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你还在用信用卡刷卡套现?以后免费午餐可能没那么容易了!

2017-06-10 5页 doc 10KB 37阅读

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你还在用信用卡刷卡套现?以后免费午餐可能没那么容易了!你还在用信用卡刷卡套现?以后免费午餐可能没那么容易了! 日前,国家发改委、中国人民银行联合下发《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》,从今年9月6日起,POS机刷卡费率有大变化,不仅取消原有的封顶控制,更是取消了商户行业分类定价,各商户刷卡费率“一口价”。 如今刷卡费率调整新规出台已过满月,POS机刷卡市场出现重大变化:有的持卡人感到有卡难刷,因为可能要自付手续费,有的商户在为减少的手续费支出而欢喜,更有不少以刷卡套现营生的“养卡一族”叫苦不迭……与您一同透视费率调整过后各方的喜怒哀乐,剖析小小POS机背后的各方利益博弈。...
你还在用信用卡刷卡套现?以后免费午餐可能没那么容易了!
你还在用信用卡刷卡套现?以后免费午餐可能没那么容易了! 日前,国家发改委、中国人民银行联合下发《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》,从今年9月6日起,POS机刷卡费率有大变化,不仅取消原有的封顶控制,更是取消了商户行业分类定价,各商户刷卡费率“一口价”。 如今刷卡费率调整新规出台已过满月,POS机刷卡市场出现重大变化:有的持卡人感到有卡难刷,因为可能要自付手续费,有的商户在为减少的手续费支出而欢喜,更有不少以刷卡套现营生的“养卡一族”叫苦不迭……与您一同透视费率调整过后各方的喜怒哀乐,剖析小小POS机背后的各方利益博弈。 各行业费率“一口价” “套码”已无利可图 据了解,上一次刷卡手续费调整是在2013年2月,手续费的标准是根据不同商户类型差别计费,从0.38%、0.78%到1.25%不等,不同行业刷卡手续费率差异较大。此次新规一大变化就是取消了商户行业分类定价,受益最大的无疑是原较高扣率的餐饮娱乐行业。 “但其实很多原应扣费率1.25%的商户,实际操作中是只扣0.38%。”银行业内人士陈先生介绍,按规定,餐娱类刷卡扣费标准是1.25%,如果收单机构是银行,就必须严格执行,但如果是第三方支付公司下的代理商,就多会给商户提供0.38%的费率优惠,甚至每月或每季度还会给商户返利补贴,这种让餐娱类商户享受民生类商户低费率标准的做法就叫“套码”,以借此抢占更多商户资源。 因此此次费率调整,看似餐娱类商户受益最大,但对长期都是使用0.38%费率的商户而言,经营成本反倒增加。 “而一旦取消分类,灰色利润消失”,业内人士认为,此举也将在一定程度上打击商家和POS机代理商的积极性,影响POS机的发展。 刷大单得想想 手续费或要自己出 有的人月工资只有两三千元,却可以月均消费五六千元,靠的就是用信用卡实现提前消费。过去信用卡给大家带来刷卡消费的便利,但此次新规后,我们手中的信用卡还能好好刷了吗?对各商户而言,他们是该为此高兴还是发愁呢? 【消费者】  想刷信用卡买家具 商家竟称POS机坏了 市民黄先生最近刚装修完新房,正着手购买家具,他在一品牌家具店相中了一套6万多元的实木家具。 此前装修黄先生就花去了30多万元的储蓄,而他刚好有一张额度10万元的信用卡,家具就准备先刷信用卡购买。 当售货员得知他使用的是信用卡后,示店里的POS机坏了不能使用,只能付现金。 “当时我还挺纳闷,现在谁还带那么多现金买东西呀,再说手头确实没什么现金了。后来另一位店员说漏了嘴,称是现在刷信用卡手续费高而且不封顶,这才知道店里是不想承担400元的刷卡手续费。”黄先生说,后来他让店员打电话请示店老板,经过协商他与店家各自承担一半手续费。 “要不是手头实在没钱,又急着购置家具,多花那手续费也不太甘心。”黄先生表示。 餐饮老板:手续费省一半多 虽然有餐饮商家会通过套码来调低刷卡费率,但对那些原本就安分守己的商家而言,他们这次应该高兴,因为成本支出会明显减少。 市区一家连锁餐厅老板吴先生最近就挺开心。他说餐厅现在每天刷卡20多笔,单笔消费在几十元至几百元不等,一年刷卡手续费1万多元。 现在刷卡手续费从1.25%一下降到0.6%,所要承担的手续费降幅超过一半,开支着实节省了不少。 而另一家餐饮店老板称,目前一般餐饮和超市内消费都以小金额为主,且现在不少人都喜欢微信或支付宝付款,加上现在餐饮店多和团购网站接口,这些也都不用刷卡。信用卡消费产生的手续费对餐饮经营来说影响不大。 家具店:抱歉,刷卡手续费需自理 市区一家连锁家具店负责人也愁得很,原来顾客在刷卡消费1000元时,他们只要承担3.8元费用。调整后,每1000元要承担五六元,一天多了几十元,一年就多了上万元。每个客户都要刷信用卡买单的话,手续费是笔不小的运营成本。现在人工成本那么高,店面租金都在涨,这样肯定吃不消。 “建材生意,往往交易金额大,但利微薄。有些客户还想刷信用卡来换积分。新政出来后,经营成本就**提高了。所以,现在要么请客户不要用信用卡消费,一定要刷信用卡就请自己承担手续费。”这位负责人说。 目前也有部分4S店表示需客户负担多出的刷卡成本,或者干脆拒刷信用卡。 一家4S店工作人员称,如果刷卡金额小于5000元,可以申请免收手续费。如果金额较大,所产生的手续需顾客自理。市区一家奥迪4S店工作人员小吴说,8月份公司卖了120辆车,营业额是3000多万元,公司承担的手续费是几万元。如今《通知》一出,公司的信用卡刷卡费率是0.6%不封顶,如果按上个月的销售额,公司要承担的手续费就是20多万元,等于送了一辆车出去。 POS机背后的利益博弈 一笔手续费分成7:2:1 发卡行拿最多 大家平时消费后,刷卡、输密码、签字然后走人,却不知这个可能不到一分钟的时间里,有至少三方机构在背后分钱。 一位银行业内人士陈先生介绍,POS机刷卡每刷一笔都会产生相应的手续费,这些手续费根据国家规定是卖家承担。 在新规之前,生成的这笔手续费分成是7∶2∶1,发卡行取七成,收单机构(指的是提供POS机进行网点铺设并完成对商户资金的结算,包括收单银行和第三方支付公司)取两成,银联,即转接清算机构分一成。 陈先生举了个例子:客户买一件10000元的商品,商家拿着收单机构发的POS机,刷客户卡,打出签收单,然后拿着签收单去向收单机构清算,(非实时,一般隔天到账),收单机构根据约定付给商家9962元,其中按0.38%费率扣除38元手续费。 那么这38元去哪了呢? 收单机构拿着商户的签收单发给银联去清算,银联要抽走手续费中的10%作为清算费,即3.8元,而收单机构获得其中20%的7.6元。 而发卡行接到银联的清算文件后,看到这笔消费,就把10000元从客户的账户上扣掉(称作入账posting),并记上账单准备发给客户。然后按照和银联的协议,抽走手续费成本中的70%,即26.6元。 陈先生也补充说明,如果收单机构和发卡行是同一家机构,那手续费90%的分成都由银行获得。 POS机各级代理遍地开花 多拉商户多赚钱 一位资深POS机泉州总代理刘先生介绍,要业务推广,第三方支付公司会在全国各地诚招代理商,目前POS机代理商在泉州遍地开花,除了地区总代理,还有上百家各级子代理。有的总代理如果业务推广好的,光在泉州每月的交易流水就有10多亿元,而泉州总的POS机交易流水可能不低于百亿元。 代理商要向第三方支付公司缴纳押金和保证金,代理商则可从结算费率中获取分润。比如商家付出了38元手续费,代理商按分润拿走6元,剩余交易成本32元,其中第三方支付公司拿走6.4元,占手续费成本的两成,银联3.2元,占手续费成本一成,发卡行拿走22.4元,占手续费成本七成。 和支付公司签约有几个级别,市代、省代、国代。一般市代只能在本市收单,省代可以在本省收单,国代可以全国收单,权限不一,保证金也不一样,分润比例也不一样。比如一般市代的分润比例是结算费率的70%起,刷卡金额达到1亿元以上可以提高到75%。但是国代的分润比例起步就会高一些。 分润都是按万分之几计算,所以在刷卡量不多的情况下不管给多高的比例都没有多少区别,代理商要更多获利,就要在自己的收单市场尽量开拓存量商户。 POS机线下市场面临大洗牌 分析:移动支付 可能更加“火爆” 一名支付宝泉州城市服务商吴先生介绍,现在市民外出消费,无论是餐饮、酒店、超市等,随处可见支持二维码支付的商家,用户的移动支付**惯正在逐渐养成。 “未来的趋势很可能就是移动支付。”吴先生介绍,以往POS机刷卡都有7∶2∶1的手续费分成,而像支付宝有自己的清算中心,跳开了银联,直联银行。目前商家在使用支付宝收取手续费为0.55%,快消品0.38%,部分优质餐饮客户0扣率(由支付宝城市服务商提报推荐)。微信支付结账需要支付的手续费是交易总额的0.6%,这一费率相对于此前POS机的费率在餐娱、百货等行业有绝对优势。按照《通知》的调整,移动支付手续费优势明显,支付宝更为明显,还可以实现实时到账。 而当出现大额交易时,支付宝怀疑商户有套现嫌疑,出现交易异常,商户的二维码支付平台可能就会被冻结。 银行:推优惠多发信用卡 POS机也可“移动支付” 银行业内人士陈先生表示,行内人都清楚,此次这份《通知》已是酝酿多时,各银行也都提前做好了打算。 过去刷卡手续费是7∶2∶1分成,如今则是8:0.5:0.15,由此可看出,发卡行的收益可由此提升。由此,银行会推出各项措施以利于持卡人提额,还会倾向于向高端客户发卡。 而收单机构的利益分配明显减少。此前第三方支付公司占据了收单方的大市场,这次无疑对他们产生了一定打压效果。 陈先生说,随着第三方支付牌照的放开,越来越多机构介入POS机线下收单市场。第三方支付公司往往采取代理商模式,由代理商在当地拓展商户,不少机构为此打起收单价格战,收单市场混乱,给了不法分子可乘之机。 手续费转嫁属违规行为  可拨打95516进行投诉 国家发展改革委、人民银行相关负责人早前接受媒体记者采访时曾表示,银行卡刷卡手续费不向持卡消费者收取。此次的调整不仅不会增加消费者支出,而且有利于消费者获得更好的刷卡消费体验。 根据现行的《中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法》,银行卡收单业务的结算手续费全部由商户承担。在全国范围内,银联卡刷卡消费,不分异地本地都不向持卡人收取任何手续费。 刷卡消费后结算方是银行和商家,按照当初安装刷卡机时的相关协议,应是商家向银行支付一定比例的手续费。因此,如果刷卡消费时被要求加收手续费,持卡人有权拒绝,并可向中国银联客服热线95516进行投诉。 领导说了! 你点一个, 的工资就涨两毛!  泉州晚报社新媒体中心出品 来源:东南早报 记者:许奕梅 杜妮娜 戴晓晖 文/图
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