对我国车贷险的探讨

对我国车贷险的探讨 达 以上有的甚至达到了 险健康发展的一大障碍 管理风险以上的速度迅猛增长现已成为有150%, 180%。 。 ?200%, 效 保 障 银行信贷资产安全的重要手段 国内各主要财产保保 险公司对车贷险的风险管理能力 不到 年下半年2002 , 之一满足汽 这对促进汽车销售增长 。 、 险公司开始缩减或退出了车贷险业务 足市场风险目前保险公司缺乏自 。。 ?。 , 消 费 需 要 发 挥 了 积 极 作 用 同 时 还, , 车我 国 车贷险形成的业务经营风险主要 身竞争优势为了在市场竞争中取得优。 成为汽车消费市场的重要支柱之一。 原 因 有 以 下 几 点 一是信用体系不健 , 势保险公司普遍存在通过扩大保,全 和 惩 罚 机 制 二 是 车 缺乏信用监督 , , 险 责 任 取 消 免 赔 额 例降低首付款比 、 、 贷险产品设计不合理 容易引发道德风 , 我国车贷险当前存在 甚至零首付高额手续费返还等违规现、 三是保险公司对车贷险业务的风险 ,险的问题及原因 象从而加大了市场运行风险 价格 ,。 ? 认 识 不 足 对 风 险 源 控 制 不 力 四 是 , , 性 风险后我国汽车进口关税加入 1. 我国车贷险形成经营风险的主要 。 WTO , 。 社会环境变化对车贷险经营影响较大 原因在 年时间内降幅达到 以上车价2 40%。 在 种 种 情 况 下 保 险 公 司 于 , 2003 年 月 间 全 面叫停汽车消费贷款履 7:8 大幅度下降造成部分贷款购车者所承车贷险的有利面很多但在其发展, , 过程中出现了一些问题由于把汽车贷 约保证保险随后中国保监会于 。 。 ,2004 担的还贷额度甚至高于新购车价 也使, 年 月正式叫停汽车消费贷款保证保 3 款保证保险做成了担保 从而导致了大 , 得一些新车的性价比高于所购车辆 直, 险从 月 日 根据保监会的要求 。 , 3 31 面积的亏损 实际上车贷险是各财险。 , 接影响还贷外部风险银行和汽车 。 ?。 各 我国现行的车贷险将一律废止 , , 起公 司 针 对商业银行开办的汽车消费贷 经销商是车贷险经营的重要环节 也是, 保险公司将制定新的车贷险条款费率 。 当时的保险责任很简 款 业 务 开 发 的 车贷险风险控制的重点 在银行保险。这意味着对推动我国汽车消费贷款市 。 、 , 场快速发展并立下 汗 马 功 劳 的 第 一 “ ” 单保公司迫只要贷款人不能按期偿还贷款 汽车经销商三方合作过程中 , , 、 , 正式退出市场,“”。 代车贷险险公司就要替其承担责任但在市场运 。 于竞争的压力 保险公司往往通过协议, 叫停车贷险的的外部原因2. 银行要求贷款人必须凭保险公司 ,行中 将 银行和汽车经销商应承担的责任 转车 贷 险 的停办引起社会各界的强 的保证保险单贷款 从而将其中的风险 , 移给自身造成在车贷险业务经营过程,烈反应致使车贷险叫停的外部原因主 。 。 转移到保险公司 汽车经销商的风险责任的 缺中 银 行 、要主要有以下几点道德风险车贷, ?。 大 部 分 信 用良好的优质客户被一 位同时由于有保险公司做担保弱化。 ,,险 业 务是基于信用基础上的一种担保 些车商和民间担保公司早已缩定 留给 , 了银行的责任意识 多数银行缩减了资, 保险公司投保客户的信用风险较高 这, 信 调 查 程 序 降 低 了 审 核 标 准 放 松 了、 、 与 保 险 公司按照一般风险率制定的车 对贷款人的跟踪管理这种失衡的合作。 的发展过程中金融制定完备贷款管理办法 ,, 机 构 的 信 贷 政 策 始 商 业银行要充分发挥在汽 终 发 挥 着 积 极 的 促 管理中的比较优势 切 实 落, 进作用特别是银行 , 查进一步提高资信”,汽 车 消 费 信 贷 业 务 采用多种抵押方式 在信用, 的推出有力地推动 , 一些有益的尝试借鉴国外。 了 汽 车 产 业 的 快 速 服务方面的经验 根 据 不 同, 发展全年新增贷款, 房产抵押或其他不动产抵可望达 亿元相对于汽车消费市场 800 。 然 人 担 保 权 利 权 益 抵 押 、 、 的发展现有的银行贷款规模远不能满, 关 系 导 致车贷险的风险管理链条出现 断裂产生风险也就不足为奇了足需要全球汽车销售的 是目前,。 。 ,70% 责 任 经 销 商 回 购 担 保 等 方、 叫停车贷险的内部原因3. 通过转范风险的局限性 。从保险公司内部来看在车贷险中 , 美 国 达 到通 过 融资贷款方式实现的 改变防范风险的局限性 加,, 暴露出来的经营管理体制 风险防范机 、 而我国不足 由此可见发展汽车销售商 的还款约束80%,20%。 , 。 ?制以及经营模式等诸多弊端也是导致 , 空间非常大有专家分析由于汽车金 。 , 公司应联手合作 共同维护, 车贷险暂时退出保险领域的重要原因 。 融公司的参与我国汽车消费贷款市场 , 场和车贷险的持续健康的稳从保险公司角度来看 车贷险业务失败 , 迎来了新的发展机遇每年将产生 , 700 的原因主要有四点 车贷保险的风险 ,? 方应加强合作相互协调,,亿 元亿元的汽车消 费 增 量 资 金 :1000 。 缺乏科学的精算条款制定不严谨 , 。 ? 强承保前的核保工作 共同, 在 汽 车消费贷款市场快速发展的过程 实际操作不够规范在经营管理体制 。 ? 查关正确处理银行 汽车。 、 中保险公司的作用至关重要,。 上存在偏差经营模式存在相互矛 ,。 ? 险 公司三方的利益关系 ,车贷险中的四方关系2. 盾之处这些不利因素使承担贷款风险 。 要 使 车 贷险重新成为保险公司的 见相互理解各尽其职共、、、 的保险公司风险不断攀升 因此叫停严 , 业务增长点和利润增长点 必须明确消 , 旨明确三家利益共享责任,、重 违 背 保险原则和规律的车贷保险是 费者商家银行保险公司四方应承担 、、、 就车贷用是信贷的基础 。不可避免的。 的各自责任保险公司要切实规范经 ,? 公 司面临的最大风险是客 营 行 为 加 强 内 部 管 理 防 止 保 险 风 险 , , 政府应尽快建设 德 风 险 ,过于集中应努力实现汽车保证保险的。 系 尽 快 建 立 联 系网与数 据, 专业化经营集中管理避免无序竞争,, , 发展我国车贷险的对策及出路 人征信系统提供开放的信”, 1. 我国车贷险面临的机遇 过查询借款人的历史信用 尽 管 制 约 车贷险发展的因素有很 提高车贷险保 险机构就能全面了解和 增强防范能力降低风险, 。 保 险公司也为此付出了不小的代 多 门槛已是必然趋势 保险公司不仅要注的资信情况使汽车消费贷,, , 价 更要关注人的道德风 但汽车属于我国 朝 阳 产 业 全 国 汽意 有 形 的 风 险 市场环境中健康发展保 , , ,。 ?车的保有量呈强劲增长之势 近年来。 , 求客户对保证保险提供一险高赔付率是目前车贷险最明显的 。 ? 我 国 汽 车产业一直保持快速增长的发 房 屋 产 权 证 有 价 证 券 等 、 , 在某些车贷发展较快的地 一 个 特 征 。展态势年我国汽车产量首次突 。 2008 ,区车贷险的平均赔付率高达 最降低风险的反担保措施 ,100%, 。 ?破 万辆大关据国家统计局统计1000 。 , 高达到近 虽然由个人引发的道 130%。 作加快抵押车辆处理速度,年全国汽车产量达到 万辆增 2007 904 ,德风险不可避免 但如此高的赔付率不 , 款购车和欠资不还者 银行, 加了 其中轿车生产 万辆增 22.9%,495 ,禁令人怀疑某些保险公司的精算能力 。 汽车经销商要联手进行曝加了 据预测我国汽车产业正向 25%。 ,车 贷 险的停办给保险公司在精算技术 汽车生产国迈进年还将释放出未来 , 3 小分队对那些不能及时还,上敲响了警钟银行业应采取积极有。 ? 万辆的消费潜能年中国到 500 。 2013 , 进 行全方位的围追堵截 。效的措施主动调整自己的现行做法 , , 名 假 身 份 证 假资信证明 、 、 March 2009 22 险公司对整个业务流程进行严格控制信原则保险单责任生效之前 应及保额越高保险公款额度和还贷期限 ”,?, 。 , 司的风险就越大因此为了规避风险。 ,, 时签订反担保协议 车贷保险, ?、 随着国内汽车业的进一步发展 汽贷市, 保额应控制在 万万之间贷款 20 : 40 , 协议条款均须严谨完善现行的机动 、。 《 场的前景美好 从长远的角度出发 车。 , 车辆消费贷款保证保险条款 应进一步 最 高额度应控制在抵押汽车市场价 》 的 贷 保险业务必将成为银行和保险业 的格的 左右首付比例应控制在贷款购车综合保险应由强制改 50%:70%, 。 ?完善 一个新的利润增长点在目前国内一些。 并同时建立保险同行公共信息 ,为自愿左右此外还贷期间越长汽车贬 50%。 ,, 保险公司纷纷退出这一市场的时候 国, 建立车贷利益 共 同 体 形 成 责 任 ,? , 网值的程度就越大 风险就越大控制 , 。 ? 外一些实力较强 管理更为先进的保险、 。 分摊机制对于防盗性能不好改装方便价 。 、、车型 公 司及其他金融机构却着手进入该 市近期目标 不 高 容 易 出 售 的 高 风 险 车 型 保 险 ,2,。 、 , 格 场因此在机遇与挑战面前国内的保。 ,,公司应慎重承保 在险种设计时应 。 ?, 要 使 汽 车 消费贷款保证保险能够 险公司更应该以科学 务实的态度完、 , 加入一定的免赔额 以便使共保系统内, 可持续性健康发展 除采取上述应急措, 善内部与外部的管理体制 进一步强化各机构之间明确责任 共同承担经济损, , 保险公司还必须解决经营体 行业内外的合作 严格控制整个业务流施 以 外 , , 程的风险因素 分享国内这一新兴险种 要真正, 系经营模式方面存在的问题 、。 带来的诸多利益按照股份制公司的规律和要求运作 废。, 除不计成本盲目抢占市场 扩大规模、 , 重发展轻管理重保费轻效益的的考 、,、 参考文献 体 系 按 照 效 益 最 大 化 股 东 利 益 最 , 、 核常桦迈克尔波特完全竞争战略,1, .?-,M, 大化建立全新的股份制公司管理模式 , 北京中国纺织出版社,,2003. 实现保险公司业务的良性发展。 英 姜 法 奎 等 译核,2, , ,RON SEWELL. . 长远设想,3,。 心竞争力北京华夏出版社,M,.,,2003. 从长远角度看必须建立完善的 , 、 罗 锐 韧 曾 繁 正营 战 略 与 方 针 ,3, , . ,M, 全社会的信用体系和相应的信用机制 。 北京红旗出版社年初由国务院牵头成立了由中国 ,,1997. 2001 , 民 银 行 国 家 工 商 总 局 国 家 税 务 总 、 、 人美 谢 德 高 译 经 理,4, , ,JACK WELCH. . 局等 大部委参与的 企业个人征信 16 “ 法则全书北京九州出版社,M,.,,2002. 着手研究和制订企业和个人征”, 小组张 平 华 中国企业管理创新 北,5, . ,M,. 京中国发展出版社,,2004.