投保重疾险的两大原则

投保重疾险的两大 NSURANCE 财智保险 2006年1月20日,深圳6名{ 要求返还保险费的函》,要求解除与 扁保险".并要求友邦全额退饵 学专家曝光理赔陷阱.重疾险或成? 重疾险.重疾险成了众矢之的,那 禾八0 邦公司 2赘..而 支票》 {9 文/张瑞辉本刊记者罗瑜 知蝽}|兑万能险在2lHn年他受宠幢 抛弃冷崾l叫嚣火的衍.邶么2(H)6f就 是最疾盼币?的开头年有酬奇数姐 永.北京,J:海.r州城II购买重大姨 病舱平lJ阪疗保险(『{J比例微商扯人们 对厦火疾病阶的重视平?删数域的增 的…坩重疲险J{I!峙的宵州也急骤增加 州J少攻【岳垣痰险的业章J. ;少入对重痪脚卜|-愀心理 找r嚷姨If=;=的人感到门已1受骗, 擞重_疾喻的入观爱拿i定意r 仃"重大疾稍睑,1死别魁拿到保险的 传螅然r衅危耸l听.但蘑艇险们 ?条款m受到r少人的议 .消忧行投垣峨险的H'j候,{要把叭 II菏擦亮.特地擞保重疾险蛳苴必经帅 坎后.就能减少以特?T能产qi的麻 烦稠I搠火 酆鼢章一,一一一 第一大原则: 透彻理解医学术语 重疾险受到攻击的原因主要是很多 人认为买了重疾险就什么重大疾病都能 赔了,其实这是一种误解,只有你身患了 保险合同中约定的疾病才能获得赔付. 而大部分投保人反映,绝大多数人并不 了解保险公一J赔付范围内的重大疾病究 他们也无法看懂这些专业性 竟有哪些, 极强的释义条款,而这也为后来的理赔 纠纷埋下了祸根. 对于专业性很强的医学术语,即使 是专业医生也要好好地研究一番,因为 保险上的病种与临床医学上的许多说法 都不太一致,所以不要拿以自己的习惯 思维来解释保险合同上的条款,通常认 为,只要是保险条款中涉及到的疾病,保 险公司就应该赔付,而多数投保人对于 这些疾病也只能说出发病器官和疾病统 称.因此,投保时一定要看清保险合同有 关疾病的详细解释. 有的重疾险条款中的重大疾病也包 含了癌症,看上去感觉还不错.但并非所 有的癌症都可以得到赔偿.因而跨越重 疾险的第—道坎就在于读懂这个"癌症" 后面的进一步解释. 癌症一般指的是恶性肿瘤.恶性肿 瘤的细胞能侵犯,破坏邻近的组织和器 官.而且,癌细胞可从肿瘤中穿出,进入 血液或淋巴系统.这就是癌症如何从原 发的部位到其它器官形成新的肿瘤,这 个过程就叫癌症转移.而重疾险只对这 类癌症进行赔付. 而保险条款中将原位癌排除在外, 即原位癌的患者不在赔付范围内.实际 上,原位癌是指癌细胞仍局限于上皮层 内,还未通过皮肤或粘膜下面的基底膜 o,N周围组织,是癌症的最早期,而在 b~ 癌症患者中,原位癌占了大多数.若患者 在原位癌的时候进行治疗时,是不会得 到赔偿的.而一般病情发展到恶性肿瘤, 治愈的希望比癌症早期少了几分.因此, 也就有人攻击重疾险是不死得不到赔偿 的.当然,这样的话语也过于偏激. 除了对人类健康威胁最大的癌症外, 保险条款中提到的肝炎,与大多数市民 的理解也有一定的差异.通常市民所说 的肝炎是指"甲肝","乙肝"等,但保险 条款中的肝炎是急性重症肝炎亦称暴发 性肝炎,因肝炎病毒感染而导致大部分 肝脏坏死并失去功能,其发病率只占肝 炎发病率的0.2—0.4%.这样一来,重疾 险就失去了应有的保障作用. 一 般情况下,投保人不是医生和专 业人士,对于重大疾病的理解主要来自 于生活常识和保险业人员的介绍,若保 险业务人员对疾病的解释不是很到位, 也极容易造成误解.由于大部分重疾险 条款有非常多的专业术语,大都晦涩难 懂,投保人在看不明白的情况下,最好是 找专业的医师咨询,在了解清楚的情况 下再投保. 第二大原则: 谨慎关注条款限制 投保人在签名前,应认真看清投保 单中的有关事项及保险条款的内容,然 后才可以在投保单上签名.若有不懂的 问题,应及时要求保险公司的业务人员 予以解释.因为,—旦投保人在投保单上 签名或盖章,将被视为保险人在承保时 已履行了保险条款的解释说明义务,也 意味着投保人已经知道保险条款中除外 责任的内容. 许多人在看重疾险条款的时候,大多 比较关注重疾险保障中含有多少种重大 疾病.当然这也是投保仔细关注的一个 重要方面,但更要关注极容易被忽视的 地方,那就是重疾险在诊断和治疗方法 上的限制.重疾险在诊断方法和治疗方 《财智保险 法上有很多的限制,这就意味着,你只患 了合同规定的病是不行的,还得按他们 的要求诊断和治疗,否则也得不到赔偿. 在选择重疾险时一定要关注重大疾 病的理赔条款,一定要看清楚理赔的限 制条件.还要注意的是,有些疾病虽然列 入了保障范围之内,但条款对疾病的发 生程度限制相当严格. 详细比较不同保险公司条款也不可 或缺.对于癌症,烧伤,瘫痪这样在重大 疾病中相对"普遍"的疾病,各家条款几 乎一致.但有的如重大器官移植,包括的 器官种类就不多.还有如失聪,失明,在 时间上也有限制.有的是要求失聪至少 持续一年以上才可以赔,有的只要求90 天.如急性心肌梗死,有的要求同时满足 5项条件才可以赔付,有的是只要满足其 中任意三项就可以赔. 另外,一些保险的理赔也对治疗的 方法有限制,比如"中风须在发病六个月 后仍遗留永久性神经系统机能障碍", "癌症任何组织涂片检查和穿刺活检结果 不作为病理证据","冠状动脉搭桥手术 不包括冠状动脉扩张成形术及其他血管 内介入治疗手术"等等. 客观地讲,买重疾险很有必要,但还 须合理选购,要根据自己的年龄,性别, 经济状况的特点选择最合适自己的险种 和保额.在成功跨越医学术语和条款限 制两道坎之后,投保人还要做好以下准 备工作. 首先要考察它是否具有一般的保障 需求,即常见的心血管,器官性和老年性 疾病,其次再根据自己的需要选择发病 率较高的病种,最后还要考虑重疾险的 保险金额.由于重大疾病的平均治疗费 用一般都在l0万元左右,投保人购买重 大疾病保险的保险金额至少要在l0万元 以上.因此,投保人在购买重大疾病保险 时保险金额至少要在10万元以上,这样 才能在风险来I15之时,起到遮风避雨的 保障作用.口 MYMONEY/私人理财/20063