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银行授信调查要点

2012-04-06 5页 doc 26KB 53阅读

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银行授信调查要点附件: 调查报告内容基本要求 1、 格式说明 (1) 调查报告以A4纸打印,正文字体为四号仿宋; (2) 调查报告应按内容要求,逐项详细说明; 2、 内容基本要求 (1) 客户基本情况 1、客户经济性质、注册资本、规模、主营业务、所属行业、地理位置及历史沿革; 2、客户的组织形式、产权构成情况及关联人情况; 3、客户主导产品规模、数量、寿命周期及市场份额;近三年主导产品的产销率、销售收入增长率、销售利润增长率、出口创汇能力情况; 4、客户核心领导层主要业务负责人的主要从业经历、综合素质、经营管理能力及运作风...
银行授信调查要点
附件: 调查报告内容基本要求 1、 (1) 调查报告以A4纸打印,正文字体为四号仿宋; (2) 调查报告应按内容要求,逐项详细说明; 2、 内容基本要求 (1) 客户基本情况 1、客户经济性质、注册资本、规模、主营业务、所属行业、地理位置及历史沿革; 2、客户的组织形式、产权构成情况及关联人情况; 3、客户主导产品规模、数量、寿命周期及市场份额;近三年主导产品的产销率、销售收入增长率、销售利润增长率、出口创汇能力情况; 4、客户核心领导层主要业务负责人的主要从业经历、综合素质、经营管理能力及运作风格; 5、公司内部治理结构是否完善,高级管理人员之间是否存在亲戚裙带关系,是否为家族企业;法定代表人在其他关联企业任职情况; 6、企业发展前景。 7、对从事进出口贸易的客户除1-6项要点外,还应重点调查客户连续3年的进口贸易额;主要进出口商品品种及商品的生命周期、价格走势、供需情况、市场变现能力;主要进出口国家和地区、企业长期上、下游客户群的稳定性和信誉情况、结算方式;自营代理进出口的比例;客户叙做进出口业务的优势和业务特点;企业的行业地位、业界声誉、企业的银行授信等。 (2) 客户财务状况及现金流量 1、 客户须提供经过会计师事务所审计的财务报表,并明确审计结果及会计师事务所的资质(分行已下发文件提出会计师事务所资质要求);是否为合并报表、汇总报表或本部报表;如该客户为集团母公司,应同时按以下内容要求分析其母公司本部报表和合并报表; 2、分析客户近三年的财务状况及变化情况,包括资产分析、负债分析、收入利润及所有者权益分析;分析财务报表主要科目和财务比率的重大或异常变化原因;结合主要科目内容分析其资产质量、发展态势;结合财务结构、营运能力,分析与授信承贷要求的匹配性; 3、分析客户近三年的现金流量及变化情况,预测全年度现金流量趋势及客户到期还本付息的现金支付能力; 4、信贷人员对客户的查帐过程描述,核实客户纳税申报表、帐表、帐实是否相符;对其财务管理状况做出客观评价; 5、对客户财务状况做出总体评价; 6、进行行业主要指标分析。 (3) 客户资信情况 1、客户在各家银行业务开展情况及信誉情况,包括在各家商业银行的总体授信额度、授信业务品种、授信担保情况及对外或有负债情况以及人行信贷查询系统情况,二者不符的应给予合理解释和说明; 2、近三年客户在我行各项融资业务开展情况及同业占比;日均存款、结算情况及同业占比;原有授信资金使用情况及相关必要性和风险防范措施的落实情况; 3、近三年我行对该客户核定的最高综合授信额度。 (4) 借款用途或项目(或融资)情况 1、借款用途或项目(或融资)情况;融资需求的时间性(是常年性还是季节性需求); 2、借款金额测算依据; 3、还款来源及能力分析;预测企业未来一定时间的财务、经营和融资能力; 4、中长期贷款的项目建设内容及必要性和可行性分析,包括当前的现金流量;利率风险;法规和政策变动可能给客户带来的影响;汇率波动对进出口原辅料及产成品带来的影响;市场变化;竞争能力变化; 5、中长期贷款的项目总投资及其构成,项目资金来源及融资安排; 6、中长期贷款的项目技术水平及产品情况; 7、中长期贷款的项目自身效益分析及贷款(或融资)还款安排。 (5) 市场分析 1、客户所在行业的国际国内发展状况; 2、客户在国际国内的行业地位及排序情况; 3、客户生产技术水平、规模水平、行业竞争及发展战略,客户核心竞争力及市场份额变化情况; 4、客户上下游行业情况,客户原材料、销货价格变化情况; 5、预测客户发展前景。 **以上行业分析应主要参考分行下发的行业分析报告数据,提供其他依据的,须列明数据来源和评价依据。 (6) 贷款(或融资) 1、贷款(或融资)币种、金额、期限、利率以及利息计收方式; 2、如为在原授信基础上新增的,应与原方案进行比较,对提升额度、降低保证金、利率、调整担保条件等方案变化的,应解释合理和必要性; 3、贷款(或融资)的担保方式; 4、担保人的主体资格、资信状况、代偿能力、抵/质押率,抵押物、质物(权)的物类、权属、流动性、合法性及可实现性。 (7) 效益及必要性分析 1、项目必要性,对我行业务的综合发展的带动作用; 2、该笔业务的成本核算分析(包括该笔业务的效益情况、成本情况等),对客户实行让利措施(下浮贷款利率等)的业务应重点说明获得的综合回报或客户的总体贡献。 (8) 风险分析及监控措施 1、风险分析:应全面分析该笔业务潜在的各种风险,如市场风险、行业风险、偿债风险、利率汇率风险、管理风险、财务风险、政策法律风险等,充分揭示主要风险; 2、针对上述风险,提出明确的、行之有效的风险监控措施。 (9) 其他应特别说明的事项 1、客户及担保单位信用评级情况;如评级结果不能客观反映企业经营状况的,应阐述理由;如初评中非财务因素与财务因素得分差距超过25分,则必须阐明原因和合理解释; 2、关联企业在我行授信情况:关联企业名称、授信额度金额和当前授信余额、授信到期日、授信担保方式、利率水平、保证金比例、授信状态、所属支行等内容以列表形式反映; 3、该客户所属集团的基本情况:集团主营业务、下辖子公司及主要控股公司数量及基本业务情况、集团财务资金运作模式、集团在银行总授信余额和行际分布、授信担保方式、授信状态等; 4、如该客户本身为集团母公司,应分析集团财务资金运作模式、银行融资模式、下辖子公司及主要控股公司投资收益情况及运营情况; 5、客户法定代表人在我行个人授信情况:授信额度金额和当前授信余额、授信到期日、授信担保方式、利率水平、授信状态、所属支行等内容。 6、其他需要说明的事项。 (10) 结论 1、 明确表达对该笔授信的同意与否的意见 2、 提出的避险措施及附加条件 3
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