信用卡是天使还是魔鬼
信用卡是天使?是魔鬼? 2008 年 1 月 2 日
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信用卡是天使?是魔鬼?
——论“卡奴”现象中银行应该承担的社会责任
董 峥
某银行的一位副行长曾经在北京为商业银行喊冤道:“卡奴”的问题不是银行的罪。紧接
着马上就有人出来为银行辩解:银行根本用不着为所谓的“卡奴”问题站出来为自己喊冤,
喊了倒是有几分“此地无银三百两”的味道,等于承...
信用卡是天使?是魔鬼? 2008 年 1 月 2 日
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信用卡是天使?是魔鬼?
——论“卡奴”现象中银行应该承担的社会责任
董 峥
某银行的一位副行长曾经在北京为商业银行喊冤道:“卡奴”的问题不是银行的罪。紧接
着马上就有人出来为银行辩解:银行根本用不着为所谓的“卡奴”问题站出来为自己喊冤,
喊了倒是有几分“此地无银三百两”的味道,等于承认了“卡奴”现象的存在。之后又将“卡
奴”一词的提法说成是充其量为一种调侃,或者是对银行卡服务不完善的一种负面情绪的发
泄。文中还将“卡奴”与“房奴”现象相提并论。姑且不说二者是否具有可比性,就从要将
银行与“卡奴”现象脱离干系这个问题上,已暴露出银行急于推卸责任的态度。
“卡奴”一词源于台湾。台湾地区的金融主管部门将无力偿还银行最低还款额,且连续
3个月未能还款的人定义为“卡奴”。目前在台湾属于“卡奴”范围内的持卡人数量已接近百
万。是什么令现代文明社会的人因为一张小小的卡片而沦落为“奴”?前段时间,电视中一
直在报道着台湾“卡奴”现象,年老的奶奶因为卡债,杀死了自己的亲孙女;年少的主妇因
为卡债,携子女跳楼自杀......一例例触目惊心的
,让我们不得不反思“卡奴”现象带
给社会的危害性。今天台湾这些卡奴正在“自杀—犯罪—抗争”的漩涡中苦苦地挣扎,因为
卡债逼人,有的人已经成为流落街头的游民,更多的“卡奴”因债台高筑,陷入忧虑症的边
缘。他们的命运反映出人性的弱点,更折射出社会的弊病。信用卡就如同一个魔鬼侵害着人
类的生活空间。
难道在“卡奴”现象中银行真的可以做到独善其身吗?
就国内信用卡的发展状况来看,信用卡产业已经进入一个爆发性增长阶段。从 03 年到
07 年,信用卡发卡行从几家发展到 20 家,还有很多银行准备涉足其中;发卡量也从数十万
张达到了数千万张。随着信用卡市场竞争日益激烈,各家银行申请信用卡的门槛越来越低,
不仅体现在对职业、收入等审核标准的降低,甚至为了争抢市场,已经把信用卡渗透到在校
大学生这一缺乏收入的市场人群中,还要美其名曰:是为了培育未来市场的持卡人。
随着国民经济的发展,国民人均收入增加,国民生活水平得到迅速提高。“用明天的钱
做今天的事”的“超前消费”、“信贷消费”观念逐渐在社会中得到了普及,信用卡透支消费
已经成为了很多年轻人生活中习以为常的行为。从信用卡产业发展的特点来看,它的确带有
拉动消费、刺激社会需求的功能,随着人们消费观念的更新,年轻人消费欲望高、投资欲望
表现强烈的特点很容易暴露出来。一些经济学家也指出,适度的负债能够有效地提高投资效
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率,充分享受生活的乐趣,提高生活质量。最典型的就是银行开办的“房屋贷款”业务,可
以让很多人不必等到攒够买房的钱后再去买房,而可以提前拥有自己的“家”。信用卡就应该
这样像一个“天使”,让我们的生活得到更多的快乐。
然而任何事情都是有限度的,超过限度就会适得其反。由于受到客观环境的影响,过分
追求高档奢侈的生活而超出自身经济能力的消费行为,势必引发过度超前消费而形成的个人
负债,这样不仅不能成为提高生活品质的基础,反而成为“月光族”加大了生活的负担,同
时还是个人走向破产的“祸根”,此时的信用卡成为了人们生活中的“魔鬼”,台湾著名歌星
钟镇涛的状况就是一个活生生的例子。
“超前消费”的观念多是建立在“未来有稳定收入,职业生涯不断上升”这样一个预期
基础之上,但是其潜在的危险是:在目前竞争极其激烈的经济社会中,工作、事业、生活的
的变数相当大的,很大一部分人群自身抵抗这种风险的能力并不高,一旦发生大的变故就很
可能带来个人金融危机。在提到大学生由于没有收入而发卡所可能带来的潜在风险时,有些
银行人士竟然大言不惭地说:给大学生发信用卡不是错,他们受过高等教育,具有良好的个
人信用意识,之所以出现个别学生恶意透支事件,是因为家庭、社会、大学没有为他们及时
灌输个人理财观念,从而导致他们不善于理财而引发出来的。
呜呼哀哉,作为信用卡发卡主体的银行,作为调节社会经济的一个重要分子,不仅不从
在业务定位上存在着只重卡量、不重服务的偏差来反省自身的问题,却将引发的问题全部推
卸给了社会。这是一种不负责任的态度。
在信用卡业务上,各发卡银行为了拼市场、斗卡量、抢客户、争刷卡消费额,通过各种
各样的手段,甚至不惜以降低发卡门槛的条件来刺激社会申请和用卡。鼓励消费的信息更是
如潮水一般涌向持卡人,作为银行大张旗鼓宣传的消费积分、分期付款、优惠购物等等信息,
可以说是每时每刻地对部分持卡人都会产生一定的诱惑力,很容易造成持卡人的冲动性消费。
其中的一部分人无法控制自己的消费欲望,而逐渐滑向了“卡奴”。据信用卡组织调查,中国
约有 15%的大学生拥有信用卡,“喜刷刷”背后也出现还不起卡债的问题。大学生是个无收
入人群,一切费用多来自于父母和家庭。已现有大学生平均月消费一千元作为标准,维持平
常的生活应该绰绰有余,但是正是由于银行出于追求卡量的考虑,不负责任地向在校大学生
发放信用卡,促进他们的信用消费。然而作为一个在校大学生如何能够负担三千至五千元不
等的可透支额度,最终还是由父母亲及家庭为这部分超额消费来承担,由此只能是加重了大
学生家庭的负担。发卡银行的职业道德何在?台湾有关部门早在 2000 年就曾制订的《信用卡
业务自律公约》中提醒发卡机构,对于未满二十岁的申请信用卡者,应取得其法定代理人的
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同意并书面告知确认用卡注意事项;同时对于拥有三张发卡机构信用卡的申请者,发卡机构
应审慎评估。看看我们的发卡机构为持卡人都做了些什么?
信用卡所依附的很多服务功能,的确为持卡人的生活带来许许多多的便利之处。作为持
卡人应该懂卡知卡,正确的使用和合理的消费更是信用卡的根本所在,因为使用信用卡过度
消费而成为“卡奴”的内因在于用卡的人,而不是信用卡本身造成的过错。但是发卡银行提
供给持卡人消费信贷业务本也无可厚非,毕竟持卡人从主观意识上可以对卡选择“用”或“不
用”。但是我们不能忽视的是,由于信用卡业务的利益驱动,发卡银行只是从自身经营的角度
来考虑问题,就会更多地宣传办信用卡、用信用卡给持卡人带来的“好处”,并且采取多种刺
激手段来吸引申请和使用,却几乎很少提及用卡所需要注意的问题所在,更不会触及持卡过
度消费的危害性。虽然银行通过申请协议将信用卡的使用向持卡人尽到了“告知”义务,但
是那些晦涩的文字、绕口的说明,不要说是对于一般申请人来说难读懂,就是银行员工对于
信用卡这些功能说明能达到了解和熟悉程度的也并不多见,多数都是一知半解。
要控制和减少“卡奴”现象,甚至降低由此产生的负面的社会影响,除了依赖市场秩序、
经济法律的完善,同时也依赖于持卡人成熟的消费心理和健康的消费文化培养,但是从更深
层次对“卡奴”问题进行一下思考,我们也应该清醒地意识到,作为信用卡发卡银行从经济
利益角度建立信用卡业务,也是希望让它保持长期的、持续的、良性的发展趋势,为银行带
来稳定的收益。那么发卡银行就必须清醒地意识到“卡奴”现象对银行自身的信用卡业务,
乃至于对社会所带来的潜在的风险和危害,同时应该承担一定的信用教育责任,从办卡伊始
就要教育和提醒持卡人正确合理使用信用卡。台湾的《信用卡业务自律公约》中对发卡机构
在这方面都有明确的要求。
有银行人士说:“卡奴”现象不是银行的责任,国内不存在真正的“卡奴”,“卡奴”的称
呼只是大家对银行服务不满的一种调侃。此言差矣,作为公民都知道每个人不仅具有法律范
畴内的责任和义务,同时还应该具有对社会的责任和义务。“卡奴”现象事发于持卡人,但根
源还是在于银行。我们都知道吸烟危害健康,但社会生活中除了限制烟草宣传,在公共场禁
止吸烟之外,并没有禁止烟草工业,作为烟草企业应尽的一项义务,就是必须在烟盒上注明
提示:吸烟危害健康。
国家正在大力建设社会信用体系,银行作为经济社会中的一个组成单位,又是这一体系
中重要的环节,既然通过发行信用卡以期获得巨大经济效益,那么它也就不能回避自身还应
该承担的一份社会责任。用一句“卡奴现象罪不在银行”是难逃其咎的,也无法得到社会的
认同。深受其害的不仅仅是持卡人本人,还有他们的家庭,这将引发巨大的社会矛盾。如此
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恶性循环,信用卡业务如何健康有序地发展壮大,如果我们没有居安思危的意识的话,台湾
今天的“卡奴”问题将会很快在大陆蔓延,韩国的信用卡危机也势必在国内引发,最终受到
殃及的还是发卡银行自身。
片面地追求卡量发展,片面地通过鼓励和刺激过度刷卡消费,其实只能是一种短视行为,
无异于杀鸡取卵,对于信用卡行业的健康发展是有害无益的。只有让持卡人正确地使用信用
卡,真正感受到银行通过信用卡为持卡人的生活带来的便利和安全,那么信用卡产业才会得
到健康长期稳定的发展,银行才能从信用卡产业的发展中受益。“卡奴”问题要从根本上得到
解决,发卡银行具有不可推卸的责任,这也是国家建立和谐社会,赋予发卡银行所应尽的义
务。我们的发卡银行在每发一张信用卡的同时,是否能附上一份《信用宣言》,以提醒持卡人
善用信用卡并了解建立信用社会的积极意义,让信用卡成为我们生活中的“天使”。
二〇〇八年一月二日
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