单亲家庭如何理财

单亲家庭如何理财 理财作为近些年来的一个流行趋势，已经进入了许许多多的普通家庭。而近些年来随着社会发展导致人的生活观念和诸多外界因素的影响，单亲家庭的数量正在不断增加中。单亲家庭作为一个特殊群体，往往是一个人的收入要花费在几个人身上，因而具有着经济基础薄弱、收入来源单一、家庭保障不完善及风险承受能力差等特点。其收入与开支如果不早点好，可能会入不敷出。面对诸多的不确定因素，稳健的投资和建立完善的保障体系是单亲家庭抵御风险的基石。因此，单亲家庭的理财计划显得犹为重要。 对于单亲家庭来说，防范风险、建立财务安全网是理财的基础和重中之重。也就是说，单亲家庭的理财投资计划应该兼顾安全性和收益性。这类家庭理财的目标为：一是保障子女教育；二是保证全家人的生活开支；三是家庭的财务安全；四是让自己手中的资产实现稳妥增值。归纳起来就是：资产保值并保持较好的流动性，以满足日常开支、突发事件及孩子教育的资金需要。 对于单亲家庭理财的这个问，招商银行洛阳分行金融理财经理许帅峰说：“以安全稳健为主，兼顾收益，不适宜投资风险过大的产品。”在保证财务安全的前提下，需要让资产保值并保持较好的流动性，实现稳妥增值，以满足日常开支、突发事件、子女教育和老人赡养等，做好充分的经济和安全保障。他指出，单亲家庭在资产配置上，首先要留足家庭应急备用金，以应对可能出现的各种风险。备用金比例一般以满足家庭3~6个月的支出为宜，这部分资金可以考虑1/2活期储蓄，1/2选择银行短期理财产品或货币基金，既保证流动性，又有一定的收益率，同时，可办理信用卡，紧急时透支消费等。要及早考虑子女教育、老人赡养和本人的养老规划，特别是前两者，是最没时间弹性和费用弹性的支出, 可考虑建立专项资金，专户管理，有计划、按步骤地实施。尤其是子女的教育基金，直接关系到孩子的成长，应根据经济条件和孩子年龄，选择如教育储蓄、基金定投等方式进行单独积累，不可挪作他用。孩子上大学时，可以考虑申请助学贷款，既增强了孩子的责任感，也减轻了家长的压力。 而中信银行洛阳分行国际理财师徐斐很赞同许帅峰的观点，她说，在充分保障日常生活开支、孩子的教育经费、自身医疗保健经费和养老经费等刚性需求的前提下，辅以稳健的投资，实现家庭资产稳步增值，以提高家庭的抗风险能力，确保家庭经济持续健康运行。如，根据每月节余情况，同时考虑时间、精力和专业知识等因素，通过“4:3:3”组合防御型投资，也就是说，组合中固定收益产品（如定期存款、国债等）比重为40%，低风险中等收益产品（如保险、银行理财产品等）比重为30%，较高风险收益产品（如基金、黄金等产品）的比重为30%，切忌为了追求高收益而进行高风险的投资。这是非常不适合单亲家庭的状况的。 “对于不同的个人和家庭，只有经过具体的需求分析以后才能明确自身的保障需求，然后在此基础上进行具体的产品搭配和选择，保费要合理。我们不能因为规划未来而影响自己现在的生活质量，保障要充分，保障不全面，保障额度不够就起不到应有的作用。”中国人寿洛阳分公司个险销售部销售主管秦东建议：单亲家庭，应该未雨绸缪，合理配置家庭保险品种，用保险产品来提高家庭的抗风险能力。 接下来用不同的案例来看一下不同的家庭如何理财。 案例1：某女士，38岁，家住黑龙江，做销售工作，离异，有一个女儿，15岁，在读，有存款15万，非房、车类非金融资产总额20万，有两处住房，一套自住、价值25万，一套出租、价值10万。年入15万，每月支出4,000元。打算55岁退休。 家庭理财目标： 1、两年后，预计旅游一次，支出一万元。 2、异地购房一处，打算按揭十年，总房价54万。将来打算迁过去。 3、子女教育金打算准备20万。 4、老人目前身体康健，医保社保齐全，预计十年后付赡养费。 5、可能还贷会紧张点，但估计到时若资金紧张，可能会卖掉一套现房以还贷。 6、目前每月定投基金一千元，分散为五种基金。期限三年。打算到期继续购买。 对于这个单亲家庭的状况，东方华尔理财团队给出了如下的理财： 一 家庭财务分析： 此客户资产状况较好，有存款15万，住房2套并且没有任何负债。收入较高，结余也很多，财富的积累速度很快。不过家庭的主要经济来源仅客户一人，工作性质是销售，相对来讲没有公务员教师等工作稳定，基础不算很牢固，不过已经有一定保障意识和投资意识，从配置定期寿险和基金定投中可以看出。女儿目前15岁，即将面临大笔教育金的花费，这是此阶段最要紧的理财目标。按照目前的经济状况，只要合理规划资金，买房，旅游以及赡养等理财目标可逐一实现。 二．家庭理财规划： 1.现金规划：从年度税后收支表中可以看出客户所在家庭当前每月总支出平均为4,000元，一般需要准备一些流动性强的应急资金用以应付比如突然失业或是突发事件所需开支，数额根据家庭成员工作稳定情况，出差频率，上下班交通工具选择，身体状况等来确定，一般为月开支的3～6倍。此客户是家庭主要经济收入者(另外有租房收入)，并且工作性质为销售，相对稳定性不高，所以建议留足2万元以活期或者货币市场基金的形式备足，作为家庭应急准备金。其余存款可以追求流动性较活期弱但收益更高的资金管理方式比如定期或其它理财产品。 2.教育规划：女儿3年后即将接受高等教育，高等教育的花费会比小学中学的花费高出许多，如果选择出国就读，那更是一笔不小的开支。客户为女儿规划了20万的教育金，按照学费平均每年4%的上涨，在国内攻读大学本科以及自费研究生已经足够。因为准备时间比较短，目前的存款最好都用做教育金的准备，除去2万元应急准备金，剩余的13万元作为启动资金。本金的安全性要求很高，所以可以选择保本的银行理财产品或是定期存款，三年后利息约1.3万。不足的部分从现在起可以采取基金定投的方式补足。如果投资于风险较小的债券型基金，年利率按3.5%计算，那么每月定投1,500元3年后可以将教育金缺口补齐。届时将有13万启动资金+1.3万利息+5.68万基金定投累计=19.98万。定投资金从每月结余中取得。 3.消费支出规划：家庭目前年度税后收入15万，平均月结余8,500元，已有1,500元为教育金储备，月度可支配资金7,000元。 自用住房市值25万元，投资房产市值10万元，若想购买总价54万的房产，可以考虑卖一处房以解决首付，因为迁往异地之后，原房产管理起来不方便，这个需要根据目前的房市情况以及房产的增值空间来确定。如果时机合适甚至可以考虑将两处房产都卖出，这样贷款压力小，且无管理之麻烦。若将两处房产均卖掉，贷款20万，10年偿清，按照目前5.94%的贷款利率，月供约为2,214.39元，相比现在的收入，压力不算大。新房首付款至少需要54万*30%=16.2万，如果现有住房增值空间不大，建议卖房解决首付款。另外，客户2年后计划旅游，预算为1万，此费用直接从月节余中取得即可。 4.保险规划：此客户家庭成员都配置保险。中保康宁的定期寿险对重大疾病，身故，高残等都有赔付，同时还有生存保险金，保障比较全面。不过不知客户保费的缴纳情况，也不知保额的额度，所以建议客户根据保险的双十原则考察所购保险保障是否全面。（双十原则是指年缴保费为收入的十分之一，保额为收入的十倍，不过当前保险市场保额的这个很难达到，特别是投保人年龄偏大，但至少应该覆盖负债额以免为家庭留下经济负担。） 5.投资规划：当前家庭结余较多，每月可用资金很宽裕，所以在应急准备金，教育金，保险费，购房问题解决以后，剩余的资金可以寻求更高收益。月可支配额5,750元（结余8,500元-1,500元教育金-1,250元保险费）可以通过基金定投的方式增值，积累父母赡养费的同时也补充自己的养老金。根据自己的风险偏好按适当比例配置基金产品。基金定投的风险低于一般基金，而收入型或平衡型基金的风险比股票型风险低，假设若保守一些配置3,500元(约占60%)平衡型基金定投(平均年收益5%)，其余约2,200元配置股票型基金定投(平均年收益10%)，那么10年后将积累约100万元。同时，客户本身每月有1,000元定投基金，可以持续购买，不过不必选择那么多品种，因为这样需花费较多精力关注每支基金的走势，买基金定投并不能买了以后就撒手不管，所以适当减少基金的种类，着眼长期的增值效果即可。 案例2：王女士与丈夫离婚后与5岁的女儿在一起生活。王女士自己开有公司，每年能有十多万的收入。而离婚后，丈夫每月还给孩子1500元的生活费。女儿正在上幼儿园，每月支出2500元，而王女士的生活费在2000元/月左右，其中包括赡养父母的费用500元/月。王女士有一套价值30万元的房子，银行定期存款15万元，不过有6万元无息亲属借贷，约定2012年年底还清。 通过财务分析，我们能够得知，王女士家庭财务状况良好，收入支出比例合理，结余比率较高，但过于注重流动性，而投资结构不尽合理，可增加投资，进一步利于杠杆效应提高资产的整体收益性。而王女士作为单亲家庭中的唯一的经济支柱，承担着较大压力。家庭理财规划建议以安全稳健为重，首要保障家庭的财务安全。所谓财务安全，是指无论在何种特殊时期，家庭都不会因缺钱而无法维持正常的物质生活水平，陷入财务危机中。王女士今年34岁，正是事业发展的黄金阶段，预期收入会有稳定的增长。同时，随着孩子长大入学和父母年迈，现有支出也会增加。随着王女士年龄增长，保健和医疗费用也会有所增加。另外三年后，6万元借贷也需还清，这是一笔较大的支出，届时需做好准备。 1、留足家庭紧急备用金 建议王女士首先留足家庭紧急备用金，家庭紧急备用金是指保障家庭一段时间内必要的生活支出的费用，额度一般为家庭月支出的3-6倍，考虑到单亲家庭抗风险能力相对较弱，且王女士的保险不足，应多准备一些。王女士当前月支出为4500元，建议留出月支出的8倍即36000元作为紧急备用金。 2、做好教育规划，让孩子上学无忧 孩子从小学到大学毕业，教育费用远不是学费那么简单，还包括交通、生活、衣着、教育费、娱乐费和医疗费用等，再考虑到通货膨胀的因素，教育费用将是一笔不菲的支出。一般情况下，孩子的教育资金应本着“宽备窄用”的原则，筹集时宽松些，以防有超计划的需要。 王女士可从现在开始为女儿做教育规划，经济负担和风险都较低。建议利用定期定额计划进行强制储蓄和投资，积累女儿的教育资金。当前适合王女士的教育规划工具有两种:教育保险和投资基金。建议王女士两种工具组合使用。 王女士可以根据女儿需要，适量购买教育保险。一般情况下，教育保险的回报率按银行存款利率设定，回报并不高，但教育保险有两个优势是存款和其它投资没有的:教育保险具有强制储蓄功能，保障性强;投保人出意外保费可豁免。所谓保费豁免，是指保单的投保人如果不幸身故或者因严重伤残而丧失缴保费的能力，保险公司将免去其以后要缴的保费，而领保险金的人却可以领到与正常缴费一样的保险金，这一条款对孩子来说非常重要。这也是教育保险与银行存款比最大的优点。 因教育保险回报率不高，应适量购买，能满足最基本需求就可。 同时，王女士还可以投资基金来为女儿储备教育费用。建议王女士每月投资一笔钱，定期定额购买一个投资组合，建议这个投资组合中三分之一为债券型基金，三分之一为平衡型基金，三分之一为股票型基金，这样一个稳健型的组合既可以规避风险，又能获得相对较高的收益。 3、适当投资，让闲散资金动起来 当前王女士没有任何投资，只有15万定期存款，在近期利率不断调降之际，建议王女士降低存款比例，再辅以其它较具成长潜力的投资工具作为投资方式。由于通货膨胀的侵蚀，仅存为定期存款可能会出现实际负收益，且不利于资产的增长，需适当进行投资，在承担适当风险的情况下获取更高收益。考虑到王女士的家庭是单亲家庭，建议投资采用稳健保守的风格。 首先，建议王女士20%的资金继续保持定期存款。进行定期存款也有一定的技巧，从定期存款的期限来看，宜选择短期。一方面，存款期限长短对利率的影响已经不大。另一方面，如今存款利率较低，一般来说，这种状况不可能持续几年，一旦经济形势好转，走出通货紧缩，利率必然相应调高。 其次，建议王女士30%的资金用于购买国债。 第三，建议王女士另外50%的资金建立一个基金投资给合。王女士有自己的生意，精力和现状都不适宜直接参与股市，也很难从中获利，因此建议王女士通过购买基金间接投资。 女士基金投资部分建议进行如下分配:高风险高收益的股票型基金占总投资的30%，平衡型基金30%，债券型基金占40%。根据上述投资安排资产分散投入到不同的投资产品中，加权平均后将会获得6%-12%的预期年收益，且有一定的保障性。 基金投资建议以基金定投的方式定期定额投入，以降低平均成本，避免系统性风险。 4、及早规划养老，轻松攒够百万养老金 王女士的理财目标中并没有考虑养老资金准备，在很多人看来养老似乎是很遥远的事，与自己无关。由于王女士职业的不稳定性以及单亲家庭的特殊性，养老必须早作打算，王女士现在34岁，离退休还有21年，如果从现在起早做打算，及早筹备，老年生活会安逸富足。 王女士家庭当前每年有64000元的结余，这部分资金除了给孩子进行教育规划外，可将一部分用于养老资金积累。 建议王女士通过基金定投方式建立个人养老保障。专设一个养老基金账户，从现在起，每月投入一定数额资金购买基金，一直坚持到55岁退休。基金投资是有一定的风险，但采用定投方式连续投资5年以上就几乎没有风险了。 假设王女士每月投资1000元购买基金，基金年收益为8%，坚持21年，通过计算，届时将有65.04万元用于养老。如果基金年收益为12%，则在王女士55岁时，可积累112.74万元。 5、购买足够保险，为自己和孩子撑好保护伞 王女士作为单亲家庭中的主要经济来源与唯一支柱，所承担的家庭责任很大，王女士没有社保，也没有任何商业保险，如果发生事故或丧失劳动能力，很容易让家庭经济陷入危机之中，对女儿的影响将是巨大的。因此建议王女士适当购买保险，构建家庭的保护伞。 首先建议王女士购买一份保障18年或以上，赔偿金额在30万元左右的消费型定期寿险。再购买一份保额在30万元左右的意外伤害险;其次，建议王女士购买社会保险;第三，建议王女士为自己购买重大疾病保险和住院津贴险;第四，为孩子购买意外及医疗保险。另外，对于生意上的财产也建议购买适当的财产保险。 从上面两个案例中我们可以看出在不同的家庭，对于不同的资金状况和家庭状况，所选择的理财方式是不一样的。但是总体上可以看出投资安全是首选。 其实在理财中，财商对家庭的的财务积累很是重要。财商（FQ）是指一个人在财务方面的智力，是一种对财富的认识和理财能力的综合商数，是理财的智慧。财商不是财富，但财商能决定我们最终财富的多寡。财商不是智商，是可以后天培养的，是可以在学习和实践中不断提升的。拥有了财商，我们就拥有了累积财富的前提。 提高财商的第一步，就是我们要确立决心，要相信自己有能力一定能够创造财富、累计财富。提高财商的第二步，则需要正确认识财富及其规律。想要驾驭财富必须先要正确认识财富和了解财富增长规律的秘密。而后则需要有把握财富及其规律的能力。这就是要有意识、认知的基础上付诸实施的过程，和在实施过程中的驾驭能力。 我们应该自己努力提高自己的财商，然后再利用自己的财商在理财的路上走出独特的风格，利用自己的本事去理财。