投资理财移动化已是不可避免趋势

投资理财移动化已是不可避免趋势 　　下面看看中信银行董明讲话，感受一下投资理财移动化是否真的已是不可避免趋势。 　　尊敬的各位领导、各位来宾大家下午好，我发言的题目是移动金融视角下的理财业务。我的发言分为三个部分，第一是讲一下整个大的移动互联网发展的背景，第二个是移动金融视角下理财业务的一些特点，第三个是我们创新银行理财产品模式的一些想法，跟大家进行一个共享。 　　大家都知道，现在移动互联网已经成为一个非常热的话题，移动终端成为目前人们触网的主要方式，移动互联网对各行各业都有深刻的影响，同时也包括我们的金融行业。这里我给大家一组数据，这组数据来自于国内的一个移动数据服务商发布的2015年中国移动[-0.90%]互联网年度，可能和有些数据不太一致，这个是跟数据来源口径有关系。 　　大家可以看到，截止到去年年底，国内在网智能设备已经接近9个亿，用户的年龄结构是80后占了近80%，有非常明显的年轻化的趋势。人均单日使用手机时长已经达到了2.36个小时，人均单日启动应用的频次已经达到了78次，我觉得这是一个非常可观的数字。 　　在我进入银行这个行当的时候，前辈跟我们讲，传统银行存代汇，随着时代的变迁，现在的存不仅是指储蓄存款，更指的是投资理财业务为代的银行在资金端为客户提供的各种产品和服务。在移动互联网大的背景下，投资理财业务移动化已经是一个不可避免的趋势，移动互联网随时随地的特点，让它成为践行普惠金融理念一个最佳的载体。所以探索移动金融视角下的投资理财业务，具有重要的社会价值。 　　现在我想跟大家分享一下它的一些特点，移动金融视角下的投资理财业务，不是仅仅将金融产品直接搬到移动终端上，而是充分结合移动互联网的特征，对原有业务模式的重构和变革。现在投资理财日益呈现出几个非常明显的特征，一个就是碎片化，第二个是场景化，第三个是个性化，第四个是互动化，下面逐一给大家简单地做一个分享。 　　碎片化指的是移动互联网使用场景，在时间和空间上具有碎片化特征，意味着我们的产品和服务应该打散成碎片，供人们在任意时间和任意地点进行选择和使用。目前的投资理财业务的一个趋势，是从传统上，大家知道理财业务的门槛是比较高的，基本上是在柜台上，和我们的理财经理、客户经理进行面对面的推广，而且这种产品所包含的信息可能讲半天也讲不明白。但是现在的这种趋势就是说向着一个入门资金的低门槛和产品的简单明晰进行转变，典型的案例从基金来说，以余额宝为代表的宝宝类产品，它的起点是一元，而且也没有时间限制，在资金端是非常碎片化和非常低门槛的一个大众化的，都可以来投资，而且随时可以取出来。在资产端它投资的是获益基金，实际上对于我们个人去参与到高大上银行从业的存放、回购这些业务，本来是不可想象的，只有在互联网或者是移动互联网的技术条件下才能得以实现。 　　现在的保险产品也是日益呈现碎片化的趋势，众安保险号称国内第一家线上互联网的保险公司，它的产品设计和交易方式都呈现非常明显的碎片化特征。作为中信银行，我们现在也是推出了一款资金包产品，实际上和余额宝是一样的，类似于一个活期账户，它的起点非常低，自动理财一千元起步，有自动申购、赎回和实时清算，还支持信用卡还款和ATM取现，和活期账户在使用上没有太大区别，但是它的收益比较高。 　　然后就是场景化，移动互联网的碎片化特征进一步引发场景化特征，意味着我们的产品和服务和人们的消费、使用场景紧密结合。从投资理财的趋势上来看，传统上我们是围绕资产端来设计产品，现在我们就要向场景设计和产品打包转变。我们行有一些尝试，就是我们也是在几年以前理财产品的推介，最多是有一些报表，然后就是一些大的名单，大家去选。但是现在结合需求场景，提供了一些主题式的投资组合，这样我们在做一些尝试的时候，都会看到这个效果是非常明显的，针对特定的产品和特定的客户群进行一些推进，这样的效果能够展现的非常明显。 　　还有中信银行的出国金融，中信银行的出国金融有一个优势，因公、商务、出国留学、旅游的人数越来越多，围绕出国金融，其实我们有很多综合产品，包括外币的汇兑、存款证明，我们也可以做一些相关的贷款，在对客户进行出国服务的前提下，整合了我们的金融产品，还有一些非金融产品，包括在国外的一些救援，我觉得是一个比较好的结合。 　　第三个就是个性化，在移动互联网环境下，要求尽可能地达到便捷，在服务的内涵层面减少用户的搜寻和决策成本，实现个性化，按需定制。我们大家现在看新闻，像今日头条，根据每一个人关注新闻的特点进行定向的推送，在这些前提下，我们需要根据客户的特征，实现用户产品的精准匹配和智能推送，加强我们的业务。 　　最后一点就是互动化，传统的投资理财业务信息是从资产端向资金短是单向的，具有很强的信息的不对称性。而互联网本身是有很强的交流互动基因的，所以说移动终端天然是社交的工具，现在我们把重点放到了移动终端上面，正好是一个变化的趋势。资产管理者和投资者会通过互联网进行更直接的交流和互动，投资的领域可以更有效率地进行传导。基于数据挖掘技术，可以识别具有相同投资理念的投资者，进而帮助他们进行交流，形成社群，目前我们银行也正在这些方面进行一些探索。 　　最后一点，我想和大家分享一下创新银行理财产品的模式，包括一些探索。移动互联网环境下，未来银行理财产品交易模式是否可以是平台式、去中心化，销售模式也需要进行重构。这里把传统银行理财产品交易模式和互联网环境下理财产品交易模式进行了一个对比分析，大家可以看到传统的是中心化，新的模式是平台化和去中心化;从定价方面，传统是机构自身进行定价;现在是银行提供一个交易平台，投资者是从发行机构购买，现在机构是帮助投资者根据需求完成交易，在这个平台上可能会有其他第三方基金公司，价格由双方根据市场环境所定。 　　我们现在已经设计了线上平台，第一期是解决资产持有客户的流动性需求，打造比传统质押模式更好的线上体验，将来在这个平台上就可以进行一个转让，同一个时间如果他需要理财产品，他可以直接跟前面这个客户进行交易。然后按照上面这个思路，我们进一步升级理财转让平台，争取形成一个活跃的产品交易市场，把理财产品拆分，挂一个100万，可能一个客户摘10万，另外一个客户摘5万，而且可以进行溢价，如果收益率不够高的话，在目前的市场环境下就卖不出去，卖家可以调价，甚至买家可以报价，我想要一个什么样的理财产品，收益多高，时间多长，形成一个二级市场的一个非常活跃的平台。 　　另外我们银行也在理财产品的销售模式上进行了一些探索，传统银行的理财销售模式是什么呢?就是银行负责制定销售话术、销售策略，理财经理通过网点对客户进行维护。我们现在也有一些线下业务线上化，移动互联网也发挥了一些作用，但是只是在部分环节发生了一些作用。我们想做一些突破是什么呢?就是在移动互联网的环境下，打破地域的限制，发挥碎片化流量的经营作用，去中心化的销售策略和销售动作。 　　下面也有一个我们正在探讨的模式，我们想做优质内容、自媒体、优商的生态，培育网红、进行用户的经营，具有同样的投资偏好和兴趣爱好的人，大家在一起进行一个交流互动。我们也想在销售端引用微商的概念，我们可以利用现在的微信社交性能非常强大的平台，银行所有的产品，我们的理财经理可以在这种社交平台上卖，他卖的产品都是统一由银行来提供的，但是他可以把客户聚成一个小圈子，进行更好的沟通和交流。中信银行希望和广大的从业者和一些厂商进行更深入的合作，谢谢大家!