小额贷款培训

nullnull 宜宾县中汇小额贷款有限责任公司 小额贷款认识及工作流程培训 主讲人：XXX培训内容培训内容null一、小额贷款的概念和小额贷款公司的定义 （一）小额贷款的概念 小额贷款是以中小企业和个人经营为对象的经营类贷款，其主要的服务对象为中小企业、个体工商户、三农、小作坊、小业主。贷款的金额原则上在50万元以下。小额信贷的贷款期限一般在一年之内，最长不超过三年，通常采用整贷零还的方式，即客户每隔固定的时间如一个月就要分期还贷。当然也可以采取整贷整还，按以付息的方式。 null（二）小额贷款公司的定义 概念：小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，以经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。 与银行的区别：首先，小额贷款公司不能吸收公众存款，而银行的一项很重要的业务就是吸纳公众存款；其次，服务对象有所不同。银行更青睐大中型客户，而小额贷款公司的对象是急于用钱或达不到银行贷款门槛的企业，同时，小额贷款公司的管理办法中明确，小额贷款要坚持服务“三农”；在服务企业方面，银行的放贷门槛较高，审批流程较为复杂，且必须要满足有房产、商铺等作为抵押物这一刚性条件。与之相比，小额贷款公司的门槛要相对低一些，审批速度快，尤其是担保形式灵活多样，为那些急需资金周转的中小企业、个体工商户提供了一种新的融资渠道。然而，小额贷款公司的利率要比银行利率高，贷款利息的下限是基准利率的0.9倍，上限不超过基准利率的4倍，期限一般在1年以内。所以较适合于短期的资金周转。null二、小额贷款公司的任务和发展前景（一）小额贷款公司的任务 小额信贷在世界范围内已历时30多年，它以反贫困、促发展为宗旨，因而从产生之日起就受到许多发展中国家的欢迎。我国的小额信贷发展也有十多年的历史，而社会各界广泛关注也就是近几年的事情。特别是在这次全球金融危机的背景下，实体经济受到严重的损害，大量中小企业和微型企业受到很大冲击，而与此同时，金融系统特别是商业银行从防范金融危机角度出发，往往不重视微小型企业、个体经营者和农户的贷款服务，在一定程度上加重了微小型企业、个体经营者和农户的经营困难。实际上，在经济活动中，对于贫困人口和低收入家庭，也许一笔小额贷款就能帮助他们渡过难关，还可能给他们的生活带来巨大的改变；对于许多小企业和微型企业，也许一笔小额贷款就能使他们免受危机影响，健康地参与到社会经济活动中去，为自己和他人创造就业机会。一小笔小额贷款对于富人或者大企业来讲，不算什么，而对于贫困人口、低收入家庭、小型或者微型企业，则是为他们提供了实践其想法、发挥其潜能、实现其价值的机会和途径。因此，在我国推广和发展小额信贷，具有特别重要的现实意义。null（二）小额贷款的发展近况 目前我国小额贷款呈现出以农村信用社、农业银行、邮政储蓄银行为主导，农业发展银行、新型农村金融机构和小额贷款公司等为补充的多层次、多元化格局，尤其是小额贷款公司发展迅猛。种种迹象表明，市场潜力巨大的小额信贷，正得到有关各方的高度关注和积极推动，发展空间十分广阔。 中国人民银行的统计数据显示，今年上半年，我国小额贷款公司数量及贷款余额快速增长。截至今年６月底，小额贷款公司数量达到１９４０家，比去年年底增加６０６家；贷款余额１２４８．９亿元，比今年年初增加４７４．６亿元，其中短期贷款余额１２３４．９亿元，比今年年初增加４７１．４亿元。从贷款对象看，６月底小额贷款公司个人贷款余额７５８．６亿元，比年初增加３２６．４亿元；单位贷款余额４８７．２亿元，比年初增加１５０．９亿元。 null 小额贷款公司飞速发展的数据背后是巨大的市场需求。 业内人士表示，我国批准设立小额贷款公司的初衷是为“三农”和县域中小企业服务。但是随着市场环境的改变，小额贷款公司的放贷对象也发生了变化，个体经营户、中小企业主以及普通居民都成为小额贷款公司的客户。 按照相关规定，小额贷款公司放款的利率最高不能超过同期央行基准利率的４倍。尽管这一利率水平远远高于银行利率，但与动辄年息３０％甚至５０％的民间借贷成本相比，小额贷款公司无疑具有很大吸引力。由于手续简便、贷款利率低于民间借贷的成本，那些无法在银行获得贷款的机构或个人纷纷转而寻求小额贷款公司的帮助。由于银行信贷仍不能大规模覆盖中小企业，尤其是微小企业，而这些微小企业又有强烈的资金需求，旺盛的市场需求推动了小额贷款公司的飞速发展。 null（三）发展前景看好 大规模民间资金的涌入，使小额贷款公司发展前景被普遍看好。 据了解，由于小额贷款公司不能够吸收存款，其放贷资金的主要来源就是自有资金和银行贷款。根据规定，小额贷款公司能够从银行业金融机构获得不超过资本金50％的贷款。但在很多地方，这笔贷款并不容易获得，限制了小额贷款公司的放贷能力。 2009年6月，中国银监会发布《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》，明确了小额贷款公司改制为村镇银行的准入条件、改制工作的程序和要求、监督管理要求等。 业内人士表示，如果小额贷款公司转制为村镇银行，困扰其发展的资金来源问将有望解决。我公司的发展方向就是争取三年后发展为村镇银行。 《暂行规定》明确了小额贷款公司改制为村镇银行的准入条件：一是小额贷款公司新设后持续营业3年及以上；且最近2个会计年度连续盈利。二是不良贷款率低于2%；三是考虑支农和服务当地的要求，小额贷款公司资产应以贷款为主，最近四个季度末贷款余额占总资产余额的比例原则上均不低于75％，且贷款全部投放所在县域，最近四个季度末涉农贷款余额占全部贷款余额的比例均不低于60%。null 小额贷款公司的业务主要以贷款为主，另外可以办理一些信息咨询、财务顾问等适当中间业务收入来源的业务。 我公司的主要业务按贷款主体可分五类，按贷款期限可分三类，主要内容见下图。三、小额贷款公司的业务null（一）根据贷款主体分类null（二）根据贷款期限分为： 短期贷款、中短期贷款、中期贷款。小额贷款公司主要以短期贷款为主，其他期限贷款方式为补充的贷款模式。 短期贷款在一年内，三月、六月都可以； 中短期贷款一至三年； 中期贷款在三至五年。 null四、小额贷款公司贷款的保证方式null对其他贷款的保证方式： 1、企业互保：指两家企业彼此互相担保，不再需要其他担保。 2、企业联保：三家以上工商企业组成与贷款相对应的联保小组，由联保小组作为贷款担保。 3、企业、个人混保：指企业和自然人共同为借款人提供担保的贷款担保方式。 4、房产抵押：指以企业自有或他人所拥有的具备抵押登记条件的房产作为抵押物的贷款担保方式。 5、个人信用保证：指企业法定代表人、股东或其他自然人以个人信用为保证为借款人提供担保的贷款担保方式。 6、库存产品、原材料质押：指以企业库存待售的产成品或以库存待产的原材料作为贷款质押物且质押物由我公司代管的贷款担保方式。 7、股权质押：指借款人以其所有的在其他经济组织中的股权作为贷款质押物的贷款担保方式。 8、提单质押：指以企业名下的提货清单作为质押物的贷款担保方式。 9、有价单证质押：指以企业名下的有价证券、存单作为质押物的贷款担保方式。 10、票据质押：以银行承兑汇票、商业承兑汇票、信用证等作为保证的贷款担保方式。 null 11、机器设备抵押：以借款人所有且经有关部门评估、登记的生产设备作为贷款保证的贷款担保方式。 12、債权质押：以借款人名下的有效债权作为贷款保证的贷款担保方式。 13、商标权质押：以借款人所有的已在市场上公认且经评估作价的产品商标权作为贷款保证的贷款担保方式。 14、土地承包经营权质押：以借款人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权作为质押物的贷款担保方式。 15、摊位使用权质押：在义乌国际商贸城、农贸城、副食品市场、物资市场、宾王市场、家具市场、各城镇街道等地拥有商铺的借款人用商铺使用权作质押物的贷款担保方式。 16、担保公司担保：指借款人向我公司申请的贷款由符合法规的担保公司提供担保。 17、贵金属、奢侈品、古玩质押：指以企业、个人所有的贵重金属、奢侈品、古玩等作质押物的贷款担保方式。 18、汽车抵押：指企业、个人因经营需要而以汽车作抵押物的贷款担保方式。 19、排污许可证质押：企业、个人因经营需可以以其自有的排污许可证作质押物向我公司申请贷款。null贷款客户需要具备的基本条件： 对公客户（中小企业、微小企业）原则上在当地区域，生产经营在一年以上，产权清晰，有固定的经营场所，有合法的经营手续； 个人客户贷款的基本条件：年龄原则上在18-60周岁之间，具有中华人民共和国国籍，身体健康，具有完全民事行为能力的自然人或在工商管理部门依法登记的个体工商户。从事的经营活动合法合规，有稳定的经济收入和良好的信用记录，住所或经营场所在宜宾县的辖区内。null借款人需提供以下资料：       企业贷款需提供以下文件资料，并保证其真实性（以下资料需加盖公章，带**号材料需同时提供原件及复印件）：        1、法人营业执照、组织机构代码证及税务登记证（年检）；        2、法定代表人证明（委托）书、法定代表人及（或）委托人身份证（法定代表人授权委托书需法定代表人亲笔签字授权）；**        3、注册资本验资报告；**        4、贷款卡；**        5、资信证明；        6、公司合同；        7、公司章程；        8、申请借款和担保的董事会决议；        9、当期的财务报表（月报）和经合法中介机构验证的近两年度的财务报表（附审计报告），主要包括资产负债表、损益表和现金流量表、银行对账单（银行盖章）等；**        10、项目可行性研究报告及主管部门批件；        11、生产经营状况说明，包括购销、租赁、服务合同等资料和合作协议等；        12、特殊行业需提供环境评价资料（环评报告、排污许可证）；        13、其他有关材料。五、贷款客户贷款需要的提供资料null对自然人（个人）贷款需提供以下资料，并保证其真实性：        1、夫妻双方身份证、户口本、结婚证原件及复印件（未婚者需要未婚证明）；        2、借款意愿书（夫妻双方签字、贷款公司提供文本）；        3、夫妻双方职业及收入证明及家庭财产状况材料；        4、固定住所证明 （房产证或住房所交水电、煤气、电话费单据等）； null抵押人需提供以下资料：        企业作为抵押人需提供以下文件资料，并保证其真实性（以下资料需加盖公章，带*号材料需同时提供原件及复印件）：        1、营业执照、税务登记证、组织机构代码证、公司章程、企业法定代表人身份证、贷款卡（年检）、资信证明；*        2、抵押人董事会决议 （贷款公司提供文本）；        3、土地证、房产证等抵押物权属证明原件及复印件；        4、当期的财务报表（月报）和经合法中介机构验证的近两年度的财务报表（附审计报告），主要包括资产负债表、损益表和现金流量表、银行对账单（银行盖章）等；*        5、特殊行业需提供环境评价资料（环评报告、排污许可证）； null自然人作为抵押人需提供以下文件资料，并保证其真实性：        1、夫妻双方身份证、户口本、结婚证原件及复印件（未婚者需出具未婚证明）；        2、抵押意愿书（夫妻双方签字、贷款公司提供文本）；        3、固定住所证明 （房产证或住房所交水电、煤气、电话费单据等）；        4、土地证、房产证等抵押物权属证明原件及复印件；        5、指定评估机构出具的评估报告；null保证人需提供以下资料：        企业作为保证人需提供以下文件资料，并保证其真实性（以下资料需加盖公章，带*号材料需同时提供原件及复印件）：        1、营业执照、税务登记证、组织机构代码证、公司章程、企业法定代表人身份证、贷款卡（年检）、资信证明；*        2、负连带偿还责任担保承诺书（股东同意对外担保决议书—贷款公司提供文本）；        3、当期的财务报表（月报）和经合法中介机构验证的近两年度的财务报表（附审计报告），包括资产负债表、损益表和现金流量表、银行对账单（银行盖章）等；*        4、特殊行业需提供环境评价资料（环评报告、排污许可证）；null自然人作为保证人需提供以下文件资料，并保证其真实性：        1、夫妻双方身份证、户口本、结婚证原件及复印件（未婚者需出具未婚证明）；        2、夫妻双方职业及收入证明及家庭财产状况材料；        3、固定住所证明 （房产证或住房所交水电、煤气、电话费单据等）； null六、小额贷款的工作流程null （1）客户申请：客户可通过电话或上门等方式向我公司提出贷款申请，通过初步洽谈，了解客户基本状况及需求，符合基本条件的客户，立即提出贷款申请并提供贷款相关资料； （2）受理：公司经办人员区别对公客户和个人客户，按照客户的要求不同的贷款产品，确定不同产品的贷款的条件、贷款期限、贷款利率，以及还款期限等等、对借款人的借款条件、资格和申请材料进行初审。 （3）调查：调查人员根据有关规定，采取合理的手段对客户提交材料的内容真实性进行调查，调查要到实地，评价申请人的还款能力和还款意愿。在调查核实正确后，认真填写好合同相关内容以及贷款报批书，然后提交信贷审查人员核实贷款条件是否完善，资料是否齐全，合同内容是否填写清楚。最后提交审批人（或者由审批人召即贷审小组开会通过后再签批）。 null （4）审批：由有权审批人根据客户的信用等级、经营状况、以及保证等情况，最终审批确定客户的综合授信额度和贷款有效期。 （5）发放：在完成贷款审批后，进入了放款阶段。由公司营业部人员将放款送代理银行发放到客户帐上。 （6）贷后管理：业务部门管户人员应按照贷款管理的有关规定，定期对借款人贷款的使用情况，经营资金的回拢情况等进行贷后监督检查，检查结果要有书面记录，并归档保存。 （7）贷款回收:业务部门的管户人员要监督提醒客户按照借贷双方在合同约定的还款、还款日期，按时归还贷款本金和利息。 null