汇）、债券型基金、房地投资等。 ▲一类为风险投资工具，它包括股票、偏股型基金、期权期货、投资连结保险、外汇、金银纪念币、普通纪念币、人民币连体钞、邮票、字画、古玩、彩票等。null（1）现金 优势：流动性最强。 不足：收益率为0。 （2）金融机构存款 优势：流动性和安全性较强。 不足：收益率太低，在通货膨胀面前，投资的收益通常表现为负数。 （3）债券：国债、金融债、企业债、可转股债 优势：收益高于同期同档银行利息的收益；投资风险较小；具有较强的流动性。 不足：收益率较低，面临通货膨胀风险；到期给付风险。 null（4）保险：寿险保障型产品、储蓄型产品、分红型产品、投资型产品、财产保险 ▲寿险保障型产品：健康险、意外险 优势：以“四两拔千金”。 不足：短期险不还本；长期险若退保则只能按现金价值结算。 ▲寿险储蓄型产品 优势：还本付息；保障性；避税。 不足：收益率低；退保风险。 ▲寿险分红型产品 优势：还本付息；一定的保障性；避税；红利分配。 不足：退保风险；收益具有不确定性。 ▲投资连结保险 优势：有可能获得高额的投资回报；具有一定的保障；税收档板；组合精选。 不足：具有较高的投资风险；退保风险。 ▲财产保险 优势：以小博大。 不足：不退还本金。 null（5）股票 优势：有可能获得较高的风险投资收益；操作简便；套现容易。 不足：投资失败风险；政策风险；信息不对称风险。 （6）基金：风险投资型基金、避险型基金 ▲风险投资型基金 优势：可能获得高回报；套现便利。 不足：风险对冲机制尚未建立；诚信风险。 ▲避险型基金 优势：保本；分红。 不足：收益率低；通货膨胀风险。 null（7）黄金和投资金币 优势：黄金是惟一不受任何牵制的资产；抵御通货膨胀；套现方便、自由。 不足：“十年黄金不如铁”。 （8）外汇 优势：规避单一货币的贬值风险；从外汇交易中获利。 不足：贬值风险；投资风险。 （9）房地产 优势：规避通货膨胀风险；利用房产的时间价值获利；利用房产的使用价值获利。 不足：投资失败风险；法律政策风险；经营风险。 （10）金属纪念币 优势：贵金属的自身价值锁定了投资的最后防线；高度的艺术性使投资、鉴赏两相宜；发行量小，被锁定；法定货币的属性和特有的防伪功能。 不足：投资起点较高；市场具有周期性特点，投资的风险大。 null （11）人民币 优势：具有稳定的自身价值。 不足：投资具有风险性；不便于大宗交易。 （12）邮票 优势：在高雅的艺术鉴赏活动中赚钱；在零存整取的轻松环境中赚钱；在低进高出的智慧较量中赚钱。 不足：冷长热短的市场周期；摇摆不定的发行政策；沉重的市场盘子。 （13）古玩字画 优势：在享受美的同时享受财富增长的快乐；慧眼识珠。 不足：沉重的行业档板；较高的投资风险；难以及时套现。 （14）彩票 优势：以小博大；行善之举；欢娱中投资。 不足：上瘾着迷，血本无归。 （15）期货期权 优势：以可以预见的风险挑战巨大的获利潜能；对冲投资风险；锁定拟购入资产的成本。 不足：仍具投资风险；产品复杂、驾驭难度大。 介绍我国比较有特色的几种铸币介绍我国比较有特色的几种铸币金错刀：王莽币值改革产物。运用错金技术。 开元钱 咸丰三年的咸丰通宝nullnullnullnull中国硬币收藏投资价值 中国硬币收藏投资价值     中华人民共和国硬币在1980到1986年发行,除一分两分伍分外,增加了一角两角伍角一元四种,其中一角两角伍角均为锌铜合金,国案、版式、边齿接近一分两分伍分勉铝合金币；一元硬币为镍币，正面仍为国徽，但背面有长城图案。当时发行量较少，其中某些年份、面额犹其少见，具有一定的收藏价值。81、85年的发行量较大，所以现在还常可以见到，有收藏价值，但有限。而80、82、84、86 凡年份双数的都是精品，少之又少，很难见到，不过总的来说，都有收藏价值。      目前比较有收藏价值的是：1、硬分币五大天王，即1979年5分、1980年2分5分、1981年1分5分。2、不参与流通的1993年至2000年1分2分5分计24枚。3、1980年至1986年各年份1角2角5角和1元（俗称长城币），计28枚。4、1994年1元硬币。null五分:1958-1973 75 77 78-81 57 85 二分:55 57 58 65-73 80 56 59 63 一分:60 62 65-70 81 88-90 55-58 76 84 流通纪念币 null 建国以来，至今先后发行了５套人民币，我们现在流通的是第4套和第5套。由于第一套人民币年代久远，存世量稀少，纪念和收藏价值更显珍贵。 　　新中国第一枚人民币是１９４８年１０月开始印制。 　　１９４８年１２月１日，中国人民银行正式成立，同日发行人民币。第一套人民币上的字由董必武题写，在晋察冀边区印刷局制版印刷。习惯上，人们将开始发行至１９５５年５月１０日停止流通的人民币称为第一套人民币。 第一套人民币由于停止使用时间已长达近５０年之久，其间又经历了“文革”等无数次政治运动，因此收藏者留存下来的不多，由于不少是珍品，其观赏、纪念、珍藏、投资价值与日俱增，受到知名拍卖行和文物收藏家的特别青睐。第一套人民币中一万元面额，有牧马图和骆驼图（有维文）两款。其中，１９５１年５月１７日发行的一万元牧马图案币（有蒙文），在１９９７年一次文物拍卖会上，出价高达５万元。业内人士，建国初期第一套人民币有其独特身价，其中的珍藏精品价值还会走高，将来开出天价都是不足为奇的。     第1套最值钱，市面上已很难寻觅，一整套的价值更高达百万。 null2001-2006年, 外资合股,工商银行，1.16元/股；中国银行，1.22元/股；兴业银行,2.7元/股；建设银行，0.94港币/股；浦东发展银行，2.96元/股…… 中国金融业被贱卖了!中国被贱卖了!中央民族大学教授张宏良在《控股中国银行——劫难第一单》中悲愤地说,“当初八国联军几十年”才“从中国抢劫了13亿银元”，可是我们现在没有战争,也不需要赔款,但是却“通过银行股贱卖”，让“外资一年就从中国掠走上万亿元”，“恐怕连李鸿章地下有知都会哭笑不得”！ 而和这种贱卖相匹配的背景和合理的借口是什么呢？！五年大熊市！所以，这场5年大熊市,让摩根士丹利们从中国人民手中直接取得至少1万亿人民币的利益!至于渗透控制中国金融业得到的政治上的好处,更是无法以金钱来衡量了 null五年大熊市还有什么好处?看国际金融公司网站上的辉煌业绩吧,熊市A股市场发不了股票,只好就由中国国际金融公司拿到纽约去卖了。中国石油,发行175.8亿股,拿回28.9亿美元,按照1:8的比例算好了,总共拿回来230亿元人民币,折合每股1.31元人民币,而中国石油在牛市的中国市场上发行,只发行40亿股,就要中国人民668亿元,价格相差13倍,可享受的权益却是同等的，等于向华尔街直接输送人民币501亿元！中国石化，167.8亿股,拿回34.6亿美元,折合1.6元/股；中国铝业发行25.88亿股,拿回4.86亿美元，折合1.5元/股；中国电信，发行80.27亿股，拿回15.2亿美元.折合1.5元/股；中国人寿，发行74.4亿股,拿回34.75亿美元,折合3.7元/股；建设银行，发行305亿股,拿回94亿美元,折合2.4元/股……项目太多,大家到中金公司网站上自己去看吧。