大学生信用卡征信与信用报告

大学生信用卡征信与信用报告 大学生信用卡征信与信用报告 一、大学生征信手册 “人无信不立，事无信不成”，做人做事信用是第一位的，这是中外皆通的道理。作为一名即将成为社会栋梁的大学生更应如此。 1、什么是大学生信用卡的征信？ 大学生信用卡是经办银行基于申请学生经济状况和信用状况发放商业性贷款的载体。其功能与特点有别于传统的贷记卡和准贷记卡，基本构想如下： （1）发行对象与手续 符合条件和的全日制本、专科学生及研究生。申请学生须遵守信用卡章程，与经办银行签订统一的书面申请协议，约定授信额度、付息还本方式，载明各自的权利义务。 （2）信用卡征信特点 我们的大学生信用卡为大学生量身定做申请简便，无需担保，免备用金，循环信贷。倡导信用，建立国内大学生信用体系为大学生消费贷款，创业，贷款，就业，提供更多机遇和倡导。 因为信用卡与相关院校相联系： 第一：凸显高校精神,使该校学生有很好的学校认知度; 第二：是相当的学校细化性,可以针对比如清华\复旦\北大\南大等知名院校的学子，名校的学生相对来说就业率较高，又相对有保障的还款能力，同时减少了银行的信用风险。我觉得这一点对于我们国内院校来说很有创新意识，可以对银行展开相对的攻关，争取和银行以及相关高校实施可行性报告。对于有良好诚信纪录的同学可以与透支额度挂钩，也就是把这个大学的学生信用卡的诚信分数作为透支额度的一个参考标准，而不仅仅限于学习成绩的优良与否，还要参照其在社会经济活动中的信用记录。  拥有了大学生信用卡，学生信用状况的方式变简单了：大学生信用卡里把掌握的关于你的信用信息交给一个专门的机构汇总，由这个专门的机构给你建立一个“信用档案”（即大学生个人信用报告），再提供给各家银行，各个用人单位使用。 2、征信有什么好处？　 在我国，现在已经开始重视信用问题，也开始了信用状况的报告。但更多的是针对消费者和银行客户，通过中国人民银行征信中心交换信息获取个人信用报告的。而关于未来消费和生产的主体人群——大学生，相关征信还没有挖掘或者说还没有针对大学生的相关信用报告。 “大学生信用卡”的发行及高校信用体系建设的启动，将积极推动大学生信用体系建设，向大学生提供专业化的信用服务，培养大学生个人理财观念和意识，培养当代大学生的责任和权利意识。  作为无经济收入来源这一特殊群体，大学生一直被视为可透支信用卡的申领禁区。此次“大学生信用卡”的发行打破了传统禁锢，专门为大学生量身定制和特定发行，其意义不仅在于新金融产品的拓展，更重要的是通过大学生信用卡这一渠道和载体推动我国大学生信用体系建设、建立和完善大学生信用档案和个人信用报告。  我们这种信用卡征信就是通过共享信用信息，来提高效率，节省时间，能更好的让对方了解你的信息。为大学生走向社会提供一个信用的依据，是他们养成诚信的习惯，不管今后你向银行借钱还是将来工作都有好处。他们需要了解的很多信息都在你的信用报告里了他们可以征得你的同意查查你的信用报告，再花点儿时间重点核实一些问题，如果你的信用报告反映你是一个按时还款、认真履约而且诚信的人，银行和用人单位肯定喜欢你，银行能提供贷款、信用卡等信贷服务，还可能在金额、利率上给予优惠；而用人单位也会因为你的好人品而对你留下好印象，对今后你的录用有好处。 二、大学生信用报告 1、上海“消费者信用报告”   目前的“消费者信用报告”主要包括6部分： 第一，消费者的基本信息，如姓名、身份证号、年龄、家庭住址、婚姻状况、工作单位、学历背景等； 第二，银行记录，如有几笔贷款、贷款日期、每个月的协议还款额、有无逾期还款的情况、有几张信用卡、每张信用卡透支以后还款的情况、开卡日期、销卡日期等； 第三，非银行记录，目前包括移动和联通入网协议用户的缴费记录、包括水费和煤气费在内的公用事业费的欠费记录； 第四，“特别记录”，或称“黑名单”记录，包括拖欠银行贷款超过180天未还的、信用卡透支以后超过90天未还的，以及移动通讯方面的巨额欠费记录。去年年底上海资信还与上海市静安区法院合作，将经济纠纷执行难的信息也纳入系统； 第五，查询记录，这主要有两个目的，一是保护消费者个人的隐私，查询记录可以显示什么机构在什么时候，因为什么原因查询过消费者的信用信息；二是为授信机构提供警示信息，比如一家银行准备向一个消费者发放信用卡，它就可以查到曾有哪些银行为发信用卡问题查询过这个消费者的信用记录，但如果前面的银行都没有给这个消费者发卡，这家银行就要想想其中的原因； 信息来源方核实以后，如果信息来源方与消费者双方都没有办法说服对方，消费者还可以在个人声明栏中写出本人对哪些情况有异议。 2、深圳的“消费者信用报告”   （1）个人身份情况：姓名、性别、出生日期、身份证号、户籍所在地住址、居所、婚姻状况、家庭成员状况、收入状况、工作单位、职业、学历等； （2）商业信用记录：在各商业银行的个人贷款及偿还记录，个人信用卡使用等有关记录，在商业银行发生的其他信用行为记录，以及个人与其他商业机构发生的信用交易记录； （3）社会公共信息记录：个人纳税、参加社会保险以及个人财产状况及变动等记录； （4）特别记录：有可能影响个人信用状况的涉及民事、刑事、行政诉讼和行政处罚的记录 根据以上: 针对学生的卡信用:个人信用报告就是全面、客观记录你的信用活动，反映你的信用状况的文件。 （1）个人身份情况：姓名、性别、出生日期、身份证号、户籍所在地住址、学校、家庭成员状况、专业、学历 这些信息告诉商业银行“你是谁”。提醒你在办理银行业务时，准确填写个人基本信息，并及时更新你的基本信息，以便商业银行对你做出快速、准确的判断。   （2）银行记录，如有几笔贷款、贷款日期、每个月的协议还款额、有无逾期还款的情况、有几张信用卡、每张信用卡透支以后还款的情况、开卡日期、销卡日期等；  注意:这里信用设计上要使大学生不要同时期拥有很多银行的信用卡。实际上每申请一次查你的信用，扣去一定信用积分。避免申请太多卡的话进行透支. （3）非银行记录，目前包括移动和联通入网协议用户的缴费记录 （4）特别记录，或称“黑名单”记录，包括拖欠银行贷款超过180天未还的、信用卡透支以后超过90天未还的，以及移动通讯方面的巨额欠费记录。 （5）查询记录，这主要有两个目的，一是保护消费者个人的隐私，查询记录可以显示什么机构在什么时候，因为什么原因查询过消费者的信用信息；二是为授信机构提供警示信息，比如一家银行准备向一个消费者发放信用卡，它就可以查到曾有哪些银行为发信用卡问题查询过这个消费者的信用记录，但如果前面的银行都没有给这个消费者发卡，这家银行就要想想其中的原因；三是对学校查循学生信用记录提供方便,针对不同学生的消费给予不同的教育 三、个人信用怎么用？ 小到拖欠电话费，大到拖欠贷款，都会让自己的信用记录失分。我们的大学生信用卡的个人征信系统覆盖的领域将从现在的一般的5个——信用卡、消费信贷、大学生助学贷款、注册抵债资产网上营销 咨讯活动，个人租赁——再进行针对大学生本身特点的创新，①想方设法的将信用额度套现，转化为实实在在的现金，这便相当于是一笔无息或低息的贷款，将资金投入股市，以此生利（当然也有可能亏损），免息期结束前再将钱还上。②将旅游保险行业纳入征信系统，无论是投保人还是保险中介、代理人等所发生的信用记录都将记录在“案”。同时，个人信用记录不仅应用在信用交易上，还将拓展至雇佣关系上，如求职，某公司在招聘职员时可以要求个人提供其信用报告。可以说，今后个人的信用记录将与生活更加紧密相关。 1、信用记录对个人最大的好处就是为个人积累信誉财富。  一般而言，为保证收回贷款，银行只有在你提供了充足的抵押品后才可能给你贷款。如果你拥有良好的信用记录，就可能使银行相信你会按时还款，即使你无法提供物质抵押品，银行也会给你贷款。因此，良好的信用记录就像“信誉抵押品”，帮助你获得银行贷款。 运用大学生信用卡尽早建立你的信用记录。向银行申请一张大学生信用卡，向银行提供正确的个人信息，并及时更新你的信息。要时刻关心你的信用记录，关注你的信用报告。 如果你有拖欠的款项，请尽快将欠款付清。你需要建立自己的还（缴）款，及时归还贷款及信用卡透支额，按时缴纳各种费用。否则，不良行为就会如实反映在你的信用报告中，对个人信用形成不良影响。 如果你的信用报告中确实有负面信息，请不要气馁。这些信息经过一定年限以后就会从信用报告中去掉。而且，正面的信息也同样会反映在你的信用报告之中，你可以用自己的实际行动书写良好的信用记录，帮助商业银行对你做出客观、全面的判断。 中国人民银行的个人征信系统不是搞“黑名单”。个人征信系统根本没有单列出一个所谓的“黑名单”，它只是如实地记录你原始的信用信息，不加任何主观判断生成你的信用报告。个人征信系统是你信用状况忠实的“记事本”，它不会写上任何好与坏的评语。所以，你不必担心会因为一次不小心而被列入完全不存在的黑名单 2、大学生个人信用档案不仅本人可以看，社会上的一些私人机构也可以索取。我们大学生信用档案制定的目标就是要给社会看，并着眼于未来。它虽然也是对一个人行为的历史记载，但更是对个人未来行为的一种约束，让本人知道自己的问题所在以便知道如何改进。 信用档案记载如果出现错误，影响了消费者的声誉和形象，消费者可向信用公司申诉，要求其纠正错误。这是我们大学生个人信用制度的一个优点。因为，如果一个人不知道别人在自己档案记载了什么，被人视为优点和缺点的东西是什么，他如何改善自己，又如何进步呢？ 如果一个人犯了错误，或者触犯了刑法，国内的人事档案就会登录在册，那么这个人一辈子的升迁都会受到影响。我们大学生个人信用档案给人们以重新做人的机会，不将人生污点带到坟墓，这是它另一层积极意义。信用档案原则是，一个人做过错事的人应该受到惩治，过后可在未来得以赦免，取消污点，最终改善自己以后的形象。个人信用档案的正面信息可永远保存，而负面信息超过了一定年限必须删除。 3、永远保留正面信息并阶段性删除负面信息，尽量把好的东西留给社会，大学生信用档案信奉的其实是一种扬善抑恶的原则。 信用档案理念用一个通俗的说法就是：一个妇人即使当过妓女，还可以从良，而丈夫甚至不知道她以前当过妓女的经历。而在人事档案中，记录会永远在那里，就像雨果在《悲惨世界》描写的那个主人公冉阿让一样，偷了一点东西就背一辈子黑锅，永远被警察追逐，想重新做人都难。比如美国关于拖欠付款等不良记录按最多保持7年，破产记录例外，时间稍长一些，保留期限也不过10年。超过10年后，这种被视为最严重的负面信息和最彻底的逃债纪录必须从消费者的信用档案中删除。 我国现在的个人信用状况几乎包括了一个人从自然状况到性格、从教育到工作态度，以及婚姻、宗教信仰、政治面貌直到身体健康状况，可谓从生到死林林总总。而且档案体例，不同地方不同样，内容包罗万象，形式五花八门。而大学生信用卡所记录的信用档案虽然也是进入社会的一种资质证明，但它仅仅是一种证明，而不能说是一个进入社会的通行证。