我国银行卡收费问题的思考【实惠精品】

我国银行卡收费问题的思考【实惠精品】 我国银行卡收费问题的思考 我国现有的银行卡分为三种，包括借记卡(即储蓄卡)、准贷记卡和贷记卡(即信用卡)。借记卡不具有透支功能，卡里有多少钱，最多就只能消费(或取现)多少钱，而对于银行卡的收费也主要的是涉及到借记卡，包括年费、异地存取款、以及今年尚未执行的异行查询收费。2005年被不少媒体戏称为银行“收费年”，从小额账户收费、银行卡收取年费，到跨行取款、查询的收费，一时间可谓风生水起，国内各大银行纷纷让老百姓掏钱买单，从此告别了“免费的午餐”。随着经济的进一步发展，银行卡的收费已经成为一种趋势。 一、我国银行卡收费的现实状况及存在的争论 来自中国银联网的数据明，截至2005年年底，国内银行卡总量9.6亿张，其中借记卡9.2亿张。在发卡量大幅度上升的同时，银行卡交易规模也相应增长，2005年，银行卡总交易笔数近90亿笔，总交易金额47万亿元。2006年，中国银联将大力推广发行卡号以“62”开头的银联卡，预计全年实现银行卡跨行成功交易22亿笔。银行卡使用范围及其数量的急剧增长，使银行卡收费的问题引起各个方面的广泛关注。 (一)我国银行卡收费的现实状况 自1985年中国发行第一张银行卡以来，到目前为止全国银行卡业务已初具规模，我国银行卡联网通用、联合发展的各项指标均出现稳步攀升。中国现有的银行卡分为三种，包括借记卡(即储蓄卡)、准贷记卡和贷记卡(信用卡)。银行借记卡属于商业银行的新兴中间业务，一直以来消费者开办借记卡不需要缴费。2004年3月，中国农业银行收费公告，将对金穗储蓄卡收取10元的年费，其他几家银行陆续推出收费计划，由此引起了媒体的讨论。在大众的关注中，国有商业银行的银行卡收费 这一页空白没用的，请掠过阅读----www.itboke.net----- 吧，哈哈哈这一页空白没用的，请掠过阅读吧，哈哈哈这一页空白没用的，请掠过阅读吧，哈哈哈这一页空白没用的，请掠过阅读吧，哈哈哈这一页空白没用的，请掠过阅读吧，哈哈哈这一页空白没用的，请掠过阅读吧，哈哈哈 ----www.itboke.net----- 这一页空白没用的，请掠过阅读吧，哈哈哈这一页空白没用的，请掠过阅读吧，哈哈哈这一页空白没用的，请掠过阅读吧，哈哈哈这一页空白没用的，请掠过阅读吧，哈哈哈这一页空白没用的，请掠过阅读吧，哈哈哈这一页空白没用的，请掠过阅读吧，哈哈哈 ----www.itboke.net----- ----www.itboke.net----- ----www.itboke.net----- 陆续开始的实施。到现在为止，各国有商业银行的银行卡收取的费用包括年费、异地存取款费用等。中国银联计划2006年4月1日起拟对银联卡跨行查询收费，跨行查询收费标准为每笔交易收费0.2元，其中银联收0.1元，受理行向发卡行收0.1元，由于各方面的原因暂时搁置。 (二)我国银行卡实施收费存在的两种争论 现阶段对银行卡收费的争议有很多，主要分为两个阵营，一方认为我国现阶段还不具备银行卡收费所需的条件，银行卡的收费会直接的损害消费者的利益，导致银行客户资源的大量流失，进而影响到银行自身的发展，甚至银行卡的收费初期被中消协认为是霸王条款，反对声一片。而另一方持完全不同的观点，他们认为银行作为一个经济实体，提供服务的同时也需要考虑成本，它必须用收费来覆盖成本，以实现良性发展，对银行来说这是正常的商业行为，这种观点正面论述银行卡收费的好处。同时由于前期我国的银行卡业务片面的追求量不追求质，造成了大量休眠卡的存在，客户的结构非常的不合理。银行卡的收费正体现了银行业正在推进银行卡体系创新，实现成本效益核算，改革人事，积极推进银行卡公司化。 二、现阶段银行卡收费的必要性和合理性分析 我国是一个从计划经济向市场经济转化的发展中国家经济模式，使我国银行发展处于强烈的政府指导和管理的行政色彩，银行过去的发展更多是依靠政府支持，吃“大锅饭”的模式，银行盈利与银行自身效率没有直接的联系与影响，但是面对入世的承诺与发展，我国银行面临前所未有的压力与竞争，盈利水平直接与经济利益挂钩，同业之间的竞争挑战更为激烈，产品、客户、市场等领域的竞争愈加明显。由于现阶段我国的银行卡存在多种问题，依靠收费进行调整显得十分必要。 (一) 银行卡收费的必要性分析 ----www.itboke.net----- 1.银行业产业利润的驱动 如果从成本利润率的角度考虑，银行卡收费将是大势所趋.银行铺设的大量的ATM，还有全国联网的信息系统，这些都要投入成本，仅一台ATM机就价值二三十万元。以往各行的异地存款都不收取费用，这相当于资金在两个城市间的划转是没有成本的，可根据市场规律来看，这是与之相背离的行为。 (1)大量睡眠卡的存在增加了银行的服务成本 专家分析指出，此外，长期以来，银行为了扩大本行银行卡的使用量，需要拉客户、上规模，所以不计成本，大量“免费”发放银行卡，是造成大量“睡眠卡”的重要原因。短短几年的时间里，我国银行卡的数量迅猛增长，在这么庞大的银行卡里面，究竟有多少在真正发挥着作用呢,同时受传统现金结算方式、用户消费能力以及早期银行卡功能不全的影响，用户为使用方便，不得不“配备齐全”各种银行卡。可是有许多的银行卡从办好之日起就从来没有被使用过。在现有的银行卡中，“休眠卡”差不多占所有银行卡的三分之一 。实施收费后，引起了一部分客户退卡的现象，这些急于退掉的卡大部分都是“休眠卡”，这些“休眠卡”的存在给银行无论是在经营管理上还是从系统资源上，都带来巨大的浪费，从这一点看，客户退卡未尝不是一件好事。通过收费，促进客户归并睡眠账户和无效账户，将其占用银行的系统资源释放后可大幅度提高网络运行速度，节省客户办理业务的等候时间，提升柜面服务质量。 (2)银行卡收费是银行增收的一种手段 随着市场经济的发展，民营银行的出现和外资银行的不断涌入，银行业的竞争日益激烈。如今，银行间的竞争已不单纯是规模的竞争，更多的是效益和服务质量的竞争。目前我国商业银行在资本率和利率市场化双重约束下，资产规模增长的盈利模式受到限制，传统的贷款业务利润日渐微薄，利润收入差空间被不断的压缩。长期来经营观念的偏差以及同业的恶性竞争，少收、免付、垫付中间业务服务费用成了银行间争夺存款份额的“砝码”，久而久之，造成了现在不堪重负、欲罢不能的局面。在发达国家商业银行中间业务收入占很高比例，大约占到总收入的50%-80%，中间业务的赢利能力已经成为评判现代商业银行的重要指----www.itboke.net----- 标。而国内商业银行中间业务收入平均仅有,,左右。由于正是因为中间业务未来的可想象空间如此巨大，四大国有商业银行自然要对原有的赢利模式进行战略调整。银行卡的收费就是其中一项非常重要的调整手段，也是一种增收的手段，是拓展银行非利润差收入的必要尝试。降低了成本也就等于增加收入。银行卡的维护和功能创新、在硬件设备和软件开发上的投入也需要通过收费来弥补。为了进一步提升服务质量，银行必须加大产品开发，增强服务功能，而这些必然需要大量资金的投入，所以其他一些类型的收费项目以后还会陆续出。 2.遵循国际惯例的必然要求 我国银行改革是随着经济发展速度与积累程度逐渐形成的一种与国际接轨的银行产品与服务方式。从国际上看，银行卡有的是收费的，也有的是不收费的，目前没有统一的模式，但是收费是银行卡业务发展的一种必然的趋势。在美国，有较为完整的银行体系和银行网络服务，有一些储蓄银行以吸收个人存款，发放小额消费信贷为主，这种银行对储蓄存款是不收费的，且银行除混业经营状况，能提供多元化的个人服务，而国内银行做不到这一点，银行尚未涉及到代理其他银行的银行卡收单业务，各大银行上也不能直接转账，典型的例子是工资卡、贷记卡、住房公积金卡，还有一些其他用途的卡由于具体原因是分开的，这样就得重复交费，可能损害到消费者的利益，国内的专业化服务刚刚起步，在一些欠发达的地方ATM、POS还处于空白，银行尚不能提供完善的服务，同发达国家相比还存在差异，银行应该参照国际惯例，基于实际情况做出决策，银行卡收费的前提是给储户创造更大的收益，收费的结果是能为客户提供更好的服务，这才是真正的国际惯例。 3.银行业产业发展的需要 (1)银行卡收费可以更好的提高银行的服务质量和员工业务素质 银行具有自身的特殊性，在某种程度上是一种公共服务行业，为经济建设提供服务，当前各中小股份制银行坚决表示在银行卡收费问题上不会跟风，并提供更周到的服务积极争取客户。银行在长期的计划管理模式下形成的机关模式、办事程式与思维定势很难迅速从根本上改变，加上劳动力市场尚未完善，员工队伍的更新是个漫长而又艰难的过程，国有企业的通病表现的较为突出。而当前国有银行部分工作人员业务素质与服务意识远不能适应市场经济发展的要求，服务意识欠缺，对客户----www.itboke.net----- 态度冷漠，或语气生硬、或办事拖拉，国内银行业的部分管理者缺乏应有的业务知识和经营管理能力，和员工一样都尚未真正确立客户导向的经营理念，不少人的思维模式还停留在发达国家银行经历过的产品导向、生产导向、销售导向上，在短期内体会不到“客户的满意决定着一家银行的命运”这个道理 银行的服务不是免费的，应该收取一定的费用，否则银行怎样实现盈利服务呢,这点一般百姓或许都可以理解，关键是我们的银行在推出服务收费时要有的规则制度约束，同时要有高效率的服务水平配套，百姓花钱买效率、花钱买服务也就顺理成章了。百姓交纳这种银行卡的服务费必须得到配套的服务保障，消费者花钱心理才塌实。同时现有的经营管理机制也很难激发员工的内在动力，不能起到一个促进其向好的方向发展的作用。银行以自我为中心的文本大多是统一格式，客户别无选择，被迫接受，这也是又是平等的，银行在这一方面应该引起足够的重视。上述现状很难满足持卡人对服务的新要求，这将导致银行卡服务上投诉增多、客户流失和业务萎缩。银行卡的收费实际上是一种对客户的争夺，有利于银行产业的发展。而这种发展就是要通过服务质量的提高和员工业务素质的提高充分的表现出来，使银行义不容辞的责任。银行卡业务实现收费后，持卡人必定本着收费与服务对等的原则，要求提供相应质量的服务。 (2)银行客户结构的不合理性也使银行卡收费成为一种必要 由于各个银行前期的滥发卡行为，造成银行的持卡客户参差不齐，既有高端客户，也有大量的低端客户。低端客户的收支能力的有限性，决定了其消费的有限性，那么这些客户银行卡使用和消费支付的次数也是有限的，实质上这样的客户持有的银行卡实际上是一种处于半休眠状态的，但是银行同样要为其支付一定的费用，这对于银行来说是得不偿失的。在以前，国有银行对存款的理解就是养一群人，拉存款，拉贷款。认为贷款有成本，贷款的成本就是风险。现在它开始意识到，提供存款服务也是有成本的。从存款来说，除了利息支出，还有各种维护成本是无法看出的。比如银行投入的技术系统，只反映为内部折旧。当银行开始为自己的产品做细分时，就要考虑按照每一项目的成本进行定价。比如，对贷款的价格反应风险管理水平，而对银行卡服务的定价，就体现为内部管理成本，即使银行卡主要是存款。因为银行支持账户的成本，----www.itboke.net----- 维护设备的成本都是一样的。保存100个100元以下账户，和保存100个500万账户的成本几乎没有区别。国外银行进入中国，只关注大额账户，也是这个原因。 (二)银行卡收费的合理性分析 银行卡作为银行服务效率与技术的综合体现，随着经济发展速度与积累的增多，更显其优势与作用。过去历史延续的银行卡不收费并不说明是对的，无论从国外经验，或国内银行服务成本看，都是不规范和不合理的一种服务方式，有违于市场经济的理念，我国银行机制改革的当今，银行自负盈亏、自主经营大环境已经在发生实质的变化，因此，银行的各项服务不可能再成为“免费的午餐”。因为，银行本身是一个服务性企业，其盈利是通过良好的服务产品、服务效率和服务质量得到回报的。 1.银行卡自身的特点决定了收费所带来的影响的有限性 随着我国城镇居民收入水平的不断提高，提高自身的生活质量成为一种必然的需求。在消费层面的超前意识，决定了银行起到的作用会越来越大——来自国家统计局的数据，2006年第一季度ATM跨行取款金额达12.66亿元，同比增长63.9%;刷卡消费金额16.45亿元，增长199%，比去年同期翻了一番，持卡人已习惯刷卡消费;更有一些生活琐事，如电话费、电费、房费等都需要经过银行办理，如果仅用单一的现金流方式，在现代经济生活中显得格格不入，既浪费时间，又没有精力，而如果使用银行卡可以节省时间和提高效率，对个人或银行都是一种不错的金融理念和形式。目前我国客户的敏感程度不是很高，收费不会带来大量客户的流失。随着银行卡功能的逐步强大，客户依赖度不断提高。近来银行业通过增设ATM机、POS机，联合商户等方式改善银行卡用户存款取款和消费用卡环境，并不断推出银行卡新功能，如电话银行、网上银行、炒股等。这些因素都使银行卡逐渐成为人们尤其使年轻人生活中必不可少的东西。因此，即使对收费有所抱怨，大多数用户还是会继续使用下去。 2.银行卡的收费可以使消费者更理性的对待个人理财 如今，一个人手头有多张银行卡的现象比较普遍，而个人手中的这些卡有的功能有重复，有的甚至早已闲置不用，现在既然开始收费了，----www.itboke.net----- 持卡人自然会去考虑成本问题。因此对银行卡收费，有助于持卡人主动梳理自己的账户，提升客户理财意识，促进客户归并分散的不动户，合理管理个人资产，更理性的对待个人理财。另外，虽然银行现以将银行卡打造成为一个能连接网络、电话、手机等各项通讯工具的电子银行，能挂接定期、活期、投资类等各类金融产品的个人账户，能在各种自助机具上顺利操作，能在境内外方便使用的，集存储、支付、结算、理财于一身的强大的个人金融服务平台，但是由于以前的银行卡是没有成本的，因此许多的持卡人就不会用心去了解和尝试这些功能，往往日常只使用存取款等少数基本功能。而对于银行卡收费后，可以促进持卡人从性价比角度出发，尽量用足银行卡的各项功能，充分发挥它的最大能效，从而令个人的理财生活品质得以大幅度提升。 3.银行卡收费对推动银行卡产业发展有利 (1)减少银行对银行卡的投入成本 自1985年我国发行第一张银行卡以来，经过常时间的努力经营，目前全国银行卡业务已经初具规模。银行卡的发行量大了，是不是就会给银行带来效益了呢,答案当然是否定的。 随着社会分工专业化趋势的日益明显和信息技术的不断分化，银行卡产业链不断细化，一张银行卡上的材料费、管理费、维护费、通讯费、开发费等各项的开支都是相当可观的，而这笔费用全由发卡行买单的话，那么各行每天都要贴进不少的钱。随着银行卡的不断普及，如果一切费用都由银行负担，那么银行会越来越难以支撑，不得不以减少自我利润为代价。银行卡收费实际是市场经济下非常正常的一件事情。银行卡本身的产出成本，过去银行为此是有代价和损失的，但这是计划经济向市场经济转化的一个必然阶段，从形式模仿到实质效益，有一个认知和娴熟的过程。银行卡涉及的费用包括银行卡本身的制造成本、银行卡配套设备的投入成本，包括铺设提款机等、银行卡转账或结算的人力成本等等，而且银行卡的维护和功能创新、在硬件设备和软件开发上的投入也需要通过收费来弥补。银行卡收费是银行对收益成本进行核算的结果。这样一来，银行可以集中精力进行产业开发和基础服务，那么最终受益的人还是消费者。 (2)促进银行的中间业务 个人金融理财业务的发展 银行是一个企业，提供的服务是一种商品劳务，银行理应收取服务----www.itboke.net----- 费。它投入到许多个人金融业务(尤其是代办业务)中的费用是庞大的，因此，所有银行的服务业务都应该是有偿的。如果不收取服务费，实际上是亏本经营，随着中间业务领域的进一步扩大，如果中间业务还是免费的，银行失去利益驱动，给企业和公众提供的中间业务服务质量就会大打折扣。 对银行卡收费，是银行网上个人金融服务的需要。我们正在以银行卡为工具，整合我们个人金融服务，我们需要改变银行卡单一的局限，在银行卡方面要提供更多的金融服务内容，使它在个人金融服务当中具有更强的作用。而这些服务都是需要成本的。这主要是以银行卡为工具，对其他的业务进行整合。现在我们主要是以账户为依据提供。由于现在很多的账户是分散的，导致我们对客户提供的服务也是相对分散的，所以首先必须整合账户。现在银行卡在社会上已经广泛的为消费者接受，它方便、快捷、安全的特点，让消费者愿意将它作为自己使用的主要工具。通过银行卡这几年的发展，包括政府部门的支持，现在整个银行卡的系统建设，已经达到一定的水平。现在各家银行都在努力的进行，或者已经完成了本行的数据集中。这种数据集中，为银行卡账户的管理创造条件。一旦账户完成了整合，银行卡就可以成为个人金融服务的主线。银行不仅要做好发卡、收单、受理这些工作，更要做好沟通和协调工作，共同促进银行个人金融业务的发展。 (3)提升银行的服务质量和品牌形象 市场对商品选择的标准只有两个:一是商品价格，二是商品价值。如果价格相同，那么服务更优、功能更强的商品就会更受市场的青睐。如果价格不同，除非是性能远远高出一大截，否则价格高的产品很难胜出。在当前市场竞争的条件下，实施有偿服务也就意味着失去了商品的价格优势。实行收费后，客户使用银行卡的成本增加，必然会相应的要求有更强的产品功能和更高的服务质量。从另外的角度来讲，若银行的服务质量的提高与银行卡的收费不是同步进行的，不能使消费者得到更快捷、更方便、更安全的金融服务，甚至于落后于银行卡的收费实施，那么消费者的“不买单”必然会导致大量客户的流失，那么商业银行此举无异于“搬起石头砸自己的脚”。 服务质量已经成为现代银行竞争的核心组成部分。商业银行作为银行卡主要的提供方，应该提供良好的服务，应该竭尽全力满足客户和社----www.itboke.net----- 会的需求。因此，银行只有通过大幅提升服务水平，不断扩展和强化产品功能，才能使银行卡在实行有偿服务后仍能保持在市场上的竞争优势。而银行由这种银行卡收费而引发的内在的服务提升动力，最终将使持卡人获得更广泛、更便捷、更优质的银行卡服务。服务质量有了保障，品牌的宣传力度才能够进一步增强，从而起到了提升品牌形象的作用。 (4)调整银行客户的结构，使银行的客户结构进一步优化 在所有银行眼中，那些成天不用、余额又非常少的账户都被视为“垃圾”账户，任何一家银行都不会容忍这种账户越来越多，之所以银行要对银行卡收取年费，一个很重要的原因就是要把“垃圾”账户像挤泡沫似的挤出去，银行非但不在乎这样的客户流失出去，甚至还希望他们走得越多越好。通过收费，促进客户归并睡眠账户和无效账户，将其占用银行的系统资源释放后可大幅度提高网络运行速度，节省客户办理业务的等候时间，提升柜面服务质量。在一定程度上促使低端客户的退出，改善客户结构，提高银行的运营效率。 三、我国银行卡收费应完善的几个方面 (一)完善定价流程，降低顾客货币成本 商业银行应及时制定出科学合理的价格，才能在竞争中取胜。在实施差异战略的情况下，存在着挤出效应，会产生劣质客户驱逐优良客户的负面影响，固定年费的弊端在于没有鼓励客户保持较高的余额，也没有限制顾客的存取及交易次数，手续费未必与成本相关。只有克服无差异收取年费的弊端 ，采取差异化定价策略，才是合理的。即银行在制定价格时，与竞争对手的价格不必相同，对不同的客户也采取不同的价格。如果收费政策得当丧失的仅限于不能为银行带来盈利的低余额账户，从而实现利润最大化。银行卡可以采取多种定价方式例如可以单价政策,客户每次存款或交易营交纳一笔手续费。这种方式对客户而言比较合理，定驾驭成本机密相连，客户感觉会比较公平。或者采用最低余额制度。设定最低余额，只对低于最低余额的客户收费，这样一来便于操作，客户也容易理解。也可以余额与手续费相结合政策。在这种政策下，各个等级得最低余额都与不同等级的手续费相对应。如余额超过----www.itboke.net----- 3000元可以不收费，在2000到3000之间收取1元/月，在1000到2000之间收取2元/月，在1000元以下收取3元/月。最后是采取年费政策，即目前国有银行所宣告的收费方式。依据差异划定价策略，对小客户可以采取最低余额制度，对低于最低余额的账户，依据西方大银行“成本+微利”的原则收取一定的手续费。而对为本行带来丰厚利润的大客户可以免收手续费，且对一些收费服务也可尽可能的优惠，如为巨额汇款、异地存取款等提供优惠，以培养客户对本行的忠诚度。在实际应用中可以采取多种定价方式组合，已取得最好的效果。 (二)注重服务质量的提高 虽然服务有偿，但是有前提的，那就是银行的服务物有所值。对于一些能够真正给客户带来受益的服务，客户愿意支付费用，而对于一般的业务，收费的时机还不到。银行应该努力提高服务质量，进行金融创新和服务创新才是银行真正健康发展的根本。优质优价，权利义务对等，既然收了交易费用，就理应提供相应优质的服务。使用卡环境得到改善，真正是持卡人能够得到更方便、更快捷、更安全的金融服务，增强他们对银行卡产品的信赖感和认同感。由于收费的“双刃剑”效应，银行必须尽快形成核心业务，以特色服务、金融品牌留住客户，否则只能放弃收费，低价竞争。收费银行必须通过增加服务内涵、创造客户需求、提供与收费相匹配的增值甚至超值服务，来增强客户的忠诚度。 (三)增加银行卡收费的透明度，和消费者建立相互信任的 关系 在长期以来，人们一直把国有商业银行看成是提供公共产品的国家机关，因此一旦收费就招来众多的非议。因此，银行对外应该借助媒体让公众认识到国有银行是自主经营、自负盈亏的企业，是有自主定价权利、追求市场利润的主体。要通过报刊、杂志、广播、电视、广告栏、联谊活动、建立对话平台等形式，加大对金融新品基本功能使用方法以及在工作、学习、生活中使用后带来的效益的宣传，逐渐改变人们的传统观念和支付习惯。在办卡过程中要对潜在持卡人进行市场分析，根据----www.itboke.net----- 他们的经济收入、经济环境、文化素质、社会活动等情况，确定不同营销策略，对批量用卡、代发工资、代理收缴费用的，要尊重个人意愿，不搞硬性搭配、强行推销。对于自愿申请的潜在持卡人要及时提醒认真阅读《章程》、《领用合约》，明确告知持卡人权利义务收费以及本行能够提供的基本服务和附加值服务。对推出的金融新品要建立向社会消费者告知、向社会管理这告知的对话平台，以次树立良好的金融新产品形象。 (四)借鉴国外相关经验的同时，结合自身的情况执行 我国银行业根据自身的经营情况，参照国际惯例对银行卡收费不是不可以的，关键还是要看银行自己的市场定位如何，因此银行如果仅靠国际惯例推出银行卡收费业务，似乎也是没有充分依据的，特别是难以说服广大的银行卡用户。因此，当前银行既要全方位提升自己的银行卡服务水平，使更多的人乐于使用功能日益强大的银行卡，并使之成为人们生活中不可缺少的工具，同时又要结合我国的国情，推出相关的银行卡收费业务时，银行既可以增加收益，又能使国人满意，同时也不违背国际惯例和相关法规，真正走出一条结合我国国情，又遵循国际惯例的银行卡发展道路来。要对银行卡进行功能细分，实行市场化定价，供客户选择。要根据一定的原则合理界定和划分客户结构，对不同群体客户提供差别化服务。对贡献较大的客户营提供优质的服务和个性化服务，对普通客户和持有长期“睡眠卡”的用户则应提供较高的收费服务，鼓励这部分客户提高利用率。还要区分不同经济区域，考虑广大客户的接受能力，慎重制定相关收费政策。由于我国地区之间经济发展不平衡，居民收入也相差较大。因此，对银行卡收费可考虑在经济发达和银行卡业务发展较好的地区先进行试点，对经济不发达地区可暂缓收费，待广大客户普遍接受后，再向全国推广。总之，只要银行卡市场细分到位，服务和功能有能配套，既考虑了商业银行作为企业的盈利性原则，同时兼顾广大客户的利益，这样的银行卡收费是不会被消费者所拒绝的。 银行卡收费是一种市场经济条件下正常的经济活动和行为，但在我国特定的改革时期和阶段，其不规范、不健全、不完善等还十分明显;----www.itboke.net----- 因为这是涉及到银行与社会融合，引起的社会反响会比较大，也不足为奇。关键在于银行服务的质量应该有极大的提高与改进，要从优化市场和方便客户的角度设计服务品种和服务方式，不能简单从收费去考虑盈利水平和效率。尤其是我国银行卡的发展与改革更应通盘考虑与发展，政府应该从立法、环境等各个方面加以支持，银行也要根据自身的实际情况制定策略，使这把“双刃剑”的伤害程度将到最小，在关注自身利益的同时，更好的为客户服务。 参考文献 [1]胡少华，银行卡市场发展的经济学分析，当代银行家，2001，1:72-80 [2]彭涛，银行卡收费谁之尴尬，瞭望新闻周刊，2004，16:44 [3]黄韦艳，存款收费难成银行救命稻草中国工商，2002.10 [4]赵辉、丁玉兰、陈玉平，商业银行市场营销策略，中国金融出版， 2003 ----www.itboke.net----- [5]商世文、肖瑞林、曹萍，商业银行差异化营销，上海译文出版社，2003 [6]高渊，银行卡收费的悬念，国际金融报，2004，4，13 [7]李颖，银行存款收费问题的理论分析，新金融，2001，8 [8]陆磊，我看银行存款收费，现代商业银行，2002，10 [9]许建忠，西方银行财务定价北京，企业管理出版社，2003 [10]范小林、蔡施浩、陈锐、刘海燕、刘桂山，透视发达国家借记卡收费，金融时报，2004.4.14 [11]宋天成，银行卡收费好处何在，城市金融报，2005，7，7 [12]庄生海、窦少波，中国信用卡，2004，1，40-41 [13]王松奇，如何建立商业银行金融创新，西部论丛，2004，6:49-50 [14]阎焱，收费风波的背后，西部论丛，2004，6，5 [15]王秀英，从银行卡收费看银行的经营管理策略，经济管理论坛，2005 [16] 张莉、黄瑞芬、张勇菊，银行卡收费实现双赢的国际经验及启示，商场现代化，2005，10 [17]Allan Aafuah， Christopher L. 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