保险基本原则

nullnull保险基础知识 第四章 保险基本原则null第一节 最大诚信原则 第二节 保险利益原则 第三节 损失补偿原则 第四节 近因原则课程大纲null第一节最大诚信原则最大诚信原则的含义 规定最大诚信原则的原因 最大诚信原则的内容 违反最大诚信原则的表现形式及其法律后果一、最大诚信原则含义一、最大诚信原则含义 保险法第五条规定： 保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。 二、规定最大诚信原则的原因二、规定最大诚信原则的原因（一）保险经营中的信息不对称性 （二）保险的附合性与射幸性三、最大诚信原则的内容三、最大诚信原则的内容（一）告知 1 、告知含义：当事人实事求是的向 对方所作的口头或书面的陈述。 2、 告知内容： 投保人：如实告知 保险人：明确说明 三、最大诚信原则的内容三、最大诚信原则的内容3、告知的形式 （1）投保人告知的形式 （无限告知与询问回答告知） （2）保险人告知的形式 （明确列明与明确说明） （3）我国对保险人的告知要求 （明确说明与明确列明相结合） 三、最大诚信原则的内容三、最大诚信原则的内容（二）保证 1. 含义： 是指保险人和投保人在保险合同中约定，投保人或被保险人在保险期限内担保对某种特定事项的作为或不作为或担保其真实性。 履行主体是投保人或被保险人三、最大诚信原则的内容三、最大诚信原则的内容2. 保证的两种形式:明示与默示 （1）明示保证（含义、分类） ◆ 确认保证：是投保人对过去或现在某一特定事实存在或不存在的保证. ◆ 承诺保证：是指投保人对将来某一特定事项的作为或不作为. 三、最大诚信原则的内容三、最大诚信原则的内容保证的两种形式：默示保证 ◆默示保证的含义：默示保证不通过文字来说明，而是根据有关的法律、惯例及行业习惯来决定。 ◆默示保证的效力：默示保 证与明示保证 具有同等的法律效力，对被保险人具有同等约束力。 ◆在海上保险中的运用：即船舶适航保证、不改变航道的保证和航行合法的保证。三、最大诚信原则的内容三、最大诚信原则的内容（三）弃权与禁止反言：约束保险人 1. 弃权：放弃主张权力 2. 禁止反言：不得主张已放弃权利 三、最大诚信原则的内容回顾三、最大诚信原则的内容回顾（一）告知（投保人与保险人） （二）保证（投保人与被保险人） （三）弃权与禁止反言（保险人）null（一）违反最大诚信原则的表现形式（四种） 误告：告知不实 漏报：不予告知 隐瞒：有意不报 欺骗：虚假告知四、违反最大诚信原则的保险形式 及其法律后果null（二）违反最大诚信原则的法律后果 ♣ 投保人违反告知的法律后果 故意不履行如实告知义务：不承担责任，不退保费； 过失不履行如实告知义务：不承担责任，退保费； 未就危险程度履行如实告知义务：对因保险标的的危 险程度增加而发生的保险事故不承担责任。 四、违反最大诚信原则的 保险形式及其法律后果null（二）违反最大诚信原则的法律后果 ♣ 投保人或被保险人违反保证的法律后果： 不承担承担赔偿；解除保险合同。 四、违反最大诚信原则的 保险形式及其法律后果第二节 保险利益原则第二节 保险利益原则一、保险利益含义及其确立条件 二、保险利益原则及其对保险经营的意义 三、保险利益原则在保险实务中的应用null（一）保险利益的定义 投保人对保险标的所具有法律上承认的利益。 （二）保险利益的确立条件 保险利益必须是合法的利益 保险利益必须是确定的利益 保险利益必须是经济利益 一、保险利益及其确立条件null 1、从根本上划清保险与赌博的界限 2、防止道德风险的产生 3、界定保险人承担赔偿或给付责任的最高限额 二、保险利益原则及其对保险经营的意义null（一）保险利益原则在财产保险中的应用 三、保险利益原则在保险实务中的应用★海上货物运输保险利益时效： 当损失发生时★财产保险的保险利益时效： 从合同订立时到损失发生时的全过 程存在。三、保险利益原则在保险实务中的应用三、保险利益原则在保险实务中的应用 （二）保险利益原则在人身保险中的应用 1、人身保险的保险利益的确立 投保人对下列人员具保险利益： A 、本人 B 、配偶、子女、父母 C 、与投保人有抚养、赡养或抚养关系的家庭其他成员 2、 人身保险的保险利益时效； 在合同订立时存在 null三、保险利益原则在应用回顾★ 财产保险的保险利益时效: 从合同订立时到损失发生时 ★ 人身 保险的保险利益时效: 从合同订立时★ 海上货物运输保险时效: 从损失发生时null1、损失补偿原则及其意义 2、影响损失补偿原则的因素 3、损失补偿原则的派生原则 4、损失补偿原则的例外第三节 损失补偿原则null（一）损失补偿原则的含义 有损失有补偿，无损失无补偿。 适用于财产保险合同和人身保险中的医疗费用保险合同。 （二）坚持损失补偿原则的意义 ★ 有利于实现保险的基本职能； ★ 有利于防止被保险人通过保险获取额外利益， 减少道德风险。一、 损失补偿原则及其意义二、影响保险补偿的四个因素二、影响保险补偿的四个因素（一）实际损失 实际损失为限，是基本限制条件。 例如：企业投保财产综合险，确定某类固定资产保险金额30万元，一起重大火灾事故发生使其全部损毁，损失时该类固定资产的市价为25万元，保险人按实际损失赔偿被保险人25万元。二、影响保险补偿的四个因素二、影响保险补偿的四个因素（二）保险金额 是保险人承担赔偿或给付责任的最高限额，赔偿金额不能高于保险金额。例如：一栋新房屋刚投保不久便全部毁损，其保险金额为50万元，而房屋遭毁损时的市价为60万元。虽然被保险人的实际损失为60万元，但因保单上的保险金额为50万元，所以被保险人只能得到50万元的赔偿。 二、影响保险补偿的四个因素二、影响保险补偿的四个因素 （三）保险利益 保险法的12条规定：保险利益是指投保人对保险标的具有法律上承认的利益。 例如：某银行开展住房抵押贷款，向某贷款人贷出款额30万元，同时，将抵押的房屋投保了30万元1年期房屋火险。按照约定，贷款人半年偿还了一半贷款。不久，该保险房屋发生重大火灾事故，贷款人也无力偿还剩余款额，这时由于银行在该房屋上的保险利益只有15万元，尽管房屋的实际损失及保险金额均为30万元，银行也只能得到15万元的赔偿。二、影响保险补偿的四个因素二、影响保险补偿的四个因素（四）赔偿方法限额责任赔偿方法 （多用于农业保险的 种植业和养殖业） 三、损失补偿原则的派生原则三、损失补偿原则的派生原则（一）保险代位原则 1、 含义： 指投保人对第三者的求偿权或对标的的所有权。 2、 分类： ☺ 代位求偿权：先赔后追 ☺ 物上代位权：全损，一切权利 （通过委付取得、是所有权的代位）三、损失补偿原则的派生原则三、损失补偿原则的派生原则（二）损失分摊原则 含义：重复保险，各保险人进行分摊。 分摊方法: 甲乙保险人承保同一财产，甲承保保额为4万元，乙承保保额为6万元，损失金额为5万元。 （1）比例责任制 甲赔：2万 乙赔：3万 三、损失补偿原则的派生原则三、损失补偿原则的派生原则（二）损失分摊原则 分摊方法: 甲乙保险人承保同一财产，甲承保保额为4万元，乙承保保额为6万元，损失金额为5万元。 （2）限额责任制 甲赔：2.2万 乙赔：2.78万 （3）顺序责任制 甲赔：4万 乙赔：6万null一、近因与近因原则 二、近因原则的应用第四节 近因原则null一、近因与近因原则含义是指造成损失的最直接、最有效、起主导性作用的原因。 例如：暴风吹倒了电线杆，电线短路引起火花，火花引燃房屋，导致财产损失。 近因是暴风。null二、近因与近因原则应用 (一)近因的认定方法：逻辑推理或逆推理 (二)近因的认定与保险责任的确定 1、单一原因 例如：某人投保了人身意外伤害保险，后来不幸死于肺癌。 由于其死亡的近因癌症为人身意外伤害保险的除外责任，故保险人对其死亡不承担保险责任。 null二、近因与近因原则应用2、多种原因同时并存发生 例如：某企业运输两批货物，第一批投保了水渍险，第二批投保了水渍险和淡水雨淋险，两批货物在运输中均遭受了海水的侵泡和雨淋而受损。 第一批货物而言，保险人的不赔偿。 第二批货物而言，保险人应予以赔偿。 null一、近因与近因原则应用3、多种原因连续发生：两种 例如一:一艘装有皮革与烟草的船舶遭受了海难，大量的海水浸入使皮革腐烂，海水虽未直接浸泡包装烟草的捆包，但由于腐烂皮革恶臭气味，致使烟草变质而使被被保险人受损。 那么，烟草损失的近因是海难。null一、近因与近因原则应用3、多种原因连续发生：两种 例如二：人身意外伤害保险（疾病是除外风险）的被保险人因打猎不慎摔成重伤，因伤重无法行走，只能倒在湿地上等待救护，但由于着凉而感冒发烧，后并发了肺炎，最终因肺炎致死。 那么，被保险人死亡的近因是意外伤害而非肺炎，保险人应当承担赔偿责任。null一、近因与近因原则应用4、多种原因间断发生：两种 例如一：在玻璃保险中，大火为除外风险，被保险商店附近发生大火时，一些歹徒乘机打破该商店的玻璃，企图抢劫。 此案中，暴徒袭击才是近因，保险人应付赔偿责任。null一、近因与近因原则应用4、多种原因间断发生 ：两种 例如二：在人身意外伤害保险中，被保险人在交通事故中因严重的脑震荡而诱发癫狂与抑郁交替症。在治疗过程中，医生叮嘱其在服用药物巴斯德林时切忌进食干螺。但是，被保险人却未遵医嘱，服该药时又进食了干螺，结果中风而亡， 此案中，保险人不承担赔偿责任。测试习题测试习题1、在海上保险实务中，投保人或被保险人保证必须从事合法的运输业务，从保证形式看，该保证属于 （B） A.明示保证 B.默示保证 C.确认保证 D.承诺保证测试习题测试习题2、某银行开展住房抵押贷款，向某贷款人贷出款额30万；同时，将抵押的房屋投保了30万元1年期房屋火灾。照约定贷款人半年后偿还了一半贷款，不久，该保险房屋发生重大火灾事故，造成全损，那么保险人应赔付某银行 （B） A. 30万 B. 15万 C. 25万 D.20万测试习题测试习题3、相对免赔额是100元，发生了实际损失120元，那么保险公司应赔付. （C） 100元 B. 20元 C.120元 D.以上都不正确测试习题测试习题4、就合同的效力而言，投保人对保险标的不具有保险利益的保险合同属于 （ B） A.部分无效合同 B.全部无效合同 C.部分有效合 D.全部有效合同null课程回顾 保险的基本原则｛最大诚信原则｛保险利益原则｛保险利益原则及其对保险经营的意义：道德风险保险利益及其确立条件：合法、经济、确定违反最大诚信原则的表现形式及其法律后果： 故意、过失、未就保险标的的危险程度增加通知保险人最大诚信原则的内容：告知、保证、弃权与禁止反言 规定最大诚信原则的原因：信息不对称、合同特殊性 最大诚信原则的含义：诚实信用（保险法第五条）保险利益原则在保险实务中的应用： 财产保险（全过程）、人身保险（订立时） 海上货物运输保险（索赔时）null课程回顾 保险的基本原则｛损失补偿原则｛近因原则｛ 单一原因：癌症 近因原则的应用：多种原因并存：两批货物 多种原因连续：皮革与烟草、打猎 多种原因连续：暴徒抢劫、脑震荡近因与近因原则：最直接、最有效、主导作用损失补偿原则的例外情况： 定值保险、重置成本保险、人身保险损失补偿原则的派生原则：代位求偿、物上代位影响保险补偿原则的因素：损失、金额、利益、方法损失补偿原则及其意义：额外利益、道德风险Thank you!Thank you!