为了正常的体验网站,请在浏览器设置里面开启Javascript功能!

第三方支付的法律风险与监管

2011-06-19 6页 pdf 353KB 25阅读

用户头像

is_145284

暂无简介

举报
第三方支付的法律风险与监管 叁壁曼丝烫 兰丝堡丝 ollrnaloll‘。SnaneeandEcotiomics 第三方支付的法律风险与监管 ■徐 明 第三方支付是电子商务交易的核心环节,使得买卖双方能够在更安全的环境下完成网络交易。但是, 第三方支付公司的主体资格、资金吸取、网络犯罪等方面仍然存在不可回避的问题。如何减小这些机构产 生的风险?如何保证巨额资金的安全?如何防止利用第三方支付网络犯罪?这些都需要政策的监管,使电 子商务行业朝着更健康、更安全的方向发展。 [关键词]电子商务;第三方支付;法律风险;政策监管 [中图分类号]F8...
第三方支付的法律风险与监管
叁壁曼丝烫 兰丝堡丝 ollrnaloll‘。SnaneeandEcotiomics 第三方支付的法律风险与监管 ■徐 明 第三方支付是电子商务交易的核心环节,使得买卖双方能够在更安全的环境下完成网络交易。但是, 第三方支付公司的主体资格、资金吸取、网络犯罪等方面仍然存在不可回避的问。如何减小这些机构产 生的风险?如何保证巨额资金的安全?如何防止利用第三方支付网络犯罪?这些都需要政策的监管,使电 子商务行业朝着更健康、更安全的方向发展。 [关键词]电子商务;第三方支付;法律风险;政策监管 [中图分类号]F830[文献标识码]A [文章编号]1006—169X(2010)03—0080-03 徐明(1986一),上海人,上海大学法学院硕士研究生。(上海201204) 一、第三方支付的现状 第三方支付,是指一些和国内外银行签约、具备一 定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持 平台。在通过第三方支付平台的交易中,买方选购商品 后.使用第三方平台提供的账户进行货款支付,由第三 方通知卖家货款到达、进行发货;买方检验物品后,就 可以通知付款给卖家。第三方再将款项转至卖家账户。 根据艾瑞咨询预估数据显示.2008年网上支付交 易额达2743亿元,增速高达181%。高效低价的网上支 付在经济危机中优势凸显,三大成长空间预示未来整 体行业仍将保持高速发展。从各方数据均可看出,建立 在互联网络上的电子商务迅速发展。在信息流、物流等 大部分方面已经得到较好地解决,第三方支付成为了 电子商务进一步发展的重要因素。行业领头的“支付 宝”、“财付通”、“银联电子支付”、“快钱”这四家支付企 业的市场交易总额占到了支付市场交易总额的80%以 上。第三方支付平台以及赔付制度在很大程度上改善 了电子商务的购买信任危机,并借助电子商务市场得 以迅速地发展。 越来越多的电子商务网站携手第三方支付平台为 其解决网上支付的难题,第三方支付方式正成为促进 我国电子商务发展的核心应用之一,在电子商务法尚 未完善时,分析第三方支付存在的法律问题以及有关 8D丽 部门如何监管成为了不可回避的话题。 二、第三方支付的法律风险 (一)主体资格和经营范围的风险 我国《商业银行法》第二条规定:“商业银行是依法 设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企 业法人。”评判一个企业是否具有银行性质的一个重要 是其是否能够经营存贷款和货币结算业务。第三 方支付从实质来看,所从事的存贷款和货币结算业务 并不是独立业务,而是以电子交易为基础的交易环节, 因此第三方支付并不具有法律规定的银行主体资格。 在大多数第三方支付平台中,除支付宝等少数几 个支付平台并不直接经手和管理来往资金。而是将其 存在专用账户,其他公司大多代行银行职能。可直接支 配交易款项,这就可能逃避有关部门的监管。而越权调 用交易资金,形成资金安全隐患,并可能引发支付风险 和道德风险。可以看出,第三方支付本质上属于金融服 务中的清算结算业务,我国《商业银行法》的规定只有 商业银行才能许可从事该项业务。据估计目前我国提 供网上第三方支付服务的机构已不下五十家,绝大多 数是非金融机构。 (二)资金孽息归属的风险 电子商务属于我国的民商事领域,根据我国民法 的规定,通常情况下原物所有权人有权取得孽息。原物 万方数据 第三方支付的法律风险与监管 所有权移转.孽息的所有权应同时移转。在买卖双方交 易过程中。应当以法来适用此交易过程,第三方支 付起了保管方的作用,我国合同法对保管人的规定“保 管期间届满或者寄存人提前领取保管物的.保管人应 当将原物及其孽息归还寄存人”,而第三方支付在服务 协议明确“本公司无须对您使用支付宝服务期间由本 公司保管或代收或代付的款项的货币贬值承担风险. 并且本公司无须向您支付此等款项的孽息”.这与我国 合同法有所违背。但从意思自治的角度看,如果用户同 意了此条款,可以理解为将孽息默认赠予第三方支付 公司,在民商法中的通常情况下约定的效力也大于法 定。 第三方支付平台利用资金的暂时保管,在交易过 程中约束和监督了买家和卖家。当买方把资金划人第 三方的账户.第三方就将起到了资金保管人的作用,资 金的所有权并没有发生转移。资金的所有人仍然是买 方。当买方和卖方达成某笔交易,买方收到商品,通过 第三方向卖方付款时,此时款项的所有权应仍属于买 方所有。直至款项进入卖方账户,或者买方确认付款 后,所有权才转为卖家。可以看到,第三方作为款项的 占有人。始终不具备对资金的所有权,只是保管的义 务。随着将来用户数量的增长。这个资金沉淀量将会非 常巨大。据粗略估算,每天滞留在第三方平台上的资金 至少有数百万元,第三方支付公司将可以取得一笔定 期存款或短期存款的利息。利息的分配是在第三方支 付公司和买方间,还是作为第三方支付公司应得收益 的一部分,就成为一大问题。 (三)交易隐蔽性可能造成的犯罪风险 2008年在网上广为流传的《看牛人用信用卡成功 套现25000元》一文引起了社会各界不小的轰动。文章 指出,只要通过一张信用卡、一个支付宝账号和互相串 通的买卖双方,就可以将信用卡里的钱成功套现。从网 民的评论中可以看出.这种信用卡套现的方法也并不 缺乏成功的实例。 利用支付宝实行信用卡套现,在法律层面也存在 着一定的疏漏。我国法律中虽然把信用卡恶意透支规 定为违法行为,但这里的“恶意透支”并非由道德规范 所评判,而被法律规定为:持卡人以非法占有为目的, 超过规定限额或规定期限.并且经发卡银行催收无效 的透支行为。可见。就此信用卡套现的方法而言,大多 数支付宝套现并不具备所规定的“超过规定限额或规 定期限”与“经发卡银行催收无效”。完全规避了法律规 定,恰恰相反。由于套现者及时还钱,还提高了个人“信 誉”。因此对于支付宝套现的人士来说,他们只是利 用了制度的漏洞.不属于违反国家法律,而只是违反道 德与网上交易习惯而已。 但是由于套现的人多了,数额大了,在无息日到期 之前相当于银行放出了一笔无息贷款,而且这笔贷款 还没有任何使用限制.存在极大的安全隐患。针对支付 平台的网络违法犯罪活动不断出现,其造成的危害甚 至金融风险也令人堪忧。第三方支付平台很难辨别资 金的真实来源和去向,使得利用第三方平台进行资金 的非法转移、洗钱、贿赂、诈骗、赌博以及逃税漏税等活 动有了可乘之机。第三方支付可能成为某些人通过制 造虚假交易来实现资金非法转移套现,以及洗钱等违 法犯罪活动的工具。 三、对第三方支付的监管 我国市场上共有五十余家规模不等的第三方支付 公司,作为一种新型的支付方式。第三方支付事实上具 有了银行才能拥有的存储功能。在产业快速发展的同 时,在一些大的支付工具上,每天滞留的资金巨大。如 何对这些机构进行监管,如何保证这些资金的安全,并 且防止这些资金干扰金融秩序?这些都是电子支付产 业亟待解决的问题。参照欧美国家的经验,我国第三方 支付模式还有许多值得借鉴和学习的地方。 美国的模式是将第三方支付业务监管的重点放在 交易的过程。实行的是功能性监管,而不是从事第三方 支付的机构。2000年《电子签名法案》在国会获得通过 成为联邦法律,美国政府不仅出台了一系列的法律政 策来推动电子商务发展,而且其自身也身体力行。在政 府行为中积极予以实施。1997年,美国政府就制订出 一系列时间表来推动政府电子化进程.从1998年开始 美国政府机构的全部经费开支实行电子化付款,通过 EDI技术完成政府采购任务.并在1999年最终取消了 政府商业行为的一切纸面单证。美国采取的是多元化 的监管体制,分为联邦层次和州层次两个层面进行监 管。各州监管部门可依据本州法律,对第三方网上支付 业务做出自己的定位,且第三方支付公司作为货币服 务企业,需要在美国财政部的金融犯罪执行网络注册. 接受联邦和州两级的反洗钱监管,及时汇报可疑交易。 记录和保存所有交易。 欧盟监管的重点在于第三方支付机构。规定第三 方网上支付公司必须取得银行业执照或电子货币公司 的执照才能开展业务。2003年11月,欧委会发布了对 《电子商务指令》应用情况的评估报告,总体认为该指 令取得了积极的效果。网上第三方支付媒介只能是商 J’。。。R。’’。。。Y。。。J。。—J—81 万方数据 金融与经,平2口10.02 业银行货币或电子货币,这就意味着实际上,欧盟对第 三方网上支付公司的监管是通过对电子货币的监管实 现的。 从以上情况我们可以看出,美国和欧盟对电子货 币的监管主要突出在以下几个方面:需要执照和审批、 实行审慎的监管、反洗钱、限制将客户资金进行投资 等。我国第三方支付在这些领域还存在很多问题,目前 还没有完善的专门针对第三方支付的法律法规。但早 在2005年,央行就下发了《支付清算组织管理办法》的 征求意见稿。主要内容被外界普遍解读为“关系到第三 方支付公司牌照发放”,其最突出的特点是控制网上支 付的风险,要求支付公司必须设立风险管理部门和核 规部门。2008年11月26日,上海市十三届人大常委会 第七次会议表决通过《上海市促进电子商务发展规 定》,该《规定》已于2009年3月1日起施行,在电子商 务交易的合法性、安全性、健康性等方面都作了更明确 的规定。 第三方支付属于国内新兴产业.发展空间和风险 并存,我国应遵循循序渐进,加强监管力度,出台相关 司法解释与实施细则。坚持以规范促发展的原则,为第 三方支付产业的发展创造合适的法制环境,使我国整 个电子商务网上支付市场朝着更健康、更安全的方向 发展。 [参考文献] [1]阿拉木斯.第三方网络支持平台所面临的七大 法律风险[J].电子商务,2007,(1). [2]李旭亮.第三方支付监管问题研究[J].现代商 业,20cr7,(7). [3]王利明主编.电子商务法研究[M].中国法制出 版社.2003. [4]张楚.电子商务法[M].中国人民大学出版社, 2007. [5]李适时.各国电子商务法[M].中国法制出版 社.2003. [6]艾瑞网电子商务:http://ec.iresearch.cn/。最后访 问日期2009年12月14日. 斗·+一+-+-+—+-+—+一+··●一·+——}——■—+-+-—P—+·—●——_-——+一.+·+一+-+·+—+——+--—卜-+-+-—+一·—}·——●———}—H卜—+-—+——+—+-+-+—+—+· (上接第29页) 第三。引入先进的不良贷款管理理念。借鉴股份制 银行先进经验,将不良贷款管理纳入正常的贷款管理 轨道中,真正成为信贷管理的一个重要组成部分。而 且,通过对不良贷款的正常化管理能够使不良贷款达 到生态平衡,即不良贷款与其环境的综合协调。反映金 融生态主体内部及其环境之间相互适应的一种发展趋 势。不良贷款正常化管理即是指在正常的清收处置程 序下,把不良贷款等同正常贷款看待。按照正常贷款日 常管理程序,即企业有能力付息要及时收息。贷款逾期 符合转贷条件要照常转贷,并且贷后跟踪管理不能就 此停止,在符合信贷政策的条件下还必须进行年度评 级授信,其与正常贷款本质区别只是资产质量分类不 同。正常化管理的目标就是在采取清收处置手段基础 上尽量争取贷款收息和维持贷款质量不再往后迁徙. 并在可能的情况下,尽量争取贷款转化升级,消除不良 贷款,并最大限度维持银企关系。不良贷款正常化管理 的思路在于不单只重视不良贷款结果管理.而且更要 重视过程管理。通过对不良贷款正常化管理,达到增量 风险事前防范,存量风险转移消化。对已有的损失及时 补偿的目的。不良贷款正常化管理的提出,正是对不良 贷款管理方法和模式的恩考。 [参考文献] [1]崔占峰.国有商业银行不良贷款成因及对策[J】. 中国科技投资,2006. [2]胡焱.国有商业银行不良贷款的成因及其化解 (J].长春工程学院Cat(社会科学版),2007,(4). [3]蔡中华.基于优化模型的商业银行不良贷款警 戒比率研究[R].第十届中国青年信息与管理学者大会 论文集. [4]方洁.银行不良贷款分析与确认的技术方法 [J].商业研究,2004. [5]HiroshiNakaso,200l,“11leFinancialCrisisin JapanDuringthe1990s:HowtheBankofJapanRe— spondedandtheLessonLearnt",BISPapers,October,6. 万方数据 第三方支付的法律风险与监管 作者: 徐明 作者单位: 上海大学法学院,上海,201204 刊名: 金融与经济 英文刊名: FINANCE AND ECONOMY 年,卷(期): 2010,""(2) 被引用次数: 0次 参考文献(6条) 1.阿拉木斯 第三方网络支持平台所面临的七大法律风险 2007(1) 2.李旭亮 第三方支付监管问题研究 2007(7) 3.王利明 电子商务法研究 2003 4.张楚 电子商务法 2007 5.李适时 各国电子商务法 2003 6.艾瑞网电子商务 2009 相似文献(10条) 1.期刊论文 邢丘丹.雷婷 第三方支付的崛起对网上银行支付业务发展的启示 -宁夏大学学报(人文社会科学版) 2009,31(6) 电子商务的广泛应用在全世界范围内已经成为一种潮流和时尚,第三方支付成为各方关注的焦点.在我国网上银行支付业务的各种增值服务还不完善 的今天,第三方支付对我国电子商务的发展起到了积极的推动作用,通过分析我国第三方支付和网上银行支付业务的应用现状,笔者论述了第三方支付平台 对我国网上银行支付业务的影响,阐明了网上银行支付模式在B2C市场和B2B市场中所发挥的重要作用,并对未来我国大额电子商务市场中网上银行和第三 方支付平台合作的支付模式进行了分析和. 2.学位论文 李二亮 第三方支付分析研究 2006 本文所研究的主要内容是关于第三方支付方面的问题。当前及今后的一段时期,电子商务在世界范围内的发展将成为一种潮流和趋势,从相关国际 组织到各主要发达国家纷纷推出有关电子商务的标准和制定电子商务方面的法律法规,再到大众网民积极参与电子商务交易,电子商务越来越受到各方 的关注。人们关注电子商务的原因在于,其利用互联网和新兴计算机技术开展商务活动的新思路和新模式,使电子商务具有了传统商务所不具备的低成 本、全天候、随时随地等潜在优势,这些优势的充分发挥将带来传统商务活动革命性的变化。近几年,随着中国互联网的发展以及全社会上网活动的不 断增加,电子商务在中国的发展也取得了长足的进步,整个电子商务市场容量以及未来的发展前景都展现出了良好的态势,关注和促进电子商务的发展 成了人们普遍关心的话题。本文正是从关注电子商务发展的角度出发,研究电子商务交易过程中面临的种种问题,并试图给出对策加以解决,以期对现 实有一定的参考意义,这是全文基本的思路。考虑到与电子商务发展紧密相连的因素中,网上支付系统和物流系统是其发展重要的支撑元素,尤其是安 全、快捷的网上支付系统是实现电子商务各种优势的重要基础之一,因此从网上支付方面入手关注电子商务的发展,则对电子商务的推动会更有针对性 ,所以本文全篇讨论的中心即围绕网上支付展开。 在第二章的论述中,首先对全文所要讨论的电子商务交易做了限定,即在本文中所讨论的电子商务交易特指B2C和C2C两种电子商务交易模式,这是 基于这样一个现实做出的设定,即B2B模式交易虽然占据了电子商务市场份额的绝大部分份额,但网上在线支付在B2B领域的应用还相对迟缓,这是B2B模 式下交易的特点和人们在进行大额交易时所持有的谨慎心态等诸多因素决定的,因此做出这样一个界定能使本文的研究更切合电子商务的实际,更有针 对性。 本文提出的一个观点是:电子商务交易特别是在B2C和C2C交易模式下,实际交易中遇到的最大障碍是交易过程中的信用问题,该问题是与网上支付 系统紧密相连却又是独立于支付系统之外的,其解决必须通过引入约束交易双方行为的相应机制才能完成。虽然目前我国的网上银行服务能为电子商务 交易提供一个交易资金流动的安全通道,但资金流是否在这一通道上运动,即电子商务交易是否实际发生,却不取决于这一通道的安全性,而是取决于 电子商务交易中的信用问题,这一结论是基于网民购物的实际体验及相关权威的互联网调查报告的结果得出的。并且本文认为这一问题如果交于网上银 行来解决的话,从专业化和效率方面来讲是网上银行不能胜任的,有效的对策是引入新的支付机制,将信用问题与支付问题能结合起来解决。 在本文中所引入解决电子商务交易中信用和支付问题的支付机制是第三方支付,第三方支付是一种新的支付模式,它是一种居于网上消费者和商家 之间的公正的中间人,它的主要目的就是通过一定手段对交易双方的信用提供担保,从而化解网上交易风险的不确定性,增加网上交易成交的可能性 ,并为后续可能出现的问题提供相应的其他服务。之所以引入这一支付机制是基于电子商务交易和国际贸易交易特征的类似性,以及国际贸易中信用证 项下银行作为中介开展国际贸易成功的范例,并且在国内外的电子商务实践中也有较成功的第三方支付平台出现。 为了从理论上进一步论证第三方支付在解决电子商务交易过程中信用问题的有效性,本文运用了博弈论的相关模型对这一有效性进行了论证,对比 分析了两种不同交易条件下信用和交易成交情况,即无第三方的两方交易过程和有第三方支付平台参与的三方交易过程,通过对比分析,得出的一个基 本结论是,在有第三方支付平台参与的三方交易过程中,交易信用较两方交易时有明显改善,从而交易风险显著下降,交易成本也随之降低,交易最后 达成并实现的可能性大大增加。在论述过程中,笔者在博弈论模型中引入了一些合理的假设,以及对交易过程中有关影响因素进行了一定的参数化,这 些都是基于现实的合理设定。 在分析论证的基础上,本文对第三方支付机制中可能存在的若干问题进行了深入分析,这些问题主要包括第三方支付平台的公信力、多种支付终端 的采用、在途资金等问题,笔者认为这些问题都是第三方支付平台在发展中应该给予关注的。最后,基于对现实中业已存在的第三方支付平台模型的总 结,以及笔者对第三方支付平台所做的深入分析研究,在本文结尾处,提出了一个较优化的第三方支付平台模型,该模型充分吸收了现实中第三方支付 平台的优点,并基于对第三方支付平台的发展趋势的相关假设,提出了一些新的特性,笔者认为这些特性对现实有一定的借鉴意义。 本文主要有以下两方面的创新: 1.运用了博弈论论证分析了第三方支付平台在电子商务交易过程中解决信用问题的有效性,主要对比分析了两种不同条件下进行电子商务交易的过 程,即无第三方参与的两方交易过程和有第三方支付平台参与的三方交易过程,得出的结论是第三方支付平台在解决电子商务交易中的信用问题方面是 有效的,从而为第三方支付平台提供了理论方面更进一步的支持,并且在论证的过程引入了相应变量、函数,使论证过程更加清晰。 2.力图在结合现实的基础上给出一种较优化的第三方支付模型,该模型充分汲取了现实中业已存在的第三方支付流程的优点,并基于对第三方支付 平台若干问题的深入分析研究,考虑其发展趋势进行了一些合理的假设,使其具有了当前存在的第三方支付平台所不具备的新特性,这些新特性使第三 方支付平台在公信力上更有公正性,在效率上也更高,在使用上也更快捷有效,将对现实有一定参考意义。 本文的不足之处主要有以下两个方面: 第一、本文并未深入分析第三方支付平台在B2B领域的应用情况及流程设计问题,而将研究主要集中在了B2C和C2C两种交易模式下,这是考虑到这两 种交易模式中涉及的金额相对较小,交易环节也较简洁,人们在实际交易过程采用的可能性更大一些。而在B2B交易过程中,涉及的交易环节相对较多 ,一般会有看货,验货,签订合同,物流以及质检等环节,并且在不同的行业内,交易流程可能也会有所不同,这就使得设计一种一成不变的支付流程 是难以满足多方面的需求的。最重要的一点是B2B交易过程中一般交易金额较大,人们一般出于谨慎原则更倾向于采取线下支付的模式。不过随着电子商 务的发展以及人们交易习惯的不断改变,并且考虑到在整个电子商务交易份额中B2B是绝对优势地位的情况下,第三方支付在B2B领域的广泛应用必将到 来。 第二、本文在流程的设计中,并未深入探讨在网上交易中对信用的事前控制机制的建立,以及同物流体系实现高效配合的问题。虽然在实际的操作 中,第三方支付平台可以对交易双方的行为形成一定的约束,但基于第三方支付本身的功能所限,其提供的服务也有一定的局限性,如果能与物流体系 相配合,运用物流体系来进行相应的事前控制,则一方面可以降低物流方面的成本,另一方面可以联手对信用更好地进行控制,从而更好地解决电子商 务交易中的信用问题。但在当前以及以后的一段时期内,现实中的物流体系还未发展的足够发达的程度从而实现与第三方支付平台的有效合作,这有待 电子商务及物流系统等多方面的进一步发展。 3.期刊论文 杨兴凯.张笑楠 电子商务中的第三方支付比较分析 -商业研究2008,""(5) 网上支付是电子商务流程中的关键环节和发展瓶颈之一,而第三方支付为网上支付提供了一个可行的实现途径.纵观国际第三方支付的发展现状,并分 析了国内主要的第三方支付服务提供商以及第三方支付的特点、应用领域,我国第三方支付企业应深入了解用户需求,细分市场,对产品进行定位,努力营 造一个整体的市场环境. 4.期刊论文 孙超.SUN Chao 第三方支付是电子商务的助推器 -湖北职业技术学院学报2006,9(1) 随着电子商务的蓬勃发展,安全和诚信问题日益突出,传统的在线支付已成为"鸡肋",在这种情况下,以第三方支付为代表的新型在线支付方式成为中 国电子商务发展史上具有里程碑意义的重要推动力.文章介绍了第三方支付的基本概念,第三方支付产生的背景,我国第三方支付发展现状,并分析了目前 第三方支付存在的问题及对策. 5.学位论文 蒙西燕 第三方支付市场研究——基于第三方支付市场的安全与信用 2007 在电子商务市场发展日新月异的今天,网上支付已经逐渐为消费者所接受,2006年我国网上支付的市场规模已达到320亿元,网上支付的用户规模已 超过5500万,而对网上支付感兴趣的网民已经占到了64.4%。第三方支付是网上支付中发展最快,使用量最大的支付方式之一,它是当前国内服务商数 量最多的网上交易支付模式。在这种模式下,买方与卖方分别在第三方支付平台开立账户,向第三方支付中介提供信用卡信息或帐户信息,买方需要在 帐户中存入资金,并通过支付平台将该账户中的虚拟资金划转到卖方的账户,完成支付行为。卖方可以在需要时将账户中的资金兑成实体的银行存款。 通过这种方式,实现买卖双方的网上支付,第三方在这里可以起到担保的作用。 本文从经济管理学角度,对第三方支付市场进行了研究。首先明确了研究范围和研究对象,其次用博弈论的相关理论对市场中所遇到的信用问题进 行分析,第三是用经济学的相关理论与模型对网上支付中的第三方市场与传统市场的选择问题进行分析,第四运用网络经济学理论对第三方支付市场的 扩展模型进行了分析,最后对第三方支付市场的发展给出了政策建议。 现在的网上支付由于其时间和空间的限制存在着一系列的问题,但主要问题出现在支付的信用与安全问题上。根据一系列的数据显示,第三方支付 是目前为止网上支付的被B2C、C2C客户普遍使用的支付方式,它在买方和卖方之间建立了一个安全、有效、便捷、低成本的资金划拨方式,有效的解决 了网上交易的诚信和安全问题。但是第三方的电子支付平台作为一个新生事物,其所处市场环境还充满变数。本文从经济管理学角度来研究第三方支付 平台是如何解决网上支付的诚信与安全问题的,并在此基础上分析了第三方支付市场的发展状况以及未来的市场。 首先,分析了中国的电子支付市场面临的各种背景以及第三方支付的理论基础和目前的发展状况,指出关于第三方支付市场,国内外还没有集中的 研究,都是散见于各种网上支付的论著中,但这方面的思想是很丰富的。我国的第三方支付市场目前正处在发展的中期,在这个阶段无论是企业用户还 是个人用户都开始大量的关注第三方支付。但是企业用户还没有认识到对其最终用户的服务也包括外包的支付服务,而且支付服务商的选择会影响到其 未来的商业利益;同时,部分新出现的个人用户在选择在线支付服务商方面无差别,而一些有经验的个人用户,已经开始对老牌的支付服务商体现了忠 诚和信任。 然后,分析了第三方支付的原理、流程以及目前我国排名前三位的电子商务网站旗下的第三方支付平台支付宝、财付通和贝宝的支付流程、交易特 点以及商业模式等。在此基础上又分析了第三方支付平台是如何解决网上交易的信用与安全问题促成电子商务诚信体系的建立和健全的,得出了第三方 支付方式是解决网上交易诚信与安全问题的有效方式。 第三部分是对第三方支付市场的分析,首先分析了消费者对传统支付与网上支付的选择问题,文中采用沙漏模型来分析消费者在传统市场和网上支 付市场的选择,得出了消费者会逐渐选择网上支付的结论;其次分析了我国第三方支付平台成熟度与市场规模,我国第三方支付平台技术目前正处在快 速发展阶段,从各方面来看都在不断进行改进和完善。2007年是我国第三方支付的复苏期,我国的第三方支付平台技术会体现出新的技术优势。但是在 市场竞争方面,我国的第三方支付平台市场的主要经营者们已经处于恶性竞争的轨道上。 最后,得出了以下结论: ①第三方电子支付平台的市场规模2003年到2005年呈现线性增长,2005年以后呈现指数增长,第三方电子支付平台的市场逐渐以B2C和C2C为主,依 靠提供方便快捷的支付工具和担保吸引着越来越多的客户; ②第三方支付平台是当前市场上的主力竞争者,他们采用免费提供支付与担保服务的商业模式和残酷的同质化竞争,尽量扩大各自的市场份额; ③未来的第三方电子支付市场面临的发展主要是政策法规、平台的建设等问题。针对以上结论提出了第三方支付市场今后的发展方向: ①规范竞争环境,使第三方支付市场的竞争有序化; ②根据自身的资源优势,准确定位,并对市场进行细分,避免同质化的竞争和导致对手与自己两败俱伤的价格战; ③构建网络诚信体系,从而带动整个社会诚信的发展。 6.期刊论文 刘师慧 电子商务下的第三方支付探析 -技术与市场2009,16(7) 在Internet断普及的今天,电子商务已成为目前最流行的一种商务模式.作为中间环节的网络支付成为电子商务流程中交易双方最为关心的问题.此时 ,第三方支付平台应运而生了,并且它已逐渐成为当今网上支付的主流.笔者将简单介绍第三方支付,着重分析电子商务第三方网上支付存在的问题,提出对 第三方支付改进的建议. 7.期刊论文 杨兴凯.张笑楠 电子商务中的第三方支付模式及应用研究 -商场现代化2007,""(13) 网上支付是电子商务的关键环节,但由于信用问题,它却成为我国电子商务发展的瓶颈之一,而第三方支付为网上支付提供了一个可行的实现途径.文 章阐述了第三方支付的交易模式和流程,分析了第三方支付模式的特点与适应的领域,指出第三方支付中存在的问题及发展趋势. 8.学位论文 黄长宇 电子商务第三方支付运行与监管研究 2007 商品交换、服务的国际化、全球经济一体化和信息技术的快速发展与应用使贸易的流程和方式发生了革命性的变化,其最具代表性的应用是电子商 务。而发展电子商务的一个问题是如何进行电子支付和诚信交易。在诸多解决中,第三方支付凭借其先进的流程设计和完善的信用评价体系,最好 地实现了电子支付的便捷化和交易的安全化,极大地推动了电子商务的发展。另一方面,第三方支付机构是基于现金流、信息流和交易记录信用评级的 网络平台,它和它的关联方聚集金融风险,若缺乏监管则易产生信用危机。 第三方支付机构的现金流量大,发生问题的破坏性也大,加强对第三方支付机构的监管已成为社会共识。第三方支付机构的出现和发展是电子商务 与金融信息化相结合的产物,其运行模式类似于银行信用证结算,而其扭曲的市场竞争造成第三方支付机构的免费服务和行业的普遍亏损,集聚了金融 风险,并对传统的金融清算业务带来严重的冲击,因此对它的针对性监管就显得十分迫切。运用完美信息多重博弈和面板数据的随机效应模型计量分析 也证实了以上分析的结论。笔者建议将各监管法律法规进行强制性的执行,并且将电子商务第三方支付机构保存的信用记录纳入到企业及个人征信系统 中去,这必将促进第三方支付行业的健康发展,也有利于金融风险的规避和电子商务的繁荣。 9.期刊论文 黄长宇.HUANG Chang-yu 第三方支付中介在电子商务中的多重博弈分析 -湖南财经高等专科学校学报 2006,22(2) 新兴的电子商务网络平台及其关联的第三方支付中介机构构成了我国电子商务的核心,基于此架构的交易双方博弈就成为了一个新的研究方向.分析 在无限期多重博弈框架下电子商务交易的一个合理子博弈精炼纳什均衡,得出第三方支付中介机构对电子商务的长期稳定发展具有决定性作用,应加强对 电子商务中介机构的监管;鼓励电子商务提高交易规模;降低消费者投诉成本有利于电子商务的发展. 10.期刊论文 雷朝铨.Lei Chaoquan 电子商务第三方支付相关问题探讨 -重庆科技学院学报(社会科学版) 2010,""(9) 随着网上支付的迅速发展,越来越多的第三方支付服务平台也开始出现.就电子商务第三方支付相关问题,在分析第三方平台结算支付流程与分类基础 上,通过对第三方支付平台的PayPal和支付宝的分析,提出第三方支付平台需要加大监管的措施. 本文链接:http://d.g.wanfangdata.com.cn/Periodical_jryjj201002024.aspx 授权使用:华南理工大学(hnlgdx),授权号:bbf5c8f6-1ae7-4285-9994-9e440125bf6d 下载时间:2010年12月6日
/
本文档为【第三方支付的法律风险与监管】,请使用软件OFFICE或WPS软件打开。作品中的文字与图均可以修改和编辑, 图片更改请在作品中右键图片并更换,文字修改请直接点击文字进行修改,也可以新增和删除文档中的内容。
[版权声明] 本站所有资料为用户分享产生,若发现您的权利被侵害,请联系客服邮件isharekefu@iask.cn,我们尽快处理。 本作品所展示的图片、画像、字体、音乐的版权可能需版权方额外授权,请谨慎使用。 网站提供的党政主题相关内容(国旗、国徽、党徽..)目的在于配合国家政策宣传,仅限个人学习分享使用,禁止用于任何广告和商用目的。

历史搜索

    清空历史搜索