对我国保险中介市场的问题分析

Money China 财经界 121 论 坛 Forum 保险中介市场是保险业中一个重要环节，它与 保险公司相互协作。保险中介市场的成熟与否，是 保险业发达程度的一个标志。因此，面对我国保险 中介市场暴露出来的问题，应通过完善法律法规， 加强行业自律，转变保险业发展理念，提高从业人 员素质以及建立保险中介信息平台等，来克服保险 中介市场的问题，维持保险中介市场的秩序，使我 国保险中介市场向着健康积极的方向发展。 对我国保险中介市场的问题分析 中国人民大学财政金融学院 张梦芮 一、我国保险中介市场基本情况 我国保险中介市场经过10余年的发展，已经成为保险业 发展中不可忽略的重要力量。据保监会统计，截至2008年上 半年，全国保险公司通过中介渠道实现保费收入4415.82亿 元，占全国保费收入的78.60％。全国中介共实现业务收入 355.32 亿元，同比增长45.20%。全国专业中介机构整体盈利 1.35亿元。目前，全国共有专业保险中介机构2381家，兼业 代理机构15.16万家，营销员221.86万人，分别是2002年的 14.8倍、1.6倍和2.1倍。 （一）保险专业中介机构 截至2008年上半年，全国共有保险专业中介机构2381家。 其中，保险代理机构1781家，保险经纪机构333家，保险公 估机构267家，分别占74.80%、13.99%和11.21%。 （二）保险兼业代理机构 截至2008年上半年，全国共有保险兼业代理机构151568 家，比上季度末增加6395家。 （三） 保险营销员 截至2008年上半年，全国共有保险营销员2218573人，比 上季度末增加171544人，增长8.38%。其中，寿险营销员 1951154人，增长8.48%；产险营销员267419人,增长7.14%。 在从整体上看，我国保险中介市场开始步入良性发展的轨 道，但也逐渐暴露出了一些问题，特别是保险中介机构的违法 违规行为屡禁不止，出现了一些涉及面广、对整个保险行业潜 表1：2008年上半年保险专业中介机构数量情况 表2：2008年上半年保险兼业代理机构数量情况 122 财经界 Money China 论 坛 Forum 在冲击大、危及社会和谐稳定的风险苗头。 本文将对保险中介市场存在的问题进行解析，并对其造成 原因加以剖析，对保险中介经营提出意见和建议。 二、 保险中介市场存在的问题 我国保险中介目前面临的形势较为严峻，整个中介行业都 存在违法违规的行为。有些中介机构甚至与保险公司合伙谋取 非法利益，大部分机构存在诚信严重不足的问题。具体问题可 以归结为以下六点： （一）保险中介机构假冒保险公司名义，非法开展保险经 营。保险中介并没有受保险公司的委托，只是用骗取消费者保 险费的手段，来达到自己盈利的目的。消费者根本没有得到应 得的保障。这种做法是极其不负责任的。对整个行业有长期的 负面影响。 （二）保险中介机构招募业务人员过程中，进行虚假宣传、 采用涉嫌传销的手段开展业务活动。这种情况非常多见。开展 业活动是直接与消费者接触的保险环节，类似传销的展业手 段，直接影响了保险在国民心中的形象。 （三）一些保险中介机构涉嫌非法集资。非法集资活动通 常的手段是承诺超额回报吸纳公众投资，其实质就是用后来者 的投入支付高额利息，直到资金链不能良好运行，最终崩溃。 （四）一些保险中介机构协助保险公司套取费用，涉嫌洗 钱。例如,保险中介机构根据保险公司编造的代理业务清单， 编造业务台账，开具中介发票，并收取保险公司给予的“报酬”。等。 （五）一些兼业代理机构参与制造假赔案等，牟取非法利 益。有些保险公司授意中介机构出具虚假的保险公估报告，据 此列支赔款，套取资金。 （六）个别营销员欺骗投保人和保险公司，从事违法犯罪 活动。 三、 导致保险中介存在问题的原因 （一）保险市场信息不对称 在一个缺乏诚信的市场环境下，无论道德好的还是差 的保险代理人，其理性选择都是不诚信行为。因此， 我们应 该意识到，根本问题是我们整个社会诚信缺失。 （二）法律法规不完善，监管力度不大 我们应该看到，我国对保险中介监管的法律法规还远远不 够，也不完善。其不足体现在：一是我国缺乏征信方面的法律 法规，而我国保险中介市场存在的最大问题恰恰是诚信不足。 所以国家应该针对目前保险中介市场的违法违规行为，出台相 应法律法规，以逐渐建立保险中介市场的诚信经营理念，整顿 行业秩序。二是我国现有的法律法规大部分是性的，缺乏 相应的及惩处措施，导致许多中介机构钻法律法规的 漏洞，打擦边球，影响了实施法律的实际效果。 （三）保险代理人职业化程度低 从社会的角度看，在我国保险代理人的职业史并不长，从 1992年我国引入个人营销模式算起，只有十几年的历史。1995 年我国《保险法》实施，才确立了保险代理人的地位。因此， 社会上许多人对保险代理人的认识，还停留在过去不正规的阶 段，在加上有不少人将保险营销行为当作“传销”，致使保险 代理人职业的社会认可程度不够。从保险行业的角度看，保险 公司既没有将保险代理人纳入公司内部编制，也没有与他们建 立真正意义上的合同关系。保险代理人不仅不能够享受与保险 公司职工一样的福利待遇，而且连关系到他们切身利益的养老 问题也没有得到实质性的解决。所以,在客观上就迫使他们采 取急功近利的方法获得业务量的迅速提升，仅把代理人这一职 业当作短期维持生活或者积累财富的手段，而不是终生职业。 （四）多数保险公司只顾“抢占市场”，而不重视业务质量 我们拿上海的保险业来说明。上海保险公司的车险业务已 经亏损经营了5年，这5年内，几乎没有一家保险公司所经营 的车险是盈利的。究其原因就是保险公司之间的恶性竞争成全 了众多的车险中介销售机构，为了能更多地占据市场份额，保 险公司之间往往不惜大打价格战，向车险中介支付两倍甚至三 倍的手续费用，而车险中介也趁机向保险公司征收高额手续 费。更可悲的是，很多家保险公司至今还有应收保费在车险中 介手中没有收回。 表3：2002年1季度～2008年上半年保险营销员数量变化情况 Money China 财经界 123 论 坛 Forum 四、对我国保险中介市场的建议 （一）针对目前保险中介市场存在的问题，建立相应的 监管法律法规，同时加强监管力度 2008年，保监会严整保险中介市场，以防范化解其市场 风险，发布了《2008年保险中介监管工作要点》、《2008年财 产保险监管工作要点》、《加强保险中介业务管理防范保险诈骗 的通知》等一些列文件，以加强保监会对保险中介的监管力 度。这说明我国监管部门正走在完善监管法律法规的道路上。 在此基础上，国家还应出台相应的法律法规，其中应明确 惩处细则。监管部门应实施对保险中介机构的全面监管,通过 登记注册、定期检查、发布业务改善和吊销登记等对保险 中介市场进行规范。同时，对保险公司与保险中介公司的交易 活动加大监管力度，重点查处非法牟利、洗钱、偷税漏税的行 为。一经查出，严惩不怠。对完善法律法规的重视，是建立保 险中介规范的市场秩序的要务。虽然，短期内会影响一些保险 公司和保险中介的业务量和利润，但若从根本上整治保险中介 不规则行为、规范市场秩序，这无疑是正本清源，是一个市场 成长所必须付出的代价。 （二）加强行业自律，更好的发挥保险同业协会的作用 继成立了中国保险协会之后，各地纷纷建立了地域性的同 业协会，如上海市保险同业公会、深圳市保险同业公会、四川 省保险行业协会、云南省保险行业协会等。这些组织的建立， 说明我国已经学会吸取国外保险市场的经验，建立行业内的自 行监督的组织架构。 近年，同业协会的地位在不断提升。《保险自律公约》的 出台，也在一定程度上规范了保险市场的行为。上海保险同业 公会在去年8月实行车险自律公约，规定保险公司支付给车险 中介的商业车险费率不得高于15%，交强险费率不得高于4%。 这是保险同业协会中力度比较大的一个规定，给上海保险市场 带来的变革。据上海保险同业公会统计，去年8月，上海车险 保费收入5.93亿元，中介业务占比88％。相对于前2个月90％ 以上的增长，呈现下降趋势。这被视为车险中介市场的分水 岭。这一规定的长期效果不得而知，但就其短期的影响来看， 对保险中介的打击力度较大，使得一些人对这一规定产生质 疑。但笔者认为，目前的暴利只是保险中介以牺牲长期利益为 条件获取的短期盈利。保险中介市场如要健康、长期、规范的 发展，就必须将存在的弊病连根拔除。在行业整顿中被淘汰的 中介机构必定不能适应完善健全的行业规则，只能短期存活。 而在整顿过后依然屹立不倒的企业，才是保险中介市场真正需 要的健康中介机构。 （三）保险公司应转换经营机制，树立诚信、长期经营 理念 现在市场中广泛存在保险公司与保险中介公司相互勾结， 非法牟利行为。监管部门应该从树立健康的保险公司经营理念 入手，使保险公司不再把重点放在“抢占市场”，而更多的重 视业务的质量。保险公司只重视“抢占市场”的行为是保险行 业不成熟的表现。保险业已比较成熟的国家，如美国、英国等 早已摆脱粗放型的经营模式，重视业务质量和投资理财，不会 出现国内理赔难的局面。这样，使得保险公司信誉度高，消费 者对保险公司更加信任，产生良性循环。我国的保险业应该向 这一方向发展，树立健康的保险公司经营理念，从而进行良性 的行业发展。 （四）提高保险中介从业人员素质，定期培训考核，并 对违规人员严加惩处 美国、英国、日本、新加坡等国家都十分重视提高保险中 介从业人员的专业素质，除了规定保险中介从业人员必须通过 相应的资格考试外，还应重视对保险中介从业人员的定期培 训。我国保险中介人员资格考试很少而且单一，致使保险中 介业务人员的素质偏低,严重影响了保险业的形象和保险中介 业务的发展。从业人员的考试内容应该更加专业，并且加强 考试力度，定期考核，以提高保险中介从业人员的专业素质。 在提高素质的同时，要对保险业务人员的信誉、宣传及服务 进行监管。对违反法律法规的保险中介从业人员加以严惩， 将行为严重者进行除名，除名后不得再以保险从业人员名义 从事展业活动。应该充分发挥保险行业协会的作用，将保险 中介机构的一些日常性监管如代理人市场准入、市场行为自 律、投诉处理等，交由相关的保险行业协会负责，使其对中介 人员进行全面管理。 （五）建立保险中介信息平台 通过建立保险中介信息电子系统，来减弱信息不对称对行 业的负面影响。保险中介信息平台可以包括保险中介机构的信 息及其下属的从业人员信息。这一系统将定期披露相关信息。 如公布保险公司及中介公司的业务情况、遵纪守法情况，尤其 是一些违法违规事件及其处理结果。同时，还可以在该系统中 查到从业人员的基本信息与信用评级。并设立展业板块，要求 从业人员展业电子化，登记业务的基本信息，有助于监管部门 管理。这一措施，将使消费者更了解保险行业内部信息，使保 险中介市场向积极健康的方向发展。