车险理赔一日通

车险理赔一日通 ——————榨干保险公司最后一滴血（有车一族看了不吃亏） 保险公司的条文晦涩难懂，这篇文章深入浅出的教你如何与保险公司周旋 （一）车损，第三者 （二）丢车 （三）撞车 （四）索赔   保险条款精解（一）- 车损，第三者   咱们先说说最主要的车损险和三责险。 车损险和三责险是车辆保险的基本险，主要赔偿被保险车辆的损失以及由被保险车辆在使用中给第三者带来的损失！ 您大概觉得即使是自然灾害造成的车辆损失，保险公司也照赔不误！ 这话对了一半，大部分的自然灾害造成的损失都赔，惟独一样除外--------地震！！！！   案例1：如果您的车有幸在地震中被建筑物砸到的话，哈哈 应对方法：等地震过后几天再申请赔偿 出险陈述：大概由于地震造成墙体松动，终于在某一天倒下了（不要提及地震时出险）★★   案例2：如果您的爱车在一次急刹车中，车里的东东飞到了风挡上造成玻璃破裂。您该怎么说呢？ 你老老实实的对保险公司说：“我的纸巾盒飞起来打中了玻璃，“哗。。。。。。”（内功够高，呵呵）” 你惨了。。。。。。那个理赔员会指着自己的嘴：“请看我的口型---------no！！！！！！” 正确的应对方法：小小的改变一下事实 出险陈述：我的一个练过铁头功的朋友在刹车时撞碎了风挡，ok！ 记住，受车内物品的撞击所受损失，保险公司不赔的！！！！！！★★★★★   案例3：您如果在拖车时与别的车发生了碰撞时 应对方法：忽略一些事实存在的东西 出险陈述：别提你在拖带车辆或者被别人拖带，否则不管你有没有事故责任，保险公司一律不赔   保险条款精解（二）- 丢车   案例4：再有，如果您是一位老板，因为一些帐物上的问题和朋友闹翻，而您的朋友又是一位小人，他偷偷把您的车偷走了，您猜到会是他干的，您会找保险公司赔偿吗？ 告诉您，保险公司可不负责赔偿。因为条款规定：被保险人因与他人的民事、经济纠纷而致车辆被抢、被盗为责任免除。 所以，您大可忘记您的经济纠纷，直接到**报案，记住，千万别说出您的怀疑对象，否则就会把经济问题扯进来了，以中国法院的工作效率，您大概半年之内得打车出门了！   案例5：如果您刚买了一辆新车，上了全险，但没有来得及领牌照（现在的交管规定：验车后的15个工作日后方可领牌证），出险后保险公司负责赔偿吗？ 不负责赔偿。因为在出险时，保险车辆必须具备两个条件，一是保险车辆须有公共安全专家交通管理部门核发的行驶证或号牌，二是在规定期间内经公共安全专家交通管理部门检验合格。但一般经特别约定对部门规定需先保险后检验核发号牌的新入户车辆可负责车损险和三责险。所以负责丢车赔偿的盗抢险并没有生效，自然，您也得不到赔偿。 看来如果您不是仗着胆子改一下丢失的时间，新买的车就算送人了！我可又什么都没说啊   案例6：如果您的车失而复得，保险公司如何处理赔款？ 被盗抢的保险车辆找回后，如果保险公司尚未赔款的，应将该车辆归还给您，但是全车被盗抢期间，车辆受到的损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用，保险公司负责赔偿。如果保险公司已经赔偿，应将车辆归还您，同时收回相应赔款。若您不愿收回原车，则车辆的所有权益归保险公司。   保险条款精解（三）- 撞车   谨以此文献给撞过车和有可能撞车的朋友！   只要是撞车，保险公司全赔吗？当然不是 你只要认真看看手里的保单赔偿免责条款就知道了，保险公司有一大堆不赔的东西呢，想把损失降到最低，还是来找我吧，哈哈！   案例1：假设你是一个新手，刚借了一辆车（当然也没准是租的车），在路上练车的时候，把你弟弟给撞了，你知道这辆车有三责险，你会找保险公司索赔吗？ 答案：如果你去了，你就是神经病，保险公司会一脚把你踢出去，为什么？？ 首先，你要知道什么是三责险，全称：第三者责任险。（第三者插足人家可不管，呵呵） 那什么是第三者呢？ 第三者指除保险人与被保险人之外的，因保险车辆的意外事故致使保险车辆下的人员或财产遭受损害的在车下的受害人。通俗的讲第三者就是排除四种人：即保险人、被保险人、本车发生事故时的驾驶员及其家庭成员、被保险人的家庭成员。 现在明白了，你作为当时的驾驶员，撞伤你的家人，保险公司是不赔的，好了，你知道该怎么办了！ 什么？还不知道？气死我了，换个驾驶员撞的不就完了嘛，真是的，害我什么都说出来了   案例2：如果您有幸开车撞人了，而且全是您的责任，法院判您赔偿您包赔对方的经济损失、精神损失费、伤残损失费。。。。你该如何处理呢？？ 还能怎么样，给钱就是了！ 错！！！！！！！！！！！！！！！！！ 你应该和对方家人商量，加大经济损失赔偿和伤残损失赔偿，尽量把精神赔偿降到最低，没有当然就更好了。 为什么？你问我为什么？这不是五马换六羊嘛 老兄，你又错了，保险公司不是无条件地完全承担"被保险人依法应当支付的赔偿金额"，而是依照《道路交通事故处理办法》及保险的规定给予赔偿。而条款明确规定，因保险事故引起的任何有关精神损害赔偿为责任免除。所以无论法院判决被保险人是否应赔偿精神损失，保险公司均不负责赔偿。 明白了？？别的保险公司都替你赔，精神损失可不管，所以，宁可多给对方点钱，也别答应精神赔偿，总之，慷保险公司之慨呗，呵呵！ 案例3：如果你又有幸撞车了，这回不是您的责任，而对方又不想赔钱，您可以找保险公司索赔吗？ 答案：可以，不过您必须先向第三方索赔，才有可能获得保险公司的赔偿。如果您放弃了向第三方索赔的权利，而直接向保险公司索赔，保险公司不赔。因为您放弃了向第三方追偿的权利，同时也就放弃了向保险公司要求赔偿的权利。 所以，切记，切记，一定要先找对方赔，最好是有法庭的强制执行未果的证明，然后您就可以理直气壮的找保险公司了，剩下的烂摊子尽管让它们收拾去吧，谁让它们每年收了您那么多的保险费呢！   案例4：记得以前有个倒霉的司机在jc的指挥下，撞向了正在逃窜的罪犯，结果两车相撞，那叫一个惨啊，保险公司会赔他吗？ 当然不会啦，保险条款写的明明白白，驾驶员的故意行为不在赔偿之列，所以只能自己修车了：（ 所以，如果您没有足够的经济能力，在当英雄之前要考虑一下噢！！！   保险条款精解（四）- 索赔   ★保险案例一：（不可不看，因为您以前可能没听说过。） 一朋友丢失爱车，已上全险，找保险公司索赔，未果，保险公司拒赔理由：到车管所查询，此车未年检。 案例分析：保险公司所做所为，十分合理，于保险合同条文也有根据：保险只对合格车辆生效，对于未年检的车辆只能视为不合格车辆，就算您保养的再好也没用，结果只能是丢了白丢，保险也上了白上，顶多退回保险现金价值。 案例结论：您的爱车，千万要按时年检，切不可后延，否则，罚款事小，拒赔事大，此时即使发生交通事故造成第三者损失，也将由您自己承担，保险白买了 ：（ 案例解决办法：按时年检，即使是一天，也不要晚； 如果真的发生不幸，也要记住千万不要立即报案，尽快花银子把验车手续补齐后再办理报案索赔手续！ 不好意思，刚才一阵头晕，我什么也没说吧？说了也是胡话   ★保险案例二： 与上相通，驾驶员年审未做的请注意了，您在驾驶中发生的一切问题，保险公司不负责赔偿，理由与上例相似，恕不赘述。   ★保险案例三： 这是一个经常被问到的问题：我的车刚买，还没有上牌照，保险是否生效 解释： 车辆在出险时，保险车辆必须具备两个条件，一是保险车辆须有公共安全专家交通管理部门核发的行驶证或号牌，二是在规定期间内经公共安全专家交通管理部门检验合格。 但一般经特别约定对规定需先保险后检验核发号牌的新车辆可负责车损险和三责险 所以，这时您的车丢了就算倒霉了，撞了人啥的还算凑合有保险公司给您顶着，现在清楚了吧！   ★保险索赔证明材料原则：（因为这个问题有n人问起，所以在此做一解答） 保险索赔时分几种情况 1，事故经交通队出面解决的   由交通队出具处罚单或调解书，经法院判决的，用判决书即可。 这些材料绝对好使，在保险公司肯定一路绿灯。放心索赔好了   2，在小区内发生事故的 重大事故：即车损严重的，还是要到交通队开证明，很麻烦   一般剐蹭：到小区物业开证明，因为经常受怀疑，一般也很麻烦 所以，最好报案时报在城市道路上，否则-----------累死你！     3，在道路上发生小事故的，包括停车时的剐蹭 此类需要证明的原则是：是否涉及第三方   如涉及第三方赔付的，还是需要交通队证明。   如事故双方自行了断的，可以在索赔时注明：事故第三方自修，然后按车损险中的自责索赔，保险公司要是让您到交通队开证明，您一定得咬住了别松口，就说没地儿开去，保险公司一般也不会太较真。您要答应去开证明，别怪我没提醒您，您就跑去吧，赔的钱不定够不够油钱呢！   4，最背的人 如果被别的车撞到后，肇事车逃逸，无法查找 情况严重的就比较麻烦，要通过交通队解决，可以由保险公司代位追偿。   不严重的话，最好也是以自责来解决索赔问题，而且要在索赔时注意到车身是否粘有对方车油漆，以及撞的方向，一定得自圆其说，否则你惨了！   最后提醒一下各位：报案时一定要在48小时内报案，否则有可能直接被拒赔！！切记，切记，不在48之内也要说成48啊 一.目前车险条款种类：A\B\C条款加天平条款。 A.B.C条款由基本险和附加险组成，天平条款分为一切险，综合险和车碰车三种。以下为A\B\C条款常见险种： 车损险（标的车上出厂原有零件设备损失，不包括加装设备如大包围，防爆膜等）     第三者责任险（车损以外第三方损失，包括财产损失及人身伤亡）     车上人员责任险（也叫座位险，按责任比例赔付）     盗抢险（被诈骗或因民事、经济纠纷造成被抢劫、抢夺不赔）             案例：司机李先生驾驶自己的小汽车在深圳至东莞的国道上行驶，前面有两身穿警服的“警察”将其车拦下，说其车有非法营运嫌疑，要扣留检查，随后“警察”上了车让他继续往前开。在车上“警察”对李先生说这是事情你想公了还是私了，想私了的话就拿五千块出来，同时还对其进行恐吓。李先生说想私了但是身上没那么多钱，“警察”就说没钱你去拿吧，凑够钱了再来取车，然后就把李先生请下了车，把车开走了！随后李先生发觉受骗了，于是如实的向派出所报了案，派出所以诈骗案件立了案。最终保险公司以诈骗理由拒赔了此案件。 玻璃单独破碎险（有国产与进口之分，没有免赔，一般没差价，但是很多4S店会以更换玻璃胶条为由加钱） 自燃险（电气、线路，供油系统等自身原因引起的着火）     涉水险（5年以内车才可买，主要针对发动机部分损失，人保、太保、天平有） 划痕险（3年以内车才可买，人保、平安可买不计免赔，否则免赔率为15%） 不计免赔（车损、第三者和车上人员的不计免赔） 天平条款里的综合险相当于全保六项加涉水和自燃险。 二．商业险常见的需注意的责任免除条款 1.新车没上牌或车辆没年审：新车没上牌就不能乱跑，出事了可不赔，还有记得定期给车辆年审（一般可提前一个月年审，逾期年审不用加钱）。 2.在营业性维修、养护场所修理、养护期间出险：修理厂出险不能赔，洗车场算养护场所吗？可算可不算，有争议！所以洗车时店员开车不小心把你车撞了最好报案称自己开的车，是洗完车自己开车走人时撞的！ 3.无证驾驶或驾驶证没年审：A和B类驾照需每年递交体检表，逾期视为驾驶证无效，不要抱着出险后补年审再理赔的侥幸心理，车管所的电脑记录着年审的时间，这个可以查询到的。 4.酒后驾车：我国法律上规定认得血液中酒精含量超过20mg/100ml为酒后驾车，超过80mg/100ml为醉酒驾车。 注：车辆没年审或酒后但不醉酒驾车交强险是可赔的！ 案例：胡先生向某保险公司为其别克小轿车购买了全险（全保六项），一晚上在朋友家聚餐，推却不了朋友的盛情喝了一小杯酒。在开车回家的路上，由于避让一横穿马路的自行车撞到了路边的花坛，由于当时车速较快，车辆损失较大，要3万来块维修。保险公司要求胡先生报交警处理。交警现场发现胡先生身上有少量酒气，于是为他做了酒精测试，结果酒精含量为16mg/100ml，未达到喝酒标准，于是为胡先生出具了全责的事故责任认定书。保险公司后来却以胡先生酒后驾车为由对其案件拒赔，称保险条款里饮酒驾车即为保险责任免除。最后胡先生将其保险公司告上法庭，要求赔偿其车辆维修费用。法院判称保险公司所指饮酒后开车属责任免除为无稽之谈，检验结果胡先生酒精含量为16mg/100ml，并未达到法律规定的酒后驾车标准，所以保险公司应当赔偿胡先生的车辆损失费用。 三.现实理赔攻略 1.车辆出险了怎么办？ 保险事故可分为单方事故和双方事故，单方事故是指不涉及与第三方有关的损害赔偿的事故。一般来说损失不大的单方事故（纯车损人保十万以内，天平一万以内）和责任明显损失不大（双方车损两三千以内）并且双方车主对事故无争议的双方事故，可直接报保险公司处理。像转弯刮墙角，倒车碰柱子，明显追尾，转弯碰停放车等责任明显的事故，都可以直接报保险公司处理，无需报交警。目前保险公司都引入了公估查勘，一般30分钟内可到达现场。 2.撞到行人了怎么办？ 车辆撞到行人了首要任务是保护好现场，拨打120叫救护车抢救伤者和拨打122报交警立案处理，不要随意移动现场，如实在要开自己车送伤者上医院，应在现场标明车辆及伤者位置，再倒回来等待交警进行现场勘查，如果移动了现场又没在现场标注对事故责任划分会比较“吃亏”。还有重要一点，要在48小时内将此事故向保险公司报案，保险公司有专门的医疗组向伤者了解伤情，泛华保险这边也有专门的服务人员向客户跟进后续的理赔事项。 3.玻璃烂了都可以赔吗？ 刘先生为其车购买了玻璃单独破碎险，一天晚上把车停在楼下，第二天早上起来开车发现车前挡风玻璃坏了，原因不明，于是向保险公司报案，保险公司最后以损坏原因不明为由拒赔。这里原因不明可以解释为人为砸坏或玻璃质量原因损坏，所以保险公司有理由拒赔，其实刘先生换个方式报案称行驶时被飞石打烂即可，方便省事。 4.车子停放被撞坏该怎么处理？ 车子停在路边，回来后发现被撞坏了，然后又找不到肇事方。这种情况应当先报派出所110处理，让其出具证明，拿到派出所证明后再根据上面时间点向保险公司报案，这样就可以得到车辆损失的七成赔偿。如果当地派出所以拖车等各种理由推脱不出具证明怎么办？你有其它熟悉的派出所吗，把车换个地方出个证明也一样啊。如果实在写不到证明怎么办，最后一招，因为你还没报保险公司，可以到有关修理厂做个现场，也一样可以得到赔偿，前提是现场要做的像。 总之，保险是一份合同，合同里面约定了双方的权利义务，现实理赔当中还是有一定的弹性，能否顺利理赔，在于你是否正确的报案，是否能完整的提供相关单证。还有保险是一种分摊风险，消化损失的行为，没有百分百赔偿的保险，所以买了“全保”并不是什么都可以赔，像停车费，出诊费，床位费，超出国家医疗保险标准部分的医疗费用等都是不赔的。 整理：Dooven