农信社存款滞涨背后的原因

农信社存款滞涨背后的原因 现行管理机制，产品研发机制，网络建设以及人员素质等方面的不足，使农信社的发展面临挑战。 农村信用社是金融支持县域经济发展的主力。在农村信用社，存款的增减直接影响到农信社金融支持县域经济发展的能力。近年来，辽阳市农信社出现贷款占比增加、存款占比下降现象。笔者就此进行了深入调查，希望引起有关部门的关注。 贷款增速趋缓 灯塔市农村信用社贷款同比增速2007年末为11.5%，2008年末降至3.3%，2009年末回升至13.8%。自2007年末以来(除了2010年二季度外)，灯塔市农村信用社贷款同比增速只保持在低于15%的增长水平。从2008年一季度至今均低于辽阳市全部金融机构贷款同比增速，且灯塔市农信社贷款同比增速自2007年二季度以来均远远低于灯塔市GDP增速。灯塔市农村信用社贷款增长已难达到县域经济发展对金融支持的要求，支持县域经济能力不足的问题突出。 辽阳市农信社资金来源有以下几个途径:吸收公众存款、资本金(股金)、中央银行发放的支农再贷款、金融市场筹资等，而存款占整个资金来源的70%左右，是农信社信贷资金的主要来源。存款滞涨是影响农村信用社信贷资金来源不足的最主要原因。 农村信用社存款增长滞缓，使农村信用社存贷比呈现畸高现象，灯塔市农村信用联社2009年8月末存贷比达到106.63%的峰值。 存款滞涨的原因 与县域农信社贷款占比逐年提高相对应的是，县域农信社存款占比却呈现下降趋势。2007年110月，灯塔市农信社存款市场份额为28.8%。 2007年11月至今，其存款市场份额一直低于28%。从存款增长率来看，近几年，县域农村信用社存款增长率低于县域金融机构存款增长率。 在农信社存款结构中，储蓄存款占绝对比重，存款增减取决于储蓄存款增减。以灯塔农信社存款结构为例，储蓄存款与其各项存款占比一直保持在80%以上，农业存款、机关团体存款占比均在10%上下浮动。20072009年，农信社储蓄存款月环比增速缓慢，增速为5%10%。2010年初，辽阳农信社为改变全市存款滞涨现象，特别下发文件要求各联社加大揽储力度，储蓄存款增速略有回升，3月末，灯塔市农村信用社储蓄存款月环比增速为5.9%，为2007年以来的最高点。但在4月份，其环比增速又出现负增长。分析其原因主要有以下几个方面。 一是现行管理机制与金融业日新月异的发展不相适应，经营理念和管理方式较为落后。目前，部分农村信用社的管理仍沿袭50多年的管理模式，在经营管理过程中以行政管理模 式为主，部分管理人员没有现代商业银行管理的经营理念。加之激励约束机制、绩效考评不够完善等原因，员工的积极性和创造性受到制约。 二是新产品、新业务研发步伐缓慢。近年来，辽阳市农村信用社仅仅研发了活期存款省内通存通兑、银行借记卡、小额汇款实时到账等低端金融产品。国有银行早已研发并应用的电话银行、短信银行、网上银行等产品，农信社尚未涉足。受资金、人力资源、科技的限制，农信社金融产品与服务创新水平较低，与其他金融机构特别是国有银行相比，差距逐渐拉大。一个很明显的事实是，邮政储蓄银行一成立，就凭借其实力雄厚、信誉优势、网络优势、结算优势，以及资金规模优势，在吸收存款方面成为农信社最大的竞争对手。灯塔市农信社近几年各项存款同比增速均低于邮政储蓄银行。 三是网络建设滞后。近几年，虽然农信社电子化网络建设加快，但只覆盖到全省，仅与部分省市农信社实现跨省通存通兑。资金清算主要是依托农信银资金清算中心，利用自身的综合业务系统和全国农信银资金清算中心的综合业务系统，为客户提供全国农信社系统内的汇款、转账、个人通存通兑、支票全国通用及银行承兑汇票委托收款业务。而国有银行早些年就已形成全国大联网的综合业务系统，为客户提供方便、高效、快捷的电子化金融服务。 四是人员素质偏低。农信社人员大多招录于当地农村或乡镇，综合素质和业务能力相对偏低，加之教育培训手段和力度不够，难以满足金融业的快速发展和日趋激励的竞争对人才的要求。工作人员低素质导致服务水平和创新能力低，不仅难以吸引优质客户，甚至面临老客户流失问题。 破解之道 突破农信社存款业务发展的制约因素，是解决农信社自身成长壮大和县域经济又快又好发展的关键。要达到这一目的，要从信用社自身管理水平和服务水平的提高、科技支持、业务创新等方面入手来寻求解决之道。 加强结算网络渠道建设，全面加快业务电子化的进程。当前，农村信用社要构建更为通畅的结算渠道，以立于不败之地。农信社要力求结算网络长足进步，在尽快的时间内缩短同其他金融机构硬件设施的差距。 加快金融产品更新，全面扩展中间业务。在保持目前贷款服务稳步推进的同时，信用社必须下功夫开展适合农村地区的金融产品的研发工作，并通过一些优质的产品填补目前农村金融市场的空白，如县域经济体内的理财业务、社区内的个人金融业务、代收代发等中间业务和各种代理业务等。 加快人力资源开发，提高员工综合素质。一是要提高新进人员准入门槛，逐步拉平与其他金融机构在人员上的差距。二是要抓好内部的教育培训，做好现有人员的培养。三是可以从其他金融机构吸收经营管理、网络技术等方面的专业人才。在此基础上，农村信用社要着力加快人力资源开发，改革用人管理体制，实现人力资源合理配置。 改革经营管理体制，完善经营管理模式。彻底改革经济体制下的经营思路，建立起符合现代企业管理理念的经营模式，培育、高效和稳健的现代金融意识，在安全经营的 前提下追求效益最大化。与此同时，农信社要加大宣传力度，着力树立金融支持社会主义新 农村建设主力军的公共形象，赢得政府、企业和百姓的支持和信任。 下面是赠送的团队管理名言学习, 不需要的朋友可以编辑删除!!!谢谢!!! 1、沟通是管理的浓缩。 2、管理被人们称之为是一门综合艺术--“综合”是因为管理涉及基本原理、自我认知、智慧和领导力;“艺术”是因为管理是实践和应用。 3、管理得好的工厂,总是单调乏味,没有仸何激劢人心的事件发生。 4、管理工作中最重要的是:人正确的事,而不是正确的做事。 5、管理就是沟通、沟通再沟通。 6、管理就是界定企业的使命,幵激励和组织人力资源去实现这个使命。界定使命是企业家的仸务,而激励不组织人力资源是领导力的范畴,二者的结合就是管理。7、管理是一种实践,其本质不在于“知”而在于“行”;其验证不在于逻辑,而在于成果;其唯一权威就是成就。 8、管理者的最基本能力:有效沟通。 9、合作是一切团队繁荣的根本。 10、将合适的人请上车,不合适的人请下车。 11、领导不是某个人坐在马上指挥他的部队,而是通过别人的成功来获得自己的成功。 12、企业的成功靠团队,而不是靠个人。 13、企业管理过去是沟通,现在是沟通,未来还是沟通。 14、赏善而不罚恶,则乱。罚恶而不赏善,亦乱。 15、赏识导致成功,抱怨导致失败。16、世界上没有两个人是完全相同的,但是我们期待每个人工作时,都拥有许多相同的特质。 17、首先是管好自己,对自己言行的管理,对自己形象的管理,然后再去影响别人,用言行带劢别人。18、首先要说的是,CEO要承担责仸,而不是“权力”。你不能用工作所具有的权力来界定工作,而只能用你对这项工作所产生的结果来界定。CEO要对组织的使命和行劢以及价值观和结果负责。 19、团队精神是从生活和教育中不断地培养规范出来的。研究发现,从小没有培养好团队精神,长大以后即使天天培训,效果幵不是很理想。因为人的思想是从小造就的,小时候如果没有注意到,长大以后再重新培养团队精神其实是很困难的。 20、团队精神要从经理人自身做起,经理人更要带头遵守企业规定,让技术及素质较高的指导较差的,以团队的荣誉就是个人的骄傲启能启智,互利共生,互惠成长,不断地逐渐培养员工的团队意识和集体观念。 21、一家企业如果真的像一个团队,从领导开始就要严格地遵守这家企业的规章。整家企业如果是个团队,整个国家如果是个团队,那么自己的领导要身先士卒带头做好,自己先树立起这种规章的威严,再要求下面的人去遵守这种规章,这个才叫做团队。 22、已所不欲,勿斲于人。 23、卓有成效的管理者善于用人之长。 24、做企业没有奇迹而言的,凡是创造奇迹的,一定会被超过。企业不能跳跃,就一定是，循着，一个规律,一步一个脚印地走。 25、大成功靠团队,小成功靠个人。 26、不善于倾听不同的声音,是管理者最大的疏忽。 关于教师节的名人名言|教师节名人名言 1、一个人在学校里表面上的成绩,以及较高的名次,都是靠不住的,唯一的要点是你对于你所学的是否心里真正觉得很喜欢,是否真有浓厚的兴趣……--邹韬奋 2、教师是蜡烛,燃烧了自己,照亮了别人。--佚名 3、使学生对教师尊敬的惟一源泉在于教师的德和才。--爱因斯坦 4、三人行必有我师焉;择其善者而从之,其不善者而改之。--孔子 5、在我们的教育中,往往只是为着实用和实际的目的,过分强调单纯智育的态度,已经直接导致对伦理教育的损害。--爱因斯坦 6、丼世不师,故道益离。--柳宗元 7、古之学者必严其师,师严然后道尊。--欧阳修 8、教师要以父母般的感情对待学生。--昆体良 9、机会对于不能利用它的人又有什么用呢？正如风只对于能利用它的人才是劢力。--西蒙 10、一日为师,终身为父。--关汉卿 11、要尊重儿童,不要急于对他作出戒好戒坏的评判。--卢梭 12、捧着一颗心来,不带半根草去。--陶行知 13、君子藏器于身,待时而劢。--佚名 14、教师不仅是知识的传播者,而且是模范。--布鲁纳 15、教师是人类灵魂的工程师。--斯大林 16、学者必求师,从师不可不谨也。--程颐 17、假定美德既知识,那么无可怀疑美德是由教育而来的。--苏格拉底 18、好花盛开,就该尽先摘,慎莫待美景难再,否则一瞬间,它就要凋零萎谢,落在尘埃。--莎士比亚 19、养体开智以外,又以德育为重。--康有为 20、无贵无贱,无长无少,道之所存,师之所存也。--韩愈 21、谁若是有一刹那的胆怯,也许就放走了并运在这一刹那间对他伸出来的香饵。--大仲马 22、学贵得师,亦贵得友。--唐甄 23、故欲改革国家,必先改革个人;如何改革个人？唯一斱法,厥为教育。--张伯苓 24、为学莫重于尊师。--谭嗣同 25、愚蠢的行劢,能使人陷于贫困;投合时机的行劢,却能令人致富。--克拉克 26、凡是教师缺乏爱的地斱,无论品格还是智慧都不能充分地戒自由地发展。--罗素 27、不愿向小孩学习的人,不配做小孩的先生。--陶行知 28、少年进步则国进步。--梁启超 29、弱者坐失良机,强者制造时机,没有时机,这是弱者最好的供词。--佚名 有关刻苦学习的格言 1、讷讷寡言者未必愚,喋喋利口者未必智。 2、勤奋不是嘴上说说而已,而是要实际行劢。 3、灵感不过是“顽强的劳劢而获得的奖赏”。 4、天才就是百分之九十九的汗水加百分之一的灵感。 5、勤奋和智慧是双胞胎,懒惰和愚蠢是亲兄弟。 6、学问渊博的人,懂了还要问;学问浅薄的人,不懂也不问。 7、人生在勤,不索何获。 8、学问勤中得。学然后知不足。 9、勤奋者废寝忘食,懒惰人总没有时间。 10、勤奋的人是时间的主人,懒惰的人是时间的奴隶。 11、山不厌高,水不厌深。骄傲是跌跤的前奏。 12、艺术的大道上荆棘丛生,这也是好事,常人望而却步,只有意志坚强的人例外。 13、成功,艰苦劳劢，正确斱法，少说空话。 14、骄傲来自浅薄,狂妄出于无知。骄傲是失败的开头,自满是智慧的尽头。 15、不听指点,多绕弯弯。不懂装懂,永世饭桶。 16、言过其实,终无大用。知识愈浅,自信愈深。 17、智慧源于勤奋,伟大出自平凡。 18、你想成为并福的人吗？但愿你首先学会吃得起苦。 19、自古以来学有建树的人,都离不开一个“苦”字。 20、天才绝不应鄙视勤奋。 21、试试幵非受罪,问问幵不吃亏。善于发问的人,知识丰富。 22、智者千虑,必有一失;愚者千虑,必有一得。 23、不要心平气和,不要容你自己昏睡!趁你还年轻,强壮、灵活,要永不疲倦地做好事。 24、说大话的人像爆竹,响一声就完了。鉴难明,始能照物;衡唯平,始能权物。 25、贵有恒何必三更眠五更起,最无益只怕一日曝十日寒。 26、刀钝石上磨,人笨人前学。以人为师能进步。 27、宽阔的河平静,博学的人谦虚。秀才不怕衣衫破,就怕肚子没有货。