跨行通存通兑手续费_银行埋单更合理

48 2008.1 中国信用卡 生活 持卡部落 关注 银行业小额支付系统的跨行通存通兑业 务开通了。手续费标准为 1%，但各行的封 顶数额不一，高则 200 元，少则 50 元。消息 刚一公布，就引起了广泛的争议。网上调查 显示，有七成的网友认为跨行通存通兑不应 该收手续费，有九成的网友认为手续费过高。 每个人都希望享受免费的服务。在跨行通存 通兑收费问上，如果有人问我“想不想”交 这样的手续费，我的回答肯定是“不想”；但 如果有人再问银行“该不该”收费，我的回答 却是“可以”或“应该”。这不是自相矛盾吗？ 不是的。我说“不想”是只站在自己的立场， 而“可以”或“应该”则是考虑了各方利益。 天下没有免费的午餐。有人提供了服务，那 就有理由收费。在市场经济社会，这是基本的 法则，天经地义。2006 年 8 月，当“跨行查 询费”闹得沸沸扬扬的时候，央行副行长吴晓 灵就示：“国人应该树立‘有偿服务’的理 念”。 而跨行通存通兑正是一家银行替另一家 银行的客户提供的服务。比如你拿 A 银行的存 折到 B 银行去存款或取款，这笔业务的收益自 然归 A 银行，可服务却是由 B 银行提供的。如 果 B 银行不收费，那岂不成“冤大头”了？ 也许有人要问：深发展北京分行不就免费了 吗？是的。但这应该看作是一种营销策略，就 像一些商场搞促销活动一样。在这里，有两点 需要厘清：一是跨行通存通兑的手续费“可 以收”不等于“必须收”，各家银行都有收与 不收的决定权；二是“堤内损失堤外补”，深 发展不收跨行存兑手续费，算“小账”肯定 吃 了 亏， 但 算“ 大 账 ” 却 可 能 是 划 算 的。 也许又会有人认为，我拿 A 银行的存折到 B 银行存兑，他拿 B 银行的银行卡到 A 银行存兑； A 银行要替 B 银行的客户服务，B 银行也在替 A 银行的客户服务，各家银行都免费不就得了 吗？但问题是，各家银行间的发生业务几率是 严重不对称的。在参与通存通兑的十几家银行 中，资产规模和网点密度有着天壤之别，中小 银行的网点数量只有几大银行的几十分之一甚 至更少。如果跨行存兑免费，那么大银行肯定 要吃大亏。而且，营业网点密集正是大银行最 大的市场优势，它们决不愿意让这一优势化为 乌有。 当然，也有一个可以化解这种不对称 问题并为储户提供免费的跨行存兑服务，那就 是银行相互埋单，即各银行之间互相替客户购 买服务，并定期根据跨行服务的笔数及金额进 行后台结算。由于大银行的网点多，其结果肯 定是小银行向大银行支付服务费。 不管怎么说，跨行存兑业务的开通都是一 件好事，毕竟消费者多了一个选择。至于跨行 存兑手续费的标准则是另外一个问题。笔者认 为 1% 的标准未免偏高，当然也应该承认，这 是商业银行的经营自主权，市场上的游戏规则 是必须尊重的。总而言之，银行收取跨行存兑 手续费是“可以”的，但考虑到市场的反映， 银行间相互埋单似乎更妥当一些。 跨行通存通兑手续费， 文/蒋正之 银行埋单更合理 编辑/马骏