信用卡套现的防控对策

风险管理 Risk Management 43中国信用卡 2009.3 近年来，商业银行信用卡套现欺诈事件屡屡发生，并 呈高发态势，因此，商业银行信用卡套现防控工作刻不容 缓。 一、信用卡套现的表现形式、步骤及特点 1.信用卡套现的表现形式 信用卡套现的主要表现形式可以分为两种。 一是虚构信用卡POS消费，实现套现。主要表现为： 少数报刊等媒体出现大量声称可以代办信用卡并透支提现 的广告；POS装机申请和信用卡套现预警信号剧增；信用 卡套现市场竞争日趋激烈，费率已从5%降至3%以下。 二是网上套现。（1）虚假交易套现。持卡人在淘宝 网注册两个以上用户名和支付宝账号，或两人以上联手操 作，一个用户发布虚假商品信息，由另一用户购买，实现 信用卡资金转账支付至“卖家”账户后提现。持卡人可根 据套现需要设计虚假交易商品和金额，只要信用卡透支额 度允许，套现金额不受限制。（2）“直接付钱”套现。 持卡人先通过信用卡向一个支付宝账号充值，再通过支付 宝提供的“直接付钱—即时到账付款”功能，将款项支付 至另一支付宝账户后提现。支付宝提供的这一功能普通用 户每日最高付款限额为2000元，但经申请并安装淘宝网的 数字证书后则可将限额提高至10 000元。 2. 信用卡套现的步骤 信用卡套现一般分四个步骤。 一是制卡。客户只需提供身份证件、收入证明等复印 件就可以委托不法中介到银行制卡。 二是虚假交易套现。持卡人在不法中介提供的POS上 进行刷卡透支，不法中介按照刷卡金额扣除手续费后直接 信用卡套现的防控对策 中国银行业监督管理委员会阳泉监管分局 李东卫 Risk Management 风险管理 44 中国信用卡 2009.3 将现金交持卡人。 三是循环套现和还款垫付。免息期到期前，客户持其 他未透支信用卡套现，用于归还原信用卡透支款，实现循 环套现；对于无信用卡可供循环套现的，中介会提供代为 垫款的“有偿服务”。 四是网上套现。所谓“网上套现”是指持卡人通过虚 假交易等方式从信用卡转账至第三方支付平台，再转至个 人账户后提取现金，达到免费从信用卡套现的目的。 3. 信用卡套现的特点 信用卡套现一般具有以下几个特点。 一是假公司和假交易。不法分子直接设立批发类公司 等低费率商户申请POS后套现，或部分公司擅自将POS转 借给不法分子用于套现，套现的POS刷卡交易无实际消费 背景。 二是假证办卡或直接盗卡。不法分子通过变造、伪冒 身份证件等手段骗领信用卡，或私自截留、盗用申请人资 料冒领信用卡，或直接伪造、盗用、骗领他人信用卡。 三是银行涉及面广。套现用卡已涉及大部分发卡银 行，一张身份证最多可以在十几家银行制卡。 四是套现金额高。单个人持不同信用卡连续刷卡、套 现金额。 五是风险隐蔽。由于实现循环套现，使银行卡风险暂 时隐蔽，造成高发卡、高消费交易的假象，一旦套现链断 裂，风险爆发。 六是识别更加困难。由于相关部门近年来加强了对 信用卡套现行为的打击，部分套现持卡人不断“研究对 策”、“改进方法”，使“网上套现”行为的识别更加困 难。①为避免虚假交易被揭穿，使用不同IP地址的计算机 通过几个淘宝网账户套现；②为避免被核查交易和冻结资 金，对金额超过万元的虚假大额单笔交易，在卖家“发 货”24小时以后才确认“收货”并付款；③为“合理”绕 开套现嫌疑，在向支付宝账户充值、网上付款和提现过程 中，所使用的付款信用卡和提现银行卡不在同一人名下； ④为解决单笔支付限额的限制，采取小金额多次向支付宝 充值后一次性大额支付。 二、信用卡套现的危害性及原因分析 1.危害性分析 一是增大信用卡业务风险。高套现成本圈定下的特定 需求群体和特殊需求目的，使套现信用卡较普通信用卡存 在更大的信用风险隐患。此外，由于部分客户资料虚假， 一旦产生损失，银行将难以追偿。据专业公司不完全统 计，2006年度全国银行信用卡业务因虚假申请和套现行为 损失资金高达6000多万元，占当年国内信用卡全部欺诈损 失金额的80％左右。 二是严重扰乱金融秩序。不法中介以受银行委托协办 信用卡为名从事欺诈活动，利用信用卡56天免息期和透支 消费功能实现“终生免息占用银行资金”的循环套现，误 导社会公众。此外，循环套现还可获得银行消费积分奖 励，严重侵占了银行利益，扰乱信用卡市场的正常金融秩 序。 三是存在合规风险隐患。目前，各银行对于信用卡发 卡业务均有较为完善的操作流程，流程规定信用卡申请表 必须由主卡申请人本人亲笔签名确认，银行须核实申请人 身份，不得在申请人不知情或违背申请人意愿情况下发 卡。但地下中介的代理办卡行为已明显违背上述规定，一 旦出现无法还款现象，银行将面临由于管理和操作不到位 引起的合规风险。 四是存在客户信息资料被盗用风险。从已发案件看， 不法中介以代办信用卡为由，私自保留、盗用申请人资 料，再以申请人名义向银行冒领信用卡，或将资料用于他 人的“资料伪造”服务，甚至在为他人代办信用卡后盗用 其信用卡。另外，持卡人在不法中介刷卡套现，卡信息极 有可能被复制盗取。 2. 原因分析 一是商业银行信用卡发卡管理存在漏洞。近年来，一 些银行将信用卡发卡增长量作为个人业务考核的主要指标 之一，由于考核机制不完善，在信用卡业务实行外包、外 包公司业务人员收入基本取决于发卡量的情况下，受内在 利益的驱动，信用卡发展重数量、轻质量，从业人员仅凭 风险管理 Risk Management 45中国信用卡 2009.3 一些复印件判断个人财务状况，缺乏详细的资信调查，资 信管理流于形式。 二是特约商户和POS机具管理不严。主要有以下几种 表现。首先是特约商户准入门槛低。客户申请时仅需提供 营业执照、开户许可证等一些基本资料，银联商务公司就 会在派人简单核查后即安装POS。其次是对商户的后续管 理不够深入。由于受人力物力等因素的制约，银联商务公 司无法对商户提出的POS安装需求做深入调查，平时也不 可能对所有特约商户的运营情况和POS的使用情况持续跟 踪检查。最后是收单银行职能定位不准。部分收单银行将 职能简单定位为单一的清算功能，平时缺少对特约商户的 跟踪管理，对银联提供的特约商户风险提示缺乏足够重 视。 三是相对缺乏银行卡信息技术支持。一方面，缺乏银 行间信用卡信息共享系统，银行难以获取客户多头开卡信 息和违规信息，正常透支未纳入征信系统，影响客户综合 信用额度判断，使一人多卡超额用信现象长期存在。另一 方面，部分银行缺乏信用卡异常行为监测预警系统，对特 约商户异常的刷卡量、单一客户异常透支等现象缺乏有效 跟踪预警、及时发现。 四是缺乏有力惩处措施。一方面，银行对违规用卡行 为缺乏有效制裁措施，如对信用卡套现的处罚仅为“取消 特约商户资格”等措施，在暴利驱使下信用卡套现行为难 以根除。另一方面，部分银行处理违规用卡行为时以资金 收回为底线，缺乏一打到底的决心，因未能将违规者纳入 “黑名单信息”，致使套现者得以在各银行间轮番操作。 五是媒体广告审核不严。目前，不法中介主要通过报 刊等媒体发布“信用卡取现当场可拿”、“快速高额度信 用卡融资贷款”等广告，利用居民对地方报刊的信任进行 公开宣传，有关部门对此类广告审核不严，在一定程度上 助长了信用卡套现行为的蔓延。 三、信用卡套现的防控措施 1.加大宣传教育，增强公众金融风险意识 一是加强对发卡专业外包公司、特约商户和POS机具 的准入管理。商业银行要制定科学考核机制，加强对发卡 专业外包公司的管理，加强发卡环节的资信调查和面签管 理，合理确定授信额度，对持卡量和透支额异常人员要审 慎准入。银联要加强特约商户的准入管理，核实POS设置 的真实用途，不能因为具备了准入资料形式要件而简单地 做出准入批复，要从源头上遏制违法犯罪行为和各种风险 苗头。 二是商业银行和银联加强合作，共同提升商户异常交 易监控和查处力度。一方面，银联和收单银行要共同作好 异常交易监控。银联要利用自身的商户风险监控系统，加 大对刷卡交易的监控力度，对可疑交易行为及时通报各发 卡银行，以判断是否存在套现行为。收单银行要建立异常 交易监测体系，根据银联抄送的特约商户风险提示做好核 查工作并及时提示发卡行。另一方面，银联要会同收单银 行加强对POS机具的后续跟踪管理，防止出现POS机具被 租借等不正常现象发生。再就是要加大惩处力度。对套现 行为，银联和商业银行应采用持卡人、商户及其业主不良 信用记录方式建立长效惩处机制，提高违规代价。 三是完善信用卡信息共享机制。本着共同防范风险的 出发点，各行应将本行信用卡持卡人的个人信息和透支额 度等一般信息纳入信贷信息系统管理，防止一人多卡下的 信用风险隐患。同时，建议将违规用卡客户纳入“黑名 单”范畴和个人征信系统，以个人信用度的惩处来约束违 规行为。 四是加大宣传教育，增强公众金融风险意识。一方 面，新闻媒体要加强对违规用卡宣传广告的审核，切断其 营销渠道。另一方面，银行、银联、人行和监管部门要会 同新闻宣传部门做好打击信用卡违规行为的宣传教育工 作，正确引导公众使用信用卡，增强公众金融法制意识和 风险意识，自觉抵制各种非法金融活动。 2. 加大对银行的监管力度，持卡人的用卡行为 一是加大对银行信用卡业务的监管力度。银行不可为 发展信用卡业务而放松对申请人的审查，应合理设置信用 卡网上支付限额，加强对持卡人用卡情况的监控，建立信 用卡网上支付的预警机制，对存在套现行为的信用卡持卡 Risk Management 风险管理 46 中国信用卡 2009.3 人，可采取降低授信额度、止付、将相关信息录入征信系 统等惩罚措施。 二是增强网上支付系统的监控能力。有关管理部门应 督促“淘宝网”等第三方支付平台改进、提升网上支付系 统的监控效能，加强对网上交易真实性的审查力度，特别 是对频繁、大额交易的用户实施重点监控，建立与监管部 门、银行的信息沟通机制，为打击“网上套现”行为承担 社会责任。 三是规范持卡人的用卡行为。银行在受理申请时应对 信用卡使用的内容进行充分宣传，可要求申请人签署 不得将信用卡用于套现等非法用途的法律文书，从而增强 对客户的法律约束，有效引导持卡人正确使用信用卡。 3. 把好信用卡准入关，增强信用卡生命力 一是要慎对集团客户，做好逐户审核。对以集团客户 方式申办信用卡的，要按照“了解你的客户”的要求加强 审核，重点核查公司行业特征、经营管理现状、公司和其 负责人近期信用状况等背景情况，并借鉴房贷管理中要求 对申请人实行面签的，核实申请的真实性。 二是要严审收入证明，科学授予额度。对申请人提供 的收入证明，也应借鉴房贷管理要求，在银行、工商、税 务、中介机构等相关部门进行多方求证、认真核实，并在 此基础上科学合理授予信用额度。可采取一步到位全额授 予或随信用记录弹性增减等多种方式，有效控制恶意透支 发生率和透支额。 三是要细致审查资料，严控操作风险。要加强操作风 险管理，强化履职尽责。不但要审单份资料，更要通过对 相关联资料的整体审查来印证资料是否真实、合理、可 靠，从而切实把握申请人真实状况和办卡企图，有效卡住 恶意办卡申请，从源头上掌控信用卡发卡质量，增强信用 卡生命力。 4. 完善激励约束机制，树立审慎经营理念 一是完善绩效考核，实现科学发展。要通过建立全面 合理的绩效，树立追求质量、重视风险的行为导 向，纠正重数量轻质量、重业务竞争轻风险管理、重眼前 利益轻长远利益的不良倾向，努力实现科学发展。 二是严格责任追究，建设合规文化。要加强合规文化 建设，着力提高全体员工执行力，通过严格责任追究、严 肃处理责任人和褒奖勤勉尽责人员来促进合规意识、合规 水平的增强，大力倡导人人合规、合规创造价值的理念。 三是合理匹配责、权、利，提升经营管理水平。要进 一步优化分工，厘清各机构层级、各业务条线间的职 责边界，有效落实各方职权，实现责、权、利的高度协调 统一，切实做到既激发分支行层级的积极性和创造性，又 充分发挥系统内各业务单元的比较优势，实现组织架构优 势最大化。 5. 创新清收手段，净化信用卡市场环境 一是拓宽催收渠道，创新清收手段，增强清收成效。 可在目前委托催收、外包催收的基础上进一步加强与政府 部门、中介机构、银行同业的沟通联系，借助外力加强清 收，同时要创新思路手段，积极探索尝试利用信用卡资产 证券化、打包出售等方式处理信用卡欠款，通过金融创新 以市场化手段化解银行不良资产。 二是合力推进征信体系建设，净化信用卡市场环境。 要大力营造诚信可贵、失信可耻的社会氛围，合各方之力 加快推进征信体系建设。逐步完善企业、个人信用记录， 健全个人信用评级制度，规范个人信用记录查询和运用， 大力提高失信成本，让不守信用的人遭受信用破产、遭到 市场禁入，从而在根本上净化信用卡市场环境，为信用卡 业务持续健康发展提供有力支撑。