分红险基础知识

null分红保险基础知识分红保险基础知识武　　器武　　器士 兵: 枪 代理人: 产品课程大纲课程大纲 分红保险的基本概念 分红保险的主要特征 红利的分配和领取方式 关于红利的实务操作 关于分红示例的说明课程大纲课程大纲 分红保险的基本概念 分红保险的主要特征 红利的分配和领取方式 关于红利的实务操作 关于分红示例的说明分红保险的基本概念分红保险的基本概念什么是分红保险？ 分红保险与传统保险的差异 红利的来源及影响因素 分红与银行利率的区别 什么是分红保险？什么是分红保险？　分红保险是指保险公司将其分红保险业务实际经营产生的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的保险产品。 　分红保险在给客户提供保障的同时让保单持有人享有与保险公司分享分红保险业务盈余的机会。 分红保险的历史分红保险的历史分红保险在国际市场上历史悠久。1776年英国公正生命保险社第一次将盈利的10％返还给投保人，被公认为世界上最早的寿险分红。 分红类产品一直是寿险业抵御通货膨胀和利率变动的主力险种之一。在北美地区，80％以上的产品具有分红功能；在德国，分红保险占该国人寿保险市场份额的85％；在香港，这一数字更是高达90％。分红保险与传统保险的差异分红保险与传统保险的差异两者的主要区别在于分红险投保人除了可以得到传统保单规定的保险责任外，还可以分享保险公司的经营结果： 分红保险与投资连结保险区别分红保险与投资连结保险区别两者的区别主要在于投保人所承担的风险不同。分红险的投保人保证享有预定利率带来的固定回报，投连险投保人完全承担投资风险：红利的来源？红利的来源？根据保监会的规定：对于采用现金分红方式分红的，应根据贡献法计算红利，即，在各个保单之间根据每张保单对所产生盈余的贡献按比例分配盈余的方法，按照利差、死差、费差三种利源项目示，也就是通常所说的三差分红法。其中： 利差：因投资收益产生的盈余； 死差：因死亡率（或赔付率如重大疾病发生率） 产生的盈余费差： 费差：因发生的费用而产生的盈余； 分红状况是否与通货膨胀、物价指数等情况有关？分红状况是否与通货膨胀、物价指数等情况有关？分红的多少通常与通货膨胀、物价指数等宏观经济因素没有直接联系，但宏观经济的运行状况却可以间接影响到公司的实际经营情况。保险公司的分红和银行存款的利息有什么不同？保险公司的分红和银行存款的利息有什么不同？银行存款的利息是以存款本金乘以利率得到。 保单的红利是保险公司将其分红保险业务实际经营产生的盈余，按一定比例向保单持有人分配的部分。实际投资收益是不确定的。因此保单保费和红利并不是简单的本金和利息的关系。红利是免利息税的！红利是免利息税的！课程大纲课程大纲 分红保险的基本概念 分红保险的主要特征 红利的分配和领取方式 关于红利的实务操作 关于分红示例的说明特征一特征一　　　保单持有人享受公司的经营成果．公司分配给客户的是可分配赢余的７０％特征二特征二　　　　定价的精算假设比较保守 　　　　　　　　　？特征三特征三　　　　　客户承担一定的投资风险 　　　　　保险公司与客户风险公担特征四特征四　　　保险给付、退保金中含有红利 　　　给付｛　　满期给付身故给付 课程大纲 分红保险的基本概念 分红保险的主要特征 红利的分配和领取方式 关于红利的实务操作 关于分红示例的说明红利的分配和领取方式红利的分配和领取方式红利的分配原则 红利的分配方式 红利的领取方式 合众分红产品红利的分配方式 合众分红产品红利的领取方式红利的分配原则是什么？红利的分配原则是什么？保监会规定保险公司每一会计年度向保单持有人实际分配的盈余比例应不低于当年可分配盈余的 70%。 公司确定实际向保单持有人分配的盈余后，应该按照公平性和可持续性原则在各个保单之间进行分配。 分红保险的红利分配方式有哪些？分红保险的红利分配方式有哪些？根据保监会的规定，红利的分配方式有现金红利和增额红利两种。 现金红利: 指直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人。（国寿、平安等多数保险公司采用此方式） 增额红利: 指在整个保险期限内每年以增加保额的方式分配红利，采用增额红利方式的保险公司可在终止时以现金方式给付终了红利。（新华及部分合资保险公司采用此方式） 现金红利的红利领取方式现金红利的红利领取方式累积生息：红利留存于保险公司，并按公司每年确定的红利累积利率，以复利方式储存生息，并于合同终止或投保人申请时给付； 现金红利：每年以现金形式发放给投保人。 抵交保费：红利用于抵交下一期的应交保险费，若抵交后仍有余额，则用于抵交以后各期的应交保险费。 交清增额：依据被保险人的当时年龄，以红利作为一次交清保险费，按相同的合同条件增加保险金额。增额红利的红利领取方式增额红利的红利领取方式增额红利： 年度分红是保险金额的一个百分比，即保险金额按公布的比例增加，没有现金给付。 公布的百分比不是收益率，和现金红利也不可比。 终了红利： 在发生退保、满期或者赔付时，根据公司的经营情况，给付一定的现金，即终了红利，但不是保证的； 经营状况每年的波动可以最后在终了红利上反映。年度分红客户当时是拿不到的，只能在保单终了时和终了红利一并结算。市场主流产品红利分配方式市场主流产品红利分配方式上图为国寿、平安、新华、友邦、安泰等14家寿险公司20款 在售人寿分红产品红利分配方式比例图合众红利的领取方式合众红利的领取方式累积生息 抵交保费 交清增额 合众的分红保险为什么没有 “现金领取”方式？合众的分红保险为什么没有 “现金领取”方式？　因为保单生效后的最初几年，各项费用支出大，保单红利非常少，有的小保单可能只有几元或几角红利，而客户若为了这几元钱专门往保险公司跑一趟就不划算了。 　现金发放作业涉及环节多，对于公司来讲业务、财务系统处理成本较大；这些成本最终会转嫁给客户，无形中增加了客户的成本。 　累计生息等同于现金领取，可以进行现金领取的申请。累积生息方式下公司的红利 累积利率如何确定？累积生息方式下公司的红利 累积利率如何确定？首先由公司根据当年分红产品的经营状况，确定一个累积利率，上报保监会审核然后送中国人民银行批准。如何理解红利累积利率？如何理解红利累积利率？红利累积利率是指保单年度初的累积红利滚存的利率。 当年度累积红利=上一年度末累积红利*（1+红利累积利率）+当年度红利 抵交保费后红利如有多余 应如何处理？抵交保费后红利如有多余 应如何处理？交费期满前，多余红利放在保险公司（不计息），用于抵交以后各期保费； 交费期满后，多余红利以累积生息方式留存于保险公司或投保人申领。红利的三种领取方式对客户来说哪种最合算？红利的三种领取方式对客户来说哪种最合算？这三种方式各有自己的特点，不能简单的讲那一种方式对客户最划算。客户可以根据自己的需要选择其中的一种： 如果客户希望可以方便领取现金 ，可以选择累积生息。 如果客户希望减轻续期交费的压力，则可以选择抵交保费。 如果客户更注重于保障，可以选择购买交清增额保险。课程大纲课程大纲 分红保险的基本概念 分红保险的主要特征 红利的分配和领取方式 关于红利的实务操作 关于分红示例的说明关于红利的实务操作关于红利的实务操作分红在什么时候结算？ 红利通知书主要包括哪些？ 保单失效等因素会影响分红吗？分红在什么时候结算？分红在什么时候结算？一般，企业在12月31日会计核算开始后，要到次年的3 月才能最终将财务帐目核算完毕并交付审计，因此红利的分配一定是有时滞的。 我们在会计年度末开始核算分红业务的整体利润情况，此后精算部门将以此为基础在4 月份确定出一个红利分配水平，并在6月1日调整分红水平。 红利通知书主要包括哪些内容？红利通知书主要包括哪些内容？保险公司在每个会计年度结束以后，向每位客户寄送红利通知书，主要内容包括： 1、该类分红保险的投资收益状况； 2、费用支出及费用分摊方法； 3、当年度盈余和可分配盈余； 4、该保单当年红利数值及累积利率； 5、红利计算基础和计算方法； 这份报告每年4月30日前要报送保监会批准！保单失效等因素会影响分红吗？保单失效等因素会影响分红吗？失效的保单在失效期间不予发放红利。 保单办理减额交清后，仍然可以参与分红。 退保时该保单在该保单年度不再参与分红。 在自动垫交保费、豁免保费和借款等情况下仍可参与分红。 职业加费、弱体加费对红利的分配没有影响。 被保险人身故后，按照保单在该保单年度中实际经过的天数给付相应比例的红利。课程大纲课程大纲 分红保险的基本概念 分红保险的主要特征 红利的分配和领取方式 关于红利的实务操作 关于分红示例的说明分红示例的说明分红示例的说明合众分红产品说明书介绍 红利演示的展现形式 红利演示的计算依据分红示例的说明分红示例的说明产品说明书上分红示例的数据都是从哪来的？产品说明书上分红示例的数据都是从哪来的？ 为了让客户能够了解分红保险的方式，配合销售宣传，公司在分红产品说明书上分别以高、中、低三个档次展示了分红水平，这三个档次的假设分别基于公司不同的经营情况。 但是这也仅仅是我们根据现有的信息做的一个假设。客户实际分配的红利可能大于、小于或等于书中某一分红水平下的当年红利金额。 讨论时间讨论时间课程回顾课程回顾 分红保险的基本概念 红利的分配和领取方式 关于红利的实务操作 关于分红示例的说明谢谢谢谢