生源地助学贷款SWOT分析

SWOT 生源地助学贷款分析 21 , 红臧兴兵沈 ( 1, 昆明理工大学 管理与经济学院,云南 昆明 650093; 2, 华中科技大学 教育科学研究院,湖北 武汉 430074) ,、、; : 摘 要生源地助学贷款存在着信息对称在贫困生认定信用约束贷款回收等方面具有相对优势拓宽资助, , 、;、;”“覆盖面减轻贫困生的经济精神负担绑定贷款学生及其家长信用约束催还款等贷后管理得到改善有 利 ,。,; ,促进县域经济可持续发展等优势同时也存在着贫困生认定依然模糊贷款供给仍然不 足覆于高校回归本位 ; ,; “”,; 还款期限仍然偏短个性化资助效果不彰生源地土政策的掣肘资助中心自身运作困 难重重盖率十分有限 ; ,。贷款风险管理主体错位金融生态不良对生源地助学贷款的推进有诸多负面影响等劣势与威胁面 对各国政 ,、“”“”民生问题变得更加重视学生贷款出现国有化趋势以及我国各种金融中介机 构信用体府对学生贷款等 “”,,、 、市场基础设施正逐步完善的机会与前景作为主要承办行的国开行今后在经营理念运作模式产系建设等 ,,。建立三段信用联结的新模式推出符合学生特 点的新产品 品和管理等方面还要调动各方力量参与防范风险 : SWOT ;;关键词生源地助学贷款分析学生贷款 : G647 : A : 1673 , 8381(2011)04 , 0063 , 08 中图分类号文献标识码文章编号 ,3,。, 80 并不容易回收难的原因在于多元主体间有目前学生贷款已在全球近 个国家 、、、( ) ,利益冲突地区实施学生贷款也成为各国规模最大影 回收程序复杂毕业生就业与收入异质 。。响最广的学生资助方式但学生贷款是一个很昂 性大以及影响整体回收率的因素复杂等加纳学 ,,生甚至声称他们是政府和教育机构效率低下以及 贵的项目不容易实现成本回收因为其开展要求 信 ,、、 、、 铺张浪费的替罪羊因而他们经常以参政请愿用回收机构的设置人们负担贷款利率的意愿贷 游行示威甚至暴力冲突等方式抵制成本分担和学 、款偿还负担贷款资助应具有支持性目标等支 撑 ,1971 生贷款年首次引入的学生贷款在第二年就 。“,,条件因此如果没有仔细考虑就开始实施 学生,1,,被政府取消目的是为了安抚学生的不满以稳定 ”。贷款是不明智的对于学生成本分 担的困 ( ) ,( John- stone) 难尤其是欠发达国家约翰斯通认,4 , 5,Psacharopou- ( George 。萨 卡 罗 普 洛 斯 政权,、、为由于高拖欠率过度的利率补贴过 高的管理 os) , l也认为世界范围内家庭经济困难学生资助,成本等因素的综合作用预期的成本回 收率是如 ,情况并不乐观在关于公平有效的高等教育筹资 ,此低下以至于能回收的仅仅是贷出资 金总额的 ,的研究与大学实际的公共资助之间存在着一道 。,很小一部分所有这些都需要改革但 都非常困,6,,2,“”。,分水岭作为一种学生贷款的新产品生源 地,,。难不仅是政治改革而且还是技术革 新翟德 2007 5 ( ) ,助学贷款自 年在我国 省 市试点以 来( Ziderman) 51 ,曼研究了 个国家的学 生贷款对其 。2010 1 ,快速在全国范围内推进年 月笔者 对最23 ,中 个项目做了财务分析发现贷 款回收率分布 先启动贷款的甘肃省进行了实地调研并发放 了两13% — 67% ,在 的区间其中高于 ,39 种问卷问卷调查对象包括 所高校的学生 资助50% 7 。,的只有 个其结论是学生贷款项目是一 ( 39 ,37 ) 管理干部发放 份回收 份以及全省 高校 ,项代价很高的事业通过学生贷款实现成本回收 3 ( 10 000 ,%的在校生共发放 份回收有效问 , 12 , 06 : 2010 收稿日期: ( 1075 , 0792) ;基金项目美国福特基金( DFA050089) “”全国教育科学十五规划教育部重点课题: ,,,。 作者简介臧兴兵博士讲师从事高等教育管理和教育财政研究,,,。 沈 红副院长教授从事高等教育管理和教育财政研究: 2011 , 06 , 17 网络出版时间: http / ww/w, cnk, net / kcms / deta /32, 1774, G4, 20110617, 1018, 013, htm :iill网络出版地址 DOI: CNKI: 32 , 1774 / G4, 20110617, 1018, 013 5 64 第 卷高 校 教育 管 理 。,。14 9 091 ) , 卷 份在此基础上本文试图对生源地助源地助学贷款家庭背负着沉重的学费负担 、、年的还款期限大大缓解了贷款学生及家长的还款 学贷款的优势劣势威胁及机遇进行比较全面的 ,。。压力降低了借款人的还款负担而且贷款在家 分析 ,乡办理学生之间的家境差异不会在同学面前完 、,, 一生源地助学贷款的优势全暴露学生按时交清学费思想包袱和心理压力 ,,小能顺利到校报到入学不会产生心理压力和 ( 、金融属性指衍生性融资工具风险管理工 “”,、低人一等的感觉避免了以往各种证明困难 ) 、、( 、 具和投资媒介投机工具资产类别投资获利,学生公示等行为对学生自尊心的挫伤有利于维 、) 对冲美元贬值避险对抗通货膨胀保值以及能 。护年轻学子的自尊和身心健康的成长 。利用金融杠杆来进行投机运作的市场行为相对 ( ) ”,、“三绑定贷款学生及其家长信用约束 ,高校助学贷款而言生源地助学贷款更符合金融 催还款等贷后管理得到改善 ,。属性可持续性明显增强 ,、中国家庭历来整体意识较强借债意愿还贷 ( ) ,、、一信息更对称在贫困生认定信用约束 、。意识对债务的承担能力都比学生个体要强在 贷款回收等方面具有相对优势 “”,望子成龙的强烈预期下一般的家庭都有信心 ,生源地助学贷款实行属地化管理方式借贷 。“” 并愿意充当贷款主体将学生及其家庭捆绑。,双方信息比较对称对于大学新生许多地方的 贷“” 组成的共同借款人这一概念旨在强化生源地。款资格都由所在高中初步认定由于空间上更 接,,的职责尤其是学生家长的责任从而使承贷主体 多,近学生家庭学生在校几年的学习经历使学校 对学,,元化增强贷款安全性确保贷款工作持续健康 发,,生家庭状况有相当程度的了解相关信息更 充分。、,展贷款学生家庭的住址相对固定跟踪追讨 拖欠,对贫困学生的资格审查具有很大可行性获 得资料“”,贷款就有了抓手比原有高校助学贷款安 全系数。“真实性较高如江苏省所有高中均成立了 学生。,要高这样学生贷款的监控难题得到有效 缓解在”,信用和生源地贷款资格评议小组由评议 小组确。 一定程度上防范了借款人的道德风险由于地方,7,。定可以贷款学生的名单由于经办网 点在地理,财政的风险补偿金的投入其催还款的 决心和力度,,上的广泛分布能够有效分散助学贷款 的工作量,也会理性地得到强化在生源地教育 行政部门的、,提高贷款审批发放速度缓解高校较 集中的城市,。 协调下关键的信用约束得以改善尤其是在经,,金融机构的风险减轻集中借贷的压 力从而大面“”济欠发达地区未开发的弱势群体 中广泛发掘。, 积分散了贷款风险从操作流程看贷款采取就近,,,金融通道培育金融和信用理念从长 远来看能促进,,。原则贷款期限延长手续办理简 化学生在本地。信用社会的生成与发展 ,,。提出申请操作方便成本较低 ( ) ,四有利于高校回归本位促进县域经济可 2010 ,, 年生源地助学贷款申请全部在网上进行持续发展 、资金拨付由农信社邮政储蓄等代理行办理改为 ,对高校来说生源地助学贷款的全面推行使 “”。,采用支付宝方式支付宝的使用有效解决了 “”,其从繁琐的分外贷款事务中得以部分解脱从 ,贷款拨付时间过长的问题并且为今后到期还款 ,。“而可以集中精力办学减少学费拖欠高校债 ,。提供了方便且不需要手续费 ”,,主的尴尬角色逐渐淡化后还能吸引生源提高 ( ) ,二拓宽了资助覆盖面减轻了贫困生的经 。,办学效益对地方政府而言由于中央财政承担 、济精神负担 ,了贷款贴息与大部分的风险补偿金从而减轻了 。 一是不再歧视民办高校和独立学院的学生。,地方政府的财政压力对银行而言学生及其家 ,从贷款发放对象上看范围扩展到全日制普通本 科,。庭共同承担还款保证了贷款资金的安全性从 、( 高校高等职业学校和高等专科学校含民办 高,,短期看资金是经济运行的血液对于县域经济而 ) ,,校和独立学院圆了更多贫困生的大学梦维 护并,,、言资金尤其短缺如何融资何处融资是各地财 。“”促进了教育公平和社会公正二是变一贷 多年。 2007—政共 同 面 临 的 问 题如甘肃省会宁县 “”。“”“为一年一贷一年一贷的政策使大学 老2009 2 000 ,年生源地助学贷款累计达 万元相当 ”“”生或研究生都可利用假期回家顺便申请 生源,8,2008 。于该县 年全年的一般性财政收入生源 。、地助学贷款三是贫困生的经济精神负担 大为,地助学贷款政策的推进使地方经济中的资金不 。,减轻少数贫困新生入学前可能不了解生 ,SWOT 4 65 第 期臧兴兵等 生源地助学贷款 分析 、, 至于大量外流实际上让县域经济多了一条低成买假贫困生获得贷款的结果往往是去换新手机 ,“”、、,本的融资渠道增加了地方经济运行中的血液 高级手提电脑进高档餐厅泡网吧等等这必然 ,。 ,使国家助学贷款的效率大大降低既浪费了有限 资金供应量间接促进了县域经济的发展?? ,“”的贷款资源又违背了公共财政雪中送炭的初 、二生源地助学贷款的劣势与威胁 生。衷 ,源地助学贷款主要面向广大农村乡镇发 ( ) ,二贷款供给仍然不足覆盖率十分有限 9 091 ,80%据甘肃省高校 份学生问卷显示 , 放对象多数是弱势群体中的寒门子女贷款以学 ,61% 的学生来自农村或乡镇的学生家庭人口为 ,生家长作为共同借款人以学生家庭相对不易变 4—5 ,86, 4% 1—2 ,人的学生家庭劳动力人口 人 。,动为前提然而随着中国农村剩余劳动力转移 82, 3% “的学生认为自己家庭处于中下或低收入 ,“”日益加快人走楼空现象在农村已经非常普 ”。37 ,水平而根据该省 所高校学生资助干部问 遍加上生源地助学贷款本身还存在不少缺 ,2009—2010 37 卷反馈学年 所高校平均招收本 ,,陷和短板随着还贷期逐渐来临其风险究竟有多 9 361 ,71, 5 %。 ,。专科学生数 人农村生源比例为 大尚有待实践的检验 ,77, 7 44%%; 贫困生比例 贫困生中农村生源占 特( ) 一贫困生认定依然模糊 20, 2 ,%困生比例达 特困生中农村生源比例为 “”?谁有资格获得贷款是生源地助学贷款中 79 2009 ,%。年甘肃省实际发放生源地助学贷款 。9 091 首要的问题甘肃省高校 份学生调查问卷 84 919 ,80% ,1 742 人设省内高校占 则校均 人获 ,7 215 ( 80% ) ,82% 显示人申请过助学贷款其中 申 ,18, 6% ,25, 4,64 贷生源地助学贷款覆盖率达 还有 %请的是生源地助学贷款但 的申请者认为 贷 。% ; 3 644 ( 40% ) , 的贫困生未能获得贷款 款手续繁琐其中 人未获得批准申 “”( 70% ) ,2009 ( 请失败的主要原因是名额有限次要 原年我国普通高等教育在校生 含研究 ) 2 300 ,“”( 36, 8% ) 。生约 万人全年国家助学贷款审批总人数 因为需要关系才能贷到款笔者 调 ,102 ,, 4 。“”4%研还发现省资助中心一般会根据各地高考上 线万毛覆盖率仅 国开行新增人民 。6 350 ,、人数对贷款名额进行计划分配由于县级资助 中币贷款 亿元向保障性安居工程农村基础 ,, 、、心人力物力的限制对贫困生信息搜集难度大所设施重大基础设施建设医疗卫生及文化教育事 “”,、、、“6 + 1 ”面对的仍然是陌生人社会对父母在外打工 的业生态环境自主创新和灾后重建等领 ,9,,户口迁走的困难学生共同借款人的确定尤其 困4 813 ,75, 8。%域新增贷款 亿元占总数的 其 。难资助工作人员对持有贫困证明这一形式要 件39 2009 中 亿元生源地助学贷款仅占 年人民币新 ,的申请者很难作出取舍只好向上面争取更多 名0, 6 ,。%“”增贷款总额的 可谓九牛一毛国开行 ,。,额然后再向下分配到各高中因此获得助学 贷款,的优势在于依托国家信用通过市场化发行金融 “”“”,的标准从贫困原则异化为能力原则高 考能,,“债券聚集商业银行等金融机构的资金为两基 。 力越强者获得生源地助学贷款的机会越多应该”、。一支提供大额长期的信贷支持国开行投放 ,,说学生在生源地贷款当地银行比较容易调 查学生,的贷款对地方政府无疑具有极大的吸引力据笔 ,,。家庭经济困难的情况操作比较方便成本 较低但,“”,者调查很多地方政府与国开行谈判时生源 ,事实上县级学生资助中心一般身处教 育行政管,地助学贷款都是作为一种附带的交换条件地方 ,1—3 理机构的末梢或边缘位置个人管 理一个县“”。政府因此不得不大力推进生源地助学贷款 ( 、、) ,、,市区旗由于人力物力的限制资 助中心很难( ) ,三还款期限偏短个性化资助效果不彰 。真正去走访调查学生家庭经济困难情 况加上目前生源地助学贷款对象包括普通高校本科 “”,生源地主观上都希望多出大学生在 几乎不增、。生高职高专学生及研究生由于博士生津贴自 ,加自身任何成本的前提下基层单位普 遍把开具2009 ,年已经得到大幅提升其申请助学贷款的几 ( ) , 贫困证明作为一种对村居民的福利随意性很; ,率不大而硕士生学费一般较高因此更可能求助 ,。大以致证明的真实性大打折扣由于 信息不对,。于贷款尤其是直接读研的应届本科生一项针 、称权力寻租以及对发放贷款配套管理 没有跟上2010 ,、对 年毕业生起薪情况的调查显示专科本 ,“”,等因素不少非困难家庭就钻了政策 空子挤占、、科硕士博 士 毕业生的起薪平均水平分别为 ,10,。了家庭经济真正困难者的名额而 1 644、2 116 、3 393 、5 399 。元元元元设毕业 ,SWOT 4 67 第 期臧兴兵等 生源地助学贷款 分析 、、 , ,一些地区未填报或填报不准确三是违反合同文政府行为系统中许多深层次问题如金融主体 ,,、、、本管理使用规定未经省资助中心同意私下调剂 法制环境行政体制公众风险意识中介服务体 ,19,、、、、、系经济环境诚信文化市场环境传统习惯文 。合同文本而县级资助管理中心自身在运作 。化背景等金融生态不良对生源地助学贷款的负 : ,过程中也面临诸多实际困难一是人力不足要求 : ,面影响体现在三个方面其一行政对金融的非正 常13 ( ) —、、个人来管理一个县市区旗的各类学生 。干预政府主导经济和政府信用盲目扩张的行 为,“资助事 务工作人员面对 的 仍 然 是陌 生 人 社 、往往会引起宏观经济波动经济主体信用残缺 和, ,”;会管理幅度太大二是经费严重不足资助中 心 。,社会信用失衡以基层的农信社为例多年来 受行,,工作人员加班没有补助下乡走访没有车辆工 作电 、、、政干预农行摔包袱自身经营不善管理不 严等,。话要用自己手机导致工作积极性严重不足 ,, 影响加之自然灾害对农业生产影响较大导致贷( ) 五贷款风险管理主体错位 , ,。款质量恶化不良贷款率居高不下因 此纵有身,86 、49 %%调查问卷显示的高校资助干部的 ,处生源地的优势却无供给生源地助学 贷款资金的高校学生认为农村信用社最适合经办生源地助学 ,。“”实力也就只好将市场拱手相让给 国开行再,( 63 、 %45%贷款其 次 为 国 开 行 干 部 学 生 认 ,“”如贷款名额自上而下的计划分配 显然与生源地) 。,“同在目前中国的金融版图上最贴近生源 ,的真实经济状况有出入由此势必 引起资助不公”地的金融机构当然是农村信用社和邮政储蓄银 。,。平其二助学贷款法律制度尚未 建立金融生态,,行它们既有遍布城乡的网络又有多年风险管理 ,环境的核心是法治环境严刑峻 法是学生贷款可持,“”。的经验对辖区内的居民一般都知根知底但 。: 续发展的必要条件日本宪法 明文规定所有国民两者多年来一直充当着农村资金流向城市的渠 ,; 依其能力拥有平等的受教育 权力其教育基本法也,,道自身信贷资金供给能力严重不足很难成为生 : ,。规定对于因经济原因而上 学有困难的学生无论源地助学贷款的经办行而国开行由于国家的全 ,其是否有能力国家及地方 政府都要采取助学的方,额注资及中央银行的流动性支持所发行的开发 ,20,,“”性金融债券已成为具有国家信用的准国债因 。,法但我国这方面立 法几乎还是空白以至对失 。,而资金充足率很高但国开行只在省会城市设置 信违约者没有刚性的 约束对助学贷款债权人也缺,、“”,分行市县级都没有经营网络只能以遥控方 。, 。乏司法保护此外市场中介组织发育不健全一 。,式来宏观管理贷款风险目前折中的办法是在县 个良好的金融生态 必须具备自我调节的机能即市 ,级教育局设立学生资助管理中心以便总揽全县 ,。、场机制充分中介 组织健全但我国目前会计审“”、、、、、、的两免一补中职补助生源地助学贷款以及 计保险担保资 信评估征信服务等发展十分缓 。“社会资助等业务这一机构的设立体现了以人 ,。、,慢还远不能满足 社会的需求其三社会经济和、”“”,。,为本儿童中心的教育理念很有必要也十分 文化环境的综合 影响一方面经济困难学生大多。“”合理但教育系统办金融必然使工作人员信 ,,来自社会的弱 势群体家庭长期处于社会的底层 ,“3—4 “”,,贷专业知识缺乏的困难凸显人管理一个 社会阴暗 面接触较多诚信教育相对缺失一些”。县的资助工作效率与难度也可想而知在这一 “”。人可能认 为贷款违约拖欠根本不足为奇甘肃 ,、9 091 ,80% 制度安排中最有优势的基层农信社邮政储蓄银 省 份学生问卷显示的调查对象来自乡 。2010 ,行成为不问风险的代理机构从 年开始由 ,67% “、镇或农 村的学生回答其父亲属于城乡无业“”,”,76% 于支付宝在生源地助学贷款中广泛推行农信 失业 或半失业者的学生回答母亲职业为农、“”。社, 邮储行甚至被完全闲置了而反观相对缺 、、民回答自己父亲文化程度为高中初中的依 ?乏信贷知识与社会网络资源的中小学教师则承 28% 、35% 、21% ,次 占 回答自己母亲文化程度为初 ,担起管理生源地贷款的艰巨任务由此造成贷款 、、% 、32% 、19% ; 29中小学文盲的依次有 被调查 。风险管理主体的错位 者普遍认为影响家庭经济状况的最主要因素是 ( ) ,“”“”。六金融生态不良对生源地助学贷款的推 父母工作类型而非父母文化程度另一方 ,,进有诸多负面影响 面当今中国社会贫富分化加剧社会利益共享机 ,金融生态并不等价于金融环境它涉及金融 ? 笔者调研发现,90% 以上的受访资助工作人员都是从中小学抽调过来的。 5 68 第 卷高 校 教育 管 理 ,25,。, 。% ,5人次显然我国生源地助学贷款正处于快速据世界银行的一项报告美国 制出现断裂 60% ; 1% ,, 的人口掌握了全国 的财富而中国 的家 发展中在全国的覆盖面与影响力都在迅速扩大 41, 4% ,2009 ,庭掌握了全国 的财富年基尼系数已 高对高校助学贷款也有替代之势其机会与前景可 0, 47,0, 4 ,0, 5 “。达 越过了 的警戒线接近于 的 高以从政府与市场两个方面加以分析 ,21,,“在后危机时代各国政府对学生贷款等民 ”。“度不平均水平国民财富高度集中于 少数 ”“” ,生问题变得更加重视学生贷款出现国有化,”“”,群体势必引起多数群体的不满这就 很可能为 。,趋势在美国鉴于私人贷款机构得到过多的联 。“”恶意逃费贷款债务者提供了某种心理 支撑在 ,“”,邦补贴学生贷款供给机制开始去市场化政 府、、“”, 金融生态环境比较恶劣的背景下政府企业 “”“”的有 形 之 手试图控制市场这 只无 形 之 手,,、“”机构都可能漠视信用拖欠违约也就 见怪不怪,26,,。2010 3 《学生贷款的道德风险必然居高不 下今后贷款的年 月奥巴马签署的医保与教育 协调 ,: 》、 回收率也会因此不容乐观尽管调 查问卷反映出多法规定终止联邦家庭教育贷款项目拨款联邦 “、数学生都能意识到助学贷款违约 的后果将是个人贷款保险项目联邦对缩减学生利息成本的 支付 ( 87 ) ”%“。信用记录受损和父母 可能被追和特殊补贴等此次改革取消了由私人金融 机构( 58 ) 。”%,债 发放的联邦家庭教育贷款项目将所有的联 邦学 ,。总之实施生源地助学贷款的确使高校得到 生贷款转由联邦直接贷款项目提供目前我 国经 ,,“”“”,了某种解脱使学生申请贷款更为方便也使 金济社会发展正处于从大到强的转型期改 革之 “”“”融机构在学生家庭相对固定的假设前提下 放初单纯以经济建设为中心的发展理念在 逐步 “”。、,,,款更加放心无论是政府高校还是金融机 构得到修正政府更加关心民生和社会发展并 开始关 。“” 都是在既有的高校助学贷款的许多老问题难注政治制度改革与文化建设政府的组织 优势是 。 ,2007 ,“”“”以破题的背景下才看好生源地助学贷款但中国的一大特色自 年以来正因为 有各级政 ,,通过以上调查分析可见生源地助学贷款制度 的府的强力推动生源地助学贷款才可能 在全国范 ,“”,、运行并未使老问题自动消弭反而使一些新 的围内蓬勃开展起来至于今后的贷后管 理贷款回、“”。“”,问题新的困难又冒了出来如何根治这 些收等工作当然更离不开政府尤其是地 方政府的积“”。新老问题以实现生源地助学贷款的可持续 发极参与和支持 ,,、展还有待理论界与实践工作者更深入的研究 探从市场的角度看我国各种金融中介机构信 。“”。 索 用体系建设等市场基础设施正在逐步完善 2010 ,如从 年开始生源地助学贷款申请全部在网 ,、上进行资金拨付由农信社邮政储蓄等代理行办 “”。,理改为采用支付宝方式支付宝的使用可以 ,有效解决贷款拨付时间过长的问题并且为学生 、 三生源地助学贷款的机会与前景 ,。 毕业后到期还款提供了方便且不需要手续费在中国目前这样一个社会变迁比较剧烈的时 “”,作为生源地助学贷款市场的垄断者国开行应 ,,代如果缺少一种可以流动的机制弱势群体势必 越“”,抓住时机并充分利用其国家背景加快金融创 ,。来越边缘化社会阶层也会进一步固化生源 地。新和市场开发步伐一是适时将生源地助学贷款 助学贷款正是国家从战略高度促进弱势群体向 上,, 资产进行证券化结构重组以便与资本市场接轨、。流动加 速 人力资源开发步伐的重要举 措 。实现生源地助学贷款资金的良性循环二是积极 2009 ,26 年全国 个省份开展了生源地信用助学 ,、 推进保险机制目前华安财产保险公司已在云南,62, 2 ,19 贷款工作全年共审批 万人国开行 家分 行、、四川江苏安徽等省份实施助学贷款信用保险业 ,39 ,开展了生源地助学贷款新增发放贷款 亿 元,务而专业风险管理公司的引入对防范助学贷款 1 422 ( ) ,覆盖全国 个县区支持家庭经济困难 学生。“违约风险的发生是非常有帮助的三是完善批 ,22,75 。2010 80 约 万人年国开行共发放助学贷 款 ”,发业务模式并加强对基层业务经办者的扶持 ,23,,70%。 2010 亿元占全国助学贷款市场份额的 到 。,与补贴四是加大诚信教育力度积极参与社会 ,IT 21 年底国开行生源地助学贷款 系统覆 盖全国 。、, 诚信体系建设五是与地方政府高校密切合作,1 570 ,179 家分行共 个县设立了资助中 心惠及 ,,重视贷后管理谨慎防范贷款风险从而推动生源 ,24,; 万人国开行累计发放助学贷款 199 ,25 ( ) 1 556 、亿元覆盖全国 个省市区个区县 2 452 ,380 和 所高校支持家庭经济困难学生 万 , SWOT 4 69 第 期臧兴兵等生源地助学贷款 分析 。 。,, 地助学贷款持续健康发展造成的违约例如根据学生未来现金流的特点 18 ,将贷款期限最长延长到 年尝试按收入的一定 、 四生源地助学贷款的路径选择。比例还款等 ,在高等教育财政中学生贷款绝不是一个可 参考文献。、 有可无的小问题在当今中国人均收入还很低 贫富分化还相当严重而又客观上面临着全球最庞 ,1 , Dougas Abrecht,Adran Zderman, Deferred C ost llii,大的高等教育规模的背景下一个良好的助 Recovery for Higher Education: Student Loan Pro- 。学贷款方案显得尤其必要对于转型中的广大农 grams in Developing Countries ,M,, Washington D C: ,村以及欠发达地区的中小城镇生源地助学贷款 The ord Bank,1991: 47 , 48, Wl 。将是今后主要的助学贷款形式如果制度设计合 Johnstone B, Fnancng Hgher Educaton: CostShaiiii-- ,2 , ,,理措施得当生源地助学贷款也必将从高校助学 贷ring in International Perspective,M,, Massachusetts: “”“”、“款的有益补充过渡为平分秋色此消彼 BostonC oege Chestnut 45, llHill,2006: 。”“”,长甚至喧宾夺主的角色因此作为主要的 Ziderman A,Albrecht D, Financing Universities in ,3 , ,、、承办行国开行今后在经营理念运作模式产品 Deveopng Countres ,M,, London: The Famer liil 。Press,1995: 63 , 68, 和管理等方面还要进行一系列创新工作 。一是调动各方力量参与防范风险根据开发 Woodhall M, Student Loans as a Means of Financing ,4 , ,Hgher Educaton Lessons fro m I nternatona Exper、iiili- 性金融的理念按照政府组织优势国开行融资优 ence,M,, Washington D C: The World Bank,1983: ,势与社会信息优势相结合的原则在助学贷款业 52,W olpin, 2006 Supplement report ,EB / OL,, ,2010 。务中调动社会各方力量参与防范和控制风险例 ,5 , ,,,,1 0 ,25 ,, http: / ww/w, ghana, gov, gh / dexadd / 如与教育部门合作发挥教育部门的优势推动 建 ,2006supp, pdf, 、 l立县级学生资助管理体系负责贷款申请受理贷 George Psacharopouos, Fundng unverstes for effliiiii- ; 款审查和贷款回收等工作在财政等部门的支 持,6 , ciency and equity: research findings versus petty poli- ,,下建立了风险补偿金和财政贴息制度将财政 和金 tics,J,, Education Economics,2008( 3) : 245 , 260, ; ,融手段有机结合起来国开行则利用融资优 势推 。, 4 ,N,, 动建立和完善相关制度和体系 江苏今年将发放 陈瑞昌亿生源地贷款,7 , ,2008 , 08 , 18( 6) ,中国教育报 。二是建立三段信用联结的新模式将贫困生 , 杨世智考得上就读得起 甘肃生源地信用助学贷 。的初步摸底和初审工作下放到基层学校坚持集 ,8 , ,N,, ,2009 , 09 , 24( 4) , 甘肃日报蒋超款成就梦想,、中与分散办理相结合的办法分时段分批次为家 , 2009 ,N,, 国家开发银行 年年度报告中 国财经良,。长和学生服务对贷款人员进行公示针对学生 ,9 , ,2010 , 06 , 08( 3) , ,,, 2010 报刘黎霞周文辉王珍贞、在入学前入学后和就业后三个阶段的信用和信 ,N,, ,2010 , 04 , 中国薪酬白皮书发 布南方都市报,、、息变化特征通过生源地评审高校诚信管理就 ,10, 28( 5) , ,、 业单位监督还款的运作模式和机制创新将家长Ziderman A, Student loans in Thailand: Are they ef- 、高校和就业单位等联结成一道优势互补相互承 ,11, fective,equitable,sustainable,R,, Paris: International 。,接的风险防范链如共同借款人机制就是由借 Institute for Education Planning,2003: 80, ; , 款学生和家长共同承担还款责任信息共享机制Maureen Woodhall, Lending for learning: Designing 、,以借款学生借款就学和就业等信息为对象在国 ,12, a student oan programme for deveopng countres llii、、开行省县学生资助管理中心高校和就业单位间 ,,, Commonweath Secretarat,1987 57,Mli: ; 建立信息共享渠道针对省县学生资助管理中心 , 孙 淼困难学生考入外省高校开学前可申请助 ,建立的一种激励约束机制国开行可以从贷款利 ,N,, ,2010 , 06 , 05( 2) , 新文化报云南省武学贷款,13, , ,云南省农村信用社个人金 息收入中拿出一定资金根据县级资助中心的工 定县农信社 。作绩效进行适当奖励 ,14, 。三是推出符合学生特点的新产品国开行根 ttp: / /h,EB / OL,, ,2010 ,1 0 ,1 2,, 融产品介绍 ,、据借款学生的特点在贷款期限利息和还款方式 www, ynrcc, com / Newstem, asp? SeD = 2V 5B, IlII% ,等方面进行了创新以降低由于产品设计不合理 ,, 司 文刘尧英高校生源地信用助学贷款不可 ,15, ,N,, ,2010 , 09 , 15( 3) , ,西安日报康灵芝扩大范围 , ,N,, ,2010 何光平助学贷款缘何遇冷吐鲁番 日报,16, , 04 , 16( 5) , ,, ,N,, 黄 亮张 燕助学贷款贴息开始发放河 ,17, 5 70 第 卷高 校 教育 管 理 ,23, ,2010 , 08 , 19( 4) , , 2010 ,EB / OL,, 北青年报国家开发银行年经营情况综述 , ,EB / 魏 红听民情 解民意 行风回声 有问必答,2010 ,1 2 ,2 5,, http: / /www, cdb, com, cn / web / ,18, OL,, ,2010 , 10 ,2 0,, http: / /www, nmrb, cn / Ar- News-Info, asp? NewsId = 78, tce /200911 / 2 009112411 0057, htm, ill ,24, 郑 悦, 国家开发银行的 IT 新旅,EB / OL,, ,2010 ,, 郑 希武 静安徽生源地助学贷款进展顺利, 12 , 26 ,, http: / i/t, sohu, com /2010 /223 / ,19, 12 ,N,, ,2010 , 09 , 25( 5) , 个县拖后腿安徽商报芝田278480426, shtml, , ,M,/ / ,日本的学生助学贷款制度王 蓉鲍 政之, : 380 曹 华助学贷款主力银行让 万学子圆大学 ,20, ,25, , : 威高等教育规模扩大过程中的财政体 系中日/ OL,, ,2011 , 0 3 , 2 0,, http: / /bank, fi- ,EB 梦, ,: 比较的视 角北 京教 育 科 学 出 版 社 nance, people, com, cn / GB /4209354, html, 2008: 262, Heer, Makng coege more Affordabe,EB / OL,, llilll,26, , 1% 41, 4% ,EB / 侯文学家庭掌握 财富亟待破解,2010 ,1 0 ,0 1,, http: / /www, whitehouse, govlis- ,21, OL,, ,2010 ,1 0 ,1 8,, http: / g/uancha, gmw, cn / sues / education / higber-education, content / 201 0 , 06 /10 / content1148006, htm,赵晓 _ ,, 119 陶俊洁国开行累计发放 亿助学贷 款辉,22, ( ) 责任编辑 马双双,N,, ,2010 , 01 , 01( 3) ,中国教育报 SWOT Analysis of Locally-granted Student Loans 1 2ZANGX ngbng,SHEN Hong i-i ( 1, Faculty of Management and Economics,Kuming University of Science , Technology,Kuming 650093,China; 2, School of Educational Research,Huazhong University of Science , Technology,Wuhan 430074,China) Abstact: Becauseof the nformaton symmetry,ocay-granted student oans have comparatve advantages n riilllliidentfcaton of mpovershed students,credt constrants and repayment of the oans, They have a arger cov- iiiiiiiillerage of support and ghten the economc and menta burdens of the poor students, They make the parentsr e- liil sponsible for repayment of the loans,thereby improving the after-loan management, They help colleges and u- niversities stick to their own duties and promote the ecnoomic development of the counties involved, However, there are still some problems with the locally-granted student loan at present such as unclear identification of mpovershed students,nadequate suppy of oans,too short termsf or repayment,dffcuty wth the operaton of iiilliiliithe subsidizing center causedby the local policy,misplacement of the subject of loan risk management,and the unfavorable financial ecology, As greater importance is being attached to theiss ues about people,s liveli- hood like student loan,the student loan is becoming state-owned,and construction of financial intermediaries and credit system in China is being promoted,the state-fundedbanks as the administering banks should mobi- lize the forces of the partes nvoved to partcpate in rsk preventon and estabsh a tr-credt-connecton mode to iiliiiiliiiioffer new financial productss uitable for students, Key words: locally-granted student loan; SWOT analysis; studentsl oan