车险条款与解析(精装版）

null课程开始 车险条款与解析课程开始null课程简介 培训对象： 渠道 培训目标： 培训方式： 讲授 参考课时：1小时 √了解车险条款概念、意义及组成； √熟悉交强险与商业险条款内容； √通过常见分析让学员加深对条款的理解； √通过课程学习，使渠道客户学会运用条款。 本课程制作依据条款：《机动车交通事故责任强制保险条款》 编号：中保协条款[2007]1号 中国平安《机动车辆保险条款（2009版）》课程大纲课程大纲 亮出秘籍――车险条款概述 秘籍第一篇――让你领悟交强险 秘籍第二篇――帮你解读商业险 通关测试 课程大纲1.1车险条款的定义 1.1 什么是车险条款 1.1车险条款的定义 车险条款 车险保险合同 投保单 保险单 批单和特别约定 1.2车险条款的分类1.2车险条款的分类1.2 车险条款的分类 交强险条款 交通强制保险简称为“交强险”，“交强险”条款由保监会制定，强制各保险公司执行，条款内容一致。 商业险条款 商业险条款及内容由各保险公司制定报保监会审批，批复后可使用，常见条款分为A、B、C款。我司目前使用条款为B款。按照性质分类1.3车险条款约定的主要内容1.3车险条款约定的主要内容1.3 车险条款约定的主要内容 定义解释 保险责任 责任免除 赔偿处理 车险条款约定 的主要内容双方义务1.4查勘定损员学习车险条款的实战意义A.熟悉车险条款是向客户展现专业价值的最有利体现。B.业务人员正确的理解车险条款是保证公司依法履行保险人责任和义务的前提条件。C.业务人员深度的理解并熟练的运用车险条款是提升对客户服务的重要保证。1.4查勘定损员学习车险条款的实战意义1.4 查勘定损员学习车险条款的实战意义我学条款到底 有什么用啊？课程大纲课程大纲 亮出秘籍――车险条款概述 秘籍第一篇――让你领悟交强险 秘籍第二篇――帮你解读商业险 通关测试 课程大纲秘籍第一篇课程大纲秘籍第Ⅰ篇—让你领悟交强险秘籍1——交强险产生背景及发展历程 秘籍3——交强险保险责任解析 秘籍5——交强险的责任免除解析 秘籍6——交强险被保险人义务解析 秘籍第一篇课程大纲秘籍4——交强险的垫付和追偿解析 秘籍7——交强险赔偿处理解析秘籍8——交强险变更与终止附则解析 秘籍2——交强险的特点 2.1.产生的背景及发展历程2.1 交强险产生的背景及发展历程 2004年5月1日2005年1月2006年3月1日2006年7月1日2008年2月1日2009年2月1日 提出建立强 制保险制度； 设立道路交 通事故社会 救助基金 草案向社会 公布，公开 征求意见 《机动车交 通事故责任 强制保险条 例》公布 正式实施 实施新的交 强险责任限 额调整方案 交强险在全 国范围内实 行“互碰自赔 ”的新规定 2.1.产生的背景及发展历程 近年来，我国机动车的保有量突飞猛进，与此同时，机动车交通事故的人员伤亡率也持续攀升。机动车未投保机动车交通事故第三者责任保险，肇事者无力赔偿，机动车肇事后逃逸等现象，使交通事故受害人的赔偿问题显得尤为突出。因此，制定交强险的目的首先在于为机动车道路交通事故受害人提供基本保障，及时合理地填补其遭受的损害，在此基础上，更好地履行政府职责，促进道路交通安全，进而维护社会的安全与权益。 2.2交强险的特点 2.2交强险的特点广泛覆盖性公益性强制性 2.２ 交强险的特点 特 点null 指以动力装置驱动或者牵引，上道路行驶的供人员乘用或者用于运送物品以及进行工程专项作业的轮式车辆。 指车辆在道路上因过错或者意外造成人身伤亡或者财产损失的事件 交强险合同中的受害人是指因被保险机动车发生交通事故遭受人身伤亡或者财产损失的 人但不包括本车人员和被保险人。此定义受害人的概念定义要大于商业险中的第三者的概念定义。例如：某人驾车不慎将其父亲撞伤，父亲属于受害人但不属雨商业险中的第三者。 指投保人及其允许的合法驾驶人。 指与保险人订立强制保险合同，并按照合同负有支付保险费义务的机动车的所有人、管理人。 交强险合同中的抢救费用是指被保险机动车发生交通事故导致受害人受伤时，医疗机 构对生命体征不平稳和虽然生命体征平稳但如果不采取处理措施会产生生命危险，或者 导致残疾、器官功能障碍，或者导致病程明显延长的受害人，参照国务院卫生主管部门 组织制定的交通事故人员创伤临床诊疗指南和国家基本医疗保险，采取必要的处理 措施所发生的医疗费用。2. 3 交强险中涉及的定义 机动车 交通事故受害人被保险人投保人抢救费用2.4.1交强险保险责任及限额解析 在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区），被保险人在使用被保险机动车过程中发生交通事故，致使受害人遭受人身伤亡或者财产损失，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人按照交强险合同的约定对每次事故在规定赔偿限额内负责赔偿。2.4.1交强险保险责任及限额解析2.4.1 交强险保险责任及限额 关键词解读2.4.2交强险保险责任赔偿项目解析2.4.2交强险保险责任赔偿项目解析 财产损失项下负责 赔偿车损、物损等 负责赔偿医药费、诊疗费、住院费、住院伙食补助 费，必要的、合理的后续 治疗费、整容费、营养费 负责赔偿丧葬费、死亡补偿费、受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费用、残疾赔偿金、残疾辅助器具费、护理费、康复费、交通费、被扶养人生活费、住宿费、误工费，被保险人依照法院判决或者调解承担的精神损害抚慰金死亡伤残 医疗费用 财产损失 2.4.2 交强险保险责任赔偿项目 解析：各项费用的内含应与《人身损害赔偿司法解释》和《最高人民法院 关于确定民事侵权精神损害赔偿责任若干问题的解释》相一致。 案例分享1案例分享1 案例1： 驾驶员A驾驶货车在道路上发生双车交通事故，转弯撞本田轿车。货车驾驶员应负全责。交强险应在责任范围内赔偿三者的损失。 解析：交强险的赔偿范围是在交通事故发生为前提，以造成三者损害和被保险人应负赔偿责任为条件。案例分享1 标的车三者车2.5交强险的垫付与追偿解析2.5交强险的垫付与追偿解析2.5 交强险的垫付与追偿 被保险机动车在下面四种情形下发生交通事故，造成受害人受伤需要抢救的，保险人在接到相关部门通知后，按照标准进行核实。对于符合规定的抢救费用，保险人在医疗费用赔偿限额内垫付。对于其他损失和费用，保险人不负责垫付和赔偿。  未取得驾 驶资格 醉酒 被盗抢 期间 被保险人 故意 垫付 追偿 社会公益性不属保险责任2.6交强险的责任免除解析 被保险人的 及车上财产 间接损失 仲裁费 诉讼费 2.6 交强险的责任免除解析 受害人故意 醉 酒 被盗抢 期 间 未取得驾 驶资格 被保险人 故 意 不负责赔偿和垫付 负责垫付有权追偿 8种情形责任免除 2.6交强险的责任免除解析2.7交强险被保险人义务解析2.7交强险被保险人义务解析及时通知如实告知车辆改装、加装和使用性质等变化危险程度增加，及时通知并办理批改手续发生事故采取合理措施并及时通知配合调查；涉及仲裁诉讼及时通知 解析：《交强险条例》对于保险公司的解除权做了严格的规定，保险人无权根据《保险法》（现行）第37条解除合同。如果被保险人未履行该义务，并由此引发事故，保险公司不能拒赔也不能按风险增加比例赔付，通常补缴保费或在赔款中扣除应交保费。那么，如果被保险人不履行以上的义务怎么办呢？保险公司是否可以拒绝履行赔偿义务呢？2.7 交强险被保险人义务 2.8交强险赔偿处理解析2.8交强险赔偿处理解析保险单、索赔申请书、被保险人及受害人身份证明、车辆行驶证、驾驶人驾驶证。 相关部门出具的责任认定及相关证明（按照法律规定自行协商的提供符合法律程序规定的书）。 有关第三者人身损害和财产损失程度的证明及有关损失清单和费用单据。 其他能够证明事故成因、性质、损失程度的材料。2.8 交强险赔偿处理 索赔应提供材料人身损害的赔偿标准：国务院卫生主管部门组织制定的交通事故人员创伤临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准。赔偿依据及标准未经同保险人协商并同意，被保险人自行承诺或支付的赔偿金额，保险人有权重新核定。2.9交强险合同的变更与终止及附则投保人可以解除合同 2.9交强险合同的变更与终止及附则2.9 交强险合同变更与终止及附则解析 被证实车辆丢失 依法注销登记 车辆办理停驶 解析：解除保险合同，保险人应当退还保费，此时计算保费按照日费率标准核定。机动车所有权转移时，应当办理强制保险合同变更手续 途径：协商、 仲裁 、诉讼车辆权益转移 条款未尽事宜 未尽事宜按《机动车交通事故责任强制保险条例》执行 争 议 处 理 解析：条款中只是写明以上情况被保险人应当如何去做，并未在条款中明确，如果没有做到“应当”的内容，保险公司免除赔偿责任。因此实务中不能以此拒赔。课程大纲课程大纲 亮出秘籍――车险条款概述 秘籍第一篇――让你领悟交强险 秘籍第二篇――帮你解读商业险 通关测试 课程大纲秘籍第二篇课程大纲秘籍2——商业第三者责任保险条款 秘籍3——车辆损失险条款 秘籍4——全车盗抢险条款 秘籍5——车上人员责任险 秘籍6——附加险条款及通用条款解读 秘籍第Ⅱ篇——帮你解读商业险条款 秘籍第二篇课程大纲秘籍1——平安现行车险条款简述3.1平安现行车险条款简述3.1平安现行车险条款简述3.1 平安现行车险条款内容简述 玻璃单独破碎险、车身划痕险、自燃损失险、车辆停驶损失险、代步车费用险、新增加设备损失险、基本险不计免赔率特约条款、附加险不计免赔率特约条款等。 对条款中涉及的专用名词的解释。 对保险合同整体约束部分。 商业第三者责任保险条款、车辆损失险条款、全车盗抢险条款、车上人员责任险条款，四大主险。 基 本 险 通用条款 附加险释 义 3.2商业三者险保险责任及责任限额解析 在保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶员在使用车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡和财产的直接损毁，依法由由被保险人承担的经济赔偿责任，本公司对于超过交强险各分项赔偿限额以上的部分，按照合同的规定负责赔偿。3.2商业三者险保险责任及责任限额解析3.2——商业三者险保险责任及责任限额 商业第三者责任保险是属责任保险即以被保险人应对第三者所付法律赔偿责任为保险标的的保险。保险合同中的第一者为保险人，即保险公司，第二者为被保险人，第三者简单理解为保险人和被保险人以外的人。100万元5000万元 解析：我们看一下保险责任关键词的解读，学员点击下一页相应词条自行学习。3.3商业三者险保险责任关键词解析接下来让我们通过对以下几个关键词的解读来进一步了解商业第三者责任保险。 合法驾驶员是指驾驶员所持驾驶证的取得及使用应符合法律的规定。包括驾驶证真实，年检合格，所驾车型同持证相符。 使用应理解为作为交通工具在使用。如车辆在修理期间或作为商品或货物在运输过程中应理解为没有被使用。 意外事故是指所发生的事故应为意外的，不可预见的，而非主观故意的行为结果。 财产的直接损毁：是事故现场直观的、切实发生的财产损失，包括合理的施救费用。不包括事故造成的间接损失。 超出交强险限额部分：商业第三者责任保险是交强险的补充，商业三者险的赔偿要先行剔除应当由交强险赔偿部分后再行计算赔偿。但国家规定可以不作强制投保交强险的车辆除外，如军队编制的车辆。3.3商业三者险保险责任关键词解析3.3——商业三者险保险责任关键词解读 3.4商业三者险保险责任免除解析3.4商业三者险保险责任免除解析第一类：事故发生原因而致免除责任的情形第二类：因保险车辆的问题而免除责任的情形 第三类：因驾驶人的问题而免除责任的情形第四类：不属于第三者定义的损失及间接损失的免除责任情形1发生事故时没有合法的车辆手续及号牌；2未按规定年检或年检未通过；3竞赛、检测、修理、被扣押、征用等、4全车被盗抢期间；5牵引其他未投保交强险车辆或被该类车辆牵引等；以上情形实在合理规避风险角度制定的责任免除。包括1地震；2战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱等；3核反应、核污染、核辐射；4双方恶意串通制造的事故；5被保险人或受害人单方故意造成的事故。以上情形均为不可保风险，故因此造成的三者损失属责任免除。 1被保险人或其允许的驾驶员及他们的家庭成员的人身伤亡或及其所有或保管的财产损失。2车上人员的伤亡或本车上的财产损失。（解读：以上两条因在法律上不够成三者而免除责任，同时也是基于防范道德风险而制定）3保险车辆发生事故致使第三者停业、停水、停电等各种间接损失。4车载货物掉落，泄漏，腐蚀造成的损失及费用；5三者财产因市场价格变动以及修理后贬值的损失；6停车费、保管费、罚款；7保险事故引发的精神损害赔偿等情形。1驾驶证不合法或没有按照规定审验，或审验不合格的；驾驶证丢失损毁，被扣留或超分的；2相关法规规定的实习期不准驾驶的几种车辆的情形，3饮酒或服用管制药品的；（解读：以不上均为法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶被保险车辆的情形。这同保险责任中规定的合法驾驶员是互相补充的关系）4驾驶人如未经被保险人同意或允许而驾车；5利用保险车辆从事犯罪活动；6保险事故发生后逃离现场或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的。7其他法律法规规定不允许驾车的情形。 3.4——商业三者险责任免除 3.5商业三者险赔偿处理解析3.5商业三者险赔偿处理解析保险单、身份证明、车辆行驶证、驾驶人驾驶证； 相关部门出具的责任认定或法律文书及相关证明； 按照法律规定自行协商的提供依照法律程序规定的； 有关第三者损失的证明及有关损失清单和费用单据； 其他能够证明事故成因、性质、损失程度的材料。解析：保险合同是双务合同，即为双方在享有权益的同时应尽规定的义务。 被保险人在享有保险金请求权的同时要负有如实告知、提供证据证明的义务。 此规定是保险法及保险原理的应用。被保险人进行索赔时，应提供以下材料： 3.5——商业三者险赔偿处理 3.6商业三者险事故责任比例解析3.6商业三者险事故责任比例解析 《道交法》实施后，我国实行事故责任和损害赔偿责任相分离的方式。公安机关交通管理部门处理事故只确定责任但未明确比例的或事故双方根据有关法律规定选择自行协商确定责任的情形按照如下比例计算赔偿:3.6——商业三者险事故责任比例 3.7商业三者险事故免赔率解析3.7商业三者险事故免赔率解析在本保险责任范围内，根据保险车辆驾驶人在事故中所负的责任所确定的，保险公司不予赔偿的部分与全部损失的比例。具体责任比例请看下图所示。 解析：设定事故责任免赔率的意义：如图所示，责任比例大，免赔率则约大，被保险人自负部分就越多，此条款的约定在一定程度上约束被保险人在主观上提高责任意识，降低事故责任的风险。 在保险责任范围内，根据条款规定的保险车辆驾驶人在事故中所负的责任以外因素确定的，保险公司不予赔偿的部分与全部损失的比例。解析：绝对免赔率的约定是控制风险因素从而降低风险的手段之一。3.7——商业三者险事故免赔率 3.8商业三者险的赔偿计算解析3.8商业三者险的赔偿计算解析案例2：保险车辆投保交强险和商业三者险10万，特别约定驾驶员A，无其他特别约定。在一次交通事故中驾驶员B驾驶车辆造成三者车辆财产损失10000元，没有人员伤亡，经交警判定本车负主要责任，三者负次要责任，但未划分责任比例。请问商业三者险应如何赔付？解答： 交强险赔付金额：2000元（因超限额)扣除交强险后三者损失为8000元 应负赔偿金额＝8000元×70％（责任比例）=5600元 因损失低于赔偿限额 商业三者险赔付＝应负赔偿金额×（1－事故责任免赔率）×（1－绝对免赔率） ＝5600 ×（1－15％） ×（1－10％）＝4284（元）3.8——商业三者险赔偿计算 赔款＝应付赔偿金额（或赔偿限额） ×（1－事故责任免赔率)×（1－绝对免率）计算公式3.9特殊情况的赔偿处理解析每次事故双方协商确定并赔偿结案后，受害人又就同一起事故向保险公司提出赔偿的，本公司司不负赔偿责任。挂车投保后与主车视为一体，发生保险事故后，挂车引起的赔偿责任视为主车引起的赔偿责任。本公司赔偿总和以主车的限额为限。如果主、挂车在不同的保险公司承保，我司按照保单限额的比例分摊赔款。主挂车的赔偿处理3.9 特殊情况的赔偿处理 多次赔偿处理原则3.9特殊情况的赔偿处理解析3.10商业三者险同交强险的对比项目险种3.1.1——交强险同商业三者险比较 3.10商业三者险同交强险的对比秘籍第二篇课程大纲秘籍2——商业第三者责任保险条款 秘籍3——车辆损失险条款 秘籍4——全车盗抢险条款 秘籍5——车上人员责任险 秘籍6——附加险及通用条款解读 秘籍第Ⅱ篇——帮你解读商业险条款 秘籍第二篇课程大纲秘籍1——平安现行车险条款内容简述4.1车辆损失险保险责任解析4.1车辆损失险保险责任解析保险责任关键词解读：保险车辆 碰 撞 倾 覆 火 灾 暴 风 暴 雨 指保险合同中载明的机动车辆，包括原汽车制造厂商固定装置在车上且含在售价中的零配件，但不包括出厂后另外加装或改装的设备与设施。保险车辆或其符合装载规定的货物与外界固态物体之间发生的，产生撞击痕迹的意外撞击。（三种常见的不属定义的碰撞情形：1、轿车的机器盖掀起，同本车碰撞；2.半挂列车牵引车同挂车转弯时碰撞；3、货车装载货物因紧固不当，紧急刹车时同车体发生碰撞）保险车辆由于自然灾害或意外事故,造成本保险车辆翻倒，车体触地，失去正常状态和行驶能力， 不经施救不能恢复行驶。指被保险机动车本身以外的火源引起的，在时间或空间上失去控制的燃烧（即有热、有光、有火 焰的剧烈的氧化反应）所造成的灾害。指风速在28.5米/秒（相当于11级大风）以上的大风。风速以气象部门公布的数据为准。指每小时降雨量达16毫米以上，或连续12小时降雨量达30毫米以上，或连续24小时降雨量达50毫米以上。 4.1 车辆损失险保险责任解读 4.2车辆损失险常见保险责任事故解析4.2. 车辆损失险常见保险责任事故 碰 撞 倾 覆 火 灾爆 炸 外界物体倒塌 暴 雨 4.2车辆损失险常见保险责任事故解析4.3车辆损失险责任免除解析4.3车辆损失险责任免除解析第一类：事故发生原因而致免除责任的情形第二类：因保险车辆的问题而免除责任的情形 第三类：因驾驶人的问题而免除责任的情形第四类：其他不属于保险责任情形1发生事故时没有合法的车辆手续及号牌；2未按规定年检或年检未通过； 3车辆在没有被正常使用期间如竞赛、检测、修理、被扣押、征用等；1地震；2战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱等； 3核反应、核污染、核辐射；4本车所载货物的撞击、腐蚀 5非营业性企业及机关车辆除外的自燃及不明原因火灾 6营业性企业及机关车辆7人工直接供油，高温烘烤。8违反规定装载9驾驶人故意制造。 此类情形多是风险较高或一些间接的损失而被列为除外责任。包括：1车辆的自然损耗和自身的故障，此类情况属于非意外事故。2部分零件的单独损坏，包括倒车镜、车灯、轮胎及钢圈、车身油漆表面划痕。这一类属于高风险，不可保风险。但是需要注意的是如果因自然磨损、腐蚀、故障、轮胎钢圈单独损坏而引发的保险事故如碰撞、倾覆等损失，保险人应予以赔偿。3车辆遭水淹或涉水行驶致使的发动机损坏，因为道德风险较高，故列为责任免除。4车辆被盗抢以及盗抢期间或由于盗抢未遂造成的车辆损失，如投保人需扩展保险责任可以通过投保盗抢险转移风险。5发生保险事故后未经必要的修复造成损失扩大部分；6出厂后自行加装的新增设备损失，7市场价格变动以及修复后造成的贬值及减值损失；8污染引发及间接损失；9应当由交强险赔偿的损失；10保单特别约定的由被保险人自行承担的损失等。 1驾驶证不合法或没有按照规定审验；2实习驾驶无教练指导以及实习期内违反相关法规规定的不准驾驶的几种车辆的情形。3饮酒或服用管制药品的；4等均为法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶被保险车辆的情形。（这同保险责任的规定的合法驾驶员是互相补充的关系。)5驾驶人如未经被保险人同意或允许而驾车；6利用保险车辆从事犯罪活动；7保险事故发生后逃离现场或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的亦被列为除外责任。4.3——车辆损失险责任免除 案例分享2 案例：李某报案称保险车辆在行驶时，躲避行人撞到路基上，造成右前轮胎钢圈损坏和前杠一同损坏，此案轮胎钢圈是否赔付？右前轮胎钢圈前保险杠损坏123案例分享2案例分享3 解析：此案中轮胎钢圈同前保险杠是属于同时发生的事故，因此应当赔付，如果事故中仅造成轮胎钢圈的单独损坏，保险公司是不赔的。4.4车辆损失险保险金额解析即双方当事人不预先确定保险标的的保险价值，而是按照保险事故发生时保险表的的实际价值确定保险价值的保险合同。其来源于保险原理中财产险的补偿原则。 投保时与保险车辆 同种车型的新车购 置价格 投保时与保险车辆同 种车型的新车购置价 格扣减折旧部分 双方协商确定 解析：如果保险金额高出车辆新车购置价格，超出部分无效；如果保险金额过低，低于出险时新车的实际价值，按照比例赔付。保险补偿原则的具体体现。不定值保险合同 4.4车辆损失险保险金额解析保险金额的确定 4.4 车辆损失险保险金额的确定 4.5车辆损失险赔偿处理解析（一） 被保险人索赔时，应提供相关证据证明，内在含义基本同于商业三者险条款规定。责任比例的确定和绝对免赔的情形及比例完全等同商业三者险，不再赘述。但事故责任免赔率不同于商业三者险。 如下图所示：4.5车辆损失险赔偿处理解析（一）4.5 车辆损失险赔偿处理解析（一） 4.6车辆损失险赔偿处理解析（二）保险事故使标的车辆遭受损失，保险公司赔偿后残余部分权益应当归属保险公司，如折归被保险人，应当协商价值在赔款中扣除。因第三者的责任而造成保险事故致使标的车辆的损失，本公司自向被保险人赔偿之日起，在赔偿金额范围内代为行驶被保险人对第三者的请求赔偿权，但被保险人应当提供必要的文件和所知道的情况。残值处理代位追偿4.6车辆损失险赔偿处理解析（二）4.6 车辆损失险赔偿处理解析（二） 赔款（全损）＝实际价值或保险金额×事故责任比例×（1－ 事故责 任免赔率）×（1－绝对免赔率）－绝对免赔额 赔款（部分损失足额投保)＝实际修复费用×事故 责任比例×（1－事 故责任免赔率）×（1－绝对免赔率） －绝对免赔额 赔款（部分损失不足额投保)＝实际修复费用×（保险金额/新车置价） ×事故责任比例×（1－事故责任免赔 率）×（1－绝对免赔率）－绝对免赔额 赔偿计算公式秘籍第二篇课程大纲秘籍2——商业第三者责任保险条款 秘籍3——车辆损失险条款 秘籍4——全车盗抢险条款 秘籍5——车上人员责任险 秘籍6——附加险及通用条款解读 秘籍第Ⅱ篇——帮你解读商业险条款 秘籍第二篇课程大纲秘籍1 ——平安现行车险条款内容简述5.1全车盗抢险保险责任解析5.1全车盗抢险保险责任解析全车被抢劫抢夺过程中受到损坏需要修复的合理费用。 全车被盗窃、抢夺、抢劫后遭受的损坏或造成零件及附属设备丢失需要修复的合理费用 5.1 全车盗抢险保险责任解读 .全车被盗窃、抢夺、抢劫，经县级以上公安机关立案侦查两个月未查明下落的一三二 解读：盗抢险特指全车被盗，而不是常见的部分零件被盗，比如车轮、蓄电池。 如果全车盗窃未遂，只发生部分零件丢失，保险公司不赔，但全车被抢劫、抢夺未遂，被保险人或驾驶员因积极施救，在过程中造成标的的损坏，保险公司应予赔付。5.2全车盗抢险责任免除解析5.2全车盗抢险责任免除解析 第一 类情形 不可保风险或道德风险较大的情形： 如战争、暴乱等、自然灾害造成的标的灭失、故意行为、车辆被诈骗扣押征用等、因民事及经济纠纷造成的、驾驶员同保险车辆同时失踪等。 第二类情形 未经必要的法定程序的情形：车辆没有依法注 册登记取得行驶证；不能提供县级以上公安机关的立案证明；所有权转移没有批改等。 第三类情形 非整车被盗情形： 非全车遭盗窃、劫、 抢夺，仅车上零部件或附属设施被盗窃、抢劫、抢夺。新车出厂时的原厂以外 的新增设备损失（此款规定同车损险）。5.2 全车盗抢险责任免除解读 5.3全车盗抢险赔偿处理解析此项缺少增加5%的绝对免赔此栏每缺少一项，增加0.5%的绝对免赔5.3全车盗抢险赔偿处理解析保险单、被保险人有效身份证明 被保险人与车主关系证明、驾驶证公安机关的立案证明及未破获证明、 车辆档案封存证明 、登报声明 、权益转让书 购车发票原件、车辆购置税完税证明或免税凭证、机动车登记证书、行驶证原件 、 绝对免赔率20％（指整车被盗抢，如发生保险责任之内的零配件损失不实行绝对免赔）索赔所需材料全车钥 匙 绝对免赔率5.3 全车盗抢险赔偿处理解读 计算公式赔款＝出险时车辆的实际价值×（1－绝对免赔率）保险金额大于实 际价值 赔款＝保险金额×（1－绝对免赔率）保险金额小于实际价值 秘籍第二篇课程大纲秘籍2——商业第三者责任保险条款 秘籍3——车辆损失险条款 秘籍4——全车盗抢险条款 秘籍5——车上人员责任险 秘籍6——附加险及通用条款解读 秘籍第Ⅱ篇——帮你解读商业险条款 秘籍第二篇课程大纲秘籍1——安现行车险条款内容简述6.1车上人员责任险保险责任6.1车上人员责任险保险责任6.1 车上人员责任险保险责任 “亲爱的，慢点开啊！我好害怕！”“放心啦，我买了车上人员险！”保险责任 保险期间内，被保险人及其允许的合法驾驶人在使用车辆过程中发生意外事故，致使保险车辆车上人员遭受人身伤亡，依法应有被保险人承担的经济赔偿责任，按照合同的规定负责赔偿。 解析：车上人员责任险，同之前讲述过的商业第三者险都属于责任险，因此在保险原理上相同。6.2车上人员责任险责任免除解析6.2车上人员责任险责任免除解析第一类：事故发生原因而致免除责任的情形第二类：因保险车辆的问题而免除责任的情形 第三类：因驾驶人的问题而免除责任的情形第四类：其他免除责任情形1发生事故时没有合法的车辆手续及号牌；2未按规定年检或年检未通过；3竞赛、检测、修理、被扣押、征用等、全车被盗抢期间；4牵引其他未投保交强险车辆或被该类车辆牵引；5所有权发生转移没有变更的。此类情形同第三者责任险相同。包括1地震；2战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱等；3核反应、核污染、核辐射；4受害人同被保险人或驾驶员恶意串通制造的事故。以上情形均为不可保风险，故因此造成的车上人员的人身伤亡属责任免除。1违章搭载造成的人身伤亡；2车上人员（包括被保险人及驾驶人）的故意行为；3车上人员因疾病、分娩、自残、斗殴、自杀、自残、殴斗、犯罪等导致的人身伤亡。4车上人员在车下时收受的人身伤亡；5保险车辆在被抢夺抢劫过程中造成的人身伤亡；6有关精神赔偿；7交强险应该承担的赔偿；8保单约定的免赔部分。9其他不属保险责任的损失和费用1驾驶证不合法或没有按照规定审验，或审验不合格的；驾驶证丢失损毁，被扣留或超分的；2相关法规规定的实习期不准驾驶的几种车辆的情形，3饮酒或服用管制药品的；（解读：以不上均为法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶被保险车辆的情形。这同保险责任中规定的合法驾驶员是互相补充的关系）4驾驶人如未经被保险人同意或允许而驾车；5利用保险车辆从事犯罪活动；6保险事故发生后逃离现场或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的。7其他法律法规规定不允许驾车的情形，此类等同于商业三者险相对应的免除部分。6.2车上人员责任险的责任免除 6.3车上人员责任险赔偿处理解析 赔偿计算公式6.3车上人员责任险赔偿处理解析 事故责任免赔率应付赔偿金额高于每座限额： 赔款＝每座赔偿限额×（1－事故责任免赔率） ×（1－绝对免赔率） 应付赔偿金额等于或低于每座限额： 赔款＝应付赔偿金额×（1－事故责任免赔率） ×（1－绝对免赔率）秘籍第二篇课程大纲秘籍第Ⅱ篇——帮你解读商业险条款 秘籍第二篇课程大纲秘籍2——商业第三者责任保险条款 秘籍3——车辆损失险条款 秘籍4——全车盗抢险条款 秘籍5——车上人员责任险 秘籍6——附加险及通用条款解读 秘籍1——平安现行车险条款内容简述7.1附加险之玻璃单独破碎险解析7.1 附加险解读之玻璃单独破碎险 保险责任使用过程中，风挡或车窗玻璃单独破碎灯具、车镜玻璃破碎；安装维修造成的玻璃破碎投保范围责任除外已经投保车损险的车辆7.1附加险之玻璃单独破碎险解析案例分享3案例分享3 张某报案称，有投保车辆损失险、玻璃破碎险、盗抢险的车辆在停放中被盗贼撬窗，造成车窗玻璃损坏及车窗玻璃胶条损坏。是否赔付？如何赔付？ 答案：应该赔，只赔车窗玻璃。 解析：此次事故造成玻璃及胶条损坏，不是玻璃单独破碎，先考虑车损险，但人为被撬，不属于车损险的保险责任，（不属于碰撞、倾覆、火灾等保险责任），也不属于盗抢险的保险责任，但属于玻璃险的保险责任，而玻璃单独破碎险的责任只赔偿玻璃。车门、防雨条、玻璃 同时损坏案例分享3 7.2附加险之车身划痕险解析投保范围保险责任责任免除故意行为、民事及经济纠纷造成的事故、自然老化损坏等赔偿计算每次赔偿15％绝对免赔率；累计达到赔偿限额，合同中止 8.2 附加险解读之车身划痕损失险 7.2附加险之车身划痕险解析案例分享4案例分享4 李某报案称，保险车辆在停放中被人为恶意划伤，尾门漆面及左后尾灯表面有损伤。车辆投保车损险及划痕险。此案是否赔付？应如何赔付？ 答：应该赔，只赔尾门喷漆的工时费。 解析：此次事故保险车辆被人为恶意划伤，尾灯及尾门的划痕损失都不属于车损险的保险责任，如果投保了划痕险，尾门油漆损失可以赔付，尾灯不赔。实际案例中多数油漆表面划痕损伤伴随的其他损失都是责任除外的，比如本案例中的尾灯、玻璃等。 尾灯划伤漆面划伤案例分享4 7.3附加险之自燃损失险解析投保范围保险责任责任免除因本车电器、线路、油路、供油系统、供气系统故障及运载货物自身原因起火燃烧故意行为、人工供油高温烘烤等、自燃仅造成电器、线路、油路、供油系统、供气系统的损失；货物的损失赔偿计算4.2.1 附加险解读之自燃损失险 在保险金额内按照实际价值赔偿；每次赔偿20％绝对免赔率7.3附加险之自燃损失险解析7.4附加险之车上货物责任险解析投保范围已经投保三者责任险的车辆保险责任责任免除货物遭哄抢、非意外事故的货物本身损失、由于包装紧固不当、驾驶员故意行为、紧急刹车赔偿处理 8.4 附加险解读之车上货物责任险 事故责任免赔率同车损险的比率7.4附加险之车上货物责任险解析7.5附加险之特约条款解析7.5附加险之特约条款解析多次事故免 赔特约条款 基本险不计免 赔率特约条款 附加险不计免 赔率特约条款 7.5 附加险解读之免赔特约条款一、多次事故免赔率此特约条款是车损险的附加特约条款。投保人选择此条款，可以获得一定的保费优惠，但在车辆发生保险事故后，保险公司按照规定实行绝对免赔比率。该条款为在主观上提高被保险人风险意识，客观上降低出险频度起一定的作用。被保险人在投保时选择该项约定，选择后被保险人享受车损险2％的优惠，但在车辆出险后按照以下方式赔付。第三次出险后（自然灾害原因引发的保险事故除外），在事故责任免赔率的基础上每次增加5％的绝对免赔率，但累计增加最高不超过25％。即第三次出险绝对免赔5％；第四次出险绝对免赔10％；……第七次以上免赔25％。 基本险不计免赔率特约条款是是四个基本险的附加特约条款，是经双方约定，保险事故发生后，按照投保人选择投保的商业第三者险、车损险、车上人员责任险、的事故责任免赔率计算的或是按照全车盗抢险的绝对免赔计算的由被保险人自行承担的部分，保险公司负责赔偿。此特约附加特约相对应的基本险条款而独立存在，投保人可以自主选择。如投保商业三者险、车损险的可以单独选择商业三者险的不计免赔特约条款而不投保车损险的不计免赔条款。 责任免除： 1违反装载规定的免赔2超出行驶区域的免赔3非指定驾驶员的免赔4应当由三者赔偿但无法找到第三者加扣30％的免赔5盗抢案按照条款约定不能提供相关证明材料及原车匙的免赔6多次事故免赔特约条款约定的免赔。 （动画3）附加险不计免赔率特约条款：此特约条款所有附加险的特约条款，是经双方约定，保险事故发生后，按照投保人选择投保的附加险的责任免赔率及绝对免赔率计算的应当由被保险人承担的部分，保险公司负责赔偿。此特约条款不同于基本险不计免赔条款，是作为所有附加险的整体存在的。 责任免除： 1违反装载规定的免赔2超出行驶区域的免赔3非指定驾驶员的免赔4应当由三者赔偿但无法找到第三者加扣30％的免赔5多次事故免赔特约条款约定的免赔。7.6通用条款解析保险期间争议处理其他事项保险人义务被保险人义务一年；不足一年按短期费率计算；不足月按月计算说明及告知义务、48小时受理并出具意见。 10日内支付赔款、保密义务等如实告知、按期交费、养护车辆、 48小时内报案、提供证据等保险责任开始前被保险人退保扣除3％手续费， 保险责任开始后退保按照日费率计算后退还保费等协商 仲裁 诉讼7.6通用条款解析7.6 通用条款解析 课程回顾课程回顾车险条款的定义 车险条款的分类 一般车险条款的内容 车险条款对查勘定损员的实战意义车险条款概述 交强险条款 定义 保险责任 垫付与追偿 责任免除 被保险人义务 赔偿处理 合同变更与终止基本险 商业三者责任险 车辆损失险 全车盗抢险 车上人员责任险 附加险 通用条款 商业险条款课程回顾课程结束 课程结束 0课程结束