地方商业银行跨区域发展进程中的风险与控制

储规定 TAF 的使用频率为两周一次，且每 次向市场提供的流动性数量提前确定，此 举有利于公开市场操作室预测存款准备 金变动并及时进行对冲操作，使 TAF 的运 用能够更好地“融入”到日常公开市场操 作中去。 第二，规定融资成本和融资上限。 这 是美联储约束参与者行为、防止工具被过 度使用的有效手段。 融资成本主要包括贷 款利率及惩罚性费用两部分。 创新型工具 下的贷款利率均高于正常情况下金融市 场融资成本。 因此，当市场恢复正常时，市 场融资成本将低于创新工具贷款利率，资 本逐利的本性决定了参与者必将选择成 本较低的融资渠道，从而放弃使用创新型 货币政策工具，重新参与到金融市场活动 当中。 此外，对工具使用者惩罚性费用，旨 在防止参与者过于频繁地使用工具 。 例 如， 美联储对连续 45 天使用 PDCF 的一 级交易商收取逐日递增的惩罚性费用，迫 使一级交易商在融资方式上回归传统。 控 制融资上限则可以防止企业及金融机构 向美联储过度举债，借机扩张。在 CPFF 框 架下，美联储规定，单家企业通过 CPFF 融 资的额度为其在 2008 年 1 月 1 日-2008 年 8 月 31 日期间商业票据发行量的最高 水平， 明美联储启用 CPFF 只为将商业 票据总量维持在危机前水平，防止企业借 机扩张。 第三，设置工具使用门槛。 美联储流 动性救助的对象仅限于那些运作良好，但 资金周转因金融市场失灵而暂时出现问 题的企业及金融机构， 那些财务状况较 差、信用存在问题的企业及金融机构未被 列入救助范围。如 TAF 的合格使用者为符 合一级信贷标准的存款机构 ，CPFF 的合 格使用者为评级为 A-1/P-1/F-1 或更高 的公司。 此举一来有助于缓解企业受到资 金来源问题的困扰，二来使得美联储贷款 的收回得到了更好的保障。 第四，下调抵押率。 金融危机期间，资 产价格的急剧下跌导致了公司资产负债表 恶化，同时，其在借款过程中提供的抵押资 产价值的下降将减少抵押品对贷款者提供 的保护，增加了贷款损失的可能性。 因此， 金融机构在放款过程中纷纷下调抵押率， 以抵御抵押品价值下跌带来的损失。 美联 储也采用了类似的做法来减少贷款损失， 但同时也使其面临一个两难问题：一方面， 抵押率过低， 削弱了工具使用者的融资能 力，有碍金融市场的恢复；另一方面，抵押 率过高，将增加美联储损失的风险。 对此， 美联储定期根据市场情况重新调整抵押率 水平，以平衡两方面问题。 四、总结 “军事史由胜利者书写，经济史在很 大程度上则由中央银行家来撰写。 ”尽管 美联储在危机中采取的饱受争议，但 有一点人们必须承认：在伯南克这群优秀 中央银行家的带领下，美国经济避免了最 可怕的情形———长期的通货紧缩。 美联储 危机之中的应对之策，为各国中央银行在 危机状况下如何采取有效措施提供了有 力借鉴。 参考文献： [1]刘胜全.金融危机中美联储的货币政策 工具创新及启示 [J]. 国际金融研究 , 2009(8) [2] 彭兴韵 . 危机管理中的货币政策操 作———美联储的若干工具创新及货币 政策的国际协调[J].金融研究,2009(4) [3]Ben S. Bernanke, Liquidity Provision by the Federal reserve, Federal Reserve Speech, 2008 [4]Ben S. Bernanke, Federal Reserve Policies in the Financial Crisis, Federal Reserve Speech, 2008 (作者单位：北京对外经济贸易大学) 摘要：随着我国金融监管力度的加大，跨区域化发展成为地 方商业银行发展的内在需求。 本文分析了地方商业银行跨区域 发展的必要性，同时分析了跨区域发展存在的风险，并针对其给 出了风险控制策略， 为地方商业银行跨区域发展提供了科学的 依据。 关键词：地方商业银行；跨区域发展；风险与控制 1 引言 近年来，地域限制严重影响了地方商业银行发展，主要表现 在地域限制不利于银行分散经营风险，阻碍了资源的优化配置。 因此，我国地方商业银行日益向区域化发展。 据统计，资产规模 前 50 名的银行中， 跨区域发展的商业银行占了百分之八十还 多，近期新上市的商业银行全部为跨区域发展模式。结合我国经 济发展的模式，银行起着特殊的作用，跨区域模式是商业银行发 展的内在要求。 地方商业银行跨区域发展将面临着一些列的问 题，商业银行发展初期由于经验不足、内控不力等原因引起看多 起银行大案，地方商业银行跨区域发展必须加强内控，力争控制 各种风险。 2 地方商业银行跨区域发展的必要性 2.1 扩大经济规模 规模经济效应是银行业的显著特征，银行发展规模大了增加 收入的同时，还能降低单位资产的人力、技术支持、后台结算、风 险内控及其后勤保障成本，从而扩大了银行的利润规模和盈利能 力。国际金融市场上，不断出现银行并购，这正是扩大经济规模的 具体体现。 从银行发展的行业属性来看，地方商业银行区域化发 展是规模扩大内在动力的效应。 为了进一步扩大经济规模，地方 商业银行逐渐实现跨区域化发展。 2.2 风险控制 风险控制是一起金融机构管理的核心内容，可以理解为风险 控制与管理是金融业区别于其他行业的显著的技术特征。风险管 地方商业银行跨区域发展进程中的风险与控制 □ 梁德锋 □□□□□□□□□□□□□□□□□□□□□□□□□□□□□□□□□□□□□□□□□□□□□ 金 融 观 察 41 FINANCE & ECONOMY 金融经济 理水平是金融机构在同行业内核心竞争力的主要体现。银行业风 险管理过程中，除了信用风险、市场风险、操作风险等以外，银行 所在区域的地域性风险也是不能忽视的。例如有的地区经济增长 快，银行发展相对有利，从而盈利能力就比较强，风险就小。相反， 经济发展缓慢的地区，银行风险就增大。如果实行区域化发展，就 可以有效的协调银行资金，控制区域风险。 2.3 自身生存和发展的需要 银行监管措施越来越严厉， 中小银行经营的挑战越来越严 峻，迎接严厉的金融监管，城市商业银行必须通过跨区域发展拓 展生存空间，寻找新的增长点发展壮大，达到监管要求。由于金融 市场竞争日益激烈，地方商业银行必须扩大规模，通过跨区域化 发展，实行区域选择和战略布局，增加互补优势，壮大一批本身品 质优良的地方商业银行，提升商业银行的整体竞争力。 银行自身 要缺的良好的发展， 要有良好的金融也如和产品的创新能力，这 必然要求地方商业银行突破地域限制。 3 风险与控制 3.1 地方商业银行跨区域发展存在的风险 （1）内部控制机制不健全。 虽然银监会先后发布了《商业银行 内部控制试行办法》和《银行业金融机构内部审计指引》等一 系列监管条例，并对商业银行实施强有力的监督，督促商业银行 建立和完善公司治理机制和内控体系，提高风险控制能力。 并且 地方商业银行也给予了高度的重视，投入大量的人力物力，改善 了尽力理念，更新了技术力量，强化了管理机制，内部控制得到了 很大的改善。 但是与国际银行相比较，内部控制能力还存在着很 大的差距。 多数地方商业银行都建立了现代公司的管理架构，但 是在划分上还不够明确，有些角色重复担任，这将影响监督 和执行机构各自职能的发挥。 （2）信息系统不足。 目前，地方商业银行的大部分内控工作的 实施、评估、检测、沟通及都是以内部人员为主导，现代化信 息设备不够健全，这就造成了风险识别和处理、数据准确性等方 面的人为因素过大，跟不上自动化系统和标准的方法，必将存在 风险隐患。 另外，实施内部人员培训则效果不明显，不能及时传 达、接收全面化、创新化的理念。信息及知识结构的更新将在很大 程度上受到限制。 （3）市场定位不明确。 我国地方商业银行的定位处于初始阶 段，虽然意识到中小企业服务的比较优势，但没有进行具体的落 实。 地方商业银行忽略市场定位，盲从于大银行拼机构、拼网络、 拼客户，忽略了自身特征，淡化了服务地方经济，服务地方居民的 独特的优势。在客户定位上，有的地方商业银行以中小企业为主， 而有些仍依然将大企业作为重点客户，这严重违背了地方商业银 行的服务趋向，导致商业银行的发展不不平衡。 3.2 地方商业银行风险控制策略 （1）强化内部控制管理机制 。 高效的内部控制管理机制是 地方商业银行风险控制的有力保障 ， 董事会和高级管理层应 加强合作，制定有效的内部控制策略 ，内部控制管理主要从如 下几个方面抓起 ： 内控文化 ； 董事会和高级管理层的内控责 任 ；内控管理框架 ；内部控制分工、地位与职责 。 另外 ，董事会 必须代表全体股东看管好银行 ， 定期接收内控方案和内控问 题报告 ，定期评估银行内控管理的有效程度 。做好内部控制管 理的同时 ，必须强调一线业务人员和中后台人员的培训 ，高效 的信息系统和有效的风险管理机制 ， 需要高素质的人才来执 行。 为了配合地方商业银行的长期发展战略 ， 建立以人员岗 位 、能力 、资格等为主要内容的全体员工培训机制 。有必要时， 聘请外部机构专家对银行的内部审计部门的尽职情况和专业 胜任能力进行评估 。 （2）完善信息系统建设。 根据信息系统发展的需要，地方商业 银行必须制定明确中长期信息科技发展规划，逐步改善内部审计 操作系统和信息科技系统，搭建科学的信息平台，集中管理业务 和财务数据，并制定相关的信息管理政策和汇报体系，从根本上 提升风险识别、分析到内部控制的全面管理质量和效率，实现从 操作层到管理层，从一线业务部门到后台职能部门的、从上到下 的全方位风险管理。 （3）科学、合理地定位。 根据地方商业银行自身的特征，必须 进行科学、合理地定位。 地方商业银行的经营区域以经济圈经营 为主，探索区域化经营服务模式。服务对象定位于中小客户，即中 小企业和市民。构建详细的客户信息库，及时掌握客户的动向，把 握客户资源是地方商业银行竞争的重要策略。发展业务重点考虑 零售业务，以信用卡为纽带，促进保险、证券等代理业务、银保、银 证第三方村管业务、外汇宝业务等的交叉销售和全面发展；在个 人贷款业务上，应该推动个人住房贷款、汽车消费贷款、个人工商 创业贷款等新业务的发展。 科学 、合理的定位必须以其所处的经济 、金融 、市场环境 和自身的经营特色作为依据 ，进行全面综合的分析 。 “三个服 务 ”的市场定位是符合城市商业银行发展要求的 ，即使实现跨 区域发展后这一定位也是不应改变的 。 城市商业银行在跨地 区发展后仍然会坚持 “立足地方、服务市民 、坚持中小 ”的零售 银行市场定位。 地方商业银行要因地制宜，开展市场细分，发挥总分行联动 的优势，以中小企业、个人金融、资金营运、中间业务作为重点业 务领域，并相机抉择参与部分大型项目，培育、强化城市商业银行 的核心竞争能力，深化零售银行的市场定位和经营特色。 4 总结 地方商业银行跨区域发展主要面临着金融监管政策的变化 带来的压力，以及国有银行、股份制银行和外资银行的激烈竞争 压力，我国地方商业银行必须发挥其特征，克服重重困难，改变原 有的单一城市经营制度，向跨区域化发展，扩大经济规模。 同时， 完善内部控制体制，健全信息系统，综合分析自身特征，明确服务 模式、服务对象，克服跨区域发展中出现的种种风险，保证地方商 业银行的良好健康的发展。 参考文献： [1]孙启伟,刘天.跨区域发展战略对商业银行市场绩效影响的实证 研究[J].金融发展研究, 2009(6): 61-64. [2]高绵平 .我国国有商业银行风险防范问题研究 .金融科学 , 2000(3). [3]刘华.新形势下我国商业银行的风险管理研究[J].科技进步与对 策,2003(1). [4]万新鹏.加入 WTO 后对城市商业银行的挑战及对策 [J].锦州师 范学报,2003(05):104-105. [5]杨晓兰.美国银行业放松地域管制的经验及其借鉴[J].浙江金融, 2005(10):P34-36. （作者单位：绍兴银行新昌支行） 42