_拉卡拉_业务模式启示

支付创新 Payment Innovation 67中国信用卡2011.06 电子商务的蓬勃发展为第三 方支付企业提供了前所未有的发 展空间。随着社会经济的繁荣、客 户层次的变化以及支付需求的不 断增加，第三方支付企业如雨后春 笋般脱颖而出，它们服务于不同 的客户群体，不断刷新支付市场的 版图。 “拉卡拉”作为近几年异军 突起的第三方支付平台，以其社区 化、家庭化的便利支付，网罗了越 来越多的客户。 他山之石，可以攻玉。解析“拉 卡拉”的业务模式，对于其他第三 方支付企业乃至银行的产品创新， 都很有借鉴意义。 ☐ 中国农业银行股份有限公司山东菏泽市分行 山 林 “拉卡拉”优势分析 与多数第三方支付企业不同， “拉卡拉”并不发行自己的储值卡， 也不向用户提供虚拟账户，而是依 托遍布全国的拉卡拉支付终端，为 用户提供安全、简单、方便、灵活 的全方位便民金融服务。同时，“拉 卡拉”对各家银行卡兼收并蓄，融合 于自己铺设的支付渠道，轻松解决了 不同银行卡之间跨行转账难的问题。 尽管信用卡的跨行转账还款 实质上不过是电子账户的信息转 移，但是为办理信用卡跨行还款业 务，许多消费者往往不得不奔走于 不同的商业银行，或通过 ATM 办 理，并付出一定的手续费。针对这 种情况，“拉卡拉”以第三方的身 份介入其中，陆续与多家商业银行 达成协议，在电子账单和信用卡还 款等方面展开合作。目前，在任何 一个拉卡拉支付终端，用户可以使 用带有银联标志的借记卡为指定 信用卡进行还款，并且绝大多数免 收手续费。 “拉卡拉”的“网上购物，刷 卡支付”的商业模式，让那些只有 银行卡而没有网银的用户可以通 过拉卡拉支付终端，轻松接入网 络交易支付平台。商家只要在“拉 卡拉”生成一个账单号，消费者便 可通过账单号刷卡转账，完成网上 购物。“拉卡拉”通过“减法法则” 有效缩短了网络支付的交易链条， 使普通用户不必学习复杂的操作 流程便可体验便利支付。 “拉卡拉”之所以能够将支付 化繁为简，依靠的不仅是上下游企 业在支付链条上建立的环环紧扣 的战略合作关系，背后还有强大的 连接银联和各家商业银行的电子 账单平台。而这个平台的连通渠 “拉卡拉”业务模式启示 支付创新Payment Innovation 68 中国信用卡2011.06 道，又是建立在固话通信网络传 播数据的基础上，因此，“拉卡拉” 的支付模式能够远离各种网络病 毒和木马的侵扰，在安全方面具有 天然优势。 “拉卡拉”经验借鉴 “拉卡拉”集多种功能于一体， 以社区化、家庭化的便利支付，深 受普通用户的认可和喜爱。它瞄准 了目前支付链条上的某些“断点”， 并以大家易于接受的方式融通了 这些“断点”。 “拉卡拉”的成功 告诉我们，产品创新“勿以善小而 不为”，哪怕是“一滴水”的创新， 也可能赢得市场的“一片海洋”。 “拉卡拉”的创新之道，对于 以服务“三农”为己任的农业银行 具有很现实的借鉴意义。在城乡二 元结构的市场条件下准确定位贴 近“三农”的切入点，增强服务产 品的黏度和向心力，提高服务“三 农”的效率和水平，应是农业银行 产品创新的主线和方向。 （1）提高服务产品的针对性 要坚持满足有效需求的原则， 挖掘“三农”客户的有效需求，对 不同的客户、不同的需求，采取有 针对性的服务方式。要把握“三农” 区域与县域经济的金融特点，因地 制宜地发展新型电子银行等支付 渠道，贴近群众生活，提高服务产 品的针对性。 （2）完善服务产品的客户体验 要进一步优化和完善现有服 务产品，增强服务产品的适用性和 灵活性。农业银行面向“三农”客 户推广的转账电话（金穗支付通） 绑定“机主卡”，不能受理与“机 主卡”无关的交易，更不能实现跨 行转账还款，缴费功能也有限。与 “拉卡拉”的支付终端相比，转账 电话在客户体验上显得适用有限、 灵活不足。 （3）扩大服务产品的惠普制 要注重电子银行与传统产品 的互补整合，为“三农”客户提供 周到的服务。通过电话银行、手机 银行、网络转账终端等电子银行， 帮助市场交易双方逐步实现非现 金结算，发挥电子银行畅通“三农” 资金流的作用，为“三农”客户提 供集理财、投资、融资、金融资讯 于一体的全方位在线金融服务，进 一步扩大服务产品的覆盖率，提升 服务水平。 （4）完善产品创新机制 一是要建立以客户为中心、 总分行联动的产品研发体系，增强 可持续发展能力。二是要健全产品 研发流程和客户体验机制，完善产 品研发持续优化机制和评价制度， 提高客户满意度，最大限度地延长 创新产品的生命周期。三是要高度 关注同业创新发展动态，及时开发 出一批具有竞争力的新产品，超前 研究和储备一批适应新技术、新业 务发展趋势的“先导型产品”，提 高产品的差异化和盈利能力。 任何一种服务渠道都不会完 美无缺，也不会一统江湖。不同的 客户群体、不同的使用偏好是多种 服务模式得以并存的基础。在相互 补充的竞争格局中，各商业银行和 第三方支付企业，应互相取长补 短，加强合作，不断创新，共同促 进金融服务市场的繁荣发展。 栏目编辑：彭惠新 penghuixin@fcc.com.cn 支付创新