《30年后，你拿什么养活自己》

null30年后，你拿什么养活自己？30年后，你拿什么养活自己？ 【中】蔡江奇 2011.12.9前言:前言:“一个人到60岁的时候，应该存储好未来20年的生活费用。” 储备养老金的方法： 储蓄——阶梯储蓄法； 储蓄型的商业保险——养老金； 社会养老保险； 股票和基金； 房地产。Chapter 1 30年后，遇见快乐富足的自己Chapter 1 30年后，遇见快乐富足的自己一般来说房贷额度要控制在房款的30%—40%，月还款额在月收入的30%以内。 “过了40岁就要处处花钱了”——40岁，正是孩子上大学，结婚的高费用支出期，又面临着退休问。如果打算离开职场自主创业，额外的投资支出也会是一笔不小的数目。 人在30多岁的时候，要购买与自己经济能力相符的住宅，积攒能使资产增值的本金，以此来为40岁做准备。 “目标资金”——住房资金；教育资金；子女结婚资金；家居环境改善资金；晚年备用金；应急资金。。 事先根据用途好必要的目标资金，这样在今后的生活中面对任何问题都能泰然处之，消费也能做更适合的分配。null本金具有“复利效果”——拿本金去投资，本金会产生利息，逐年原利息和本金也会产生利息。 在三十岁之前要规划好自己的职业生涯。如果提前规划好今后想从事的工作，并掌握相关领域的专业知识，即使未来有什么变化，也不会产生将个人命运完全托付于自己所属单位的危机情况了。 投资自己是最稳当的赚钱方法。Chapter 2 如何投资比做多少投资更重要Chapter 2 如何投资比做多少投资更重要实现无忧人生的五个步骤： 掌握自己目前的净资产——定期（半年或一年）更新一下记录自己的总资产，做出“财务报表”。 搞清楚自己每月收支状况——算一算自己一年可以存多少钱；信用卡的还款时间；适当地做一下资产结构的调整，将只产生费用的资产果断地处理掉，只保留能够带来收益的资产。 推算自己的劳动时间——看自己还能工作多久，到退休前还能赚多少钱。 设定自己期望的退休生活——每月多少元的生活费用 持续为退休生活进行投资——这是个低利率的时代，利率增长速度已经追不上物价上涨指数。null生活理财最好不要用信用卡，即使用，也要把信用卡消费控制在自己的预期内。 上班族要提高收入，首选方式是提高年薪。为了达到这个目的，光是干好本职工作是不够的，还要倾注更大的努力专注于自我潜能开发。只有拥有实力，年薪才有可能提高。 真正对子女负责的教育投资： 与其倾尽全力投资到子女的教育上，倒不如让自己的退休生活不成为子女的负担，这未来对子女还是父母都是一个正确的选择。 在子女的教育上要着重培养他们的自立能力，培养孩子的独立精神。null薪水族增加收入的方法：一、尽量获得更高的年薪或延长劳动时间；二、拥有一份副业。 潜能开发致富——副业与创业 如果对自己的职场生活没有信心，或是不愿意延长自己的职场生涯，可以根据自己平时的爱好和关注领域，寻找一份副业。副业可作为创业的前期阶段，当副业趋于稳定后，便可转入创业阶段。Chapter 3 向专家学习致富之道——尽早精通理财方法Chapter 3 向专家学习致富之道——尽早精通理财方法提早购买养老保险和基金，都可为退休生活做准备 爱因斯坦曾说过：“宇宙中最大的力量就是复利！”“20世纪最伟大的发明就是复利！” “单利”——指的是单从本金中产生的利息。 “复利”——指的是从本金中产生的利息又计入到本金中，然后再用加起来的金额继续滚利。 复利的力量来自：收益率&时间 要想充分享受到复利带来的好处，就必须学会等待，时间至少在5年以上。 物价上涨——财富增长最危险的敌人，也是最容易被人们忽视的。 null比起资金的募集，如何更有效地通过运作让资金增值将会成为整个社会关注的焦点。储蓄的时代正在转变成为投资的时代。 风险是获得收益不可或缺的工具。在投资中，“风险承担由不得我们自行选择，我们每个人都必须面对，如果现在不承担风险，等将来年纪大了，必然要承担更大的风险……” 投资基金 基金——是一些专门机构把客户的钱汇集在一起，通过自己的运作，将扣除手续费后剩下的收益全部返还给客户的一种投资产品。null基金投资的成功原则： 三个核心原则： 挑选优良基金；——不要将目光只局限在国内，可将范围扩大到海外（在中国，海外基金只能在香港购买） 分散投资； 长期投资。——如果挑选了一个好基金，要具备两个信念“未来必将上涨的信念”“绝不低价抛出的意志”；长期投资具有减少风险的效果。 两个附属原则： 找到符合自己的投资取向； 积极听取专家的意见 null投资的根本是要保证投资者内心的安定。 我们活在世上需要应对的两大危机： 1、活得太长的危机 购买股票型基金——为达成退休时的储蓄目标。 购买利率联动型养老保险（终生型）——以防活过自己预计的年龄，能够得到晚年的持久保障。 （利率联动是指在一定指标利率的基础上采用周期性变动利率的形式。好处是：可以抵消物价上涨的不良影响。） 2、过早死去的危机： 购买人寿保险（含疾病保险）——以防发生意外，可给家人留下保障，最好家庭成员都购买。Chapter 4 重新设定“财富调节器”Chapter 4 重新设定“财富调节器”进行养老规划的步骤（开启财富之门的8道关卡）： 建立退休生活——计算出退休生活费用； 建立晚年计划——公共年金（养老金）的预计收入； 审视目前的资金状况——检查资产和负债情况； 审视目前的财务状况——总收入及总支出； 审视目前的财务状况——储蓄能力； 算出能够准备的退休生活资金； 为退休生活制定可行性计划； 执行和周期性再调整。null20多岁，投资自己，培养“致富”能力 20多岁，从财务的观点来看待退休生活，这是一个能将幼小种子照料为资金大树的年龄段。 20多岁，要勇敢于进行一些极具风险性的投资，以此来获得人生的第一桶金。 注意事项： 杜绝过度消费，乱花钱会变成一个可怕的陷阱。信用卡债务等负债比率要控制在个人税后收入的20%以内。 在20多岁时最好将一半以上的月收入存起来或是进行投资。 null关注自己的潜能开发，为今后事业的成功做铺垫。如果错过学习机会，等到了30多岁就会追悔莫及。（20多岁，要将能帮助自己的未来的事置于更优先的位置）。 面临人生重大抉择时要多听取他人意见。从财务方面来说，20多岁形成的消费习惯和投资经验对于今后的生活都具有深远的影响。 筹集租房资金和结婚费用是20多岁这个阶段的财务焦点。像人寿保险和疾病保险、退休生活资金这些虽然不属当下必须考虑的问题，但也要提前进行准备。 投资方向：以长远目光来看，如何稳定地获取高收益率应为今后投资的方向。 null30多岁，贷款投资要慎思 30多岁，在财务上最重要的事，就是购买住房和子女教育等“家庭事务”。 如何合理地调节现实满足（消费）和未来规划（储蓄）之间的比例是这个阶段十分重要的课题。 注意事项： 要想实施财务计划，从掌握财务状况开始。 不要过分追求资产的规模（住房面积等），经常检查净资产情况。 贷款投资要慎思。null4. 为自己和家人，做好风险保障工作。在30多岁，可以先检查看当初20多岁时购买的终身保险等保险够不够，考虑要不要提高保险额度或是扩大保险范围。 5. 投资方向：住房资金占据50%，规划退休生活和其他项目（子女教育费用等）各为20%，风险防范为10%。在自己的存款中，股票和基金也要占到大部分。在我们没上年纪之前必须要学会承担风险，积极地投资股票类产品将会有助于我们资产的增值。null40多岁，资产结构调整需重视 40多岁是重要的“资产形成期”，这段时间主要的财务活动有扩大住房规模、准备子女教育费、准备晚年资金等。 注意事项： 保证退休生活资金。保证养老金，并储蓄和投资资产中，有一部分要开始加码投资。 家庭资产结构调整要从整理债务开始。整理债务清单；会产生费用的资产相当于负债。 开源节流。最需要探讨的是子女的教育费用问题。不要盲目扩大这方面的开销。null4. 珍惜手头上的积蓄。不要学别人鲁莽投资。 5. 身边有一位专业的理财顾问。在40多岁时所做的各种财务决定都会对自己产生重大甚至致命的影响，因此身边必须有一位能够帮助你做出财务决定的理财顾问。 6. 投资方向：45岁以后要降低风险性较高的股票类产品投资比例，选择多种投资对象来保证投资的获利和安全性；如果积累的资产具备一定的规模，从45岁开始，重心要逐渐由资产的“积累”转移至资产的“守候”上。 7. 在50岁之前要筹集70%以上的退休生活资金。 null50多岁，投资方向转移是重点 50多岁，主要的财务活动是为子女结婚和退休生活做准备。从50岁开始，支出逐渐大于收入，因此在这个年龄段要比40岁时更懂得控制支出。 注意事项： 在60岁之前所筹集到的退休生活资金必须达到计划总额的90%以上。 不宜投资高风险产品。 房地产在资产结构中的比例要减少。 在退休前需要将包括房贷在内的所有贷款一并还清。 投资方向：资产是“守护”要比“积累”更重要。Chapter 5 薪水族晋级富豪十大必学要诀Chapter 5 薪水族晋级富豪十大必学要诀一、在自己的工作上获得成功 无论理财还是规划退休生活，前提是必须有一份能够保证生活开支的固定收入。 二、笑到最后的人才是最终胜利者 时代的发展，人的寿命越来越长，退休生活就不能再被称为余生了，而是一段新生活的重新开始。 人生的三阶段：第一阶段（抚养和教育期）；第二阶段（就业期）；第三阶段（晚年期）。第三阶段的生活质量在很大程度上取决于前两个阶段的准备情况。null三、打败吃钱怪兽——物价上涨 退休必须要把物价上涨的因素考虑进入。 应对物价上涨的方法：1、努力让税后收益率超过物价上涨率。2、定期对退休生活所需资金和实际筹集资金进行比较和检查，及时对预算资金进行周期性的调整。 四、拖得越久，负担越大 及早规划退休生活比什么都重要，从20多岁开始规划的话，几乎感觉不到什么负担。null五、子女教育资金与养老资金的均衡 是将现在所有的一切都投资在子女教育上，为了让子女来承担照料自己的义务呢，还是现在减少一部分教育投资，未来不让子女背上照料父母的重担呢？ 六、安全的投资产品不等于安全的未来 寻找投资时，有一点必须要做到：收益率必须超过物价上涨率。 投资股票。 七、加强闲置资金的管理 运用好复利效果就可以减少每月因存款而带来的负担。 null八、视“变化”为常态，时刻做好准备 我们要经常去关注变化背后的真正意义所在，并想方设法为我所用。此外，为了不放过周围所发生的任何细微变化，我们必须保持敏锐是市场触觉。 九、每年制作一次财务状况表 每日记录“家庭账簿”（软件），每年制作财务状况表（包括资产项目和负债情况）。对自己的经济实力进行准确定位。null十、保持健康，享受人生 退休生活中，健康比金钱更重要。在年轻时就养成运动的习惯，善加管理自己的健康。 寻找生活中的乐趣，对每件事都保持关心，懂得享受人生。 生命的意义就在于让它变得更加充实，早上浏览报纸上的新闻，了解我们周边的人和事，对于来自远方的消息也时刻保持关注，这不仅是享受人生的方法，也是感知和应对变化的最好方法，同时还是理财和退休生活方案获得成功的先决条件。读 书 感 悟：读 书 感 悟： 这本书并不能说是一本很好、很实战的书，因为有些地方和中国的国情是不一样的，而且细节处还不够详细。但对于现在对经济和理财一窍不通的我来说，它却改变了我的思想，真正地让我开始思考起我未来的生活，思考起长期理财。这也正是我想要的。24岁的我，能够读到这本书，真的是受益匪浅，可能会影响到我未来，甚至一生的生活。 看完这本书后，我的收获： 更加重视金钱，多开源，多积蓄，少浪费和花费。将每月收入的一半积攒下来，开阔我的经济思维，寻找合适的投资方向，利用复利在几年内迅速扩大财富。 在新的一年，我要把眼光放开些，调整好心态。 多去投资自己。2011是敛财年，就是挣钱，同时寻找适合我未来发展的学习方向，为2012学习年做铺垫。最主要一定学英语 有一定积累后，除投资外，还要购买养老保险、疾病保险等。 每日记录自己的账簿，每年检查自己的资产。 有资产后，了解更多信息后，大概在25岁，我也要制定自己将来的退休计划了。 这本书，让我了解了物价上涨的重要性。我所要投资的收益率一定要高于物价上涨率。