第五章 电子商务支付体系

null第五章 电子商务支付体系第五章 电子商务支付体系 5.1　传统支付与电子结算 5.2 电子支付工具 5.3 网 络 银 行 5.4　网络银行案例分析 5.5　我国网络银行现存问题 5.6　小 结 习 题5.1　传统支付与电子结算5.1　传统支付与电子结算 支付是指经济行为人之间由于商品交换和劳务关系所引起的债权、债务关系的清偿。支付系统是金融机构为了解决这种清偿而提供的一系列金融服务，包括清算和结算。支付系统的主体包括经济行为人、商业银行和中央银行，其中，商业银行主要为经济行为人提供存款、取款、转账、结算、票据解付等支付服务；中央银行则为商业银行和非银行金融机构提供支付资金和最终的清算、结算服务。 null 一个良好的支付系统必须能快速、准确、低成本、安全地实现货币所有权在各经济行为人之间的转移，这不仅需要依靠先进的计算机技术和网络技术实现可靠的实时处理，而且要能提供各种灵活方便的支付工具和支付方式。支付方式、支付工具与支付系统是随着人类社会的进步、信息技术的发展而不断演变和发展的。 传统商务主要的支付方法是现金、支票、信用卡、借记卡。随着现代通信技术、多媒体信息技术和计算机网络技术的不断发展和新的商务形态（电子商务）的内在要求，使得支付方式发生了巨大的变革，现代化的支付工具--电子货币应运而生并日益发展，由此对现代支付体系也提出更高的要求。本节主要通过比较传统支付与网上支付各自的特点，使读者建立网上支付的概念，了解网上支付的意义和内涵。null 5.1.1　传统支付 传统的支付方式主要包括现金、票据、信用卡、借记卡等，与之相对应的支付系统为现金收付系统、票据结算系统、信用卡（包括借记卡）授权结算系统等。 1. 现金支付方式 现金有纸币和硬币两种形式，由国家组织或政府授权的银行发行。其中，纸币是指由国家发行并强制使用的价值符号，其本身没有任何价值。硬币本身含有一定的金属成分，它与纸币不同之处在于其本身就具有一定的价值。无论是纸币还是硬币，作为流通手段的货币，它们的出现是一种时代的产物，不是人为的，它有一个发展和成熟的过程。 null 在使用现金进行交易时，买卖双方处于同一位置。其最大的特点就是整个交易过程可以匿名进行。卖方不需要了解买方的身份，只要认同买方支付时使用的现金有效就可以了。而现金本身的价值不是由卖方认同的，它是由发行机构加以保证的。使用现金进行支付和清算在程序上非常简单，就是我们平常所谓的“一手交钱，一手交货”。卖方用货物换取现金，买方用现金买到货物，双方在交易结束后就完成交易目的。当然，这种支付方式也存在着这样或那样的弊端。首先，它受到时间和空间的限制，无法完成不同时间或者不同地点进行的交易。其次，对于大宗交易，如果采用现金为支付手段，则会由于现金表面金额的固定性而导致买方需要携带大量的现金，显然，这对于买方来说是极其不方便的，也会引发某些不安全因素。 null 2. 票据支付方式 使用票据支付方式来进行交易从一定程度上可以弥补现金支付方式本身具有的弊端。在汇票、本票作为汇兑工具的功能逐渐成型并且为大多数用户所接受后，在交易中以支付票据代替现金支付的方法逐渐流行起来。 广义票据包括各种记载一定文字、代表一定权利的文书凭证，如股票、债券、货单、汇票等。狭义上的票据则是一个专用名词，专指票据法所规定的汇票、本票和支票等票据。结合我国颁布的《票据法》的具体内容，我们把票据定义为出票人依据《票据法》发行的、无条件支付一定金额或委托他人及专门机构无条件支付一定金额给受款人或持票人的一种文书凭证。 null 作为支付手段，各种票据都可以使用，但无论是使用汇票、支票还是本票，都需要有出票人的签名方能生效。在使用支票进行支付的过程中，支票由买方签名后即可生效。卖方需通过银行来处理支票，并需要为此支付一定的费用，而且需要等待提款。使用汇票进行支付的流程大致与支票支付流程相同。本票支付流程则有所不同。本票是由买方通过银行处理的，而汇票、支票则由卖方通过银行处理。 null 与现金支付方式相比，票据支付方式有以下几个特点： (1) 在商业交易中，交易双方往往分处两地，票据本身的特性决定了它可以比较好地处理这种情况下的交易活动。同时，票据所具有的汇兑功能使得大宗交易成为可能。 (2) 票据代替现金作为支付工具可以避免清点现金时可能产生的错误，也可节省清点现金的时间。 (3) 因为票据需要出票人的签名才能生效，所以票据支付方式不再匿名。 null (4) 与现金支付方式相比，票据支付方式的业务费用比较高，方便性和时效性不如现金支付方式。 当然，和现金一样，票据本身也存在一定的不足，如票据的真伪、遗失等都可能带来一系列的问题。 null 3. 信用卡支付方式 信用卡是银行或金融公司发行的，授权持卡人在指定的商店或场所进行记账消费的信用凭证。信用卡最早诞生于美国。发展至今，在美国、加拿大、西欧、日本等金融业非常发达的国家，信用卡已成为一种普遍采用的支付方式，它逐步取代了现金支付方式和票据支付方式。 信用卡之所以能在世界范围内广泛使用，与其本身的特点是分不开的。信用卡的功能也很强大。主要的四个功能包括转账结算、消费信贷、储蓄和汇兑，如果银行本身就是发卡人，使用信用卡进行交易结算就变得更方便了。这些特点使得用户非常乐意使用这种支付手段来完成交易。利用信用卡结算可以减少现金流通量，简化收款手续，提高结算效率；null 同时客户可以使用信用卡在异地进行存取现金，免却随身携带大量现金的不便，而且又有安全保障。当然，使用信用卡作为支付手段来进行交易也有一定的弊端，如交易费用较高、信用卡超过一定的有效期就失效、信用卡遗失或者被盗等。 null 随着网络经济时代的到来，电子商务已成为商品交易的最新模式，和传统的商贸活动一样，货币与银行在电子商务活动中也是不可或缺的重要组成部分。但传统的支付方式已无法适应这种新的商务形态。一方面，传统支付指令的传递完全依靠面对面的手工处理或经过邮政、电信部门的委托传递，因而存在着结算成本高、凭证传递时间长、在途资金占压大、资金周转慢等问题。null 另一方面，在电子商务中，企业与企业、企业对消费者、消费者对消费者进行交易时，双方可能互不相识。交易商要在网上实现销售，消费者要在网上直接购物，商品交易的过程要完全在网络环境下的虚拟市场完成，在这种条件下，为真正实现商务电子化的全过程，货币必须具备适合于在网络空间中流通的特性，即支付过程和支付手段必须完全电子化，相应地，银行应具有能够经营这种货币的功能。从20世纪70年代开始，网络技术的发展促进了电子资金转账(EFT)系统的发展，缩短了银行之间支付指令的传递时间，并减少了在途资金的占压。各种电子支付方式也相继出现。 null 5.1.2 电子结算 广义地讲，电子结算就是买主和卖主之间的在线资金交换。交换的内容通常是银行(或中介机构)发行的并由法定货币支撑的数字金融工具——电子货币，比如信用卡、电子支票、电子现金等。 电子货币是比各种金属货币、纸币以及各种票据更为简便快捷的支付工具。这种新型的货币，不是像金属货币、纸币和各种票据那样的物理实体，而是肉眼看不见的、只能用金融电子化设施才能判读的电子信息。这些电子信息的传输速度极快，高达30万公里每秒。null 人们可以这样来描述电子货币，即它是具有一般等价物作用，完成货币的五种基本功能(价值尺度、流通手段、储蓄手段、支付手段和世界货币)的电子信息。但它的流通手段、储蓄手段和支付手段等是以电子信息方式来实现的，是通过计算机、通信网络系统、公共信息平台来予以支持的。 null 电子结算通常涉及三方，即消费者、交易商和电子货币发行机构(通常是金融机构)。电子货币发行机构通过专用的支付清算网络完成支付授权、支付获取以及电子货币发行机构之间的清算和结算。目前，对于电子货币的定义尚无定论，而且世界各国推行的有关电子货币的试验项目也形态各异，但大多数电子货币的基本流通形态是相似的，即用一定金额的现金或存款从电子货币发行处兑换并获得代表相同金额的数据（具有货币价值的电子信息），通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而能够清偿债务，该数据本身即可称为电子货币。电子货币的基本流通形态如图5-1所示。 null图5-1 电子货币的基本流通形态null 电子货币的发行和运行的流程可分为三个阶段，即发行、流通和回收。 步骤①、②为发行阶段，电子货币的使用者(消费者)向电子货币的发行机构(银行、信用卡公司等)提供一定金额的现金或存款，并接受等值的电子货币； 步骤③为流通阶段，使用经发行机构授信的电子货币清偿对交易商的债务； 步骤④、⑤为回收阶段，电子货币发行机构根据已接受电子货币的交易商的支付请求，将电子货币兑换成现金支付给交易商，或者存入交易商的存款账户。 null 由以上电子货币发行和使用过程可以看出，现阶段的电子结算方式仍然是以现行支付系统为基础的，各种电子货币的发行和流通是由传统的法定货币支撑的。电子结算系统将是现行支付系统发展得更高形式，它能够突破空间距离和物体媒介的限制，为个人、家庭、企业提供足不出户就可完成支付结算的便利。一般来说，电子结算方式具有以下优点： null (1) 能够真正实现“实时”结算。“实时”意味着消费者在浏览器上点击“结算”按钮时，结算事务就会自动启动并完成结算。这样，消费者的浏览器就能自动将结算指令传送给销售商，由销售商把指令继续传送给网络银行；银行对消费者的身份进行认证，并将资金结算给销售商。之后，销售商就可以把商品交给消费者了。 (2) 使用方便。与传统结算方法相比，电子结算使消费者无需离开在线平台即可完成支付活动。省却了用现金当面结算或通过邮寄汇款、出具支票等支付形式的麻烦。 null (3) 使用范围广。如电子现金由于具有可分性，因此非常适用于小额支付；信用卡也突破了仅能与特约商户进行交易的局限，广泛支持个人与个人或企业对企业的直接结算交易。 但各国的电子结算系统尚处于发展试用阶段，仍存在着一些问题。包括技术上问题、法规问题、跨国货币兑换和结算问题、安全问题等。随着社会的不断发展，这些问题正在一一解决。 5.2 电子支付工具5.2 电子支付工具 5.2.1 电子现金 1. 电子现金的概念 电子现金(Electronic Cash)，又称数字现金(Digital Cash)或E-money，是纸币现金的数字化。广义的电子现金是指那些以数字(电子)的形式储存的货币，它可以直接用于电子购物。在这里我们主要介绍狭义的电子现金，狭义的电子现金通常是指一种以数字(电子)形式储存并流通的货币，它通过把用户银行账户中的资金转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额，用户用这些加密的序列数就可以在Internet上允许接受电子现金的商店购物了。 null 2. 电子现金的运作机制 电子现金究竟是如何产生和使用的？简单说来，其运行机制如图5-2所示。 null图5-2 电子现金的运作机制null (1) 银行的客户李明拨号进入Internet网上银行，先用一个口令(Password)和个人识别码(PIN，Personal Identification Number)来验明身份，在他的客户端“电子钱包”软件中随机产生一个代表一定货币价值的序列号(类似于造币时先要生产一个“坯饼”)。 (2) 将该序列号套上数字信封(这样就没有人可以搞清是谁提取或使用了这些电子现金，这种方式对于保护个人隐私作用很大)，发送到他的开户银行，要求制作电子现金。 null (3) 银行接收到李明的信息后，从他的账户中扣除所需价值的货币额，并且用银行的数字签证为他的序列号和数字信封进行加工(类似于造币时要印刷中央银行的发行标记作防伪标记等)。在这个过程中，银行不记录任何与李明的这个特定的货币或李明的数字信封有关的信息，确保客户用电子现金交易时的匿名性。 (4) 银行将加工完毕的电子现金发给李明。 (5) 李明接收并将电子现金存储在硬盘或其他存储介质中。 null (6) 将电子现金从数字信封中取出待用。 (7) 当李明使用该电子现金时，可将其发送给交易商。 (8) 交易商接受电子现金。 (9) 交易商将接收到的电子现金发往李明的开户银行请求授权、认证。 (10) 银行根据自己的数字签名进行确认，同时在交易商账户上增加本次交易金额。在这个过程中，交易商只能看到银行的签字，而无法看到消费者本人的签名。 null 3. 电子现金的特点 电子现金兼有纸币和数字化现金的优势，具有安全性、匿名性、方便性、成本低、可分解性等特点。 (1) 安全性：随着高性能彩色复印技术和伪造技术的发展，纸币的伪造变得更容易了，而电子现金是高科技发展的产物，它融合了现代密码技术，提供了加密、认证、授权等机制，只限于合法人使用，能够避免重复使用，因此，防伪能力强。并且由于电子现金无需随身携带，因此减少了遗失和被偷窃的风险。 (2) 匿名性：现金交易具有一定的匿名性和不可跟踪性。而电子现金由于运用了数字签名、认证等技术也确保了它实现支付交易时的匿名性和不可跟踪性，维护了交易双方的隐私权。 null (3) 方便性：纸币支付必须定时、定点，而电子现金的数字化流转形态使得用户在支付过程中不受时间、地点的限制，使用更加方便。 (4) 成本低：纸币的交易费用与交易金额成正比，随着交易量的不断增加，纸币的发行成本、运输成本、交易成本越来越高，而电子现金的发行成本、交易成本都比较低，而且不需要运输成本。 (5) 可分解性：是指电子现金支付单位的大小可自行定义。例如，在美国电子现金交易的各方可达成协议，决定电子现金的最小单位是1美元，下一单位为1.2美元，以此类推。这些单位可由定义者自行决定，不受实际现金系统的限制。这是电子现金同传统货币的一个重要区别。 null 4. 电子现金系统 20世纪90年代初是电子现金的繁荣时代。各种电子现金系统百花齐放。继电子现金的先驱David Chaum(戴维·昌姆)开发的eCash系统之后，Micropayments、Netcash、Clickshare、eCoin、PayPal等电子现金系统也相继出现。不同类型的电子现金系统都有其自己的协议，用于消费者、销售商和发行者之间交换支付信息。每个协议由后端服务器软件——电子现金支付系统，和客户端的“电子钱包”软件执行。 eCash是由Digicash公司开发的、在线交易用的无条件匿名电子货币系统。它通过数字形式记录现金，集中控制和管理现金，是一种安全性较强的电子交易系统。 null Micropayments是由IBM公司研制开发的一个专门用于Internet处理任意小额支付(在互联网上支付10美元以内商品的结算方式叫小额支付，如花5美分得到一首MP3音乐)的软件系统。Micropayments适合在Internets上购买一本书、一首歌、一段文字、一个笑话等的微小支付。由于这种支付的特殊性，以至在传统的支付形式下较难实现，在Internet上通过微支付传输协议（Micro Payment Transport Protocol，简称MPTP，该协议是由IETF制定的工作草案），解决了每个商品交易的发送速度与低成本问题。 Netcash是一种可记录的匿名电子现金支付系统。它利用设置分级货币服务器来验证和管理电子现金，以确保电子交易的安全性，并以其方便、灵活的特点用于Internet上的小额消费结算。null Clickshare是面向报刊出版商的电子现金系统。eCoin是eCoin.net发行的电子现金，可存储在消费者计算机上的eCoin钱包里，提供在线小额支付。PayPal是目前eBay上排名第一的电子现金系统。要使用PayPal系统首先必须注册PayPal账户，并向账户增加资金，经批准后就可使用该系统实现在线支付。 下面以使用eCash系统购买CD为例，介绍电子现金的使用方法。 步骤一，打开客户端的电子钱包(eCash Purse)，检查账户上的电子现金数额(＄90.00)，如图5-3所示。 null图5-3 步骤图(1)null 步骤二，到允许接收电子现金（图左上角的注释：we accept ecash ，我们接收电子现金）的网上商场购物，可使用eCash 支付（pay with ecash）此示例中CD价格为＄14.95，如图5-4所示。   null图5-4 步骤图(2)null 步骤三，出现eCash 支付确认界面（pay request），同意立即支付按“yes”，如图5-5所示。 图5-5 步骤图(3)null 步骤四，向网上商店帐户“cdshop@isp.net”发送电子现金，如图5-6所示。 图5-6 步骤图(4)null 步骤五，检查电子钱包中的电子现金数额，由＄90.00减少为＄75.05，扣除了本次购买CD的交易金额＄14.95，如图5-7所示。   null图5-7 步骤图(5) null 步骤六，查看交易日志(Transaction log)，可以看到各种帐目往来，如图5-8所示。 图5-8 步骤图(6)null 从上面的购物过程可以发现，电子现金是一种较为简单的网上支付手段。其支付过程就是向商户发送一封E-mail。这种电子现金可以像普遍文件一样存储在使用者的硬盘上，需要时可以E-mail附件的形式发送或接收。 20世纪90年代，这种电子现金在欧洲和日本很普及，德国的很多银行和商户都支持ecash系统。但迄今为止，在美国和其他国家电子现金并没有得到广泛应用。DigiCash公司早已破产，接替它的eCash公司目前已不从事电子现金业务。IBM的电子现金业务(Micropayments和Macropayments)也从总部分离。Cybercoin、Netcash等系统也逐渐消失。这些电子现金系统失败的原因到现在还不完全清楚，有些行业观察家认为，原因在于许多电子现金系统的实现方式，这些系统大部分要求用户下载和安装同浏览器一起运行的复杂的客户端软件。 null 另外，由于存在许多相互竞争的技术，因此没有开发出电子现金系统的。缺乏电子现金的标准就意味着消费者面临多种专用的电子现金，而且相互之间无法互操作。美国由于信用卡使用较为普及，因此并没有积极推行电子现金的使用。现在，随着信用卡在各国的普及和发展，电子现金一度看好的小额支付市场和未满18岁的公民市场也逐步被信用卡占据。以往信用卡的使用曾对最低采购额进行限制(一般为10～15美元)，其发行对象仅限于18岁以上公民，现在这种最低采购额的限制已经不存在，很多信用卡公司还专门发行了各种学生卡。这些都可能是导致一些电子现金系统失败的原因。但也并非所有的电子现金试验都以失败告终，如有一些企业通过改进技术及应用获得了一席之地。 null 5.2.2 电子支票 1. 电子支票的概念 如前所述，传统支票是一种基于纸介质的支票，它作为一种传统的支付方式在企业与企业之间的交易中被广泛采用，通常适用于金额比较大的交易。使用时客户填写支票，签字盖章后将支票交给收款人，收款人背书后提交给收款人银行，收款人银行和付款人银行通过票据清算中心进行资金清算。 null图5-9 计算机屏幕所显示的空白电子支票null 电子支票(Electronic Checks)是纸质支票的电子版本，是客户向收款人签发的、无条件的数字化支付指令，它包括数据、收款人姓名、金额、签名、备注和背书。往往通过金融网传递，可用来支付各种账单、购物、转帐等，也适用于任何可以使用纸质支票的场合，并受现行支票法的制约。 以E-check(http://www.echeck.org)开发的电子支票为例，当用户想使用电子支票进行支付的时候，安装了电子支票系统的计算机会在屏幕中显示空白电子支票(如图5-9所示)，图5-10为用户填写了收款人、付款日期、支付金额等信息的电子支票样本，右下角的代码为付款人的数字签名(相当于传统支票的签名，数字签名技术将在第七章介绍)。null图5-10　 填写好的E-check电子支票样本null 电子支票的数字化流转方式加快了支票解付速度，缩短了资金的在途时间，降低了处理成本，克服了传统支票的处理速度慢(一般一张支票的处理时间为2～3天)，在途资金占用量大，处理成本高等缺点。如新加坡每年要处理8000万张支票，每张支票的处理成本为1.5新加坡元，总处理成本相当于新加坡国民生产总值的1％。 null 随着电子商务的迅猛发展，全球电子商务交易额出现了逐年递增的趋势。在通过电子商务所形成的资金流中，B2B方式占80％，且所占比例呈上升态势。出于B2B交易涉及金额较大，需要有一种新的支付模式与之相适应，因而电子支票就成为实现B2B网上支付的有效手段。目前，典型的支票系统有FSTC(金融服务技术财团，1999年由美国国防部、银行和技术销售商组成的旨在促进电子支票技术发展的机构)的电子支付系统，BIPS，E-check，NetBill，NetCheque等。 在美国或是加拿大，无论是公司还是个人使用支票都较为普遍，而亚洲和欧洲则因为支票不是主要的支付工具，所以其电子支票的发展相对来说也较为缓慢。 null 2. 电子支票的支付过程 电子支票的支付过程与传统支票十分相像，不同之处主要在于支付方式采用了电子化手段。电子支票的一般支付过程如下： (1) 供应商向消费者提供发货单后，消费者可选择电子支票支付； (2) 消费者将填写好的、带有本人数字签名并加密后的电子支票经由Internet以E-mail形式发送给供应商，同时给自己的开户行发送支付指令； null (3) 供应商在收到的支票上通过数字签名的方式加上背书后，发送到自己的银行账户(该银行可接受并处理电子支票业务)； (4) 供应商银行与消费者银行间进行电子支票的清算。同时分别发送转移支付信息给各自的用户。 null 为加强交易的安全性，现在的电子支票系统往往加入了第三方提供的认证环节。同时，为适应现行支付系统及社会经济发展阶段，电子支票并没有完全实现“电子化”，顾客利用有关软件对支票的信息进行加密，发送给商家或企业，商家或企业再将这些信息发给提供电子支票服务的第三方(例如电子支票服务公司)，电子支票服务的第三方对信息解密后，检查和认证电子支票账户的合法性，然后，开出纸质支票(可通过电子支票打印机将电子支票打印成为纸质支票)，交存商家或企业的开户银行。这时，电子支票已经转换为普通支票，可以进入银行清算系统对支票进行一般处理。其实，可以把这种电子支票的支付过程看作是将电子支付信息转化为普通支票的支付过程。随着电子商务的深入发展，人们正在探索电子支票支付全部实现电子化和数字化的支付方式。 null 当前，银行金融业还在大量使用纸质支票和其他纸质票据的情况下，通常利用自动票据清分机对各种纸质金融票据和银行票据进行自动阅读、自动识别和自动清分。纸质票据经过自动清分后，再经过自动清算系统进行传输和各种处理，如果是支票，则进入电子支票支付系统，使支票处理过程全部实现自动化和电子化。因此，目前的电子支票支付系统仅是自动清算系统的一部分。 null 3. 欧洲支票和欧洲支票卡 从1968年开始，德国信贷业推出了“欧洲支票”和“欧洲支票卡”，使欧洲卡片市场发生了重大变化。推出欧洲支票和欧洲支票卡的目的是为了使银行私人客户的个人支票能更广泛地被人们接受。这一目的只有在银行能保证个人支票的支付时才可能实现。正因为卡片能够提供持卡人的必需信息，因此有助于核查支票的合法性，从而保障了开票行的支付。此后，卡片成为电子和其他系统组件的载体。在20世纪70年代，德国的银行开始更积极地推广信用卡和T＆E卡（也就是用于旅游和娱乐的卡）。现在，德国整个卡片市场总计约有7500万张卡，其中有1500万张是信用卡和T＆E卡，万事达卡有800万～900万张，VISA卡400万～500万张，Amex卡有l00万张，借记卡的总量则达到了6000万张。 null 其中，借记卡的主体是欧洲支票卡，或简称ec卡，有4000万张。这些借记卡与德国信贷机构的个人客户的往来账户相连。还有2000万为银行专用卡。德国的银行和储蓄银行纷纷将ec卡基础作为卡片开发和新服务的平台。这就使得ec卡成为第一个真正实现多功能多用途的卡。目前，欧洲支票卡带有8K或16K的微处理器芯片，是一种智能卡，具有多种功能，也可以选择多种加值服务。其中，主要有下列六种不同的功能： null (1) 欧洲支票卡能够保证进行电子支付和网上支付。 (2) 欧洲支票卡不仅能在德国应用，也能够在欧洲的一些银行内应用。可以用于账户报表打印或授权使用其他自助终端等。 (3) 欧洲支票卡可以在德国国内和国外的自动取款网络上使用。 (4) 欧洲支票卡也可进入德国国内的EFTPOS网络，在德国称为电子现金。 (5) 欧洲支票卡是国外EFTPOS应用的通行证。 (6) 在欧洲支票卡(ec卡)上也能够增加电子钱包的功能，在德国称为电子钱包(Geldkarte)。 null 4. 支票卡的智能化 这里介绍的欧洲支票卡正在向智能化方向发展。其主要原因有以下三个方面： (1) 欧洲支票卡的安全问题。因为欧洲支票卡芯片能够用作一个CAM(Card Authentic-cation Method)卡认证工具。大家知道，在当今的世界上还没有既可靠又经济的卡认证方法和工具，在德国只有欧洲支票卡(ec卡)和银行卡会被自动现金售货机和销售终端上进行检验。欧洲支票卡上的芯片为安全的离线认证和进行PIN码的检验也提供了可能性。这些都是离线系统如电子钱包系统所必需具备的功能。欧洲支票卡芯片还可防止伪造和假冒。信息和价值的安全储存是开发电子钱包系统的先决条件和重要课题。 null (2) 为了降低成本、欧洲支票卡(ec卡)必需智能化。银行信贷业在发生支付工具的盗用、诈骗案和伪造案时，因为信用流失使其在以后遭受相当大的损失。在电子钱包系统中的欧洲支票卡芯片支持的离线系统结构有助于减少电信和现金处理的成本。欧洲支票卡能够为许多零售业主所接纳。这一点是特别重要的。 null (3) 欧洲支票卡上的芯片为开发新服务提供了可能。新的服务有电子钱包。除此之外，我们还能考虑一些进一步的开发，主要有离线系统、奖励积分程序和红利等。现已通过试用的有OSTBA的CeBIT博览会电子票证的应用，在大学里进行身份识别的应用，德莎(Lufthansa)航空公司的积分奖励卡应用等。 在所有交易中(支票、现金转账、直接扣支等)，虽然有超过85％的交易为现金交易。但现金交易额只占10％。因为大额交易多数是由欧洲支票卡来完成的。因此，不仅是德国，许多欧洲国家都开发了电子钱包方案，以缩小欧洲支票卡支付系统之间的差距并使小额支付合理化。 null 5.2.3 电子信用卡 1. 电子信用卡的特点 信用卡是日常生活比较常用的支付工具。在欧洲，信用卡支付工具尤为发达，持卡可在商场、饭店、车站等许多场所消费结算，借助刷卡记账、POS结账、ATM提取现金等方式实现有效的支付。 电子信用卡是信用卡类型的电子货币，它以信用卡为基础实现网上的电子支付。信用 卡类型的电子货币在网上应用较为成熟，是目前Internet网上支付工具中使用积极性最高、 发展速度最快的—种，主要有Internet Cash、招商银行的“一网通”、E-Cash SERVICES、CyberCash和First VirtualHolding等。VISA和MasterCard联合制定的安全电子交易规范SET可更好地保证信用卡类型电子货币的安全使用。 null 网上最大的也是最著名的书店Amazon.com和国际域名管理机构Internic.net都是应用网上信用卡实现实时清算系统进行收款的。Amazon提供的是看得见的产品，而Internic提供的是服务，因此，无论是商品还是服务都可以方便地用电子信用卡来实现更快、更方便、更安全的实时支付。随着电子商务的不断发展，人们逐渐开始意识到通过国际互联网推销产品的优越性。与此同时，网上信用卡实时清算的优势也已渐渐引起人们的注意。null 2. 电子信用卡的种类 根据信用卡信息在网上处理方式的不同，电子信用卡可以分成两大类： 一类是实时处理的电子信用卡，在SET协议支撑下，消费者在网上购物时将信用卡信息通过Internet传送至特约商户，商户再将数据集成传至信用卡取款银行，然后通过原有的信用卡清算系统完成支付结算，如Internet Cash、招商银行的“一网通”、E-Cash SERVICES、CyberCash等都属于这种模式。 null 另一类是通过E-mail的方式传递信用卡信息。消费者预先在接受该项服务的公司登记自己的信用卡信息，消费者在网上购物并确认购物信息后，发送E-mail给该公司，消费者的信用卡信息通过专用的金融网络传递到信用卡公司请求授权，授权成功则实现支付结算，如First VirtualHolding等属于这种处理模式。 null图5-11 Cybercash的运作流程null 3. 电子信用卡的运作方式 以Cybercash(http：//www. Cybercash.com)为例，Cybercash公司于1994年8月创立，1995年4月开始为客户提供Internet的实时支付服务。它的处理流程如图5-11所示。客户首先要在Cybercash上免费下载电于信用卡处理软件，该软件不受计算机型号、浏览器软件种类的限制。运行该软件后登录信用卡资料信息(包括信用卡公司名称、卡号、有效期限等，允许登录多张信用卡以备用)，然后消费者到网上商店选择商品，所有商品确定后就可以选择结算方式，此时击活Cybercash(Cybercash软件立刻自动列出可以选择的信用卡)，消费者选择其中一张用于本次购物结算的信用卡，网络在SET协议的作用下对消费者的支付信息、交易信息进行数字签名并一起传送到网上商店，null SET的双重签名发挥作用，使得商店只能得到交易信息，而信用卡公司只能得到账户信息，网上商店收到信息后解密交易信息并加以确认，将支付请求信息和消费者的信用卡信息加上商户的数字签名传送给Cybercash请求授权，Cybercash通过原有的金融专用网络向信用卡公司请求授权，授权成功立即实现实时支付，贷记消费者账户，商店账户上的资金相应增加。 null 由于在Cybercash的运作过程中使用密码技术在Internet上直接传递信用卡的有关信息，因此，其功能的可靠性和有效性完全依赖安全技术。Cybercash采用的是RSA的密码机制，这种密码机制依赖于密钥的长度，密钥的长度越长，越难以解密，密钥的长度越短，则较容易被破解，风险较大。美国出于维护国家安全的目的，达到一定安全强度的密码严禁向外出口，故网景的加密密钥长度仅为40 bit。至1998年上半年止，经美国政府批准获得具有高强度密码功能软件出口许可的仅有Cybercash一家。目前，Cybercash使用的密钥长度为786 bit，安全性的强度相当大，迄今为止还没有被破译。 null 再以第一虚拟(http：//www.Firstvirtualmall.com)为例。第一虚拟互联网支付系统(First Virtual Internet Payment System)于1994年5月开始试行，10月正式营业，是Internet网上最早开展结算服务的系统。该系统的特点是在Internet上不传递私人的信用卡信息，因此不需要使用密码技术和特殊的软件，可以降低成本。但由于采用的是E-mail方式，所以信息传递双方必须进行必要的接受和确认，这样就难以做到实时的销售。 null 它的处理流程如图5-12所示，首先，消费者将自己要用于网上交易结算的信用卡号、电话、传真、电子邮件地址等信息通过电话或传真的方式传递给第一虚拟进行登录，第一虚拟审核无误后传送给消费者一个个人识别号(ID)，消费者使用该个人识别号就可以到网上实现购物结算。消费者到网上购物时，商品选择确认后就可以将他的ID号传送给商店，商店得到信息后即把该ID号转发给第一虚拟，第一虚拟得到信息后立即发送一个E-mail给消费者要求确认购物意愿。这时消费者有三种选择：YES表示打算购物，要求委托付款；NO表示取消购物计划；FRAUD表示自己不曾有过购物计划，取消受理ID号。null 如果消费者选择YES，第一虚拟就将交易支付授权请求信息通过金融专用网络传送到信用卡公司，信用卡公司授权成功后通知网上商店实现交易，同时贷记消费者账户，并将资金转入商店的账户。在整个的处理过程中，消费者私人的信用卡信息没有在Internet上传送，因此，它与传统的信用卡处理一样没有信用卡信息通过开放的网络泄露和被窃取的风险，但实时性会有一定的影响。 null图5-12 第一虚拟的运作流程5.3 网 络 银 行5.3 网 络 银 行 信息技术特别是网络技术的发展，在社会各个行业导致了一场前所未有的管理模式与思想观念的变革。信息技术在银行管理及其金融服务业中的扩散，促进了金融服务组织机构与服务提供形式的创新，网络银行就是这种创新的具体成果之一。1995年10月18日，全球第一家网络银行——安全第一网络银行(Security first Network Bank)在美国诞生。自此，众多商业银行开始与网络结合，充分利用因特网所带来的便利，开拓新的银行服务形式。可以预见，在未来的金融服务中，网络银行及其虚拟金融服务将成为传统银行及金融服务业务的最为主要的挑战力量。 null 5.3.1 网络银行概述 网络银行是指采用数字通信技术，以因特网作为基础的交易平台和服务渠道，在线为公众提供办理结算、信贷服务的金融机构或虚拟网站。一般意义的网络银行包括三个要素：一是需要具备因特网或其他电子通信网络，如计算机网络、传真机、电话机或其他电子通信手段；二是基于电子通信的金融服务提供者，如提供电子金融服务的银行或证券服务机构；三是基于电子通信的金融服务消费者，如以电子通信形式消费的各类终端用户，或者基于虚拟网站的各种金融服务代理商等。 null 与网络银行相似的另一个概念是电子银行：电子银行是商业银行利用计算机技术和网络通信技术，通过自动化设备，以人工辅助或自动形式，向客户提供方便快捷的金融服务。呼叫中心(Call Center)、自动柜员机(ATM)、POS、无人银行等多种多样的金融服务形式都是涵盖在电子银行的范畴之内的。相比较而言，电子银行的概念是广义的，而网络银行的概念是狭义的，网络银行仅仅包括Internet上的电子银行服务。 网络银行主要有两种形式：网络分支银行和纯网络银行。 null 1) 网络分支银行 网络分支银行是传统银行与网络信息技术相结合的结果。传统银行利用互联网作为新的服务手段，建立银行网站，提供在线服务。其网上站点，相当于它的一个分支银行或营业部，既为其他非网上分支机构提供辅助服务，如账务查询、划转等，又单独开展业务。现阶段，由于业务方式和侧重点不同，所以一些必须依赖于手工操作的业务还需要传统的分支机构。 null 2) 纯网络银行 纯网络银行是一种完全依赖于Internet发展起来的全新电子银行。这类银行一般只有一个办公地址，既无分支机构，也没有营业网点，几乎所有的银行业务都依靠互联网进行。对于现金收付、贷款监督与调查、客户投诉与纠纷处理等人工处理的业务，纯网络银行一般采取两种办法来解决：一是委托代理机构，如邮政局、咨询公司、事务所等；二是通过ATM、数据仓库与数据挖掘、风险明示等技术手段来解决。 null 5.3.2 网络银行的主要特点及功能 1. 网络银行的主要特点 1) 打破传统银行的组织机构 对于传统银行来说，增设分支机构曾是聚集廉价存款，进行规模扩张的极富竞争力的手段，然而在网络经济时代，银行可以通过建立互联网站点的方式，很便捷地设立虚拟的营业网点。网络赋予中小银行和大银行相同的发展空间，网络银行依托无边无界的因特网，不用设任何分支机构就可将触角伸向世界的每个角落。 null 2) 信用的重要性更加突出 网络银行通过网络开展业务，客户面对的实体不再是有形的银行，而是通过虚拟的系统和账号密码进行业务操作，这不仅要有对银行本身的信任，还要加上对这个银行开放的网络系统的信任。信息传递的安全性、系统的稳定性、对信息处理的准确性等都直接影响着银行的信用。因此，信用的重要性更加突出，评估银行信用的标准必然要发生改变，银行的技术系统的优劣将是评价信用的一个重要标准。 null 3) 具有低廉的成本优势 与传统银行相比，网络银行省去了设置分支机构，购置固定资产的高昂费用，它的工作地点可以在非黄金地段的廉价房子里，它可以雇用极少的职员，从而大大降低了经营成本。尽管网络银行也不得不支付相当的费用在因特网上做广告，但网络银行在经营成本上还是拥有优势的。普通银行每年要把收益的4.1％用于无息支出项目，而网络银行可以把这项支出占的比例降至3％以下。另外，网络银行的储户往往是结存额较高的储户，这样，网络银行可以把节省下来的费用部分地返还给储户。美国一家咨询公司提供的数字表明：花旗银行的储户必须在活期存款账户上有6万美元的余额，才能获得1%的利息，而网络银行规定的最低限额是100美元，存款利息为4%。这样的利息政策无疑对客户具有很大的吸引力。null 4) 提供全天候服务 网络银行借助网络优势，利用网络化技术把自己与客户连接起来，在有关安全设施的保护下，客户可随时随地在不同计算机终端上办理银行业务。它的这种功能优势远远超过了电话银行，网络银行也无需自助银行和无人银行的固定场所。它是一种能在任何时间(Anytime)、任何地方(Anywhere)，以任何方式(Anyhow)提供金融服务的全天候银行。 null 5) 银行经营的安全性、流动性的实现方式发生改变 库存现金向数字现金的转变使安全概念发生转变。由于网络货币的广泛使用，银行资金的安全已不再是传统的保险箱、保安人员所能保障的了。对银行资金最大的威胁是黑客的袭击，很可能不知不觉间资金就已丢失。因此，银行必须转变安全概念，从新的角度确保资金安全。网络货币的独特存取方式带来了流动性需求的改变。网络货币流动性强的特点取消了传统货币的货币划分方式，更不可避免地导致银行的流动性需求发生改变。 null 2. 网络银行的功能 1) 公共信息的发布 网络银行通过因特网发布的公共信息，一般包括银行的历史背景、经营范围、机构设置、网点分布、业务品种、利率和外汇牌价、金融法规、经营状况以及国内外金融新闻等。通过公共信息的发布，网上银行向客户提供了有价值的金融信息，同时起到了广告宣传的作用。通过公共信息的发布，客户可以很方便地认识银行，了解银行的业务品种情况以及业务运行规则，为客户进一步办理各项业务提供了方便。null 2) 客户的咨询投诉 网络银行一般以E-mail、BBS为主要手段，向客户提供业务疑难咨询以及投诉服务，并以此为基础建立网上银行的市场动态分析反馈系统。通过收集、整理、归纳、分析客户的各式各样的问题和意见以及客户结构，及时地了解客户关注的焦点以及市场的需求走向，为决策层的判断提供依据，便于银行及时调整或设计新的经营方式和业务品种，更加体贴周到地为客户服务，并进一步扩大市场份额，获取更大的收益。 null 3) 账户的查询功能 网络银行可以充分利用因特网面对面服务的特点，向企事业单位和个人客户提供其账户状态、账户余额、账户一段时间内的交易明细清单等事项的查询功能。同时，为企业集团提供所属单位的跨地区多账户的账务查询功能。这类服务的特点主要是客户通过查询来获得在银行账户的信息，以及与银行业务有直接关系的金融信息，而不涉及客户的资金交易或账务变动。 null 4) 申请和挂失 申请和挂失主要包括存款账户、信用卡的开户、电子现金、空白支票申领、企业财务报表、国际收支申报的报送、各种贷款、信用证开证的申请、预约服务的申请、账户的挂失、预约服务的撤销等。客户通过网络银行清楚地了解有关业务的条款，并直接在线填写、提交各种银行表格，简化了手续，方便了客户。 null 5) 网上支付功能 网上支付功能主要是指向客户提供互联网上的资金实时结算功能，它是保证电子商务正常开展的关键性，也是网上银行的一个标志性功能。没有网上支付功能的银行站点，充其量只能算是一个金融信息网站或称作为上网银行。网络支付具体包括以下功能： (1) 内部转账功能。客户可以在自己名下的各个账户之间进行资金划转，一般表现为定期转活期、活期转定期、汇兑、外汇买卖等不同币种、不同期限资金之间的转换。其主要目的是为了方便客户对所属资金的灵活运用和进行账户管理。null (2) 转账和支付中介业务。客户可以根据自身需要，在网络银行办理网上转账、网上汇款等资金实时划转业务，该业务为网上各项交易的实现提供了支付平台。客户可以办理转账结算、缴纳公共收费(如煤、水、电、房、电话、收视费等)、工资发放、银证转账、证券资金清算等。这项业务也包括商家对顾客(B2C)商务模式下的购物、订票、证券买卖等零售交易，商家对商家(B2B)商务模式下的网上采购等批发交易，真正体现了不同客户之间的资金收付划转等功能。 null (3) 金融服务创新功能。基于因特网多媒体信息传递的全面性、迅速性和互动性，网络银行可以针对不同客户的需求开辟更多便捷的智能化、个性化的服务，提供传统商业银行在当前业务模式下难以实现的功能。比如针对企业集团客户，提供通过网络银行查询各子公司的账户余额和交易信息的服务，并在签订多边协议的基础上实现集团内部的资金调度域化划拨，提高集团整体的资金使用效益，为客户改善内部经营管理、财务管理提供有力的支持。 null 在提供金融信息咨询的基础上，以资金托管、账户托管为手段，为客户的资金使用安排提供周到的专业化的理财建议和顾问方案。采取信用证等业务的操作方式，为客户间的业务交易提供信用支付的中介服务，从而在信用体制不尽完善合理的情况下，积极促进商务贸易的正常开展。建立健全企业和个人的信用等级评定制度，实现社会资源的共享。根据存贷款的期限，向客户提前发送转存、还贷或归还信用卡透支金额等提示信息。 null 5.3.3 网络银行的业务 1. 网上公司银行业务 网上公司银行(客户终端)以方便、快捷、安全的方式帮助客户管理自己的账户。当前很多银行开始通过网络进行更深入的业务交易，如美国的第一田纳西银行、比利时第六大银行CERA银行、巴西的BANCO DO BRASIL，零售银行已经开始开发在线贷款审批、现金转账和支票支付等银行业务。 null 网络银行采用了先进的加密技术，有的已通过国际权威(CA)认证，客户在使用“网上支付”时，所有数据均经过加密后才在网上传输，因此是安全可靠的，网上“客户终端”系统在用户进入网上“客户终端”时设置了登录密码及附加密码，每次进入网上“客户终端”时系统会自动产生一个附加密码，供下次登录时使用，即用户每次进入网上“客户终端”的附加密码是不一样的。 另外，网上“客户终端”自动记载系统日志，用户的每一个操作都被系统记载下来，公司的系统管理员可随时稽核某个时期内的系统使用情况，便于发现系统异常，监督用户使用，保障系统安全。 null 网络银行一般可为客户提供如下的网上公司银行服务： (1) 账务查询：包括账户余额明细和账户当天、历史交易明细查询，付款方信息查询(包括付方名称、交易日期、付方开户银行及专用B2B电子商务的附加号等)，以及协定存款的合同额度、起始日期、基本存款和协定存款的余额及滚动积数查询。 (2) 内部转账：用于在某家网络银行开户的本行账户之间的资金划拨。 (3) 对外支付：用于向在某网络银行或其他银行开户的其他公司付款。null (4) 活期与定期存款互转：将活期存款账户中暂时闲置的资金转为定期存款；将定期存款转为活期存款；对未办理存款证书的公司，可随时将定期存款转为活期存款，包括提前支取(部分、全部)、到期支取。 (5) 工资发放：用于向公司员工发放工资。 (6) 信用管理：查询在某网络银行内发生的信用情况，包括各币种、各信用类别的余额和交易笔数，授信总金额和当前余额、期限、起始日期，以及借款借据的当前状态和历史交易。 (7) 子公司账务查询和信用查询：集团/总公司可根据协议查看子公司的账务信息和信用情况，方便财务监控。 null (8) 集团公司/总公司对子公司收付两条线的管理：对于实行资金集中管理的公司，集团公司/总公司可以根据协议实现分支机构贷款向总部迅速回笼和集中，也可以集中向各分支机构支付各种费用。 (9) 网上信用证：以交易双方在B2B电子商务交易平台上签订的有效电子合同为基础，提供网上申请开立国内信用证和网上查询打印信用证功能，同时向交易平台的管理提供信用通知服务，使交易平台的管理者可实现了解信用证结算的交易进程。 (10) 金融信息查询：提供实时证券行情、利率、汇率、国际金融信息等丰富的金融信息。null (11) 银行信息通知：银行通过“留言板”将信息通知特定客户，如定期存款到期通知、贷款到期通知、开办新业务通知、利率变动通知等。 (12) 客户查询服务：主要是针对企业客户的。客户在注册后，可通过网上银行服务系统查询到本企业的账户交易状况，该项服务特别适合集团客户申请的使用。集团企业总部可通过网络银行查询下属各子公司的账户交易、余额和历史交易信息，及时了解和掌握总公司及下属各公司的财务和经营状况。 null (13) 集团查询服务：是为集团客户提供的一个重要的服务手段之一。中国银行已经开始推行此项服务。它主要是利用最先进的因特网技术，为在银行开户的集团客户提供网上查询该集团及其各所属分支机构账户交易、余额和汇款信息的服务。具体服务的内容一般包括如下内容： ① 余额查询服务：查询该集团操作员所管理的所有账户的前一日工作终了的余额信息。 ② 历史交易查询服务：选择所需查询的账号和起止日期，查询该账户的历史交易明细信息。null ③ 汇款信息查询服务：选择所需查询的账号和起止日期，查询该帐户的汇款明细信息。 ④ 客户账户实时查询服务：公司客户可以通过网上银行服务系统，实时查询本公司所有账户的当前余额及交易历史信息。 ⑤ 国际结算业务网上查询服务：公司客户可以通过网上银行服务系统，在互联网上查询银行正在处理的国际结算业务情况，特别适合从事进出口业务的企业使用。 null 2. 公共信息业务 银行利用网络技术，可以很快捷地为客户提供综合、统一、安全、实时的服务，所以，网络技术是银行业为客户提供服务的新手段。银行网上公共信息服务是指银行的广告、宣传资料、业务种类和特点、操作规程、最新通知、年报等综合信息。公共信息业务具体包括公用信息发布、银行业务介绍、存款利率发布、贷款利率发布、外汇牌价发布、外汇利率发布、外汇买卖牌价、分行或营业所分布情况、ATM分布情况、银行特约商户、国债情况、最新经济快递、客户信箱服务。null 3. 个人客户银行服务 网络银行最初以公司业务为主，然后逐渐向广大公众开放。因为随着网络的普及以及银行向零售业的渗透和转变，网上零售业务需求逐年增大，网上私人银行业务逐渐发展起来。私人银行客户服务的群体是个人。 广大公众只要在网络银行开立了普通存折或一卡通账户，即可通过因特网查询自己的账户余额、当天交易和历史交易、转账、缴费和修改密码、计算按揭贷款月供等私人业务。一般的私人网络查询服务无需另行申请，上网即可使用。较为专业的私人银行业务是建立在严格的客户身份认证基础上的。n