人人贷

人人贷 时间抓起来说是金子，抓不住就是流水。 ------ ~~~~~精品WORD文档推荐:阅读、浏览、收藏更加方便~~~~~ ------以下是正文------ 1定义简介 所谓“人人贷”，即是P2P(Peer to Peer)(peer有个人的意思)借贷的中文翻译。简单地说，就是有资金并且有理财投资想法的个人，通过中介机构牵线搭桥，使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。 其中，中介机构负责对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，并收取账户管理费和服务费等收入。这种操作模式依据的是《法》，其实就是一种民间借贷方式，只要贷款利率不超过银行同期贷款利率的4倍，就是合法的。 P2P平台英文全称“Peer-to-Peer lending”，即点对点，个人对个人的信贷平台，P2P平台首先在国外悄然兴起，美国最大的网络借贷平台是Prosper(译名为“繁荣网”)，而欧洲最大的网络借贷平台是Zopa，这两大平台都通过其网站可以实现用户之间的资金借入或借出，在此之前个人借款都是通过银行来实现的，个人将存款汇集到银行，由银行作为媒介发放给贷款人。 人人贷的兴起使得资金绕开了商业银行这个媒介体系，实现了“金融脱媒(Financial Disintermediation)”，出借人可以自行将钱出借给在平台上的其他人，而平台通过制定交易来保障交易双方的利益，同时还会提供一系列服务性质的工作，以帮助借贷双方更好的完 1 时间抓起来说是金子，抓不住就是流水。 成交易。在人人贷诞生之前，个人如果想要申请贷款，首先想到的是银行，需要身体力行地前往银行设立的网点递交申请、提供繁复的材料，之后经过冗长的等待，才能获得想要的资金。人人贷则大为不同，个人通过登陆网站成为注册用户后，填写相关信息，通过相关验证，便可以发布个人贷款信息。人人贷相对传统银行贷款业务，特点之一是便捷。此外P2P网络借贷对于个人及中小企业借贷方具有门槛低、审批快、手续简、额度高等优势。 2四种模式 随着互联网用户的普及、技术的进步与货币数字化的迅速发展，2005年在英国首次出现个人对个人(P2P)的网络人人贷模式服务平台。这种模式由于使借贷双方互惠双赢，加上其高效便捷的操作方式、个性化的利率定价机制，推出后得到广泛的认可和关注，迅速在其他国家复制。 一、担保机构担保交易模式，这也是最安全的P2P模式。此类平台作为中介，平台不吸储，不放贷，只提供金融信息服务，由合作的小贷公司和担保机构提供双重担保。典型代例如人人贷。此类平台的交易模式多为“1对多”，即一笔借款需求由多个投资人投资。此种模式的优势是可以保证投资人的资金安全，由中安信业、证大速贷、金融联等国内大型担保机构联合担保，如果遇到坏账，担保机构会在拖延还款的第二日把本金和利息及时打到投资人账户。这其中，人人贷也推出了债权转卖交易，如果投资人急需用钱，可以通过转卖债权， 2 时间抓起来说是金子，抓不住就是流水。 从而随时把自己账户中的资金取走。人人贷因为其安全方便迅速获得用户喜爱。 二、“人人贷下的债权合同转让模式”的宜信模式。可以称之为“多对多”模式，借款需求和投资都是打散组合的，甚至有由宜信负责人唐宁自己作为最大债权人将资金出借给借款人，然后获取债权对其分割，通过债权转让形式将债权转移给其他投资人，获得借贷资金。宜信也因其特殊的借贷模式，制定了“双向散打”风险控制，通过个人发放贷款的形式，获得一年期的债权，宜信将这笔债权进行金额及期限的同时拆分，这样一来，宜信利用资金和期限的交错配比，不断吸引资金，一边发放贷款获取债权，一边不断将金额与期限的错配，不断进行拆分转让，宜信模式的特点是可复制性强，发展快。其构架体系可以看作是左边对接资产，右边对接债权，宜信的平衡系数是对外放贷金额必须大于或等于转让债权，如果放贷金额实际小于转让债权，等于转让不存在的债权，根据《关于进一步打击非法集资等活动的通知》，属于非法集资范畴。 3监管与引导 由于中国网络借贷模式多样，没有明确的监管，平台资质参差不齐，经常出现危机事件。2011年7月，积累了10万注册用户、自称“中国最严谨网络借贷平台”的哈哈贷网站宣布因为资金短缺将关闭，类似事件持续不断。 4银监会通知 3 时间抓起来说是金子，抓不住就是流水。 银监会办公厅发布了《人人贷有关风险提示的通知》(下称《通知》)，首次对于P2P贷款平台的风险作出提示。 银监会在《通知》中表示，由于行业门槛低，且无强有力的外部监管，当前人人贷平台贷款模式在中国尚处在监管真空状态，由于相关法律不完备，央行和银监会都没有对其监管的法定职责，而此次银监会的通知侧重于提醒银行注意风险的跨界“传染”。 银监会认为，人人贷主要存在七大风险和隐患:影响宏观调控效果;容易演变为非法金融机构;业务风险难以控制;不实宣传影响银行体系整体声誉;监管职责不清;贷款质量低于普通银行类金融机构;开展房地产二次抵押业务存风险隐患。 5专家建议 专家称应鼓励金融创新 实际上，伴随负利率现状的持续，许多人手中的闲钱已难以满足于定期存款和银行理财的回报率，主动流向风险更高、回报也更高的投资渠道。这种民间借贷机构的涌现给这种资金提供了一个出口。 白澄宇认为，人人贷是一种金融创新，满足了金融市场的需要，应该加以鼓励。但所有金融创新都存在风险，也应该对人人贷风险给予重视。由于不属于银行金融机构，而只是为借贷双方提供信息服务，协助双方交易，这种纯线上的人人贷平台不是金融机率水平等。 6众贷破产 上线仅一个月的人人贷企业众贷网，2013年4月2日发布公告称其已破产。众贷网在“致投资人的一封信”中称，由于整个管理团队 4 时间抓起来说是金子，抓不住就是流水。 经验的缺乏，造成了公司运营风险的发生，在开展业务的时候没有把控好风险这一关，造成了无法挽回的损失。由于淘金贷、优易网、安泰卓越等多家人人贷先后曝出“卷款跑路”，这让2013年火热的人人贷平台再次引起公众关注。 -----正文完毕------ ~~~~~精品WORD文档推荐:阅读、浏览、收藏更加方便~~~~~ ------ 5 时间抓起来说是金子，抓不住就是流水。 6