信用卡资料

信用卡资料 卡的House “下一代信用卡管理的解决是什么,自建or外包” 采访Kurt Brenneman IBS March 2005 摩根和第一银行，合并后成为最大的美国信用卡发行者，宣布将信用卡处理外包给TSYS两年后，合并后的银行将会移植5100万账户到一个自建的获得使用授权的系统(TSYS的TS2信用卡管理系统)上。这一新闻着实另卡管理系统厂商兴奋。CSC认为，对于被授权使用的自建系统市场正在走向成熟。据CSC的卡行业高级顾问George Guzman说，银行想要自建的系统带来“速度、弹性和控制”。那么，在哪里，银行能够找到这些解决方案呢,自建系统是真正的行业趋势，还是摩根在特例独行, 对于发行信用卡的银行而言，信用卡管理系统就是其核心系统。它存储了所有客户的账户资料，做卡片的授权，入账，产生月结单，和支持客户服务。系统通常也配置和定价新产品。无论通过自建还是第三方代理来运行，对于银行的信用卡业务的成长和成功，信用卡系统都是至关重要的。有两类厂商提供这些平台:软件公司和第三方运营商。软件公司包括CSC和CoreCard。这些公司的对象是发卡银行和提供外包服务给银行的第三方运营商。但是大部分第三方运营商，例如FDC、TSYS、Experian和Certegy，已经开发或者得到了内部使用的高级的和功能强大的系统。这些供应商将会授权使用技术给那些关键客户，它们正渴望以自建的方式保留自己的平台。 CSC的CAMS II有着卡管理系统所需要的多种功能性。它正被一些大银行所使用，例如Deutshe和Nedcor;被一些运营商所使用，包括新近组成的pan-European处理公司和SINSYS。它被设计处理100万或更多的账户，可以在世界各地进行配置。CAMS II在1998年投放市场，它继承自流行的CAMS I系统，与IBM和老第一芝加哥公司合作开发了3年。CAMS II运行于IBM Z系列，应用了IBM的并行sysplex技术，DB2作为它的核心数据库。它能够充分的与CSC的hogan零售银行系统集成。它可以处理多种卡产品，包括信用卡、借记卡、礼品卡、工资卡、商务卡、加油卡和预付费卡。CSC预言，后者将有一个很大的成长空间。CAMS II也遵循芯片卡的EMV。因为许多银行卡发行者都在运行一个附带的商户处理业务，CAMS II也配置了商户处理功能，包括灵活的定价和多层级商户记账。CSC强有力的服务组‎‎织对于指定的环境可以支持处理很繁重的客服工作。Guzman注意到，CAMS II的用户已经发现系统的“交易级定价”和“基于规则的架构”是“核心”，对忠诚度业务具有强有力的支持。规则驱动的架构支持新卡产品开发和面对不同市场群的卡客户。CAMS II的实时处理特性使系统尽可能的高效率。这些特性包括“end of day random pass”，使得只有那些有活动的账户才被处理，而不是所有账户每天都被处理。它也包括“灵活的触发器”，预测基于业务规则的下一个处理日期，和一个7×24的持续性入账操作。当因为合并而建立起庞大的卡资料后，可测量性对于发卡银行而言将是至关紧要的。CSC去年10月在IBM实验室，证明CAMS II 能够处理顶峰每秒1500笔交易的1亿账户。Guzman确信，CAMS II的强大将吸引大银行发卡者进行自建系统处理，而不是去获得外包控制。 基于这一利益进行赌博的就是CoreCard软件。它是先前Paysys国际公司的R&D集团，Paysys是信用卡管理系统的主要厂商。CoreCard作为FDC在2001年收购Paysys的一部分被剥离。还在Paysys的时候，R&D集团就已经在着手一个项目，写一个新的信用系统的草稿，它复制了Paysys流行的V+卡管理的广泛的功能，在一个Wintel平台，基于Web接口和关系数据库。平台用C++和面向对象方法来构建，分解卡管理处理到两个组件中:账户和事件，通过着事件定义来处理那些账户的业务规则。最终的系统 CoreEngine显示了Jacqui Chew(CoreCard的市场和业务开发部总裁)所称的:卡管理系统市场的“技术限制”。据Chew讲，市场是“commoditised”，因为老系统是用cobol所写，做改革已经变得很困难和昂贵。卡发行者得去花高昂的费用升级主机系统，厂商没有动机去拿出更新的和便宜的系统。上世纪90年代末Y2K的补救进一步损害了软件厂商，因为许多银行决定外包它们的卡处理，甚至卖掉它们的卡资料而不愿意痛苦的升级它们的系统。使用CoreEngine组件CoreIssue可以建立银行信用卡管理系统。Chew断言，在这个市场“新架构很出色”是合情合理的。CoreIssue可以运行在Windows 2000，各种Unix平台，Linux平台，使用任何关系数据库。它支持一个很宽范围的卡类型，包括消费者卡、商务卡、加油卡、私有卡、借记卡、礼品卡和芯片卡。基于规则的处理模式，新卡产品能够很容易的创建。CoreIssue实时处理交易和使用内在工作流去管理账户。像Chew所指出的，“每个事件是一个过程，它们都是完整的”。CoreEngine也被用作CoreCollect的基础，一个用于发卡的债务催收系统。无论如何，目前CoreCard仅有一个单独的，非银行的客户，但是厂商正在叫卖CoreIssue，对于大银行而言，它是一个可升级的解决方案，对于小银行和信用合作社而言，它是一个价格合理的平台。 在上世纪90年代，CoreCard的前身Paysys国际，和它的创新产品CardPac与V+系统独霸了全球市场。但是Y2K的改造使Paysys成为一个牺牲者，它被第三方处理商FDC收购，用于公司的国际业务，Paysys的名字已经成为历史。V+主要被卖给了美国以外的市场，集中在亚洲和拉丁美洲。并且它经常被用作一个FDC提供外包卡处理服务的平台。例如，在2003年，FDC与巴拿马的Banco将军组成了一个合资企业，称为Procesa，使用V+专门处理拉丁美洲和加勒比海地区的银行卡交易。在2002年，FDC在上海建立了一个数据中心，为中国地区的银行提供卡和商户的处理。另外，ACET是一在南非较小的合资企业。按照许多国家的规章要求，消费者信息必须储存在国家本地，这样避免了FDC使用它美国的平台做外包处理，V+给予了FDC一个契机:进行行业测试，可以在新市场使用的全球平台。V+传统上被认为具有很完整的功能，有着授权模块、商户处理模块、新申请决策模块、债务催收模块、客户服务模块。它能够处理零售商和银行的私有卡，这种卡片在90年代中叶有着惊人的发展。它是第一个支持交易级定价的系统。该产品很快就被大的发行者所采用，例如花旗和Household。FDC当前继续在使V+更适应国际市场， 它宣布提升V+去支持JCB的收单和发卡。一位FDC的发言人示公司继续全力支持V+平台的升级和开发。 JP摩根第一银行的决策对于FDC的竞争者TSYS(基于美国本土的处理商)而言是一个巨大的胜利。在2003年初，已经外包庞大的卡资料给FDC的第一银行宣布，它将在2004年底切换到TSYS，并且，在两年后，第一银行将移植数据到一个自建的被授权使用的系统 , TSYS的TS2信用卡管理系统。公司合并也不会改变这一点。另外，在2007年将合并旧的自建的JP摩根卡账户。为什么会发生这种切换呢,可能是新JP摩根的公司文化所致:James Dimon，第一银行的CEO，它将在2006年执掌公司权利。分析家已经注意到，他不愿意外包关键的运营(这可以透过去年下半年，2004年10月，由JP摩根所做的一项值得注意的决策看得更清楚:它与IBM-IBS解除了主要IT外包的关系)。另外，TSYS的TS2平台的强大能力也是一个关键因素。在公开出版物，analyst Aaron McPherson of research firm, Financial Insights 中文字说明:“它发出了一种信号，信用卡处理正朝着自建的方向发展”。像CAMS II一样，TS2也是一个基于主机的系统，虽然它依赖IBM的信息管理系统去储存账户信息，结合DB2表更容易做数据访问。TS2更因为它的奖励和积分跟踪能力，久经考验的交易授权功能，参数化的产品创建和强大的消费者信息管理而闻名。TSYS招致R&D每年去保留TS2调整适应市场需求，更贴近银行客户。第一银行的员工感觉到相对FDC的平台，TS2的灵活性很出众，主要在它对奖励和积分处理的支持上。这种要求已经扩展到了欧洲。爱尔兰银行最近完成了切换，从两个自建系统转移到外包的TS2上，出众的功能和灵活性吸引了它。 另外一个被开发的高容量的系统是Experian的GEMS，在2000年投放市场。GEMS，全称全球企业管理系统，被开发作为pan-European卡管理系统，基于front-end浏览，能够快速客户化面对本地语言需求。另外的处理商，基于美国本土的Certegy，像TSYS和FDC一样，正在看更成功的外部市场，提供它的Base2000作为外包服务系统。例如，在2001年，国立澳大利亚银行成为它的主要用户，银行将它的全部持卡人账户450万外包给Certegy，在Base2000上进行处理。在美国本土，Certegy提供给社团银行和信用联盟外包卡处理。在许多正浮现出来的市场中，银行正在测试信用卡的深度，它们的卡片资料数据仅存在于数千消费者。一些银行必须买信用卡管理系统，因为它们的公司文化强调它们必须自己控制处理。对于这些银行，有一群厂商可以卖它们的非主机平台的系统，包括在IBM i系列、Windows2000、Unix和Linux上。这些厂商包括Fiserv (MetaCard), Card Tech Ltd (Prime),RS2 Software Group (BankWorks), Credics(Credics Payment Management System),Nomad Software (Cortex), Tietoenator(Card Solution), GFG Group (UniCard),Euronet Worldwide (ICCS), 和 Essentis Ltd (Essentis)。 是否JP摩根第一银行的决策显示出这个市场的一种转变:从第三方处理商到自建信用卡管理系统的情况将被看到。看一看美国信用卡处理量对应系统的状况(参见表格)，少半部分是由自建系统在进行处理。在这一层次，大部分较小的美国发卡者都外包它们的处理，leveraging the advances in functionality and architecture made by processors like TSYS and Certegy,通常属于它们的金融范围。伴随着国际化的努 力，FDC和TSYS正希望这个市场模型将在远离美国市场的地方也繁荣昌盛。