个体经营户的家庭理财规划

规划 PIanning 个体经营户的家庭理财规划 口文／李春 84 2009年第3期 —知先生夫妇在西部的一个中等城今市生活，两人在商业区开了一 ’J 家小型服装店，生意还算红 火。考虑到两人都是个体经营者，李先生 觉得，养老医疗保障以及资产增值保值对 于他们来说，显得尤为重要。 家庭状况 李先生，45岁。 妻子，37岁。 女儿，15岁，读初三。 资产状况： 收入：服装店每月净收入约为 5000元，有5处门面房，年租金收入 约为15万元。 支出：每月家庭El常开支约为 3500元。 资产：现金存款15万元，购买5 万元股票(现市值约5万元)，购买 基金4万元(现市值约为2万元)，服 装店流动资金5万元。 目前，除社保之外，一家三口均 没有购买商业保险。 理财需求 1．为一家三口配置合适的商业 保险； 2．未来为夫妻俩准备足够的养老 费用； 5．为女儿筹备大学教育的相关 费用。 万方数据 财务问题分析 李先生夫妇从事个体经营，属 于自主经营、自负盈亏。家庭的所 有开支，包括风险保障和养老规划 都需要自己来解决。从他们的资产 状况来看，家庭积蓄不是很多，近 五六年内用钱的地方还不少。另 外，从投资股票基金的情况来看， 效果并不理想，可以看出他们并没 有足够的时间、精力以及相关的专 业经验与能力来处理好这种投资。 目前，李先生的家庭面临的财务问 题主要有以下几个方面： 家庭支出压力较大夫妻俩所处 的年龄段正在。上有老、下有小”时 候，孩子很快将需要一笔大学费用， 双方父母还需要赡养和照顾，尤其是 老人的医疗费用也会是一个重要的财 务支出。 家庭抗风险能力较差．如果家庭 成员，尤其作为经济主力的夫妻俩， 任何一方一旦出现大病，意外等风 险，家庭的收入、储蓄都会受到重大 打击，可能造成储蓄不保，被迫卖出 股票、基金、房产等情况，以应付因 此增加的巨额支出和收入的大幅下 降。同时，家庭的很多财务目标也会 受到严重影响，如孩子教育费，孝养 父母、自身的养老等。 养老费筹集方式单一李先生今 年45岁，妻子37岁，如果以李先生和 妻子55岁退休来算，如何用不到15年 的时间准备30年以上的退休费用?门 面租金收入当然是很好的方式，但最 好不要以此作为主要的方式。因为一 旦发生房地产行业周期下行或地震等 自然灾害，则夫妻俩的养老就会陷入 困境。不妨考虑其他的养老金筹措方 式作补充。 收支状况分析 对于李先生家庭来说，理财目 标包含3个方面：合理安排收入， 照顾好当前和近期的支出，如生活 费用，子女教育、父母赡养等-合 理进行储蓄与投资，实现资产保值 和增值，为未来的养老支出做好准 备，做好风险保障规划，确保收入 的持续性与支付能力，使家人具备 良好的抗风险能力。 一般来说，合理的家庭收支应遵 照以下的财务模式来安排： 收入一基本支出一风险保障一投 资／储蓄=品质支出。具体来说，基 本支出是人生不可缺少的各项基本费 用，如衣食住行、应急资金等，风险 保障支出可以增强自己和家人的风险 就可以得出该家庭合理的每年收支 状况： 收入=门面房租金收入(13万 元)一服装店流动资金(37Y元)+服 装店收入(6万元)=16万元I 基础支出=日常生活费用(4．2万 元)+其他必要支出(1．8万元)=6 万元， 风险保障，投资储蓄每年支出应 为6万～8万元l 品质支出每年应为2万～4万元。 理财建议 为使李先生的家庭保持较稳定的 收支平衡，增加抗风险能力，并能更 好实现不同阶段的财务目标，相应的 理财规划建议如下。 ■■合理的家庭收支应遵照以下的财务模式来安排 收入一基本支出一风险保障一 投资／储蓄=品质支出 ，， 抵御力，保证家庭收入与支出的稳定 性和持续性。储蓄／投资不是简单的 用钱生钱，更重要的是要结合未来的 财务目标，如孩子教育金、养老费用 等，根据自身需求和情况选择合适的 方式和工具。具体来说，涉及每年投 多少钱、投多长时间、怎么投、投到 哪里，要达成什么目标，用于什么地 方等问题。品质支出是指在做好前3 项的前提下用于为生活带来更大乐趣 的钱，这个钱可以更好地让自己和家 人享受现在的生活，达成自己的各种 愿望，比如旅游、进修，发展业余爱 好等。 将这个公式用于李先生家庭中． 家庭风险保障规划 人生的重大风险包括大病、残 疾和身故，因此不能缺少这方面的 保障。在保障的确立方面应当遵循 3个原则：保障全面，重大风险重 点保障，重要成员重点保障，额度 适合，结合家庭的责任与需求设定 合适的保障额度，保费恰当，结合 收入高低和波动性控制在合理比例 内。一般来讲保费支出不宜超过家 庭收入的10％～20％。结合李先生家 庭的实际状况，建议李先生购买50 万元的定期寿险，40万元的重疾险 附加每日200元的住院津贴，60万元 的意外险，年缴保费约为1．7万元- 2009年第3期 85 万方数据 规划 PIanning 李太太的保障内容，额度同李先生 相差不多，年缴保费约为1万元。另 外，门面房租金是家庭的重要收入 来源，李先生还应当投保火险，地 震等财产保险。 子女教育金筹备计划 由于小孩再过三四年就即将进入 大学，教育金的需求迫在眼前。目 前，全球经济形势动荡，中国也处‘ 于经济结构调整阶段，新一轮的增 长模式尚未启动，经济前景不甚明 朗，因此不能寄希望于两三年的投 资能迅速带来收益，并且在时间紧 迫的情况下也不建议用投资方式来 筹备教育金，最好用安全性高，流 动性强的储蓄方式来准备。现有的 15万元储蓄应该说是最好的解决方 式。把其中的一半以定期存款的方 式存在银行比较妥当。 养老规划 退休计划通常考虑3个财务目 标，一是确保基本生活费用不中断。 附表保障及养老计划袭 86 2009年第3期 二是积累更多的资金，使老年生活更 有品质，三是准备好医疗保健等大额 支出。要想确保基本生活费用不中 断，就必须确保现金流的持续性和稳 定性。实现这个目标最稳定的手段主 要是社保养老和商业保险的终身领取 式年金两种。对于李先生夫妻来说， 门面房的租金收入足够两人过上较富 裕的退休生活，但万一租金发生中断 或减少，就会影响他们的生活质量。 因此适当补充社保和商业年金。考虑 到李先生家庭收入的波动性，年金最 好以分阶段趸交的方式逐步补充，也 就是随着以后有一笔额外收入或余钱 的时候可以趸一笔年金，以增加退休 后的现金流。 李先生夫妻只有lO年的时间准备 养老金，所以应当注重资金的安全 与稳健。今后十多年的时间里。中 国的证券投资市场还是有机会的， 可以考虑用稳健投资的方式争取更 高的收益，以保证医疗，保健支 出和更高品质的生活费用。在投资 方式上，股票不是最佳的选择，在 现阶段，对投逢险、指数型基金采 取定投的方式是一种省时省力的选 择。比如每月定投1500元左右，随 着可支配收入的增加再适当增加投 入额度。在时间分布上，初期可以 更多地追求资金效率，越接近退休 则应当越保守。同时将部分收益转 为年金，以增加收入稳定性。如附 表所示。 在这样的安排下，李先生一家不 但可以保持较稳定的收支平衡，增加 抗风险能力，并能更好实现不同阶段 的财务目标。需要说明的是，好的财 务计划需要好的过程管理和调整。在 孩子毕业前后、夫妻俩退休前后以及 不同的经济条件下，有必要适时将整 体计划进行检视与调整，以使财务目 标更好地达成。 作者系莱保险公司首席寿险规划经理 万方数据