国内银行金融乱象

各位大哥大姐，今天由俺主讲国内银行业的一些问题，因仅仅在银行个贷部门实习了三周时间，了解的不够全面，请大家多指教，多拍砖。 个人贷款方面 假开收入证明，比如一个贷款者，卖医药器材的，连社保都没有，一个月最多就2500块工资，然而一个月居然要还贷3500块。因为国内规定了，每月贷款还款额不能超过当月收入的一半，而为了让贷款者成功通过审查，我们让他把收入开成了7300元一月，本来是个小跑腿，职务开成销售主管，后来贷款就批下来了，不光是小型的城商行，信用社，四大行也是如此。行内人说：如果你认真，一笔贷款都放不了，我们吃什么？ 这话说的很极端，但暴露出巨大的潜在风险，如果房价下跌，有多少人会丢掉工作而被迫断供？而当初放出贷款的人会受到怎么的惩罚？ 还有一些税票这些都可以造假，具体怎么造，我不太清楚，但现在外地人在主城区买房现在要一年的社保和纳税证明，个贷员知道该怎么做，我还没学到那里来。 有一些企业主要买商业地产，还需要提供一些大额的银行流水单，存单之类，也是找点资金，临时刷出来的。 企业的纳税证明更是造假造翻天了，具体细节群里有知道的不？讲讲？ 贷款利率方面 现在购买商业地产基本要上浮20%-30%，也就是年利率可以达到9.165%，在这个实体企业全面哀鸿遍野的情况下，一年的利润能达到10%与否，都是个大大的问号，怎么还这个钱，我捏了把汗。 对于住宅的二套房，已经将首付提高到6成，利率是1.1倍以上，但问题是更多的家庭通过民政局假结婚、房产中介的鼓捣，或者是异地购房者，都可以逃过这个门槛，变身首套房，限制完全是浮云。 还有二手房首套房的房贷，也是首付6成，利率1.1倍以上，至少我们这是这样，也就是把有限的需求，全部赶往一手房市场，上头为了房产商活命，也为了自己活命，只能让炒房客去死。 金融担保公司 单位底下还成立了一个担保公司，比如你有房子想抵押贷款，或者买房，找银行贷款不够资格，就找担保公司，按目前来看，年利率至少10%以上，还要收本金2%左右的手续费，这种表外风险在银行的财务报表里是看不到的，银行自己通过一些手段把钱拿出去放高利贷，在这种担保公司，高利贷横飞的时代，全民放贷，钞票满天飞，好一片祥和景象。 理财产品 现在银行为了揽储，也就是为了赚钱，狂发理财产品，一般年化收益率比一年期存款高1%以上，对于帮地产公司或者基金发行的高风险理财产品，收益率相对会高点，但很多时候投资者拿不到那么多的收益。 连工行保本型，年化收益4.5%的产品中，都规定了，必须本金收回来，才能保证付给投资者本金及收益，也就是说，风险完全转嫁给了投资者。 盈利模式 其实中国银行业最困顿的还是盈利模式，国外的银行有专业的分析团队，可以做投资，可以出专业的分析报告，中国的银行里，就没几个专业学金融的，其实想到中投的水平就可见一斑。 中国的银行现在就几点可以赚钱，贷款、理财产品手续费、信用卡手续费、贵金属手续费， 最主要还是靠存贷利差。 央行在最近的几次加息中，都是提高存款利率的时候，提高少量的贷款利率，银行最大的客户还是国企、地方政府之类，所以后来的新闻中，四大行数次要求加息，因为在通胀和负利率的情况下，大众要把钱投到相对保值的地方去，银行揽储的成本越来越高，却要以基准利率贷给党的亲儿子们，所以牢骚越来越多，今年银行待遇有所下降，并有部分银行开始裁员，也可能是利润下降的结果。 在黄金一直上涨的情况下，银行也在大量的买入黄金，壮大了自己的，并可以赚取可观的手续费，目前工行砸了大量的贵金属在手里，在后面黄金价格和大宗商品大跌后，工行的资产负债表如何修复，这是个问题。 可能在这一次金融危机后，我们会对银行业的盈利模式和风险控制有一个反思和改进，但目前，就只能随他去了。 另，老大别把文章贴出去呀，我还要在行内混呢。