80后买房买车[教学]

80后买房买车[教学] 小文和小陈是一对80后的准小夫妻。计划明年上半年结婚，想要买套面积在60-90平方米的二手房作为婚房，最好是能在市区。小两口目前月收入加起来1万元左右，手头有流动资金30万元。女方小陈有购买健康保险，小文只有单位购买的医保，双方都有公积金。两人还想在5年内买一部车。 近日，一则关于“京沪穗深楼市回暖”的消息又牵动了不少购房人的心。据有关数据，8月广州网签接近7000套，环比增幅超过六成，创下“4?17”新政实施以来的新高。而据地产中介人士反映，成交量中不少是刚性需求的释放和婚房购买者，买家也以年轻人为主。 出于种种原因，年轻人纷纷投身购房大军是不争的事实。“要结婚，先买房”仍然是占据婚恋市场的主流观念。在这样的情况下，已步入婚恋期的“80后”们，能否完全靠自己的努力，“不啃老”，在5年内实现买房买车梦, 银行理财专家告诉你:这样的想法不是梦。 分析一 招行广州分行东风财富管理中心资深理财师刘晓阳: “从小到大”逐步升级 刘晓阳认为，小文和小陈理财目标明确，有流动资金在手，通过合理的理财规划，是可以实现这个目标的。 假设在市区内购买二手房的价格为每平方1万元，则购买60-90平方米住房所需资金为60-90万元;而5年内购买小车预算支出10万元。小文和小陈实现有车有房的总支出为70-100万元。 -理财建议 建议一:为减轻因购房购车而造成的生活压力，保证未来5年的生活品质，提升财务自由度和理财空间，建议购买60-70平方米的住房，以后再根据自身的财务状况另行二次置业。 建议二:开始精打细算，培养记账习惯，以便了解和掌握家庭支出的方向和金额，从而减少不必要的支出。建议月度开支控制在2000元之内。可考虑通过办理、使用银行信用卡延后消费支出，并申请信用卡关联储蓄账户，实现透支金额自动还款，避免罚息; 建议三:假设计划明年3月份购买住房，那么在购房之前，现有的30万元资金及每月剩余的可支配收入可适当投资银行理财产品、购买债券型基金、参与股票型基金定投业务，这样可以同时兼顾资产的收益性和稳健性，分散及降低投资风险。 建议四:假设明年3月份以1万元/平方米的单价购买面积为62平方米的住房，需要支付金额62万元，首付30万元，余款32万元通过以公积金和商业贷款的组合形式向银行提出5年期按揭贷款申请，在享受优惠利率的前提下月供6000元左右。 购房后，每月支出发生变化，即增加月供支出6000元，每月节余2000元继续用于股票型基金定投。两年半之内，小家庭可一次性支付10万元用于购车，实现有车有房的梦想。 建议五:小家庭“家底”不厚，加上即将到来的家庭小成员，未来的开销会令家庭储蓄率下降。按计划购置完住房和小车以后，手头可用资金有限。这种时候家庭的抗风险能力较低，建议根据可支配的收入和投资收益增加适当比例购买商业保险，推荐产品组合为:万能险+意外伤害险+意外伤害医疗险。 分析二 招行广州分行东风财富中心资深理财师何冰: “量入为出”做好预算 和刘晓阳较为进取的风格不同，何冰的建议偏于稳健和保守，更注重的是打好“提前量”。 购房:勿忘装修预算 年轻人购房，首先要进行首付款的预算，知道自己有多长时间可以累积首付款，能积累多少，双方父母是否能资助自己，公积金能积累多少，这些都是应该提前计算出来的。然后是月供，计算出每个月自己还款多少比较不影响目前生活水平，公积金每月能取多少，由此来倒推出自己的购房能力。 如小文和小陈，假设他们的公积金是1000元一个月，再拿出2500元存款(一般建议不要超过可支配收入的30%)一共3500元做房贷月供，按目前利率贷款15年，能贷出资金42万元，加上他们积累的首付款30万元，应该可以买一套总价72万元的房子，如果是均价12000元/平方米的二手房，能买60平方米的房子，基本满足了首次置业需求; 如果有的购房者做了预算发现离购房目标还太远，不妨把目标稍微推迟一两年，不要因为急于早一点购房，而把资金投入到一些高风险的项目中去，引起不必要的损失。另外，如果可以的话尽量把装修款项和房价的成长率考虑到预算里，这些非常重要。 购车:可适当推迟购车计划 如果单纯购车，还是很容易解决的，假设小文夫妻打算买一辆10万元的车，考虑做五成贷款的话，只需要在5年内攒够5万元车款即可，假设贷款3年，按目前利率每月还款1500元左右。但在现实生活中，养车和停车又会带来一笔不菲的费用。因此，需权衡好购车的必要性以及购车带来的开支自己是否能够承担。 年轻人购房现象当下颇受关注。最新机构调查显示，今年，80后二手房购房者中，北京市场全款购房的平均面积达124平方米，超过贷款同龄人近50平方米，说明在年轻购房群体中，贫富差距日益扩大。“实际上是年轻人背后的父母与当今卖房的同辈人之间进行的财富较量。” 据链家地产市场研究中心统计，2007年至2010年，80后购房平均面积呈现一种逐年缓慢上升的趋势。2007年，年轻人购房平均面积约80平方米，到了2010年，80后购房平均面积约为92平方米，增长幅度为15%，平均年增长幅度约为5.4%。 分析师张月认为，单从数据来看，面积增大的趋势符合正常的市场规律，“随着80后这一群体整体年龄的增长，其整体购房者继续和收入也会整体提高。这样，80后的购买力也在逐渐增强。” 但是进一步调查的数据表明，这个群体购房开始出现分化，全款购房的“富二代”与贷款购房的“穷二代”之间差异达到历史最大。主要体现在:一方面，贷款购房者的平均面积逐年下降，从2007年的83平方米缩减到2010年的72平方米，减小幅度约为8%，现今平均总价130万元。另一方面，全款购房者的平均面积逐年上升，从2007年的77平方米猛增到2010年的124平方米，增长幅度达61%，现今平均总价173万元。 张月分析，“穷二代”尽管经济水平在提高，但相对房价的急速上涨，购买力反而下降，购房面积随之缩小。与此同时，一次性付款购房的平均购房面积和总价都大幅上涨，“比如一个有5年工作的年轻人每个月工资为1万元，按照一平方米1.5万计算，需要不吃不喝15年以上才能一次性付款购买124平方米的房子。夫妻二人购房，也需不吃不喝7.5年。因此很明显，这部分购房者绝大多数需要依靠父母的支持。” 从分布上看，全款“富二代”多数在朝阳和海淀购房，约占总数的六成，而贷款“穷二代”有五成选择在通州、昌平、丰台等郊区购房。地域的不同也是全款、贷款购房总价有较大差距的原因。 此外，在当今二手房市场购房人群年轻化的同时，卖房者的年龄结构基本没有发生变化。2008年至2010年，40至49岁的买房者一直占市场主流，约为总数的40%，因此表面上形成了老一代人把房产卖给年轻一代的市场趋势。业内人士指出，房产在逐渐成为当今老一代人与年轻一代人之间特殊的博弈渠道。而且在年轻人购房的背后，真正隐藏的是年轻人背后的父母与当今卖房的同辈人之间进行的财富较量。