汽车保险知识

汽车保险知识 一、基础知识 车险里面只有第三者责任综合保险是国家强制的.其他的是自己自愿的,主要分为基本 险和附加险。其中基本险包括车辆损失险和第三者综合保险，附加险包括基本险不计免赔， 全车盗抢险，玻璃单独破碎险，划痕险，车上人员险，自燃损失险，无过失责任险，车辆停 驶损失险，新增加设备损失险，车载货物掉落责任险等 11 个险种。 一般来说保的险种越多，得到的保障越多。其中投保率较高的为基本险中的车辆损失险， 第三者责任综合保险。附加险中的基本险不计免赔，其次则为盗抢险，玻璃单独破碎险,划 痕险,，车上人员险等。 1、汽车保险种类之一：车辆损失险（主险，自选） 车辆损失险是指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害（不包括地震）或意外事故， 造成保险车辆本身损失，保险人依据保险合同的规定给予赔偿。这与第三者刚相反是顾自己 的，如果您爱惜自己的车就要买。（注意地震造成的毁损保，除非买了地震附加险。其他自 然灾害在保之中，如风霜雨雪、滑坡、泥石流等遭成的损毁。） 2、汽车保险种类之二：第三者责任险（主险） 属强制性保险，车年审时需要。指合格驾驶员在使用被保险车辆过程中发生意外事故而 造成第三者的财产直接损失与人员伤亡的。以现在的赔付标准，建议最少买 10 万元，最好 买 20 万元或 50 万元，特别是新手或中意飞车的朋友及工作压力大精神不易集中的朋友， 又因五万元、10 万元、20 万元的价钱相差不大，总之这个险种买大的自己安心。 3、汽车保险种类之三：盗抢险（附加险） 如果你的车在使用过程中一直都在比较可靠、安全的停车场中停放，上下班路途中也没 有什么特别僻静的路段，就可以考虑不保盗抢险，但如果你的车属于很常见的、丢失率比较 高的车型，那一定要保盗抢险。 4、汽车保险种类之四：车上座位责任险（附加险） 车上人员责任险并不建议买。建议单独考虑人寿保险的产品，保障范围和保险费一般都 更低更好。如果你的车经常有朋友坐，那你也可以考虑买一点，不过不用买太多，保障额度 在一万元至两万元/座就够了。 5、汽车保险种类之五：玻璃单独破碎险（附加险） 指使用过程中发生本车玻璃单独破碎，注意“单独”两字，而如是其他事故引起的，车损 险里有赔，所以如系国产车，玻璃亦不贵，想省钱的可不买。 6、汽车保险种类之六：自燃险（附加险） 车辆在行驶过程中，因本车电器、线路、供油系统发生故障及载运货物自燃原因起火燃 烧，造成车辆损失以及施救所支付的合理费用。是新车建议不买，三年以上的车建议考虑。 7、汽车保险种类之七：划痕险（附加险） 在使用过程中，被他人剐划（无明显碰撞痕迹）需要修复的费用，一般新车、新手买。 8、汽车保险种类之八：不计免赔率（附加险） 车辆发生车辆损失险或第三者责任险的保险事故造成赔偿，对应由被保险人承担的免赔 金额（20％），由保险公司负责赔。 9、汽车保险种类之九：不计免赔额（附加险） 车辆发生车辆损失险或第三者责任险的保险事故造成赔偿，对应由被保险人承担的免赔 金额，由保险公司负责赔。不计免赔率—附加险几乎是个必保的好险种，建议加上。特别是 新手，加上了会有用的，尤其在你碰到大的事故损失时，这个险种可以大大减少你的损失。 10、车辆损失险一定要上 无论是新车还是已经开了两年的旧车，车辆损失险是一定要上的。即使你的开车技术好， 而且路线好，从来都是在车少的时候上下班，但俗话说得好，“不怕一万就怕万一”。保不定 哪天碰了、刮了，到修理厂稍微修修就要不少钱，投了保险就不用着急了。当然，如果自己 有熟悉的朋友专门从事维修行业，而你也不用花钱的情况下，可以不投保此项。 11、第三者险赔偿限额巧选择 第三者责任险限额共有几个不同的档次，不同档次的赔偿限额差距很大，但相应保费的 差距并不大。所以建议，如果需求在两档保额之间选择的话，可以上浮一个档次投保。 12、车上责任险投保有窍门 如果您的车上经常乘坐家人，而且您和家人都已经投保过人寿保险中的意外伤害保险和 意外医疗保险，那么作为私人轿车，就没有必要投保车上责任保险了，因为意外伤害和意外 医疗保险所提供的保障范围基本涵盖了车上责任保险在这种情况下所能提供的保障。另外， 如果您的情况符合上述条件但没有投保意外伤害和意外医疗保险，建议您最好还是选择投保 意外保险，因为这样所需交纳的保费远远低于车上责任保险，而且还保障交通事故以外发生 的其他意外事故对您造成的损失。 如果您的车上经常乘坐不同的人员，最好还是投保车上责任险，这样一旦有交通意外发 生也可以用以满足事故发生时的医疗费用。在选择投保座位数时，建议您按核定座位投保， 如果按核定座位投保，费率是 0.5%；如果不按核定座位投保，费率是 0.9%。 13、投保玻璃险，看清玻璃种类 在投保玻璃险时，要注意选择是进口玻璃险还是国产玻璃险，二者的保费差额很大。由 于国内汽车玻璃质优价廉，完全可以和国外相媲美，所以可以考虑选择国产玻璃，这样，可 以节省约一半的保险费。有的车主很爱惜自己的车子，就是喜欢原装的，就要选择进口玻璃， 如果在投保时没有注意玻璃险的种类，结果换玻璃时才知道投保的是国产玻璃险，保险公司 给赔付的也就只能是国产的玻璃，将会十分郁闷。 最后，不计免赔险要选择 建议您最好投保不计免赔特约保险。因为在车损险和第三者责任保险中，保险公司都有 按照您在事故中的责任赔偿实际损失的 80%-95%的约定，这可能使您将来在实际获得赔偿 方面产生比较大的损失。据统计，出险的时候车主们用到最多的险种就是车损险和第三者责 任险，通过投保不计免赔特约保险，在这两个险种上才能得到您所应该承担损失的 100%赔 偿。 二、高级问题 1、什么是重复保险？是否可以得到多份赔偿？ 在汽车保险中，重复保险是指为同一辆汽车的同一风险，分别向两个或两个以上的保险 公司投保汽车保险。重复保险只能得到一份赔偿。《保险法》第四十条规定：重复保险中， 各保险公司的赔偿金额的总和不得超过保险价值。所以，千万不要为同一辆汽车投保多份相 同的汽车保险。否则，有一部 分保费是白花了，是得不到任何赔偿的。 2、什么是超额投保？是否可以得到超额赔偿？ 超额投保是指保险金额高于保险价值。也就是保险金额高于实际价值。例如，一辆价值 12 万元的普通桑塔纳轿车，如果按照 20 万元确定保险金额，则属于超额投保。 超额投保不能得到超额赔偿。《保险法》第三十九条规定：保险金额不得超过保险价值； 超过 保险价值的，超过部分无效。 3、什么是不足额投保？其后果是什么？ 不足额投保是指保险合同约定的保险金额低于保险价值。例如，一辆价值 12 万元的普 通桑塔纳轿车，如果按照 8 万元确定保险金额，则属于不足额投保。 不足额投保的后果是：发生保险事故后，保险公司按照保险金额与保险价值的比例承担 赔偿 责任，也就是比例赔付。 4、什么是比例赔付？一般在什么情况下发生？ 比例赔付是指保险公司不按实际损失全额承担赔偿责任，而是按照实际损失乘以保险金 额与保险价值的比例承担赔偿责任。在车辆损失险、全车盗抢险、自燃损失险、新增加设备 损失险中，如果保险金额低于保险价值，都将导致比例赔付。 举例说明如下：一辆价值 12 万元的普通桑塔纳轿车，按照 6 万元投保车辆损失险，如 果车辆碰撞后需要 2 万元修理费（假设是自己车的全部责任，并已附加不计免赔特约险）， 保险公司只赔偿 1 万元，计算方法是：赔款额＝修理费×保险金额÷保险价值。同 样的事故，如果按照 12 万元足额投保,将得到保险公司 2 万元的全额赔付。 5、在汽车保险中，什么叫第三者？ 在保险合同中，保险公司是第一方，也叫第一者；被保险人或致害人是第二方，也叫第 二者；除保险公司与被保险人之外的、因保险车辆的意外事故而遭受人身伤害或财产损失的 受害人是第三方，也叫第三者。 6、在汽车保险中，选择险种有什么限制？ A、第三者责任险是必须投保的险种，是《公路法》规定的强制保险。在验车、新车领 牌照等方面都要检验是否投保第三者责任险。其它险种都是自愿投保的险种。 B、全车盗抢险、车载货物掉落责任险、风档玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃 损失险、 新增加设备损失险是车辆损失险的附加险，必须先投保车辆损失险后才能投保这 几个附加险种。 C、车上责任险（指车上人员，即司机乘客）是第三者责任险的附加险，必须先投保第 三者责任 险后才能投保车上责任险（指车上人员，即司机乘客）。 D、投保不计免赔特约险，必须首先同时投保车辆损失险和第三者责任险。 7、投保人与被保险人是否必须一致？如果不一致有什么影响？ 在汽车保险中，投保人是指办理保险并支付保险费的人；被保险人是指受保险合同保障 的汽车的所有者（即行驶证上载明的车主）。如果车主为自己的汽车投保，则投保人与被保 险人是一致的；如果其他人为不归自己所有的汽车投保，则投保人与被保险人是不一致的。 这两种情况都是保险公司允许的。 投保人与被保险人不一致会产生两方面影响：一方面，被保险人不负交保险费的义务， 该项义务由投保人承担，即谁投保谁交保险费。另一方面，车辆发生部分损失时，可由投保 人向保险公司索赔；车辆全部损失时（如车辆被盗抢、碰撞中车辆报废等），必须由被保险 人向保险公司索赔，投保人没此项权利。在投保人与被保险人一致的情况下，则没有以上两 方面的区分。 三、汽车保险各类“陷阱” 随着私家车逐渐走进千家万户，投保车险的人越来越多，车险市场在做大的同时，却滋 生着一些弊病，成为令车主和保险公司头疼的事。一方面，车险费率问题也困扰着消费者， 保险公司、4S 店以及相关代理商和保险网站上低于 7 折的车险报价十分普遍，违规打折的 现象较为严重；另一方面，通过“倒签单”、不规范代理理赔骗保的现象也屡有发生。 怎样才能拨开车险“迷障”、规避投保不当带来潜在风险呢？车主应该在选择和投保车 险时保持警惕。 【警惕一：维修厂“代办理赔”不规范】 ：张女士在一家代办保险的汽车维修厂，以 6.3 折的价格购买了某保险公司车险。 在一次行驶过程中，由于不小心，车辆撞上了电线杆，车头有轻微的受损，张女士想起当初 办保险时，该家维修厂承诺过的单方面事故损失 3000 元以下，不需要查勘现场就可以由维 修厂代办理赔。因此事故发生后，张女士没有对现场进行取证，直接就将车开到了维修厂， 维修厂在查看了车辆的损坏情况后，将之定损为 2000 元。在提供了相关材料后，张女士开 始等待维修厂的理赔结果。 之后，张女士的一位朋友告诉她，按照当时张女士的车辆损坏情况，2000 元的定损费 用是偏高了。虽然事件最后，张女士并未受到任何经济上的损失，但她还是对该修理厂的理 赔服务产生了怀疑。 专家提示：“代理赔”一不小心就泡汤 一些保险公司在人员不足的情况下，为了业务的持续拓展，会授权一部分 4S 店、修理 厂代其进行查勘现场，做拍照、取证、定损的工作，同时也可为其减少保险理赔程序，方便 车主理赔。但是，由于自己定损自己修，不排除有维修厂在定损时为了牟取私利，扩大事故 情况、虚报车辆损失，使得定损费用高于真实的车辆维修费用，这样维修厂就可以从中赚取 高额的差价。 据悉，由于风险的存在，真正被保险公司授权，具有代理赔权限的维修厂较少。 不同于保险公司，一些维修厂的出发点仅仅是为了赔款，通过扩大损失进行骗保，会给 保险公司经营带来很大风险。另一方面，对于车主来说，不规范的“代理赔”虽然可以节省 理赔时间，但也存在一定风险，比如张女士的情况，如果保险公司审核严格，要求其提供现 场证明，而对于当时未做任何善后事宜的张女士来说，赔款很可能会泡汤。 【警惕二：超低价车险低至极限】 案例：5 月底，曹女士买的车险快要到期时，经常接到不同保险公司业务员打来的电话， 向其推销车险。曹女士两年前买了一辆价值 16 万元的车，前两年为爱车买的保险分别是人 保和平安，因为不曾出险，两年的保费算是“白交”了，于是曹女士希望今年续保时能选个 价格便宜的保险公司。 以曹女士 16 万元车型为例，两年未出险，人保给出的优惠系数为 0.75，平安与太平洋 均为 0.7。不过，一些小型保险公司则在最低 7折优惠的基础上，还有一定的弹性。天安保 险某位业务员示，公司给业务员一定的权限，就是可以根据车主的具体情况，在 7 折的基 础上还能有一定的下浮空间。 而保险代理商打折则成为司空见惯的事，在保险公司给出的基本折扣基础上，代理商还 可以提供折上折的优惠，即保险公司最低折扣为 7 折，代理商再打 9折或 8.5 折，实际最后 车险价格为 6.3 折或 5.95 折。 而保险代理商之外，保险网站给出的优惠更加名目张胆，易保网网站上打出宣传广告称， 购买商业车险“享受最低 4.9 折优惠”，“谁说交强险不能打折？单独购买天安交强险享受 9 折优惠，同时购买天安商业险和交强险，全单(含交强险)享受 8.5 折优惠。”易保网有关 人员称，投保天安、永城等小型保险公司的全险，一般可以打 4.9 折，投保人保、平安、太 保的全险，一般也能享受高于 5 折，低于 6 折的优惠。 专家提示：保费打折小心理赔也打折 价格竞争在车险市场从来就不是新鲜事，虽然车险条款和费率统一后，车险市场的恶性 价格竞争有所收敛，但为了占领市场，一些小的保险公司或代理商等仍会采取降价的方式， 尤其是网站运营成本低，价格比一般渠道更低。代理商作为车险销售的重要渠道，保险公司 一般会给其高额手续费，回扣比例甚至高达 50%，在这种情况下，即使代理商在 7折的基础 上打折，也不会亏本。 对于车主来说，购买车险不一定越便宜越好，关键是事后理赔。一定要选择规范渠道， 有的业务员为了降低保费吸引车主，建议车主降低报价，如 20 万元的车辆以 15 万元来投保， 从而降低保费，另外，忽略部分重要车险条款，如划痕险、不计免赔险等，一旦出险，或者 被拒赔，或者赔付不足。还有业务员劝车主将私家车以公车的形式投保，以降低保费，而这 样出险后容易产生纠纷，很可能遭拒赔。 【警惕三：以“倒签单”来骗保】 车本未买保险，发生交通事故后隐瞒实情立刻投保，然后再报案，俗称“倒签单”。 案例：谢先生讲述了几年前自己偶然“倒签单”的经历。一次意外，谢先生的爱车被不 明坠物砸坏了挡风玻璃，由于当时未给车辆投保全险，当他把车辆开到维修厂修理时，维修 厂的工作人员告诉他，可以补办一份保单，车辆先放在维修厂，等保单办下来后，再由维修 厂代向保险公司索赔，之后谢先生就可以将车辆开走了。 谢先生考虑到换玻璃的费用要花掉 2000-3000 元，不如买份保险，既可以赔偿这次意外 的损失，又能换回一份保单。于是，在这家修理厂办理了相关保险。 专家提示：一旦被发现或将负刑事责任 有的维修点为了赔款，与保险公司业务员相勾结，采取事后买保险的做法，这样维修点 就可以增加客源，从中获利，对于车主来说，由于平时无须投保，只须出险后才缴纳保费， 自然认为占了便宜。但是，这种行为具有骗保的性质，风险也很大，一旦被保险公司发现， 不但会拒赔，情节严重者还将转送公安部门，追究刑事责任。 【警惕四：提防投保五陷阱】 车险费率市场化后，保险公司的“服务战”此起彼伏，车主的选择范围更广。但是，保 险专家提醒，消费者应根据自己的车型、车龄、行驶区域、汽车安全性能等指标来比较各家 公司的相关费率，有选择地购买车险，并警惕以下投保陷阱。 陷阱一：强行搭售险种 在目前的车险种类中，只有属于交管部门强制性要求的“第三者责任险”是车主必须买 的，车损险和防盗险等险种都是可供选择的险种，但是，一些汽车交易市场把责任险、防盗 险和车损险捆绑起来作为基本险销售。 陷阱二：误导车主投保 保险专家说，乘客险、玻璃破碎险、车辆损失险事关车主切身利益，车主可以购买，而 自燃险、货物险和营运停驶损失险等则可以不买。但是，有的车险代理人要么不给车主解释 清楚，要么误导车主投保，使一些没有经验的车主买了不该买或可以不买的保险。 陷阱三：诱导超额投保或重复投保 一些汽车经销商会诱导车主超额投保或重复投保以多赚代理费。其实，保险公司赔多少 完全根据汽车出险的实际情况而定，并不会因为保得多就赔得多。此外，《保险法》规定， 重复保险的保险金额总和超过保险价值的，各保险人的赔偿金额的总和不得超过保险价值。 因此，投保人多投几份保也不会得到超价值赔款。 陷阱四：代理人员扣单 一些保险代理人或假代理在拉到保单后，并不直接交给保险公司，而是伺机而动。如果 车主不出险，保费就自己扣下了；如果车主出了险，轻险自己掏钱赔付了事，大险则想方设 法骗公司，甚至一走了之。 陷阱五：保单以假乱真 当前，一些假代理使用的保单和发票乍看起来，与正规保险公司无异。因此，消费者在 拿到保险单证时要认真核对，看看单证第三联是否采用了白色无碳复写纸印制，并加印浅褐 色防伪底纹，其左上角是否印有“中国保险监督管理委员会监制”字样，右上角是否印有“限 在某省（市、自治区）销售”字样。如果没有，应拒绝签字。 【警惕五：免费车险多数不“免费”】 目前在消费者买车时，车损险、第三者责任险、不计免赔险是最常规的险种，也是车主 必须购买的保险。因车价不同，15 万-30 万元价格的车辆保险费用基本在 3000-6000 元不等。 据一位不愿具名的销售人员透露，实际上 4S 店赠送的主险也会被计算到车价利润中，同时 销售人员会劝说客户自己掏腰包为车子上全险，而补充全险的部分很多时候没有折扣。 以目前市场上一款 23 万元车型为例，购车另送 5000 元保险。而实际上，同款同型号汽 车的平安保险全险打折后为 4000 元左右。上述销售人员表示，一些汽车销售公司赠送给车 主的保险往往是小公司的险种，比大公司便宜许多。可一旦出了事故，需要维修更换配件时， 有的小公司维修点可能不会给车主用原厂产品。因此如果要接受经销商赠送的保险，车主务 必了解保险是否来自可靠的大保险公司。 此外，另一种“忽悠”消费者的方式是使用“转嫁法”。现金优惠大多是厂家给出的价 格让利，这部分是厂家默许经销商可以提供给消费者的让利底线。而一些经销商将厂家提供 的让利价格转换为折扣前的保险。比如，厂家默许让利 2万元，经销商在让利 1.4 万元的基 础上赠送号称价值 6000 元的保险。如果消费者直接享受 2万元让利，购买折扣后的保险仅 需要 4000 元。也就是说，后者消费者还可以节约 2000 元购买该车型并得到保险保障。 【警惕六：洞悉车险空白点】 车险规避地震 在成都一家汽车 4S 店里，多台破损车辆停在维修大厅里。业务员小李介绍说，这些车 辆都是在地震发生时受到损伤的，与那些完全被砸毁的车辆相比，这些车还可以维修，算是 比较幸运的。但是车主可能要自己承担维修费用，因为车险是不保地震损失的。 “在成都汽车行业里，如何处置地震受损车辆，已经成为一个难题。”小李说，尽管车 险说明了不保地震损失，但是今年地震发生后，一些保险公司已经有所松动，可能会给投保 者某种程度的补偿。有些车主就在等保险公司的动态，以决定是修还是不修。 根据保险条款，对于地裂、泥石流、地陷、台风、雪崩等造成的车损或人员伤亡，车险 可提供理赔，因地震属于巨灾范围，车险条款都无一例外明确将地震列为除外责任。条款规 定之外，并不是没有商量的余地，即使面对地震这样的自然灾害，一些车辆损失仍可以得到 保险公司的赔偿。小李告诉记者，有些成都车主在地震发生后，并没有立刻报损。而是地震 过后几天再申请赔偿，描述的出险情况包括被松动的墙体砸到，被其他车辆碰到等等，反正 没有提到地震。 水灾里的车险 除了地震外，还有很多情形是车险不赔的。上海马上就要进入台风频繁光临的夏天，去 年夏天的“麦莎”台风过后，很多小区车库进水，导致一些车辆被淹，很多车辆的理赔出现 纠纷。保险公司认为，车辆行驶到水深处，发动机熄火后，如果司机又强行打火造成损坏， 属于操作不当造成的，不在赔偿范围之内。 有关保险业内专业人士表示，车主要充分掌握车险理赔的规定，车停在车库中万一被水 淹了，千万不要强行点火发动，应立刻通知保险公司，否则即便发动机受到损坏，保险公司 也不赔偿。 改装车索赔受阻 很多车辆投保时的外形和出险后的外形有很大的区别，这些区别很可能导致保险索赔受 阻。近年来，很多车主为了美观和享受，给自己的爱车加装音响、冰箱、尾翼、行李架等设 备。有些车改装过度，不符合国家标准，或者未通过年检，可事先又没有主动通知保险公司。 还有些车擅自改变使用性质，有些汽车的发动机更换后，没有及时向保险公司提供新发动机 号，这些问题导致的事故损失未必能得到保险公司的赔偿。 有关保险业专业人士表示，针对改装车，一些保险公司会接受车主投保 “新增加设备 损失险”，该险种可以对保险公司认可的新设备提供保障。如果车主更换了发动机等主要部 件的话，应尽早通知保险公司。 车内财产保险不赔 很多人都有车内财产被盗的经历，车主一旦遇到这样的事情，往往只能自认倒霉了，除 了车辆本身的损失外，其他的财产损失一般无法得到补偿。笔者有一位朋友，去年在行车时， 遭遇了一个骗局。一骑车人告诉她，车轮漏气了，结果趁她下车检查时，将她车上价值数万 元的公文包和一套高尔夫球具偷了。随后，她以投保了盗抢险为由向保险公司索赔，结果遭 到拒绝。 据保险公司有关人士透露，车险、盗抢险所承保的范围一般只限于车辆本身，车辆里财 产的损失保险公司无法承担。但是现在也有少数保险公司可以对车内的特殊物品进行赔付， 例如“附加高尔夫球具盗窃险”。