网络求职：小心高薪后面的陷阱

成功识别客户虚假用途有效防范个人贷款风险的案例 成功识别客户虚假用途有效防范个人贷款风险的案例 一、案例回顾 近日，客户高某与配偶共同向该行申请50万元个人家居消费贷款,用于装修其名下住房并购置家具电器。该客户提交各项资料齐全，工作收入稳定,资质良好。但在与客户面谈期间，除高某夫妻二人外，另有一人吴某也出现在签约现场，且对于该笔贷款的放款时间、支付方式等极度关注。 该行客户经理与客户进一步交谈后，发现高某与其配偶对装修的情况并不上心，且没有什么规划，只是一味的关心我行贷款何时放款、能否将贷款资金打入个人账户等，该情况引起客户经理的警觉，同时客户经理在吴某的随身携带的资料里面发现有高某配偶的身份证复印件等资料。据经验，申请人此笔贷款的实际使用情况很可能与吴某有直接关系。就此，客户经理找机会再次详细询问了申请人贷款用途，并针对用途发散其它相关问题，见此情况申请人最终承认申请贷款并非装修而是用于支付购置吴某名下一套房产的首付款。 二、案例分析与启示 本案中，该行拒绝贷款申请的理由如下:第一，贷款用途虚假。申请人消费50万元用于装修的用途不实，申请人故意掩盖真实贷款用途;第二，申请人还款能力不足。就申请人现情况显示，其收入足够偿还贷款本息，但如若申请人再申请一笔个人住房贷款，负债会大幅度增加，还款能力存在潜在不足风险。 由以上案例可以看出，客户经理通过细致入微的观察，并进行合情合理的分析论证，发现客户潜在风险。由此得到以下启示。 (一)严格我行贷前双人面签，加大贷前调查力度。当前，国家经济刺激政策及房地产调控效果的逐步显现，银监会对贷款资金流向的控制愈加严格，严峻的形势更加大了个人信贷的市场风险，因此对个贷业务人员的风险防范意识提出了更高的要求。客户经理作为风险防范的第一关应认真细致的审核客户的每份资料，不放过任何蛛丝马迹，通过与客户的接触，直接获取有用信息。面签时仔细核对客户提供的资料判断申请人真实贷款用途，确保我行贷款资金用途符合相关规定。例如本案例中,尽管申请人提供的资料显示其现有还款能力没有问题，贷款用途也较合理，但客户经理并没有忽视面签中的一些不合理的细节并由此出发顺藤摸瓜，发现了客户为套取银行信贷资金提供虚假贷款用途，正是由于该行信贷从业人员严格双人见客谈话制度，客户经理在资料审核时进行仔细分析识别，才成功堵截了此虚假贷款案件。 (二)始终保持高度警惕，全面提高风险防范意识。每笔贷款均有不同特点，其风险点也千变万化。客户经理一定要从态度认识上着手，时刻保持头脑清醒，将责任心落实到位，提高风险控制意识，经验教训，高度重视每一笔贷款，抓紧风险防范，本着 打破沙锅问到底的精神追寻疑点背后的成因，坚决拒绝存在风险的贷款申请。从本案中可以看出，如果客户经理没有风险防范的意识，仅凭客户提供的资料和情况便判断用途真实，听取客户一面之词，从而放松警觉，没有在对资料进行仔细分析识别，没有发现问题的意识，将会带来很大的风险。本案正是客户经理通过与客户深入的交谈，发现其中存在疑点，客户对装修情况解释的言语中也存在漏洞，从而将风险防患于未然。 (三)全面分析申请人实际状况，确保还款能力足额性。调查过程中，应全面分析申请人实际情况，确保申请人具备足额偿还贷款本息能力，保证我行信贷资金安全。以此案例为例，申请人在我行申请时还款能力充足，收入还贷比符合我行相关规定要求。但资料显示，申请人存在短时间内负债激增的情况，偿债能力存在潜在不足的风险。 (四)加强客户经理队伍建设，注重经验积累工作。个人信贷客户经理即调查人应当在工作中牢固树立高度的风险防范意识，支行应加大对客户经理的尽职培训，重点对象为一线客户经理。由于部分客户经理从事个贷业务时间较短，信贷经验略为欠缺，对于潜在的业务风险防患于未然是每个客户经理的必备技能也是终身必修课之一，只有当所有客户经理都具备了较强的风险意识、明了贷款的每一个潜在风险点后，才能更为有效地防范风险。本案中客户经理在日常工作中应注重积累贷款风险防范要点，加强自身素质的培养，做到不被申请人提供的面资料所迷惑，认真分析资料中的逻辑关系，确保贷款资料的真实性、完整性和准确性，将风险概率控制到最低。