车险理赔

车险理赔 理赔流程 车险理赔流程 出险-报案-查勘-定损-核价-核损-核赔-支付 出险:发生事故。 1.报案:一般保险公司要求在事发48小时内报案。? (1)出险后，客户向保险公司理赔部门报案; (2)内勤接报案后，要求客户将出险情况立即填写《业务出险登记》(电话、传真等报案由内勤代填); (3)内勤根据客户提供的保险凭证或保险单号立即查阅保单副本并抄单以及复印保单、保单副本和附表。查阅保费收费情况并由财务人员在保费收据(业务及统计联)复印件上确认签章(特约付款须附上或约定); (4)确认保险标的在保险有效期限内或出险前特约交费，要求客户填写《出险立案查询表》，予以立案(如电话、传真等报案，由检验人员负责要求客户填写)，并按报案顺序编写立案号; (5)发放索赔单证。经立案后向被保险人发放有关索赔单证，并告知索赔手续和方法(电话、传真等报案，由检验人员负责); (6)通知检验人员，损失情况及出险地点。 以上工作在半个工作日内完成。 2.查勘定损 (1)检验人员在接保险公司内勤通知后1个工作日内完成现场查勘和检验工作(受损标的在外地的检验，可委托当地保险公司在3个工作日内完成);? (2)要求客户提供有关单证;? (3)指导客户填列有关索赔单证. 3.签收审核索赔单证 (1)营业部、各保险支公司内勤人员审核客户交来的赔案索赔单证，对手续不完备的向客户说明需补交的单证后退回客户，对单证齐全的赔案应在“出险报告(索赔)书\"(一式二联)上签收后，将黄色联交还被保险人; (2)将索陪单证及备存的资料整理后，交产险部核赔科。? 4.理算复核 (1)核赔科经办人接到内勤交来的资料后审核，单证手续齐全的在交接本上签收; (2)所有赔案必须在3个工作日内理算完毕，交核赔科负责人复核。? 5.审批 (1)产险部权限内的赔案交主管理赔的经理审批;? (2)超产险部权限的逐级上报。? 6.赔付结案? (1)核赔科经办人将已完成审批手续的赔案编号，将赔款收据和计算书交财务划款;? (2)财务对赔付确认后，除陪款收据和计算书红色联外，其余取回。 理赔分类 现在投保车险，最大众的选择就是四个基本险。交强，车损，三者，不计再加外车船税。 如果你的车有被划伤过的经历。那只要不超过三年的车都可以加划痕险。 如果你的车经常会飞速行驶在高架上，那建议你可以投保玻璃险，这样如果被见起的小石头砸坏玻璃也不用担心了～ 如果你的车，年限超过八年，那你可以投保自燃险。 如果你对自己的行驶能力不是很有把握，那就为司机和乘客投保一个五万乘以五座的座位险吧～ 总之来说，希望车主能根据自已的实际情况来选择需要投保的险种。 要注意的是，如果A车主与运营车辆B发生碰撞，并且A车主为全责，那么在维修期间的,运营车车主的经济损失有可能由,车主独立承担。比如你撞到了出租车，你负全责，而他的车维修期需要,天，那么保险公司不会承担出租车司机的两天损失，你就必须要和出租车司机协商处理他两天内的经济损失。 单方事故的处理及索赔程序 单方事故 处理赔付程序 [1] 指不涉及人员伤(亡)或第三者财物损失的单方交通事故 举例:碰撞外界物体，自身车辆损坏，但外界物体无损坏或者无需赔偿) 事故处理及保险索赔程序 单方肇事是最为常见的一类事故，因为不涉及第三者的损害赔偿，仅仅造成被保险车辆损坏，事故责任为被保险车辆负全部责任，所以事故处理非常简单。 一、报案 事故发生后，保留事故现场，并立即向保险公司报案 二、现场处理 1、损失较小(一万元以下)，保险公司派人到现场查勘，并出具《查勘报告》 2、损失较大(一万元以上)，如查勘员认为需要报交警处理，会向交警部门报案，由交警部门到现场调查取证，并出具《事故认定书》 三、定损修理 1、车主将车辆送抵定损中心并同时通知保险公司，定损 2、修理厂修车 3、车主提车 四、提交单证进行索赔 理赔:收集索赔资料交保险公司办理索赔手续 五、损失理算 保险公司收到齐备的索赔单证后进行理算，以确定最终的赔付金额。 六、赔付 保险公司财务人员会根据理赔人员理算后的金额，向车主指定帐户划拨赔款。 双方事故的处理及索赔程序 多方肇事 指不涉及人员伤亡,但涉及第三者财物损失、事故责任明确的双、多方交通事故 举例1:车辆追尾，后车负全部责任，对方或两方车辆均损坏 举例2:碰撞防护栏，车辆负全部责任，护栏损坏也需赔偿 事故处理及保险索赔程序 一、报案 1、事故发生后，保留事故现场，并立即向保险公司报案 ; 2、如第三方损失为道路设施或者第三方损失为车辆，需向交警部门报案; 二、现场处理- 1、保险公司人员到达现场，并出具《查勘报告》 2、交警部门到达现场，并现场出具《事故认定书》 提醒:一般情况下，如果在向保险公司报案时，保险公司要求向交警报案时，保险公司人员无需到现场处理～ 三、第三者修理 1、如果第三者非机动车，则最好要求保险公司人员在进行现场处理时，直接达成三方(第三者、保险公司、车主)公认的一个核损价格，如果当场不能核定损失，则在进行第三者损失核定的时候或者过程中，要求保险公司给出核损价格 提醒:如果不经过保险公司允许，自行答应第三者有关索赔金额的承诺，这种承诺保险公司是有权推翻重来的，如果重新核定的价格与第三者的要求有差距，则这个差距会由车主自行承担 2、如果第三者是机动车，则要分以下两种情况: 第一、如果第三者同意与车主一同前往车主选定的修理厂进行修理，则当场不必支付第三者任何现金～ 第二、如果第三者要求去自己选定的修理厂进行修理，也就是说第三者将与车主去不同的修理厂进行车辆修理时，则第三者可能要求车主在事故现场先支付一部分修理费用，或称押金或定金，(因为担心事后找不到车主或者事后车主不认账)，切记:一、现场掏钱，一定要立收据;二、支付一半的修理费用比较适当(因为也有可能发生事后第三者不认账的情况) 提醒1:第三者车辆修理完毕后，车主必须先将修理费交付给第三者 或者第三者选择的修理厂，然后拿到第三者的修理发票及维修明细才能进行保险索赔的，如果事后第三者不提供相关资料或者找不到第三者时，第三者的维修费用保险公司是不能赔付的 提醒2:虽然上文提到在现场掏钱时，要第三者立收据，虽说这种收据是不能作为赔偿依据的，但是这种收据至少可以避免第三者事后不认账的情况。因为第三者修理完毕后，车主必须先将修理费交付给第三者或者第三者选择的修理厂，如果没有这个收据，第三者万一不认账的情况下，车主到底应该在第三者车辆修理完毕后，支付多少钱呢, 四、车辆定损修理 1、将车辆送抵定损中心并同时通知保险公司，定损; 2、修理厂修车; 3、车主提车。 五、提交单证进行索赔 理赔:收集索赔资料交保险公司办理索赔手续 六、损失理算 保险公司收到齐备的索赔单证后进行理算，以确定最终的赔付金额。 七、赔付: 保险公司财务人员会根据理赔人员理算后的金额，向车主指定帐户划拨赔款。 多方肇事事故的处理及索赔程序 多方肇事(有人伤亡) 指涉及到人员伤亡的双、多方交通事故。 举例1:碰撞行人，行人受伤 该类事故因为涉及到人员伤亡，所以处理起来比较复杂 事故处理及保险索赔程序 一、报案 事故发生后，事故各方车辆应停在原地，保留好事故现场，并立即向保险公司和交警部门报案; 提醒:如有人员伤亡，应立即送往医院，除非事发地段比较荒凉或者无车经过，尽量不挪动事故车。因为如果用事故车将伤者送往医院，将造成事故责任无法认定。 二、现场处理 交警部门到现场调查取证，并暂扣事故车辆、当事司机《驾驶证》和事故车辆《行驶证》。一般情况下，交警处理的事故保险公司查勘人员无需再到现场查勘。 三、责任认定 交警部门根据事故情况作出责任判断，并向当事各方送达《责任认定书》;如当事各方对事故责任认定不服，应在收到《责任认定书》十五日内向交警部门提出复议或者向人民法院提出诉讼 四、伤者治疗 1、伤情诊断 医生对伤者进行检查，出具《病历》和《诊断证明》，并作出是否住院治疗的决定。 2、住院治疗 医生对伤者进行治疗。 3、出院手续 主治医生认为伤者无需再住院治疗的，伤者应办理出院手续开具《出院证明》，注明出院后的注意事项，休养时间，护理时间及护理人数。 主治医生认为伤者无需再住院治疗的，伤者拒不办理出院手续，赔偿义务人应通知交警部门，从主治医生证明伤者可以出院之日起的费用赔偿义务人可以不负责赔偿，保险公司也不会赔偿。 如伤者出院之后需继续治疗的，医生出具《继续治疗费用预估证明》，合理的费用保险公司可以赔付。 4、伤残评定 伤者治疗结束后，可以到相关的鉴定机构进行伤残评定，如达到伤残等级，应取得《伤残等级证明》 5、医疗担保和预付费用 当肇事各方无法承担医疗费用时，可以向保险公司提出申请预付医疗费用，凭医生出具的《医疗费用预估证明》和已交费用清单可以获得不超过所需费用50,的预付款。 6、医疗核损 保险公司在伤者治疗期间，会派医疗核损人员到医院及交警大队了解伤者的受伤情况和治疗情况，对治疗费用进行预估和监督。 五、车辆定损修理 1、将车辆送抵定损中心并同时通知保险公司，及时定损; 2、修理厂修车; 3、车主提车。 六、赔偿调解 1、伤者治疗结束后，事故各方可到交警大队申请办理赔偿调解手续，也可到法院提起诉讼。法院及交警大队都会根据事故各方提供的证明材料依据相关赔偿标准和法规条款进行赔偿调解，当事各方不服的可以向上级人民 法院提起诉讼。/ 2、涉及到保险赔偿的事故，向法院提起诉讼时，可提请保险公司作为第二被告或第三人(厦门岛内法院只允许保险公司作第三人、岛外可以作被告)。 七、提交单证进行索赔 付清相关费用，收集索赔资料交保险公司办理索赔手续 八、损失理算 保险公司收到齐备的索赔单证后进行理算，以确定最终的赔付金额。 九、赔付- 保险公司财务人员会根据理赔人员理算后的金额，向车主指定帐户划拨赔款。 停放被撞事故的处理及索赔程序 停放被撞 指车辆在停放过程中无人照料的情况下被不明物体碰撞造成车辆受损的事故。 举例:车辆在停车场停放中被第三方车辆碰撞损坏，但第三方车辆无法找到。 注意:该类案件保险公司只承担70%的赔偿责任～ 事故处理及保险索赔程序 一、报案 事故发生后，保留事故现场，并立即向保险公司报案。 二、现场处理 保险公司人员抵达现场进行查勘，并出具《查勘报告》，同时根据查勘员要求到派出所或者交警部门开具《事故证明》，无法出具事故证明保险公司不予以受理赔付。 三、车辆定损修理 1、将车辆送抵定损中心并同时通知保险公司，定损; 2、修理厂修车; 3、车主提车。 四、提交单证进行索赔 理赔:收集索赔资料交保险公司办理索赔手续 五、损失理算 保险公司收到齐备的索赔单证后进行理算，以确定最终的赔付金额 六、赔付 保险公司财务人员会根据理赔人员理算后的金额，向车主指定帐户划拨赔款 整车被盗事故处理及保险索赔程序 整车被盗抢 指整部车辆被盗、被抢。 该类事故因为涉及到交警大队立案以及必要的侦破时间，所以处理起来周期比较长 事故处理及保险索赔程序 一、报案 1、24小时内带齐身份证、驾驶证、行驶证原件向案发地派出所报案，并取得加盖派出所公章的报案回执及被盗(抢)车辆报案表。 2、48小时内向保险公司电话报案 二、刊登《寻车启事》 一周内带齐报案回执、被盗(抢)车辆报案表到市一级报纸上刊登《寻车启事》，并保存好全幅报纸。 三、开具《被盗(抢)车辆侦破结果证明书》 如果三个月后(有些公司规定2个月)车辆仍未找到，带齐报案回执、被盗(抢)机动车辆报案表到派出所和区公安分局刑警大队办理未侦破证明手续，并由上述两个部门在《被盗(抢)车辆侦破结果证明书》上盖章确认未破获 四、车辆销户 1、到保险公司复印两份《被盗(抢)车辆立案表》并盖章; 2、办理车辆销户手续 带齐被盗(抢)车辆侦破结果证明书、报案回执、被盗(抢)机动车辆报案表、被盗(抢)机动车辆立案表(一份交车管所留存)、行驶证填写《机动车辆停驶登记申请表》，在公安报上刊登《销户声明》，取得《销户证明》 五、提交单证进行索赔 收集索赔资料交保险公司办理索赔手续 六、损失理算 保险公司收到齐备的索赔单证后进行理算，以 确定最终的赔付金额 七、赔付 保险公司财务人员会根据理赔人员理算后的金额，向车主指定帐户划拨赔款 常见的十种不赔情况 业内专家经过整理，总结了以下十种目前最常见的保险公司不予理赔的情况: 1.撞到 所谓第一者、第二者是指保险人、被保险人(驾驶员视同于被保险人)，自家人的不赔 除去这些人以外的，都视为第三者。在保险条款中规定被保险人或驾驶员的家庭成员不属于“第三者”的范畴。所以，如果车辆撞到自家人，商业三者险条款中规定为免责。同理，车辆之间互碰，如果属于同一单位所有，则不能互为三者，根据条款规定不赔，不能通过第三者责任险得到赔偿。 2.车灯或者倒车镜单独破损的不赔 该条免责条款的制定是为了对付某些修理厂的骗保行为。之前某些修理厂常常用换下来的破损车灯或者倒车镜装到车型相同的其他车上来骗取赔款。另一方面，因为这一免责条款不少车主即使是无心的剐蹭也将得不到赔偿。但这一免责条款并不是所有的车损险条款都采用的，有的保险公司所使用的条款就予以理赔，但并非全部，所以客户在投保前还是要问个明白。 3.把负全责的肇事人放跑的不赔 如果车主与其他车辆发生碰撞，且责任在对方，不能因为赶时间嫌麻烦或者其他什么原因放弃向对方要求赔偿的权利。车主一旦放弃了向第三方追偿的权利，也就放弃了向保险公司要求赔偿的权利。 4.水深处强行打火导致发动机损坏的不赔 车辆行驶到水深处，发动机熄火后，驾驶员强行打火所造成发动机的损坏，车辆损失险是属于免责范围的，因为损失是由于驾驶员操作不当造成的。但为了给车主提供更充分的保障，保 5.车辆修理期险公司开发了发动机特别损失险，如车主投保了此附加险，则可赔付。 间造成的损失不赔 如果车辆在送修期间发生了任何碰撞、被盗等损失，保险公司都会拒赔，因为修理厂有责任妥善保管维修车辆。 6.拖着没保交强险的车出事故的不赔 如果因为车主开车拖带一辆没有投保交强险的车或被没保交强险的车拖带没有投保第三者责任险的车辆上路，与其他车辆相撞并负全责的，商业三者险不会对此作任何赔偿。 7.私自加装的设备不赔 不少车主会在买车后自己加装音响、电台、冰箱、尾翼或者行李架等等，一旦发生事故造成私自加装设备受到损失的，保险公司也不会对此赔偿。车主需要为自己加装的设备单独投保。 8.被车上物品撞坏不赔 如果车辆被车厢内或车顶装载的物品撞击而造成的损失，保险公司不负责赔偿。 9.没经过定损直接修理的不赔 如果车辆出险，车主需要先到保险公司定损再修车，否则保险公司可能因无法确定损失金额而拒绝赔偿。 10.车辆零部件被盗的不赔 如果车辆只是零部件如轮胎、音响设备等被盗走，车主只能自担损失。 除此之外，酒后驾车、无照驾驶，行驶证、驾照没年检的，或者实习期上高速发生事故的等情形，保险公司也可以拒绝赔付。 理赔的特点 ? 汽车保险与其他保险不同，其理赔工作也具有显著的特点。理赔工作人员必须对这些特点有一个清醒和系统的认识，了解和掌握这些特点是做好汽车理赔工作的前提和关键。? (一)被保险人的公众性? 我国的汽车保险的被保险人曾经是以单位、企业为主，但是，随着个人拥有车辆数量的增加，被保险人中单一车主的比例将逐步增加。这些被保险人的特点是他们购买保险具有较大的被动色彩，加上文化、知识和修养的局限，他们对保险、交通事故处理、车辆修理等知之甚少。另一方面，由于利益的驱动，检验和理算人员在理赔过程中与其在交流过程中存在较大的障碍。? (二)损失率高且损失幅度较小? 汽车保险的另一个特征是保险事故虽然损失金额一般不大，但是，事故发生的频率高。保险公司在经 营过程中需要投入的精力和费用较大，有的事故金额不大，但是，仍然涉及对被保险人的服务质量问题，保险公司同样应予以足够的重视。另一方面，从个案的角度看赔偿的金额不大，但是，积少成多也将对保险公司的经营产生重要影响。? (三)标的流动性大? 由于汽车的功能特点，决定了其具有相当大的流动性。车辆发生事故的地点和时间不确定，要求保险公司必须拥有一个运作良好的服务体系来支持理赔服务，主体是一个全天候的报案受理机制和庞大而高效的检验网络。? (四)受制于修理厂的程度较大? 在汽车保险的理赔中扮演重要角色的是修理厂，修理厂的修理价格、工期和质量均直接影响汽车保险的服务。因为，大多数被保险人在发生事故之后，均认为由于有了保险，保险公司就必须负责将车辆修复，所以，在车辆交给修理厂之后就很少过问。一旦因车辆修理质量或工期，甚至价格等出现问题均将保险公司和修理厂一并指责。而事实上，保险公司在保险项下承担的仅仅是经济补偿义务，对于事故车辆的修理以及相关的事宜并没有负责义务。 (五)道德风险普遍? 在财产保险业务中汽车保险是道德风险的“重灾区”。汽车保险具有标的流动性强，户籍管理中存在缺陷，保险信息不对称等特点，以及汽车保险条款不完善，相关的法律环境不健全及汽车保险经营中的特点和管理中存在的一些问题和漏洞，给了不法之徒可乘之机，汽车保险欺诈案件时有发生。 车险保险费用计算方法 每个保险公司的费用算法有所不同。但在保险费用计算中起重要因素的却是保险的“基 中国保监会发布。其全称为《机动车商业保险行业基本费率表》本费率”。非常详细的信息同 分为A款、B款、C款大家可用其名字以自己对照。下边为一个轿车的保险费率表,可供参考。 险种名称 费 率 车辆损失险 新车价×1.2% 按值计算 第三者责任险 限额5万元,保费800元; 限额10万元，保费1040元 车上责任险 5座全部投保，每座60元; 不全部投保，每座120元 风档玻璃单独破碎险 国产轿车，0.15%; 进口轿车,0.25,。 按新车价计算 自燃损失险 0.4, 按车辆折旧价值计算 新增加设备损失险 1.2% 按新增加设备的实际价值计算 不计免赔特约险 (车损险保费，第三者险保费)×20, 全车盗抢险 1, 按车辆折旧价值计算 交强险收费标准以及费率 交强险全国各地的标准费用(私家车)是950元/年。根据你过去几年的出险记录交强险每年会有10%的上下浮动。假如你连续3年没有出险(交强险)，那么今年买交强险保费就下浮30%，反之则上浮30%。 要注意的是，上浮或下浮看的是你的交强险出险记录，而不是商业险的出险记录。假如你连续三年出险，都是商业险负责赔的，你的交强险同样会下浮。 新车的车险计算公式(此公式并不适用于所有保险公司，随着时间推移，也会过时而与最新的不同) 1.车辆损失险: 六座以下客车,保额×1.2%，240元; 六座以上客车,保额×1.2%，600元。 2.第三者责任险: 六座以下客车:保5万交936元，保10万交1170元; 六座以上客车:保5万交1053元，保10万交1314元。 3.全年盗抢险: 六座以下客车费率为1%;六座以上客车费率为0.8%;桑塔纳系列车型费率为1.1%。 计算公式为?应交保费,保额×费率。 4.无免赔险: (车损险保费，第三者保费)×20%