如何在50多岁时开始退休安排

如何在50多岁时开始退休安排 好，你现年50多岁了，仍然有一份工作——甚至可能有一份相当不错的工作——但你为退休而准备的储蓄并不多，几乎是零。是否有什么办法可以让你避免老来贫困或者不得不工作到死方休的困境呢？ 幸运的是，上述问题的是“有”。即使那些较晚考虑退休安排的人也可以利用税额减免及其他获得显著的追赶弥补效应。这可能需要现在就对个人的生活方 式做出重大改变，但是，如果你现在不行动的话，那么10年或20年后你将面临的痛苦几乎肯定要比现在进行生活方式改变后所面临的痛苦要大许多。 弗吉尼亚州罗阿诺克（Roanoke）的理财规划师安德鲁·哈迪克（Andrew Hudick）示：“这还不算太晚，除非你自己认为太晚。”他经常遇到需要在退休计划上狂追猛赶的客户。 最重要的第一步就是要开始储蓄。现在就开始。即使你现在还没有制定出任何储蓄计划；可以稍后再制定计划，但你总是会需要存款的。 我们这里所说的储蓄可不是省下一周两次去星巴克喝特大杯拿铁咖啡那样的小钱。而是需要你把总收入的整整10％甚至更多存起来。基本上有两种存钱方式。一种 是偿付尚未减免税款的高利率债务——尤其是信用卡债务。如果你的信用卡债务利率是20%，那么你每偿付一美元，实际上的效果相当于直接得到20%的回报。 当然，另一种方法就是存钱了。我们在这方面就能善用税法了。充分利用你公司的401（k）员工养老金计划，缴入该计划的款额当年免征个人所得税。这很不 错，但不是最关键的——如果雇主也相应缴付部分款额的话。如果你的个人所得税税率是25％这一档的话，你缴付1万美元到401（k）计划里面就能减少税额 2,500美元。联邦法律允许在2010年12月31日前年满50岁的员工在2010年个人最多税前缴付22,000美元到其401（k）计划中。这类退 休基金的投资可以延税增值，直到这些资金被取出时按普通税率缴税。虽然税率总体上可能会有所上升，但你退休时自己的所得税率很可能较低，特别是考虑到你开 始储蓄较晚这个因素。 如果你的雇主没有401（k）计划，你可以在一家共同基金公司或者经纪公司开设一个个人退休账户（individual retirement account，简称IRA）。没有任何雇主养老金计划的员工每年税前最多可以缴付6,000美元到个人退休账户中。如果你现在的确拥有一个雇主养老金计 划的话，那么无论那个计划有多差，如果你经修正调整后的夫妇总收入不超过89,000美元（夫妇联合报税）或者个人总收入不超过55,000美元（个人保 税）的话，你只能减免全部退休储蓄缴额的那部分税款。但是如果你经修正调整后的夫妇总收入最高达166,000美元或者个人总收入最高达105,000美 元的话，你可以每人向罗斯个人退休账户（Roth IRA）税后缴付6,000美元（罗斯个人退休账户的增值免税，而且退休时所有提款都可免税）。 现在建立第二份职业或副业很不错，因为你退休后需要继续有份收入。你也可以把第二份职业或副业的收入存入税款优惠的退休储蓄账户中。比如说，你目前在 eBay上销售手工制作的首饰，每年赚5,000美元。你或许能把这整笔钱税前存入一个小企业个人退休账户（Simple IRA）或其他为自雇人员提供的特殊退休储蓄计划。 你该如何对你的退休基金进行投资呢？大多数401(k)计划有一些共同基金可供选择，而个人退休账户的资金几乎可以投资于任何地方。鉴于股市持续动荡，哈 迪克建议投资起步者宜选择低成本的债券基金，这种投资损失本金的机会微乎其微。你最不应该看到的是下一波股市暴跌使你的投资组合价值下跌20％。当你的养 老储蓄越来越多时，你将要仔细考虑把百分之多少的资金投资于股票——最好是低成本的指数基金。 或许，开始退休计划较晚所面临的最大问题是错过了早先投资可以获得复利增值效应的相当长的一段时间。如果年复合收益率达5％的话，那么一笔投资可以在15 年内翻倍；如果是4％的话，那么18年可以翻倍。但是，即使现已50多岁，你仍然可以利用复利收益的神奇优势。这是因为，不管怎样，从保险统计上说，你的 退休资金很有可能要运作20年以上。这段投资时间足以使你现在储存的资金获得良好的收益。 当你实行储蓄计划的时候，你应该弄清楚你的财务现状及你所需要达到的目标。即使你不是那种会在Intuit公司的Quicken个人财务软件上跟踪每 一分钱花销的人，对过去一年拟定一份列出所有资产和负债的家庭净资产清单以及显示收入和支出的损益表并不很难。你的最新报税表上的数据可以为此提供帮助。 你退休生活时需要维持目前纯收入的百分之多少才行呢？这方面有各种经验法则，一般介于60％至80％甚至更多。但如果你刚开始进行退休储蓄，不要因为你不会达到这些目标而泄气。只要尽力而为，并记住，你并非从零开始。 比如，即使你现在的雇主不提供传统的确定给付养老金计划——即每月支付固定金额退休金的计划——你可能已从以前的一份工作中获得一笔每月退休金津贴。现在正可以仔细翻阅一下你的旧，找出你可能有资格享有的以前雇主所提供的任何养老金计划的记录。 更重要的是社会保障金，对于那些“足岁”或“正常”退休——在1943年至1954年期间出生的人正常退休年龄是66岁——的中位数收入者来说，社保金相 当于其退休收入的42％。这个比例比那些低工资员工低，而比那些高收入者要高。另外，对于只有一方工作的夫妇来说，如果把各种配偶福利因素考虑进来的话， 这个比率会更高。 社会保障金多一美元就意味着你自己可以少准备一美元。你可以上网对你的社会保障金进行官方估测。由于美国的联邦财政赤字，年轻人或许有理由担心，他们可能 得不到社会保障所承诺的社保金额。但那些55岁或以上的人不太可能受到任何社会保障政策变化的太大伤害，除非他们的收入相当高。 你可以在62岁开始从社会保障金中提取提前退休养老金，但等到足岁退休时开始提取的话则更有利——尤其是如果你过了退休年龄仍继续工作的话，而如果你退休储蓄起步较晚的话，这更为关键。把领取社会保障金推迟到70岁开始可以最多增加每月社保金80％。 这里要介绍最难以接受的部分了。如果你在月底似乎省不下钱进行这样或那样的退休储蓄安排，而你又不想打第二份工作或增加工作时间的话，那么你就得缩减你的 生活方式。就是这么简单。当然，有许多琐细的地方可以节俭——少去外面吃饭、购买二手车等。但你还必须向大额开支开刀。考虑换住一套面积较小、较为便宜、 水电暖气等费用更低的房子，甚至租公寓（夫妇出售主要居住用房的收益有500，000美元是免税的，这意味着现在有更多资金安排投资）。更为显著的是，考 虑退休后移居到生活成本显著较低的地区。告诉仍住在家里的成年子女，他们必须开始自己照顾自己了。 开始积累养老储蓄并不需要很多。在延税账户中，按4％的年收益率（每月复利）计算，如果每月只存500美元，那么10年就能获得74,000美元。这笔钱 可能并不很多。但以目前的收益率来计，对于届时将满68岁的一对夫妇来说，该笔钱可以购买每月支付433美元直到夫妇双方去世的即期年金。