购买商业养老保险九大误区

购买商业养老保险九大误区 　　误区一：商业保险不如社会保险保障 　　社会保险保障是广覆盖、低保障、保基本的政府行为，它是一个生存工程，而非生活工程。 　　社会养老保障不具备人身保障功能(人身遇到风险后只能领取个人账户部分)，受政策因素影响很大，各种新闻报道曾经报道出各种消息，例如社保中的个人账户由原来11%下降到现在的8%，个人账户作空、退休年龄可能会延迟到65岁等;而商业保险则是一个经济，不受政策影响，拿多拿少只和你当初的投保金额以及你所选险种的收益相关。 　　商业保险最大的特点：一是它具有其它任何投资手段都不具备的人身保障功能，被保险人身故家人可以获陪当初的投保金额，用于家人在还贷、子女教育等方面的经济延续。二是它相对稳定，期满时的保额储备是一笔相对稳定的养老储蓄来源。 　　所以商业保险在风险时是保障，平安时是储蓄，这是社保所不能具备的特征。 　　误区二：我现在还年轻，以后再说! 　　如果按照城市人口人均寿命为80岁计算，我们自六十岁退休以后有20年的时间。假如每年的基本生活开支是三万，二十年的生活费总额最少就是六十万。 　　我们计算一下，假如我们 　　25岁就开始储备，则有35年的准备期，年均1.7万的储备力度; 　　30岁再开始储备，则有30年的准备期，年均2万元的储备力度; 　　35岁想起来储备，还有25年的准备期，年均2.4万的储备力度; 　　40岁才开始储备，只有20年的准备期，年均3万元的储备力度; 　　50岁不得不储备，只剩10年的准备期，年均6万元的储备力度; 　　早储备好，还是晚储备好?结果一目了然，不言而喻。 　　误区三：我会多挣钱用于将来的养老! 　　三十岁到六十岁期间有三十年的时间，这三十年中间的变数何其之大，可谓河东河西，谁能确保不发生变故? 　　有足够的理由相信每个人的愿望和实力，但没有足够的理由相信愿望就一定带来实力，也不相信这种实力的持续性能满足所有人的长期发展。所以这个世界上金字塔顶尖最终只能站上极少数的成功者，塔腰和塔座永远都是多数的小资产者或者无产者。 　　我们必须要有这样一种紧迫感：储备养老金和个人的发展以及能力没有必然关系，因为每个人都需要养老，区别只在退休生活水平的高和低。 　　挣钱多，就要多储备养老金;挣钱少，就只能阶段性的递增储备养老金。永远拿出收入的20%左右来储备你未来资金的需求，才能让我们未来的养老生活水平不至于因退休而陡然下降。 　　当我们抱着多挣钱的愿望，在一二十年后发现心有余而力不足时，我们失去的不仅仅是金钱，还有积累财富所需要的时间!这多少会有些“出师未捷身先死，长使英雄泪满襟”遗憾啊。 　　所以，我们不能等钱挣够了再来储备，正如同我们不能等着中国的保险健全了在来买保险一样! 　　误区四：我有自己的企业，不准备考虑养老保险! 　　误区五：中国保险不健全，我不想考虑中国的保险 　　不健全不代不考虑，那样损失的将会是你自己! 　　站在发展的角度上看，国外保险的今天如果和它的明天相比，同样也不健全，国外今天领取保险金的外国公民都是在三十年前买的保险，那么他们当初购买保险的依据是什么呢? 　　我们决不能等到健全的时候才去购买，今天永远比明天落后，那是不是说我们就永远都不要购买了呢?不购买养老保险，对谁的损失最大呢? 　　误区六：我们单位已经给我买保险了，暂时不考虑个人再买! 　　这个问题不用多解释，只需要我们换个位考虑。 　　如果你是老板，你会给自己的员工买养老险吗?如果买，你准备为你的员工买多少?你是否会为你的员工考虑足够的养老储备吗? 　　如果单位不是给你买了意外险，就是给你买了商业医疗补充，虽然那也是保险，但那并不是全部!而且是你在这个单位就有，离开这个单位就没。等你离开后你再想买，年龄和身体条件将会首先阻碍你的投保。 　　老板，只会考虑员工在职期间发生意外的经济风险转移!至少在今天的中国企业是这样。否则，中国企业也就不会出现过滤40岁以上的大部分员工，而着手28岁新员工的了。 　　误区七：通货膨胀会抵消我存入的钱，所以保险并不可靠! 　　没错，我们生活在一个货币一定贬值，但经济一定增长的星球里。但是，谁能告诉我，钱放在哪里会不贬值?谁如果能告诉我，我把我总投资的50%送给他! 　　当然，这并非是最重要的，重要的是，用于养老金储备的保险是分期付款，标准状态下是二十年期缴。这就意味着，如果第八年出现货币贬值，我们第九年所缴纳的钱本身也已经不值钱了。至于前面已缴保费，会随着后来最终的经济增长而弥补，这毋庸置疑。所以，这就是为什么发达国家的公民每个人并非一张保单保终生的原因。 　　误区八：我先给孩子买保险，我自己的以后再说! 　　保险的第一大功能是人身保障功能，只要确定了投保额，无论缴费多少，人身遇到风险后，其家人都可以按照投保额支取现金，而不是按照缴费多少支取现金，这就是保险与银行储蓄、证券、房地产不同的主要特征。 　　孩子的未来，是以父母身体健康为前提的，子女的保费支出，也同样是建立在这样一个基础上。先保大人还是先保孩子，是我们需要冷静考虑的一个问题。 　　有个父亲对孩子说：孩子，只要爸爸在，你以后的教育就不成问题!如果这个父亲这么说：孩子，只要你在，你以后的教育就不成问题!前者是以父母的存在作为前提的，后者是以子女的存在为前提的。这两种说法，你选择哪一个?