农村小额信贷

对我省农村小额信贷发展现状的调查及对策分析 ——以民勤县为例 内容摘要：本文通过调查民勤县农村小额信贷的现状，描述目前甘肃省农村小额信贷中普遍存在的问题以及被调查者对参与小额信贷的态度，分析农村小额信贷中存在这些问题的原因，并提出一些建议，为政府监管、银行发放贷款和农户贷款提供参考。 关键词：民勤县；小额信贷；农村；现状；调查；分析 一、引言 名词阐释 小额信用贷款（Microfinance）是以个人或家庭为核心的经营类贷款，其主要的服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主。贷款的金额一般为10万元以下，1000元以上。小额信用贷款是微小贷款在技术和实际应用上的延伸。借款人不需要提供担保。其特征就是债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证的。由于这种贷款方式风险较大，一般要对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，以降低风险。小额信贷是一种城乡低收入阶层为服务对象的小规模的金融服务方式。小额信贷旨在通过金融服务为贫困农户或微型企业提供获得自我就业和自我发展的机会，促进其走向自我生存和发展。它既是一种金融服务的创新，又是一种扶贫的重要方式。 （一）调查目的 1. 就目前来说影响农户参与农村小额信贷的原因。 2. 农户对农村小额信贷基本信息的了解情况。 3. 农户参与小额信贷的情况，如贷款金额、贷款用途、还款期限和服务质量等。 4. 农户对农村小额信贷的意见和建议。 （二）调查意义 1. 通过调查，了解农村小额信贷的基本现状以及农户对农村小额信贷所持的态度，发现农村小额信贷过程中存在的问题。 2. 分析农村小额信贷过程中存在的这些问题的原因，提出意见和建议，为政府和银行提供参考。 （三）调查背景 甘肃省2002年正式开展农户小额信贷业务，近年来，农村信用社为支持和促进全省农村经济发展，推动农村产业化发展进程，投入了大量资金，从支持传统农业，满足农民简单的生产、生活资金需要，扶持农村经济发展；到有选择地重点支持发展第二、三产业并提供辅助服务，带动农村经济发展；再到“市场+基地+农户”的产业化模式初步形成，全面推动了农村经济的发展。农村信用社发挥农村金融主力军作用基本显现。民勤县农村信用联社自2007年开展了农户小额信用贷款和联保贷款业务。信用社确定授信额度并核发贷款证，农户持贷款证可随时到信用社柜台办理限额内的小额贷款。这种手续简化、方便快捷的服务方式，深受当地农民的欢迎，有效地缓解了农民“贷款难”的问题。2011年寒假我做了与农村小额信贷相关的调查，了解当地农村经济发展的现状以及资金的利用程度，听取了农民朋友对与农村小额信贷相关的各个方面的意见和建议。 （四）调查的具体实施情况 本次共设计两套问卷，一套为农户设计，一套为信用联社设计，为信用联社设计的调查问卷只有一份，合格率为100％。为农户设计的问卷一共50份，由于本人亲自到农户家中做的调查，50份问卷均有效，合格率为100％。 表1调查问卷的分布情况 地区 苏武乡三坝村 薛百乡薛百村 大坝乡文一村 红沙梁乡副指挥村 收成乡礼智村 民勤县信用联社 户数 10 10 10 10 10 1 百分比（％） 20 20 20 20 20 100 民勤县基本情况 民勤县地处甘肃省河西走廊东北部，石羊河流域下游，南依武威，西毗镍都金昌，东北和西北面与内蒙古的左、右旗相接,是镶嵌在古丝绸之路要道上的一颗绿色宝石。 具体地理位置在东经101°49′41″—104°12′10″、北纬38°3′45″—39°27′37″之间。东西长206公里，南北宽156公里，总面积1.59万平方公里。至2010年末，全县总人口27.43万人，常住人口24.13万人。全县辖东湖镇、西渠镇、收成乡、红沙梁乡、泉山镇、大滩乡、双茨科乡、东坝镇、夹河乡、苏武乡、三雷镇、大坝乡、薛百乡、昌宁乡、重兴乡、蔡旗乡、南湖乡、红沙岗镇18个乡镇、249个村。2010年，全年实现国民生产总值32.85亿元，增长13%；大口径财政收入11956万元，增长35.7%；一般预算收入6634万元，增长29.3%；城镇居民人均可支配收入8829元，增长10.6%；农民人均纯收入2215元，增长11.8%；社会消费品零售总额10.79亿元，增长18.47%。 二、现状及其存在的问题 通过对农户贷款金额的了解，我发现有44%的被调查者从来没有贷过款，具体数据见表2。在交谈过程中我了解到有些农户在农业生产活动中缺少资金支持，但他们没有选择贷款，而是通过亲戚朋友的帮助度过难关的。并且农户心中的惧贷思想根深蒂固，传统的保守思想使得他们难以接受高额的利息，认为宁愿自己苦些也不要欠债，尤其是国家的贷款。诸如此类，我归结了一下，主要由以下几点。 表2被调查者贷款额度情况 贷款额度（万元） 0（从来没贷过） 1万以下（包括1万） 1万到3万（包括3万） 3万到5万（包括5万） 5万到10万（包括10万） 户数 22 12 10 4 百分比（％） 44 24 20 8 4 （一）农户市场观念淡薄、竞争意识不强 大多数地区俱贷思想严重，思想封闭，农民长期生活在“自给自足”的小农经济状态之中，市场竞争意识普遍缺乏。实施项目脱离市场，缺乏预见性，达不到预期收益，从而挫伤了积极性，这也是影响小额信贷资金使用效率，资金回收困难大、风险高的一个主要原因。 （二）贷款利率过高、期限相对较短 按规定，农村信用社贷款利率可以在[0．9，2．3]的区间内浮动，但从调查情况看，当前民勤县农户小额信贷利率最低的是贫困户贷款利率，但这类贷款在实际发放中占比较小，还不足全部贷款的5％。其余贷款均执行了1．5—2倍的浮动利率，其中一年期贷款利率较高，远远高过当地农民的收益率。据调查，有90％的农户认为贷款利率过高，超过了农民收益率。与此同时，许多农信社依然遵循着“春放秋收冬不贷”的传统放贷原则，当前农户小额信贷执行的期限大多在6—12个月之间，一年期贷款占全部贷款的比例极低，这种短期限的贷款，只适合传统意义上的种养植业，对于一些附加值较高、周期较长的种养植业则不适合，客观上造成了农户对贷款需求上的期限抑制，影响农民投入的积极性。 （三）信贷机构服务质量较差 据调查，信用社每一个信贷员要担负好几个自然村的信贷业务，工作量较大，压力也比较大，所以好多信贷人员干脆委托村委会负责这项事宜，而许多村委会正好利用这项职权在农户家中大吃大喝，在农户心中抱怨颇多。加之农户一般忙于各项农业生产，闲暇时间较少，信息闭塞，在选择项目上往往人云亦云，跟风行动，好多项目的选择具有盲目性，举个简单的例子，就我所调查的那个区域，好多农户去年贷款用于种植洋葱，结果去年洋葱收购价格降到冰点，好多农户在洋葱种植上血本无归，所以抱怨也挺大。无论怎样，这都可以归结到信贷机构的服务质量上，可以说信贷员在这方面没有做好对农户的沟通与指导，导致农户在贷款用途中普遍效益不高，具体情况见表3。 表3被调查者对信贷机构服务质量评价 服务评价 较好 一般 较差 特别差 农户数 2 10 24 14 百分比（％） 4 20 48 28 （四）贷款结构单一，配套机制不完善，制约小额信贷持续性发展 当前民勤县小额信用贷款的发放80％集中用于种植业和养殖业，用于商业、运输、子女上学、生活等方面的比例较低，分别占到了8％、4％、6％、2％。详细情况见表4。随着市场经济的发展，农民所要面临的农产品价格、生产技术、市场需求等方面的信息越来越多，但由于政府对农民的相关培训不到位、不及时，致使多数农民的生产经营活动仍然处于盲目生产经营之中，一定程度上使小额信贷面临的隐性风险加大，制约了信用社放贷积极性。同时，由于当前农业受自然灾害影响较大，决定了农村经济的弱质性和农村信用社贷款的高风险、低回报特性，在一定程度上制约了农户小额信贷的持续发展。 表4被调查者贷款用途情况 贷款用途 种植业 养殖业 商业 运输 子女上学 生活 农户数 19 21 4 2 3 1 百分比（％） 38 42 8 4 6 2 （五）小额信贷资金来源缺乏 当前农业银行全面收缩乡镇网点机构。将业务的重点转向大中城市和获利高的行业，农业发展银行业务单一，服务农村经济的功能存在缺陷，并且好多县一行政级别中农业发展银行没有设点；设在农村的邮政储蓄机构只吸收存款，而不发放贷款，大量分流了农村资金。因此，直接为农民服务的金融机构实际上只有农信社一家，而农信社又缺乏足够的资金。目前，许多农信社的资金缺口越来越大。农信社本身资产质量不高，亏损大，开展小额信贷业务后，由于全面推广农户小额信贷，农信社资金需求量大增；由于农信社在吸收存款上受到限制，如财政性存款、社会保险存款等规定不能到农信社存款，农信社的存款得不到相应的增长；由于中央银行为支持“三农”，要求农信社加大对农户贷款的力度，但政府在税收上却没有给农信社必要的照顾，这使农信社负担加大。农信社既面临着支付性风险，又要满足支农资金需要，资金问题最终成为农信社推广农户小额信贷的核心问题。 三、对策分析 （一）增强农户市场观念、竞争意识 新农村建设不光要投资农村项目，还要在农户精神文化方面以及思想观念方面做文章，建议政府采用文化、科技、卫生三下乡等多种方式改变农户思想观念中比较保守的思想，克服俱贷观念，树立市场化观念以及竞争意识。完善乡村网络建设，使得农户能以更加便宜以及便捷的方式接入网络，及时了解市场信息及市场动态，使得农户农业生产活动可以与市场需求对接，减少农业生产活动中的盲目性，减少农业损失，提高贷款资金的综合经济效益。 （二）确定合理的市场化利率，灵活确定贷款额度和期限 建议农信社在贷款利率的制定上，加强财务成本、经营利润核算。从培育更多客户的原则出发，适当让利于农。在全市统一农户小额信用贷款利率，对农户发放的小额信用贷款利率实行最高上浮不超过50％，以减轻农户经营负担。农户小额信用贷款结息应根据农户的实际经营情况进行合理设计，对能按期结息的给予返还一定利息的奖励，对不能按期结息的与农户协商时间结息或者贷款到期时一次结息。在贷款发放额度上，适当提高限额，使小额信贷适应当地农村经济发展水平需要。如对从事简单和小规模种养业及外出务工农户，授信额度确定在1万元以下，对初步富裕起来的农户适当扩大授信规模，可由2万元扩大到3万元以上，对规模养殖户和经营大户授信额度确定在5万元以上，对资金需求量大的经营项目还可再适当提高授信限额。在贷款期限上，鉴于农业经济发展的特性，要改变“春放秋收冬不贷”的传统作法，要根据农户从事的具体农业项目，科学制定贷款期限，最长期限可延长到3—5年，使贷款期限与当地农业生产经营周期保持一致。对生产周期较长的农户贷款，应根据农业生产资金的实际周期，实行跨年度贷款；对农户用于购买农机具等固定资产的贷款，可按收回成本的周期确定贷款期限。 （三）改进信贷机构服务质量 针对信贷机构整体服务质量不高的情况，我建议首先要从信贷机构从业人员的从业伊始就抓起。在信贷机构招聘从业人员时把敬业态度以及对本行业的热爱程度纳入重要的考核范围，并且扩大招收应聘人员中党员的比例，提高为人民服务的意识。对于农户信息闭塞的情况，我认为农民不但需要了解新的技术，特别是要学会如何应对市场的需求来不断调整自己的种植、养殖项目以及生产方式。有了较好的培训，就能大大提高投资项目的成功率，也能减少小额贷款的风险。在目前的机构设置中，我国农村信用社不具备对农户大规模培训的能力，这就需要基层政府的介入。把农村的技术工作者及有关部门发动起来，配合小额信贷项目，不断地给农民以培训，向他们提供市场信息。 （四）完善信贷管理，建立农户小额信用贷款激励机制，持续推进农户小额信用贷款的持续发展 通过加大对基层信贷人员责任目标考核促进农户小额信用贷款高质量增长，正向激励信贷人员营销好、管理好农户小额信用贷款。从财务分配上激励基层信用社开办好农户小额信用贷款业务。针对农户小额信用贷款业务费用成本高、单户比较收益低的实际，对农户小额信用贷款业务规模大、质量高和经营效益好的信用社在费用上实施一定的倾斜政策，对突出贡献的个人给予一定的奖励。加快农户小额信用贷款的电子化管理步伐，利用现有的计算机网络平台，建立起农户小额信用贷款电子化管理体系，把基层信用社信贷员解放出来，集中精力开展农户小额信用贷款营销工作。 （五）拓展融资渠道、稳定资金来源 农信社的资金来源有限，除去一部分农信社自己解决以外，很大一部分是依靠人民银行再贷款，截至2004年，人民银行再贷款额度已经达到一千多亿元。农信社作为为农村服务的行业，中央银行通过再贷款进行扶持理所应当，但容易让农信社产生对中央银行的依赖。因此，需要寻求新的办法来解决农信社资金问题，通过建立一种或者一种机制，促使农村流到城市的资金回流。解决农信社资金供应问题可以由以下渠道解决：一是农信社自身要加大吸储能力，以增加支农资金实力；二是加强农信社地区之间的资金调剂与融通，逐步探索建立全国农信社相互之间的资金调剂市场；三是人民银行安排支农专项再贷款进行支持；四是将邮政储蓄吸收的农村资金转存到农信社，以弥补农信社资金的不足；五是取消农信社组织资金的歧视性政策，下放财政性存款的管理权限，地方政府可将地方财政性存款交由农信社办理，尤其是乡、镇财政金库应由农信社代理。 参考文献 [1].http://www.minqin.gansu.gov.cn/ [2].甘少浩。张亦春中国农户金融支持问题研究[M]．北京：中国财政经济出版社，2008． [3].茅于轼．为什么小额贷款必须是高利率的[J]．农村金融研究，2007(3)：61． [4].李春明，扬海军．对开展农户小额信用贷款业务的建议[J]．黑龙江金融，2007(4)． [5].王四一．新型农户小颠信用贷款成功化解“贷款难”[Iq／EB]． [6.姜伟．我国农村小额信贷存在的问题及对策叨．会计之友(中刊)'2009,(2)．