三十九、个人信用贷款

三十九、个人信用贷款 工商银行信贷简介 一、个人信用贷款简介 个人信用贷款是指贷款人向资信良好的借款人发放的无须提供担保的人民币贷款。 其贷款额度、期限、利率、还款方式如下: (一)个人信用贷款额度起点为1万元～单户最高贷款金额原则上为30万元(含)。各准入行可依据借款人资信等级、特定准入条件～确定不同贷款额度。 (二)个人信用贷款期限一般为1年(含)～最长不超过3年。 (三)个人信用贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率执行～浮动幅度按照中国人民银行有关规定执行。 (四)个人信用贷款期限在1年(含)以内的采取按月付息～按月、按季或一次还本的还款方式,贷款期限超过1年的～采取按月还本付息的还款方式。 (五)个人信用贷款一般不办理展期。确因不可抗力或意外事故而不能按期还款的～经贷款人同意贷款期限在1年(含)以内的可以展期一次～展期期限不得超过原贷款期限且累计贷款期限(含展期期限)不得超过1年。展期前的利息按原约定的利率计付。展期后的利息～累计贷款期限不足6个月的～自展期日起～按当日挂牌的6个月贷款利率计息,超过6个月的～自展期日起～按当日挂牌的1年期贷款利率计 1 息。 二、个人信用贷款有什么优点? (—)额度高～贷款额度最高可达100万元。 (二)不用担保人。凭个人累积信用和经济实力来获得贷款。 (三)因为是信用贷款～不需要任何抵押物。 三、个人信用贷款适合哪些客户? (一)申请个人信用贷款的借款人需具备下列基本条件: 1、在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口且具有完全民事行为能力的中国公民, 2、有正当且有稳定经济收入的良好职业～具有按期偿还贷款本息的能力, 3、遵纪守法～没有违法行为及不良信用记录, 4、在我行取得A—级(含)以上个人资信等级, 5、在我行开立有个人结算帐户, 6、贷款人规定的其他条件。 (二)除具备以上基本条件外～还具备以下特定准入条件之一的借款人为信用贷款特定准入客户: 1、现就职于我行优质法人客户的中高级管理人员及高级管理技术人员。具体指: (1)经总行或一级(直属)分行评定为AA级(含)以上信用等级～或虽未评级但被总行或一级(直属)分行确定为地市级(含)以上重点营销优质法人优质客户中的在职中高级管理人员、高级专业技术人员, 2 (2)美国《财富》杂志最新评选的世界500强企业在华分支机构中的在职中高级管理人员及高级专业技术人员, (3)国家经贸委中国企业联合会合中国企业家最新联合评选的中国企业500强地市级(含)以上机构中的在职中高级管理人员和高级专业技术人员, (4)中央和地方国家机关、团体、事业单位在职副处级(含)或享受副处级(含)以上待遇的公职人员及高级专业技术人员, (5)金融机构县级分支机构中的在职高级管理人员、县级以上分支机构中的在职中高级管理人员及高级专业技术人员, (6)经一级(直属)分行认可的其他中高级管理人员。 高级专业技术人员是指已获国家人事部门认可的高级专业技术资格并为所在单位聘任的技术人员。 2、拥有自有资产(动产和不动产)达200万元(含)以上的人员。‚不动产‛仅限于借款申请人本人或与配偶共同合法拥有的具有完全产权的房产,‚动产‛指借款申请人本人或与配偶共同合法拥有的具有完全产权的非按揭状态的交通工具、金融资产及公司股权等。 3、我行牡丹卡的白金卡客户。 4、持有我行理财金帐户卡时间超过1年(含)～且近一年内本人名下在我行(包括但不限于理财金帐户)存款、国债等各类金融资产值月均余额在20万元(含)以上的客户。 5、在我行个人贷款累计金额50万元(含)以上且连续2 3 年(含)以上没有发生违约记录的客户(含贷款已结清客户)。 对于以上个人住房作为抵押担保～贷款金额在30万元(含)以上～且连续2年以上无违约还款记录的我行个人贷款客户～若其有融资需求且提出申请～并符合我行个人借款人条件的～各行可向其发放个人信用贷款但应同时满足以下条件: (1)贷款最高金额不超过客户已还个人住房抵押担保贷款累计本金的70,～同时应确保第一还款来源可靠、充足。 (2)个人住房抵押担保贷款不得早于信用贷款收回～个人住房抵押担保贷款提前还款的～信用贷款应同时提前收回～贷款经办行应在借款合同的补充条款中与借款人约定相关内容。 四、如何办理个人信用贷款 贷款人受理借款人贷款申请时～需要求借款人提供如下资料: 1、个人贷款申请#审批表# 2、本人有效身份证件 3、居住地址证明 4、个人职业证明 5、借款人本人及家庭成员的收人证明 6、贷款人要求的其他资料 根据借款人特定准入条件不同还需提供以下资料之一: l、优质法人客户单位人事部门出具的职务及专业技术级别的书面证明。 4 2、个人拥有的各类金融资产如银行存款、债券和基金等凭证,个人(或配偶)名下房产所有权证。 3、我行牡丹白金卡客户资料。 4、理财金帐户客户证明材料。 5、我行个人贷款借款合同文本。 四十、个人质押贷款 当你急需资金时～无须着急。想一想你是否有定期储蓄～是否购买了国债、寿险～你虽然难以调用这些‚死钱‛～但是银行的个人质押贷款业务～可以让你的这些‚死钱‛变‚活‛。 一、个人质押贷款业务简介 个人质押贷款是客户以未到期的定期储蓄存单、凭证式国债或个人寿险保单等金融产品作质押～从银行取得贷款～到期归还贷款本息的一种存贷结合业务。个人质押贷款具有质物多样(如本人或他人的银行存单、国债、人寿保险单、开放式基金、个人外汇买卖资金等)、手续简便、贷款额度高等特点。 贷款金额为:贷款额度单笔(户)最低5000元(含)～最高不超过1000万元。其中网上银行个人质押贷款单笔(户)贷款总额不得超过100万元。 贷款期限为:贷款期限一般为1年～最长不超过3年(含)。贷款利率执行中国人民银行同期同档次期限利率。以个人凭证式国债质押的～贷款期限内如遇利率调整～贷款利率不变。 5 还款方式分为:贷款期限在1年(含)以内的～采用一次还本付息的还款方式,贷款期限超过1年的～可采用按月(季)还息、一次还本～或按月等额本息、等额本金的还款方式。 〃 二、办理个人质押贷款的优点 (一)多种金融产品可质押 个人质押贷款是客户以未到期的定期储蓄存单、凭证式国债或个人寿险保单等金融产品作质押～不需要额外的担保～只要有定期储蓄存单、个人寿险保单、或者是凭证式国债就可以,其次～质押凭证都是个人所拥有的一些金融产品～它们作为质押凭证的同时～利息不受影响,此外～相比个人抵押贷款融资～基于各类金融资产的个人质押贷款不仅贷款成数高～办理手续最便捷～而且银行一般不指定贷款用途～是个人融资的最佳方式。 (二)质押贷款比例最高九成 贷款人是为了借钱～所以大家特别关注的就是贷款金额～个人质押贷款的贷款金额和质押凭证密切相关。如果质押凭证是个人寿险保单～贷款的比例就是保单现金价值的80,。而凭证式国债的贷款比例是面值的90,～最低贷款金额是5000元。人民币定期储蓄存单的最高贷款比例是存单面额的90,。外币存单的存款按当日公布的外汇买人价折成人民币计算成人民币存单～贷款的最低和最高金额和人民币存单一样～考虑到外币的走势变动风险～规定外币质押贷款的贷款金额只能是外币存单面额的80,。 6 (三)网银质押方便快捷 申请工行网上个人质押贷款～无需事先在柜面开立贷款账户～网银U盾客户直接登录工行个人网上银行～在线开立贷款综合账户和签订贷款合同。客户通过其网上银行注册账户中下挂的人民币整存整取、零存整取、存本取息、通知存款等无折类账户办理质押贷款～可获得最高九成的贷款资金。单笔(户)贷款总额不得超过100万元。而且贷款申请由系统自动审核～资金实时到账。贷款到期～由系统自动从客户的还款账户上扣划贷款的本金和利息～并由客户自助办理‚解除账户质押‛～也可在线提前归还贷款本息。同时～客户还可享受随时在线查询网银贷款合同和借款借据详细信息的服务。 三、质押贷款适合的客户 (一)贷款申请人应符合如下基本条件 在中国境内居住的具有完全民事行为能力的自然人,所申请的贷款用途符合国家法律法规及有关政策规定～承诺贷款不违反国家有关规定流人证券市场、期货市场和用于股本权益性投资,具有良好的信用记录和还款意愿,具有偿还贷款本息的能力,提供贷款人认可的有效质物作担保,在我行开立个人结算账户,贷款人规定的其他条件。 (二)一时之间需要资金～又不方便与亲戚朋友借贷～同时客户在本行拥有本人(或第三人本地)的存款单(折)、本人(或第三人本地)的由本行代理发行的国债、本人在本地工行办理的个人人民币理财产品和个人外汇理财产品。拥有其中 7 一样质押物客户即可到工行办理质押贷款。 在此～客户经理在与客户做策划时就要注意到一个临界点的问题～即将申请质押贷款所需支付的利息与提前支取质押物所损失的收益进行比较。 存贷息差比较试处算表 贷款期数(月) 12 质押贷款利率 7.47 质押物收益率 4.14 活期利率 0.72 距离质押到期时间(月) 7 质押物已投资时间(月) 5 所贷款额 10000 拉前支取损失的收益 135.375 申请质押贷款需支付的利息 747 两者存贷息差 -611.625 我们通过结合客户实际情况～变更表中的参数对存贷息差进行预算～看相应时间点客户办理质押贷款是否合算。 3、个人质押贷款适用于有一定储蓄～需资金临时周转的小企业主。在珠三角、长三角等地区～小企业主、私人企业主较多～这部分客户常常有一定的定期存款、国债、保险等个人资产～其企业经营规模不大～公司资产与个人资产常常是合二为一的～由于季节性或其他原因～常常会需要短期内资金周转。对这部分客户来说～个人质押贷款较容易推广～因为个人质押贷款手续简单、审批迅速、资金到位快～在贷 8 款的同时还可获得存款利息收入～只要其投资收益可以覆盖存贷款利差就可以实现盈利。即全部收益:质押凭证的利息+质押贷款的投资收益—质押贷款的利息。 四、如何办理个人质押贷款 (一)柜面中请贷款应提交的资料 借款人向银行申请个人质押贷款～书面填写～同时提交如下资料: l、申请人本人的有效身份证件～以第三人质物质押的～还需提供第三人有效身份证件, 2、有效质物证明。以第三人质物质押的～还须提供受理人、借款申请人和第三人签署同意质押的书面证明。质押贷款中的有效质物～如存单、国债、人寿保单、开放式基金等～一般只记载一名财产所有人的名字～质物为共有财产的～需提供财产共有人同意质押的书面证明、夫妻共同财产其共有人包含配偶～配偶须出具同意质押的书面证明或在质物清单、质押合同上签字确认。 3、其他。 拥有U盾的网上银行客户可直接登陆我行个人网上银行(WWW(ICBC(COM(CN)～在线开立贷款综合账户和签订贷款合同。个人客户可通过其网上银行注册账户中下挂的整存整取、零存整取、存本取息、通知存款等无折类账户办理质押贷款～贷款金额为质押物面值的90,～每笔贷款单一借款人最高可贷100万元(含)～且单一质押物可贷额度内～可分次分笔申请贷款。网上个人质押贷款期限最长为1年～在贷款 9 期间～所质押的账户将被暂时冻结～但仍计算存款利息。贷款利率执行央行同期同档次利率～贷款采取到期一次性还本付息的还款方式～可由系统从借款人还款账户扣款归还～也可由借款人通过网上银行自助一次性提前归还。自助还款后～工行网银系统将自动解除借款人质押物的冻结。 五、注意事项 (一)个人质押贷款的贷款额度为单笔(户)最低5000元(含)～最高不得超过1000万元。 (二)以本行人民币存款单(折)、国债质押的～贷款额度最高不得超过质物面额或保单现金价值的90,。 (三)以本行外币存款单(折)、人寿保险单、个人外汇资金和他行定期存款单质押的～贷款额度最高不得超过质物面额或理财产品本金金额的80,。 (四)以多张或多个质物质押的～质押率应分别执行相应规定。 (五)以人寿保险单质押的～贷款到期日本息之和不得超过保险单质押止付冻结时的现金价值,以本行外币存款和个人外汇理财产品质押的～须按当日公布的外汇现钞买人价折成人民币计算。 (六)个人质押贷款利率执行中国人民银行同期同档次期限利率。贷款期限不足6个月的～按6个月档次利率执行。以个人凭证式国债质押的～贷款期限内如遇利率调整～贷款利率不变。 (七)贷款期限在1年(含)以内的～采用一次还本付息的 10 还款方式,贷款期限超过1年的～可采用按月(季)还息、一次还本～或按月等额本息、等额本金的还款方式。 四十一、个人经营贷款 个人经营贷款是中国工商银行向借款人发放的用于借款人合法投资经营活动所需资金周转的人民币担保贷款。个人经营贷款～助您事业一帆风顺。 服务特色 1、只要从事正常、合法的经营活动～无论是否办理经营实体～均可办理个人经营贷款。 2、贷款额度高～最高达500万元。 3、贷款期限长、还款方式灵活。 申请条件 1、无经营实体的自然人申请个人经营贷款须满足如下基本条件: (1)年龄在55周岁(含)以下～在贷款银行所在地有固定住所和常住户口～具有完全民事行为能力的中国公民, (2)在工商银行取得A级(含)以上的个人资信等级, (3)具有良好的信用记录和还款意愿～在工商银行、人民银行个人征信系统及其他相关个人信用系统中无任何违约记录, (4)具有稳定的职业, (5)具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力, (6)借款人为工商银行理财金账户客户～或为工商银行 11 无违约记录的个人住房贷款或个人消费贷款1年以上客户(含已结清贷款的客户), (7)能提供银行认可的合法、有效、可靠的质押或抵押担保, (8)在工商银行开立个人结算账户, (9)银行规定的其他条件。 2、有经营实体的自然人申请个人经营贷款应符合如下基本条件: (1)年龄在60周岁(含)以下～在贷款银行所在地有固定住所～有常住户口或有效居住证明～具有完全民事行为能力的中国公民, (2)在工商银行取得A级(含)以上的个人资信等级, (3)借款人及其经营实体具有良好的信用记录和还款意愿～在工商银行及其他金融机构无任何违约记录, (4)具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力, (5)能提供银行认可的合法、有效、可靠的质押、抵押和保证担保, (6)在其经营领域有一年以上从业经验和良好的从业记录～经营期限原则上在一年(含)以上, (7)在工商银行开立个人结算账户, (8)经营情况良好～现金流量稳定, (9)产品有市场、有效益～有良好的经营前景, (10)借款人及配偶所拥有的经营实体(包括个体工商 12 户、个人独资企业和合伙企业)在工商银行无融资的, (11)银行规定的其他条件。 贷款金额 个人经营贷款最高贷款额度为500万元。 贷款期限 贷款期限一般为1年(含)～最长不超过5年。 贷款利率 个人经营贷款利率执行中国人民银行同期同档次贷款利率并适当上浮。 还款方式 贷款期限在1年(含)以内的～可采用按月付息、按季或一次还本的还款方式,贷款期限超过1年的～采用按月还本付息方式。 申请贷款应提交的资料 1、无经营实体的借款人向银行提出申请～书面填写申请表～同时提交如下资料: (1)借款人及配偶身份证、户口簿、居住地址证明、婚姻状况证明, (2)个人职业证明, (3)收人证明或个人资产状况等还款能力证明, (4)理财金账户卡～或借款人在工商银行个人住房贷款或个人消费的台账执行处理单, (5)贷款用途证明(如购货合同等), (6)采取质押担保的～应提交质押凭证～以第三人权利 13 质押的还需提供出质人身份证明、同意质押的书面证明等,采取抵押担保的～应提交《房屋所有权证》,评估报告、房产共有人同意抵押的书面证明,以第三人房产作抵押的～还须提供房产所有人及配偶身份证件～房产所有人同意抵押的书面证明, (7)银行要求提供的其他资料。 2、有经营实体的借款人向银行提出申请～书面填写申请表～同时提交如下资料: (1)借款人及配偶身份证、户口簿或有效居住证明、居住地址证明、婚姻状况证明, (2)个人收入证明或个人资产状况等还款能力证明, (3)贷款用途证明(如购货合同等), (4)经营实体同意承连带担保证担保的相关证明文件及签订的保证合同, (5)采取质押担保的～应提交质押凭证～以第三人权利质押的还需提供出质人身份证明、同意质押的书面证明等,采取抵押担保的～应提交《房屋所有权证》、评估报告、房产共有人同意抵押的书面证明,以第三人房产作抵押的～还须提供房产所有人及配偶身份证件～房产所有人同意抵押的书面证明, (6)经年检的营业执照、税务登记证、企业或合伙经营协议及验资报告、出资协议～若属于特殊行业～还须提供特殊行业经营许可证, (7)能反映近一年经营状况的银行结算账户明细, 14 (8)经营场所产权证明或租赁证明～以及详细地址, (9)银行要求提供的其他资料。 四十二、个人综合消费贷款 个人综合消费贷款是中国工商银行向借款人发放的用于指定消费用途的人民币担保贷款。 服务特色 个人综合消费贷款具有消费用途广泛、贷款额度较高、贷款期限较长等特点～是个人实现‚预支未来财富～享受超前生活‛的理想选择。 申请条件 l、在贷款银行所在地有固定住所、有常住户口或有效居住证明、年龄在65周岁(含)以下、具有完全民事行为能力的中国公民, 2、有正当职业和稳定的收入～具有按期偿还贷款本息的能力, 3、具有良好的信用记录和还款意愿～无不良信用记录, 4、能提供银行认可的合法、有效、可靠的担保, 5、有明确的贷款用途～且贷款用途符合相关规定, 6、在工行开立个人结算账户, 7、银行规定的其他条件。 贷款金额 贷款额度由银行根据借款人资信状况及所提供的担保情况确定具体贷款额度。以个人住房抵押的～贷款金额最高不超过抵押物价值的70,,以个人商用房抵押的～贷款金额 15 最高不超过抵押物价值的60,。 贷款利率 贷款利率执行人民银行规定的基准利率。 贷款期限 贷款期限最长不超过5年～对贷款用途为医疗和留学的～期限最长可为8年(含)～不展期。以个人住房或商用房抵押的个人综合消费贷款最长可为15年。 还款方式 贷款期限在1年(含)以内的～可采用按月还息～按月、按季、按半年或一次还本的还款方式,期限超过1年的～采用按月还本付息方式。 申请贷款应提交的资料 借款申请人向银行提出申请～书面填写申请表～同时提交如下资料: 1、有效身份证件, 2、常住户口证明或有效居住证明～及固定住所证明, 3、婚姻状况证明, 4、收入证明或个人资产状况证明, 5、采用房屋抵押方式贷款的～需要提供抵押房屋的房屋所有权证～抵押房屋财产所有人(含法定共有人)的身份证件、婚姻状:况证明、同意抵押的书面证明,并按规定对抵押物价值进行评估～提供评估报告,抵押住房免于评估的～应提供符合免于评估条件:的相关证明材料～包括交易合同或上一次评估报告等, 16 6、贷款用途使用计划或声明, 7、银行要求提供的其他资料。 四十三、个人自用车贷款 个人自用车贷款是指贷款人向借款人发放的、借款人用于购买不以营利为目的的汽车贷款。贷款购买的个人自用车限于一手车。 服务特色 省心、省力、省时、省钱。 申请条件 1、是中华人民共和国公民～或在中华人民共和国境内连续居住一年以上(含一年)的港、澳、台居民及外国人, 2、年龄加贷款期限不得超过60～具有有效身份证明、固定和详细住址且具有完全民事行为能力, 3、借款人具有良好的信用记录和还款意愿～信用记录符合本办法规定的范围, 4、具有稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的个人合法资产:5、在我行取得A级(含)以上个人资信等级6、能够支付本办法规定的首期付款,7、贷款人要求的其它条件。贷款担保1、车辆抵押,2、车辆抵押+自然人保证,3、房产抵押,4、车辆抵押十房产抵押,5、车辆抵押+专业担保公司担保,6、房产抵押+专业担保公司担保。 贷款金额 对于符合信用贷款条件的客户～发放轿车类贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的80,～发放其他类型车辆贷 17 款的金额不得超过借款人所购汽车价格的70,,对于一般客户～发放轿车类贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的70,～发放其他类型车辆贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的60,。 贷款期限 对于符合信用贷款条件的客户～贷款期限最长5年(含),一般客户贷款期限最长3年(含)。 贷款利率 贷款利率执行人民银行规定的基准利率。、 还款方式 按月还本付息方式。 申请贷款应提交的资料 1、借款人及配偶有效身份证件、贷款行所在城市的户籍证明或有效居留证明、婚姻状况证明或未婚证明。 2、个人收入证明o 3、首期付款的银行存款证明或经销商出具的相关证明o 4、购车合同或购车协议o 5、车辆保险合同、车辆合格证(所购车辆为国产车的)、进口机动车随车检验单及货物进口证明书(所购车辆为进口车的)、购车发票。 6、贷款采用抵押担保方式的、须提交车辆抵押登记相关证明文件。 7、贷款采用抵(质)押担保方式的～须提交财产共有人(含法定共有人)出具的同意抵(质)押的书面证明。 8、贷款采用质押担保方式的～须提供相关质物凭证。 18 9、贷款采用保证担保方式的～须提供保证人相关资料。 10、以保险公司提供履约保证保险的～须提供履约保证保险 11、借款人在我行的个人结算账户证明。 12、贷款人要求提供的其他资料。 四十四、个人商用车贷款 个人商用车贷款是指我行向借款人发放的、借款人用于购买以营利为目的的汽车贷款～贷款购买的个人商用车限于一手车。 服务特色 省心、省力、省时、省钱。 申请条件 1、是中华人民共和国公民～或在中华人民共和国境内连续居住一年以上(含一年)的港、澳、台居民及外国人, 2、年龄加贷款期限不得超过60岁～具有有效身份证明、固定和详细住址且具有完全民事行为能力, 3、借款人具有良好的信用记录和还款意愿～信用记录符合本办法规定的范围, 4、具有稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的个人合法资产, 5、在我行取得A级(含)以上个人资信等级, 6、能够支付本办法规定的首期付款, 7、除城市出租车外～购买其他客运及货运汽车的借款人～须有符合条件的挂靠运输公司～并提供运输公司全体股 19 东或董事会签名盖章的承诺书。 8、贷款人要求的其它条件。 贷款担保 1、车辆抵押+营运权质押, 2、车辆抵押+经销商(厂商)连带保证担保, 3、车辆抵押+专业担保公司保证担保, 4、车辆抵押+保险公司履约保证保险。 贷款金额 贷款金额最高不得超过抵(质)押物价值的70,～且不得超过所购车辆价格70,～其中货运车及工程机械贷款不得超过所购车辆价格的60,。 贷款期限 贷款期限最长3年～且不得展期。其中～货运车贷款期限最长不得超过2年。 贷款利率 贷款利率执行人民银行规定的基准利率。 还款方式 按月还本付息方式。 申请贷款应提交的资料 1、贷款申请审批表。 2、借款人及配偶有效身份证件、贷款行所在城市的户籍证明或有效居留证明、婚姻状况证明或未婚证明。 3、个人收入证明。 4、首期付款的银行存款证明或经销商出具的相关证明。 20 5、购车合同、保险合同(放款前提供)、营运承包合同以及运输公司承诺书。 6、以房产抵押的～须提供抵押房产权属证明～如果抵押房产已办理了土地使用权证～则土地使用权证应同时提供。房产所有人(包括共有人)同意抵押的证明文件。抵押房产如需评估～需提供评估报告原件。 以所购车辆抵押的～应提供车辆合格证、购车发票(放款前提供)o如所购车辆有共有人～须提交共有人同意抵押书面证明。 以营运权质押的～须提供车辆营运权证。 以专业担保公司或经销商(厂商)提供连带责任保证担保的～须提供担保合同或保证人出具的承诺书。 以保险公司提供履约保证保险的～须提供保证保险合同及我行与保险公司合作协议。 7、当地有权管理部门发放的营运许可证或出具的相关证明材料。 8、借款人在我行的个人结算账户证明。 9、贷款人要求提供的其他资料。 四十五、个人房屋抵押贷款 个人房屋抵押贷款是借款人以本人名下房产为抵押～向贷款人申请用于个人合法合规用途的人民币担保贷款。 服务特色 用途广泛灵活、贷款额度较高、贷款期限长。 申请条件 21 1、年龄加贷款期限不超过65(含)～在贷款人所在地有固定住所～有常住户口或有效居住证明～具有完全民事行为能力的中国公民, 2、有正当的职业和稳定的收入～有按期偿还贷款本息的能力, 3、借款人及其配偶具有良好的信用记录和还款意愿～在我行及其他金融机构无不良贷款或不良信用纪录, 4、能提供贷款人认可的合法、有效、可靠的担保, 5、有明确的贷款用途～且贷款用途符合相关规定, 6、在我行开立个人结算账户, 7、贷款人规定的其他条件。 贷款金额 贷款额度不得超过抵押物价值的70,。 贷款期限 贷款期限最长不超过20年～其中贷款除用于购买住房的～期限最长不超过10年。 贷款利率 贷款利率执行人民银行规定的基准利率o 还款方式 按月还本付息方式。 申请贷款应提交的资料 1、借款人及配偶有效身份证件、贷款行所在城市的户籍证明或有效居留证明、婚姻状况证明或未婚证明。 2、个人收入证明。 22 3、贷款用途证明或声明。 4、以房产抵押的～须提供抵押房产权属证明～如果抵押房产已办理了土地使用权证～则土地使用权证应同时提供。房产所有人(包括共有人)同意抵押的证明文件。 5、用于确定抵押房产价值的交易发票或评估报告原件。 6、贷款人要求提供的其他文件或资料。 四十六、一手个人房屋贷款 服务简介: 一手个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的～用于购买房地产开发企业依法建造、销(预)售住房的贷款。 服务特色: 全方位、高满足您购买各类一手住房的融资需求。 申请条件: (一)具有完全民事行为能力的自然人～年龄在18(含)周岁(含)之间, (二)具有合法有效的身份证明(居民身份证或户口簿或其他有效身份证明)及婚姻状况证明, (三)具有良好的信用记录和还款意愿, (四)具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力, (五)具有所购房屋的商品房销(预)售合同或意向书, (六)具有支付所购房屋首期购房款的能力～且首付款必须先于贷款足额到位, (七)在我行开立个人结算账户, 23 (八)有贷款人认可的有效担保, (九)我行规定的其他条件。 贷款额度: 一手个人住房贷款最高额度不超过所购住房市场价值的80,～所购住房市场价值取所购住房评估价或交易价的较低者。 贷款期限: 贷款期限最长不得超过30年～且借款人年龄与贷款期限之和不得超过70年。两个(含)以上共同借款人借款的～可按照满足贷款条件中年龄较小的认定贷款期限。 贷款利率: 一手个人住房贷款利率最低为中国人民银行相应档次基准利率的0(7倍。 申请贷款应该提交的资料: 您在向我行申请个人住房按揭贷款时～应填妥《中国工商银行个人房屋贷款申请审批表》～并向我行提交如下资料: (一)借款人合法的身份证件(居民身份证、户口簿、军官证或其他身份证件), (二)贷款行认可的经济收入或偿债能力证明(如借款人收人证明、纳税证明或职业证明等), (三)有配偶借款人需提供夫妻关系证明, (四)有共同借款人的～需提供借款人各方签订的明确共同还款责任的书面承诺, (五)借款人与房地产开发企业签订的《购买商品房合同 24 意向书》或《商品房销(预)售合同》, (六)首期付款的银行存款凭条或房地产开发企业开具的首期付款的收据或发票复印件, (七)我行要求提供的其它文件或资料。 操作指南: (一)提出申请。您向我行提出书面借款申请～并提交有关资料, (二)签订合同。在接到我行有关贷款批准的通知后～您要到贷款行与我行签订借款合同和相应的担保合同～并视情况办理公证、保险和抵(质)押登记等手续, (三)发放贷款。经我行同意发放的贷款～办妥有关手续后,我行将按照借款合同的约定～将贷款一次或分次划人您在我行开立的存款帐户内～或经您授权划至开发商帐户等其它帐户。 (四)按期还款。贷款发放后～您须要按借款合同约定的还款计划～还款方式偿还贷款本息, (五)贷款结清。贷款结清包括正常结清和提前结清两种。 正常结清:贷款最后一期结清贷款。 提前结清:在贷款到期前～您如提前部分或全部结清贷款～须按借款合同约定～至少提前15天向我行提出申请～由我行审批后到指定会计柜台进行还款。 贷款结清后～您应持本人有效身份证件和经办行出具的贷款结清凭证领回由我行收押的法律凭证和有关证明文件～ 25 并持贷款结清凭证到原抵押登记部门办理抵押登记注销手续。 四十七、二手个人房屋贷款 服务简介: 二手个人房屋贷款是指贷款人向借款人发放的～用于购买售房人已取得房屋所有权证、具有完全处臵权利、能在二级市场上合法交易的住房或商用房的贷款。 服务特色: 全面满足您购买二次交易房屋的资金需求～并配套提供二手房交易资金监管服务～助买卖双方顺利完成二手房交易。 申请条件: 除满足一手房贷款的条件外～还须满足: (一)售房人对所购房屋具有合法处臵权利～所购房屋具有房屋所有权证, (二)房屋产权共有的～须经房屋产权共有人出具同意转让的证明。 贷款额度: 所购房屋为住房的～贷款额度最高不超过贷款人确认的房屋交易价或房屋评估价(以较低者为准)的80,,所购房屋为商用房的～贷款额度最高不超过贷款人确认的房屋交易价或房屋评估价(以较低者为准)的50,。 贷款期限和房龄 贷款期限:二手个人住房贷款期限最长不超过30年, 26 二手个人商用房贷款期限最长不超过重0年。 以住房抵押的～抵押物房龄原则上不超过20年～对于建筑质量、区域位臵特别优良的房产～抵押物房龄可适当放宽～对房龄超过20年的要适当降低贷款成数。以商用房抵押的～抵押物房龄原则上不超过20年。以上房龄和贷款期限之和不能超过抵押房产剩余的土地使用权年限。 贷款利率 二手个人住房贷款利率最低为中国人民银行相应档次基准利率的0(7倍, 二手个人商用房贷款利率最低为中国人民银行相应档次基准利率的1(1倍。 申请贷款应该提交的资料: 申请贷款时～您应填妥《中国工商银行个人屋房贷款申请审批表》～并向我行提交如下资料: (一)借款人合法的身份证件(居民身份证、户口簿、军官证或其他身份证件), (二)贷款行认可的经济收人或偿债能力证明(如借款人收人证明、纳税证明或职业证明等), (三)有配偶借款人需提供夫妻关系证明, (四)有共同借款人的～需提供借款人各方签订的明确共同还款责任的书面承诺, (五)所购二手房的房产权利证明, (六)与售房人签订的《房屋买卖合同》、及售房人开具的借款人交纳首付款的相关凭证, 27 (七)如抵押物须评估的～须由贷款人认可的评估机构出具的抵押物评估报告, (八)所购房屋产权共有人同意出售房屋的书面授权文件, (九)我行要求提供的其它文件:或资料。 操作指南 (一)提出申请。您向我行提出书面借款申请～并提交有关资料, (二)签订合同。在接到我行有关贷款批准的通知后～您要到贷款行与我行签订借款合同和相应的担保合同～并视情况办理公证、保险和抵(质)押登记等手续, (三)发放贷款。经我行同意发放的贷款～办妥有关手续后～我行将按照借款合同的约定～贷款资金原则上划人售房人在我行开立的帐户。若双方另有约定的～可将贷款发放至买卖双方共同指定的账户。二手房贷款原则上要求办妥房产抵押登记后发放贷款～如符合以下两种条件之一的可以先发放贷款～在所购房产过户后办理抵押登记:一是交易方委托我行实行交易资金监管,二是由符合我行条件的担保人为借款人提供阶段性担保, (四)按期还款。贷款发放后～您须要按借款合同约定的还款计划～还款方式偿还贷款本息, (五)贷款结清。贷款结清包括正常结清和提前结清两种。 正常结清:贷款最后一期结清贷款。 28 提前结清:在贷款到期前～您如提前部分或全部结清贷款～须按借款合同约定～至少提前15天向我行提出申请～由我行审批后到指定会计柜台进行还款。 贷款结清后～您应持本人有效身份证件和经办行出具的贷款结清凭证领回由我行收押的法律凭证和有关证明文件～并持贷款结清凭证到原抵押登记部门办理抵押登记注销手续。 四十八、个人商用房贷款 服务简介 个人商用房贷款是指我行向借款人发放的购臵新建自营性商业用房和自用办公用房的贷款。 服务特色 个人商用房贷款可用于支持个人购买有独立物理空间、独立产权、售价合理、经营前景良好的商铺和物业管理、办公环境良好、有独立物理空间、独立产权、售价合理的繁华街区写字楼等商业用途的房产。 申请条件 (一)自然人须有城镇常住户口或有效居留证件, (二)信用良好～具有按期偿还贷款本息的能力, (三)有我行认可的资产作为抵押或质押, (四)有购买商业用房或办公用房的合同或协议, (五)所购商业用房或办公用房价格基本符合我行或其认可的房地产评估机构评估的价格, (六)自筹资金(首付)不低于总购房款的50,不低于 29 45,, (七)我行规定的其他条件。 贷款额度 个人商用房贷款数额不超过所购房屋总价或评估价(以较低者为准)的50,～商住两用房不超过55,。 贷款期限 个人商用房贷款期限最长不超过10年～且借款人年龄与贷款期限之和不得超过65年。 贷款利率 贷款利率最低为中国人民银行相应档次基准利率的1(1倍。 申请贷款应该提交的资料: ( 您在向我行申请个人商用房贷款时～应填妥《中国工商银行个人房屋贷款申请审批表》～并向我行提交如下资料: (一)借款人合法的身份证件(居民身份证、户口簿、军官证或其他身份证件), (二)贷款行认可的经济收入或偿债能力证明(如借款人收人证明、纳税证明或职业证明等), (三)有配偶借款人需提供夫妻关系证明, (四)有共同借款人的～需提供借款人各方签订的明确共同还款责任的书面承诺, (五)借款人与房地产开发企业签订的《购买商品房合同意向书》或《商品房销(预)售合同》, (六)首期付款的银行存款凭条或房地产开发企业开具 30 的首期付款的收据或发票复印件, (七)我行要求提供的其它文件或资料。 操作指南: (一)提出申请。您向我行提出书面借款申请～并提交有关资料, (二)签订合同。在接到我行有关贷款批准的通知后～您要到贷款行与我行签订借款合同和相应的担保合同～并视情况办理公证、保险和抵(质)押登记等手续, (三)发放贷款。经我行同意发放的贷款～办妥有关手续后～我行将按照借款合同的约定～将贷款一次或分次划入您在我行开立的存款帐户内～或经您授权划至开发商帐户等其它帐户。 (四)按期还款。贷款发放后～您须要按借款合同约定的还款计划～还款方式偿还贷款本息, (五)贷款结清。贷款结清包括正常结清和提前结清两种。 正常结清:贷款最后一期结清贷款。 提前结清:在贷款到期前～您如提前部分或全部结清贷款～须按借款合同约定～至少提前15天向我行提出申请～由我行审批后到指定会计柜台进行还款。 贷款结清后～您应持本人有效身份证件和经办行出具的贷款结清凭证领回由我行收押的法律凭证和有关证明文件～并持贷款结清凭证到原抵押登记部门办理抵押登记注销手续。 31 四十九、直贷式个人房屋贷款 服务简介 直贷式个人房屋贷款是指借款人未通过合作机构推介直接向银行申请办理的个人住房或个人商用房贷款。 服务特色 您通过申请此项业务～可选择自己心仪的楼盘～同时可以享受到工行网点众多～还款便利的优势～视具体楼盘情况还可以获得一次性付款购房的折扣优惠。 申请条件 (一)具有完全民事行为能力的自然人～年龄在18(含)周岁(含)之间, (二)具有合法有效的身份证明(居民身份证或户口簿或其他有效身份证明)及婚姻状况证明, (三)具有良好的信用记录和还款意愿, (四)具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力, (五)具有所购房屋的商品房销(预)售合同或意向书, (六)具有支付所购房屋首期购房款的能力～且首付款必须先于贷款足额到位, (七)在我行开立个人结算账户, (八)有贷款人认可的有效担保, (九)我行规定的其他条件。 贷款额度 所购房屋为住房的～贷款额度最高不超过贷款人确认的 32 房屋交易价或房屋评估价(以较低者为准)的80,,所购房屋为商用房的～贷款额度最高不超过贷款人确认的房屋交易价或房屋评估价(以较低者为准)的50,。 贷款期限 直贷式个人住房贷款期限最长不超过30年,直贷式个人商用房贷款期限最长不超过10年。 贷款利率 直贷式个人住房贷款利率最低为中国人民银行相应档次基准利率的0(7倍, 直贷式个人商用房贷款利率最低为中国人民银行相应档次基准利率的1(1倍。 申请贷款应该提交的资料 您在向我行申请直贷式个人房屋贷款时～应填妥《中国工商银行个人房屋贷款申请审批表》～并向我行提交如下资料: (一)借款人合法的身份证件(居民身份证、户口簿、军官证或其他身份证件), (二)贷款行认可的经济收人或偿债能力证明(如借款人收人证明、纳税证明或职业证明等), (三)有配偶借款人需提供夫妻关系证明, (四)有共同借款人的～需提供借款人各方签订的明确共同还款责任的书面承诺, (五)借款人与房地产开发企业签订的《购买商品房合同意向书》或《商品房销(预)售合同》, ‘ 33 (六)首期付款的银行存款凭条或房地产开发企业开具的首期付款的收据或发票复印件～直贷式个人房屋贷款在申报审批时可暂不提供首付款收据～贷款发放前补充提供。 (七)我行要求提供的其它文件或资料。 操作指南: (一)提出申请。您向我行提出书面借款申请～并提交有关资料, (二)签订合同。在接到我行有关贷款批准的通知后～您要到贷款行与我行签订借款合同和相应的担保合同～并视情况办理公证、保险和抵(质)押登记等手续, (三)发放贷款。在按规定落实有效抵押或有效阶段性担保后～并且首付款足额到位的情况下～我行可以发放贷款。贷款资金划至您指定账户。 (四)按期还款。贷款发放后～您须要按借款合同约定的还款计划～还款方式偿还贷款本息, (五)贷款结清。贷款结清包括正常结清和提前结清两种。 正常结清:贷款最后一期结清贷款。 提前结清:在贷款到期前～您如提前部分或全部结清贷款～须按借款合同约定～至少提前15天向我行提出申请～由我行审批后到指定会计柜台进行还款。 贷款结清后～您应持本人有效身份证件和经办行出具的贷款结清凭证领回由我行收押的法律凭证和有关证明文件～并持贷款结清凭证到原抵押登记部门办理抵押登记注销手 34 续。 五十、债务臵换类个人房屋贷款 服务简介 债务臵换类个人房屋贷款是指以借款人原已完成的购房交易为基础～贷款人向借款人发放的用于臵换与前期购房相关联的未结清购房债务的个人房屋贷款。 服务特色 债务臵换贷款可用于: (一)偿还前期购房发生的银行债务, (二)偿还前期购房发生的非银行债务, (三)同时用于偿还银行债务和非银行债务。 申请条件 1(具有完全民事行为能力的自然人～年龄在18(含)—65周岁(含)之间, 2(具有合法有效的身份证明(居民身份证或户口簿或其他有效身份证明)及婚姻状况证明, 3(具有良好的信用记录和还款意愿, 4(具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力, 5、原购房属期房的～须有原购房交易合同和付款凭证,原购房属现房的～能够提供房屋所有权证明～以及原购房的付款凭证。其中～申请非银行债务臵换贷款的～申请贷款时距借款人取得房产证的日期在五年以内(含), 6、借款人能够提供与原所购房屋有关的有效债务凭证, 35 7(在我行开立个人结算账户, 8(有贷款人认可的有效担保, 9(我行规定的其他条件。 贷款额度 申请住房债务臵换贷款的～贷款最高额度不超过原所购住房交易价或最新市场价(取较低者)的80,, 申请商用房债务臵换贷款的～贷款最高额度不超过原所购商用房交易价或最新市场价(取较低者)的50,。 债务臵换贷款的贷款额度还不得超过借款人购房对外债务总额度。 贷款利率 住房债务臵换贷款利率最低为中国人民银行相应档次基准利率的0(7倍, 商用房债务臵换贷款利率最低为中国人民银行相应档次基准利率的1(1倍。 申请贷款应该提交的资料 您在向我行申请债务臵换类个人房屋贷款时～应填妥《中国工商银行债务臵换类个人房屋贷款申请审批表》～并向我行提交如下资料: (一)借款人资料 1(借款人合法的身份证件, 2(借款人经济收入证明或职业证明, 3(借款人婚姻关系证明, 4(有共同借款人的～共同借款人应在借款合同中签字～ 36 或出具承担共同还款责任的书面承诺, 5(贷款人要求提供的其他文件或资料。 (二)原购房屋交易资料 1(申请期房债务臵换贷款的～需提供以下资料: (1)买卖双方签订的商品房(预)销售合同, (2)购房款缴纳的付款凭证(如收据、发票等)。 2(申请现房债务臵换贷款的～需提供以下资料: (1)借款人房屋产权证明, (2)购房款缴纳的付款凭证(如收据或发票或契税证明等)。 (三)贷款用途资料 1(用于偿还银行债务的～需提供与银行签订的借款合同～以及最近期对账单或贷款余额证明。 2(用于偿还非银行债务的～需提供购房时向他人借款至今尚未归还的债务证明(如借条、借款合同等)、以及债权人的身份证件及签字样本。 操作指南: (一)提出申请。您向我行提出书面借款申请～并提交有关资料, (二)签订合同。在接到我行有关贷款批准的通知后～您要到贷款行与我行签订借款合同和相应的担保合同～并视情况办理公证、保险和抵(质)押登记等手续, (三)发放贷款。在按规定落实有效抵押或有效阶段性担保后～我行可以发放贷款～贷款资金划至您指定账户。 37 (四)按期还款。贷款发放后～您须要按借款合同约定的还款计划～还款方式偿还贷款本息, (五)贷款结清。贷款结清包括正常结清和提前结清两种。 正常结清:贷款最后一期结清贷款。 提前结清:在贷款到期前～您如提前部分或全部结清贷款～须按借款合同约定～至少提前15天向我行提出申请～由我行审批后到指定会计柜台进行还款。 贷款结清后～您应持本人有效身份证件和经办行出具的贷款结清凭证领回由我行收押的法律凭证和有关证明文件～并持贷款结清凭证到原抵押登记部门办理抵押登记注销手续。 五十一、小企业贷款业务 一、准入条件 企业在我行办理小企业贷款的基本条件是:企业经工商管理部门核准登记～并办理年检手续,企业经营#管理制度#健全～信誉良好,企业生产经营符合国家和我行的有关政策～合法经营～效益良好。 二、业务品种 我行小企业贷款的业务品种主要有流动资金贷款、国内国际贸易融资、银行承兑汇票、银行承兑汇票贴现、信用证等。 三、贷款期限 根据企业经营需要合理确定贷款期限～最长5年。 38 四、贷款利率 根据国家规定～各项贷款利率在与企业充分协商的基础上合理确定～原则上不高于当地其它金融机构。 五、贷款金额 根据企业规模和我行的有关条件综合核定企业贷款金额～一般掌握在3000万元以内～以最大限度满足企业的生产经营需要。 六、担保方式: 我行小企业贷款的担保方式主要有:一是土地、房产抵押～二是机器设备抵押～三是优质企业担保～四是专业担保公司担保～五是由专业货物监管公司以监管企业易保管、易变现的库存原材料或产成品的方式提供担保～六是以企业的应收款提供担保。七是股权质押担保方式。对信誉良好、经济效益显著的优质客户～我行还可提供无担保的信用贷款。 五十二、小企业循环贷款(网贷通)业务 一、产品定义 小企业网络循环贷款(网贷通～下同)业务是指我行与小企业客户一次性签订小企业循环借款合同～在合同规定的额度和有效期内～客户通过网上银行自助进行循环借款合同项下提款和还款的贷款业务。网贷通业务适用于可提供合格抵(质)押物的小企业～满足其生产经营上的合理资金需求。二、业务办理条件1、具备工行上述办理小企业信贷业务的基本条件,2、借款人工行信用等级在A—级(含)以上,3、借款人为企业网上银行证书版客户～并开通相应证书权限。 39 4、能够提供足值、有效的房地产抵押或低风险抵押。 三、融资金额、融资期限、利率、费率 1、融资金额:融资金额纳入客户统一授信～最高不超过3000万元。 2、融资期限:使用期限最长2年～合同项下单笔贷款期限最长不超过1年～单笔贷款的期限不得短于7天。 3、利率:根据企业经营情况～由我行与企业协商确定。 4、承诺费:年费率1,,业务推广阶段按0(5,收取。 四、对客户的好处 1、保障提款:贷款额度在合同期内随时提款有保障, 2、使用灵活:合同一次签订～2年有效～随借随还～循环使用, 3、手续便捷:全网络操作～免去往来银行之奔波～省时省力, 4、高效自助:客户自助通过网上银行操作～借款、还款款项实时到账, 5、降低成本:未使用贷款额度不计息～客户可自助提前还款～降低企业财务压力。 五十三、一般流动资金类贷款 A1—1:临时贷款 一、产品定义临时次指为满足借款人在生产经营过程中季节性或临时性的物资采购资金需求～以对应的产品(商品)销售收入和其他合法收入等作为还款来源而发放的短期贷款。 40 二、业务办理条件:1、信用等级在BBB+级(含)以上,2、依法合规～经营正常～在银行融资无不良信用记录,3、产品质量和服务较好～履约记录良好～与上下游客户具有良好稳定的供销关系,4、不符合信用贷款条件的～须提供合法、足值、有效的担保,5、贷款行要求的其他条件, 三、期限、利率:1、期限:一般应在6个月以内～最长不超过1年～并根据销售收入回笼特点指定合理的还款计划o 2、利率:利率贷款利率应根据业务风险状况在人民银行规定的同期限档次的贷款基准利率基础上合理确定。 四、担保方式:抵押、质押、保证。 A1—2:周转限额贷款 一、产品定义:周转限额贷款指为满足借款人日常经营中确定用途项下的资金短缺需求～以约定的、可预见的经营收入作为还款来源而发放的贷款。 二、业务办理条件:1、信用等级在A级(含)以上,2、符合国家产业政策和我行行业信贷政策～生产经营正常～财务状况较好～前景稳定,3、在银行融资无不良信用记录,4、不符合信用贷款条件的～应提供合法、足值、有效的担保,5、贷款行要求的其他条件。 三、金额、期限、利率:1、金额:A～A+级借款人在我行的周转限额贷款余额原则上不超过其净资产的50,。AA—级(含)以上借款人在我行的周转限额贷款余额原则上不超过其净资产的100,o对在我行有营运资金贷款的借款人～营运资金贷款余额与周转限额贷款余额之和也须满足前款 41 的比例要求。2、期限:对借款人营业周期(存货周转天数与应收账款周转天数之和)较短的～贷款期限可覆盖多个营业周期。A～A+级借款人的贷款期限最长不超过重年～AA—级(含)以上借款人的贷款期限最长不超过2年o 3、利率:贷款利率应根据业务风险状况在人民银行规定的同期限档次的贷款基准利率基础上合理确定。 四、担保方式:抵押、质押、保证。 A1-3:营运资金贷款 一、产品定义:营运资金贷款指为满足优质借款人日常经营中合理的资金连续使用需求～以其未来综合收益和其他合法收入等作为还款来源而发放的贷款。 二、业务办理条件:1、信用等级在AA级(含)以上,2、符合国家产业政策和我行行业信贷政策～主业突出～经营稳定～财务状况良好～流动性及盈利能力较强～在行业或一定区域内具有明显的竞争优势和良好的发展潜力,3、在银行融资无不良信用记录,4、贷款行要求的其他条件。 三、金额、期限、利率:l、金额:借款人在我行的营运资金贷款余额一般不应超过其净资产的100,。2、期限:1、贷款期限应综合考虑借款人的资信状况、现金流动、经营稳定性等因素合理确定～最长不超过3年。2、对期限超过1年或金额较大的营运资金贷款～必要时应实行分期还款～并合理确定还款计划。3、利率:贷款利率应根据业务风险状况在人民银行规定的同期限档次的贷款基准利率基础上合理确定。 42 四、担保方式:抵押、质押、保证。 A1-4:法人账户透支 一、产品定义:法人账户透支是指客户在结算账户存款不足以支付时～允许其在核定的透支额度内通过直接透支取得信贷资金的一种借贷方式。用途主要用于解决客户生产经营过程中的临时性资金需要。 二、业务办理条件:1、客户在我行开立基本存款账户或一般存款账户～结算业务60,(含)以上通过我行办理。2、符合总行规定的信用放款条件。3、虽不符合以上条件～但能够提供我行认可的低风险担保。额度一般不超过审批日前12个月内客户在我行日均存款余额的50,。 三、期限、利率二费率 直、期限:有效期最长不超过1‘年～透支期限最长不超过3个月～在有效期内可循环使用。2、利率:根据透支期限灵活确定利率执行标准。3、费率:透支承诺费年费率?0(3,～账户透支承诺费=核定的透支额度X透支承诺费年费率～在与客户签订账户透支协议后一次性收取。 A1-5:境内备用贷款 一、产品定义:境内备用贷款是指我行为满足境内借款人未来一定时期内或有融资需求～向其出具的具有法律约束力、允许其在需要时按照合同约定条件提取贷款的信贷承诺。用途1、为借款人发行债券、商业票据提供信用支持o 2、为借款人向第三方融资提供信用支持o 3、为借款人收购资产提供信用支持o 4、满足借款人日常经营中或有资金需求 43 o 二、业务办理条件:原则上适用于AA+级及以上的境内大型优质客户。不符合信用贷款条件的借款人须提供合法、足值、有效的担保。不得为房地产开发企业办理备用贷款。币种仅限于人民币。 三、期限、利率、费率, 1、期限:最长不超过3年。2、利率:每笔提款利率按照人民银行贷款利率有关规定执行。3、费率:按借款合同金额的1,0---5,o(年费率)按季或半年或年或一次性向借款人收取～或按协议收取。 四、担保方式:抵押、质押、保证。 A1-6:境外备用银团贷款 一、产品定义:境外备用银团贷款是指我行为满足境外借款人未来一定时期内或有融资需求～向其出具的具有法律约束力、允许其在需要时按照合同约定条件提取贷款的信贷承诺。一般采用银团方式。用途1、为借款人发行债券、商业票据提供信用支持。2、为借款人向第三方融资提供信用支持。3、为借款人收购资产提供信用支持。4、满足借款人日常经营中或有资金需求。 二、业务办理条件:借款人原则上应为穆迪、标准普尔长期信用评级为Baa3级或BBB级(BBB+、BBB、BBB—级)及以上的大型跨国公司及其控股公司。 三、期限、利率、费率 1、期限:期限一般不超过5年～最长不超过10年。2、利率:利率境外备用银团贷款利率确定要考虑借款人信用等 44 级和提款概率高低等因素～可随提款金额及期限超额累进。3、费率:费率按照银团贷款合同约定～收取前端费、承诺费、贷款利息和额度使用费等相关费用。 四、担保方式:抵押、质押、保证。 7:搭桥贷款 A1— 一、产品定义:搭桥贷款是指为满足借款人日常业务活动中阶段性的资金需求～以未来所获政府拨款等非经营性现金流作为还款来源而发放的过渡性贷款。用途主要用于满足借款人已落实的计划内资金暂时无法到位～但因正常业务活动需要先行垫付资金的资金需求。 二、业务办理条件:最终还贷资金来源于政府财政或政府主管部门拨款(含投资、返还、补贴等～下同)～且已列入政府年度财政预算或政府主管部门预算的学校、医院等事业法人或城市建设投资公司等企业法人,或者是其他经总行认可的情形。 三、金额、期限、利率 1、金额:额度最高不得超过拟拨款项的70,。2、期限:期限一般不超过1年～最长不超过2年～一般实行按月结息。3、利率:利率按人民银行贷款利率有关规定执行。 四、担保方式:抵押、质押、保证。 A1—8:小企业贷款业务 一、准入条件:企业在我行办理小企业贷款的基本条件是:企业经工商管理部门核准登记～并办理年检手续,企业经营管理制度健全～信誉良好,企业生产经营符合国家和我 45 行的有关政策～合法经营～效益良好。 二、业务品种:我行小企业贷款的业务品种主要有流动资金贷款、国内国际贸易融资、银行承兑汇票、银行承兑汇票贴现、信用证等。 三、贷款期限:根据企业经营需要合理确定贷款期限～最长5年。 四、贷款利率 根据国家规定～各项贷款利率在与企业充分协商的基础上合理确定～原则上不高于当地其它金融机构。 五、贷款金额 根据企业规模和我行的有关条件综合核定企业贷款金额～一般掌握在3000万元以内～以最大限度满足企业的生产经营需要。 六、担保方式: 我行小企业贷款的担保方式主要有:一是土地、房产抵押～二是机器设备抵押～三是优质企业担保～四是专业担保公司担保～五是由专业货物监管公司以监管企业易保管、易变现的库存原材料或产成品的方式提供担保～六是以企业的应收款提供担保。七是股权质押担保方式。对信誉良好、经济效益显著的优质客户。我行还可提供无担保的信用贷款。 A1—9:小企业循环贷款(网贷通)业务 一、产品定义 小企业网络循环贷款(网贷通～下同)业务是指我行与小企业客户(含微型客户～下同)一次性签订小企业循环借款合 46 同～在合同规定的额度和有效期内～客户通过网上银行自助进行的循环借款合同项下提款和还款的贷款业务。 二、业务办理条件 1、具备工行小企业信贷管理办法中申请办理信贷业务的基本条件, 2、借款人工行信用等级在A—级(含)以上, 3、借款人为企业网上银行证书版客户～并开通相应证书权限。 4、能够提供足值、有效的房地产抵押或低风险抵押、并与工行签订最高额担保合同。 三、融资金额、融资期限、利率、费率 ]、融资金额:融资金额纳入客户统一授信～最高不超过3000万元。其中～一类行贷款额度不得超过3000万元。 2、融资期限:循环贷款额度使用期限最长2年～合同项下单笔贷款期限最长不超过1年～单笔贷款的期限不得短于7天。 3、利率:原则上要高于企业同类贷款利率水平～利率水平具体参照文件规定。 4、承诺费:由各行在合同生效日以及该日在合同期内按每一年度的对应日分次向客户收取～年费率1,,业务推广阶段年费率享受优惠～按0(5,收取。 四、对客户的好处 1、保障提款:贷款额度在合同期内随时提款有保障, 2、使用灵活:合同一次签订～2年有效～随借随还～循 47 环使用, 3、手续便捷:全网络操作～免去往来银行之奔波～省时省力, 4、高效自助:客户自助通过网上银行操作～借款、还款款项实时到账, 5、降低成本:未使用贷款额度不计息～客户可自助提前还款～降低企业财务压力。 五十四、项目贷款 A2—1:项目贷款承诺函 一、产品定义项目贷款承诺函是指为满足重点优质客户顶目可行性研究报告报批的需要～在贷款审批工作完成前先出具的有条件项目贷款承诺。用途主要用于重点优质客户项目报批立项时对国家有关部门出具的项目贷款资金落实的说明。 二、业务办理条件 主要针对优质客户、优质项目。有条件银团贷款包销承诺函、银团贷款包销承诺函、银团贷款留贷(或认购)函比照项目贷款承诺函执行。 三、金额、期限、利率 1、额度:项目可行性研究报告拟融资额度。 2、期限:从开出之日起到正式签订借款合同时止。 四、业务办理提示 1、不注明拟贷款利率。 2、承诺项目融资要符合国家项目贷款资本金有关规定。 48 3、项目贷款承诺函具有一定的法律效力～格式原则上应按照总行统一格式出具。 4、各行有条件银团贷款包销承诺函、银团贷款包销承诺函、银团贷款留贷(或认购)函的审批权限均随各行信贷业务审批权限的调整而自动调整。 A2—2:项目搭桥贷款 一、产品定义 项目搭桥贷款是指我行为满足重点基础设施项目前期建设过程中产生的资金需求～在各类风险可控、预计项目资本金能按期按比例到位的前提下～对项目发起人或股东发放的过渡性贷款。其中～重点基础设施项目包括铁路、公路、港口、城建、城铁、城市电网、水网改造及其他基础设施项目。 二、业务办理条件 1、借款人符合我行行业信贷政策准入标准～,生产经营正常～公司治理状况良好。 2、借款人及项目业主资信状况良好。 3、拟投资项目符合国家宏观经济政策导向和我行行业政策。 4、项目已列入国家发展改革委规划或相关政府部门已同意开展项目前期工作～或已按国家规定办理完成审批、核准手续。 5、拟投资项目资金计划合理、可行～资金来源能够落实～预计资本金能按期按比例到位。 49 三、金额、期限、利率 1、额度:对单个项目发放的项目搭桥贷款金额一般不得超过借款人参股投资或项目资本金出资金额的40,。以政府拨款为项目搭桥贷款还款来源的～可适当提高贷款发放比例～但最高不得超过拟拨款项的70,。 2、期限:一般不超过5年。 3、利率:按人民银行贷款利率有关规定执行。 四、担保方式 以政府拨款作为项目搭桥贷款还款来源或以股东其他自筹资金作为还款来源。 A2—3:项目营运期贷款 一、产品定义 项目营运期贷款是指在获得商业银行贷款支持的优质项目已经建成投产的前提下～为满足借款人灵活安排资金、降低融资成本等需求而替换项目现有银行融资～以项目运营产生的持续稳定的现金流为主要还款来源而发放的贷款。 二、业务办理条件 1、项目属于电力、铁路、城建、公路、石油石化、港口、煤炭、钢铁和电信行业。 2、项目符合国家产业政策和我行行业信贷政策。 3、项目已建成～并已产生经营现金流。 4、借款人为建设该项目形成的银行借款尚来偿还完毕。 5、贷款行要求的其他条件。额度不得超过为建设该项目形成的银行融资余额。 50 三、金额、期限、利率 1、额度:贷款金额应在每次循环期限届满后递减。 2、期限:在贷款期内可采用循环方式办理。’循环期限一般为1年或2年～最短不得短于半年～最长不得超过5年。 3、利率:按人民银行贷款利率有关规定执行。 四、担保方式 抵押、质押、保证。 A2—4:固定资产支持融资业务 一、产品定义 固定资产支持融资业务是指以借款人自有的、已建成并投入运营的优质经营性资产(以下简称特定资产)未来经营所产生的持续稳定现金流(如收费收人、租金收人、运营收人等)作为第一还款来源～为满足借款人在生产经营中多样化用途的融资需求而发放的贷款。用途1、用于公司客户在生产经营中合理的资金需求～其中包括臵换借款人建设该特定资产而形成的银行贷款。2、对房地产开发企业办理固定资产支持融资业务～仅限用于借款人臵换建设该特定资产形成的银行贷款。 二、业务办理条件 1、在我行开立基本存款账户或一般存款账户。 2、信用等级在A+级(含)以上。 3、所有者权益在5000万元人民币(含)以上。 4、借款人经营及财务状况较好～在银行融资无不良信用记录～发展前景良好。 51 5、经营特定资产符合国家有关规定。 6、具有合法、完整、独立的特定资产所有权、经营权、收益权和处臵权。 7、贷款行要求的其他条件。 三、期限、利率、费率 1(、期限:贷款期限一般不超过5年。对于以下述特定资产办理的固定资产支持融资业务～贷款期限可延长至10年～其中借款人营运能力极强～特定资产收益特别充足、稳定的～根据客户需求～贷款期限最长可延至15年:(一)列入国家或省级高速公路网规划项目及其骨干连接线～车流量充足且增长潜力较大～收费收入稳定的高速公路。(二)位于北京、天津、上海、杭州、宁波、南京、苏州、无锡、广州、深圳、青岛、大连、武汉、成都等城市核心区域～物业价值稳定增长～租金或运营收入充足的写字楼:宾馆酒店、商场、综合商业设施等。 2、利率:根据业务风险状况在人民银行规定的同期限档次贷款基准利率基础上合理确定。 3、费率:对用于臵换负债性资金的固定资产支持融资业务～可与客户协商收取一定的财务顾问费。 四、担保方式 抵押、质押、保证。 A2—5:项目贷款 一、产品定义 项目贷款是指我行发放的～用于借款人新建、扩建、改 52 造、开发、购臵等固定资产投资项目的本外币贷款。我行除房地产贷款外的其他对固定资产投资活动的贷款通称为项目贷款。用途用于借款人新建、扩建、改造、开发、购臵固定资产(不包括房地产)投资项目。 二、业务办理条件 1、项目符合国家产业政策、信贷政策和我行贷款投向。 2、实行贷款证管理的地区～须持有人民银行颁发的贷款证,申请外汇固定资产贷款～须持有进口证明或登记文件。 3、项目具有国家规定比例的资本金。 4、需要政府有关部门审批的项目～须持有批准文件。 5、能够提供合法有效的担保。 三、期限、利率 l期限:由借贷双方根据项目‘隋况和银行资金供给能力协商确定～最长一般不超过10年。 2、利率:按照人民银行贷款利率有关规定执行。 四、担保方式 抵押、质押、保证。 A2—6:并购贷款 一、产品定义 并购贷款指为满足并购方或其专门子公司在并购交易中用于支付并购交易价款的需要～以并购后企业产生的现金流、并购方综合收益或其他合法收入为还款来源而发放的贷款。 二、业务办理条件 53 1、在我行开立基本存款账户或一般存款账户, 2、依法合规经营～信用状况良好～没有信贷违约、逃废银行债务等不良记录, 3、主业突出～经营稳健～财务状况良女子～流动性及盈利能力较强～在行业或一定区域内具有明显的竞争优势和良好的发展潜力, 4、信用等级在AA—级(含)以上, 5、符合国家产业政策和我行行业信贷政策, 6、与目标企业之间具有较高的产业相关度或战略相关性～并购方通过并购能够获得目标企业研发能力、关键技术与工艺、商标、特许权、供应或分销网络等战略性资源以提高其核心竞争能力, 7、并购交易依法合规～涉及国家产业政策、行业准入、反垄断、国有资产转让等事项的～应按适用法律法规和政策要求～取得或即将取得有关方面的批准。 三、金额、期限、利率 1、金额:融资金额应综合考虑并购方融资需求、负债水平、经营能力、偿债能力、盈利能力、并购交易风险状况、并购后的整合情况预测～以及其他银行对该并购交易的融资情况等因素合理确定～我行与他行针对该项并购的贷款之和不得超过并购交易所需资金的50,。 2、期限:贷款期限一般不超过5年～原则上不超过10年。 3、利率:利率需反映并购交易复杂性、贷款风险情况 54 等因素～一般应高于同期限项目贷款的利率水平。 四、担保方式抵押、质押、保证。 A2—7:船舶融资 一、产品定义 船舶融资是指以船舶资产(含在建船舶～下同)抵押或以船舶资产使用产生的现金流质押作为第二还款来源～满足借款人建造、购臵、租赁、维修、使用船舶资产需求的贷款、保函等信贷业务～用途限于借款人主营业务相关支出。适用范围我行境内外分支机构开展的船舶融资业务～包括采用境外银团方式参与的船舶融资业务。 二、业务办理条件 1、船舶融资业务应选择资产规模大、市场竞争力强、财务效益好、管理水平高、净现金流充裕的客户。 2、船舶融资业务一般应采用船舶抵押的担保方式(预付款融资除外)～船舶资产作为抵押物时应满足以下条件:第一、船舶资产应是市场流通性较强、二级市场价值稳定的船型。第二、已投保经我行认可的相关保险。第三、担保、保险等相关权益转移至我行。第四、抵押条款应确保我行具有抵押优先权或者优先顺序债权人资格。 三、额度、期限、利率 1、额度:1、新造船项目融资金额原则上不得高于项目总投资的80,～如项目借款人或承租人为总行直接营销客户或在我行评级AA—以上～可放宽至90,。2、二手船舶购臵融资金额占项目总投资比例～原则上按下列情况把握:船龄 55 在1—5年(含5年)最高不得超过80,,船龄在5—10年(含10年)最高不得超过70,,船龄在10—直5年(含15年)最高不得超过60,,船龄在15—20年(含20年)最高不得超过50,。如项目借款人或承租人为总行直接营销客户或在我行评级AA-以[上的～可适当放宽～但原则上不得超过85,。3、为航运企业或租赁企业臵换他行船舶融资的臵换融资项目金额一般不超过该融资项目的贷款余额。 2、期限:1、新造船项目融资期限原则上不得超过10年～如项目借款人或承租人为总行直接营销客户或在我行评级AA-以上～可放宽至直5年,2、二手船舶购臵融资占项目总投资比例～原则上按下列情况把握:船龄在1—5年(含5年)最高不得超过10年,船龄在5-15年(含15年)最高不得超过8年,船龄在15-20年(含20年)最高不得超过5年。如项目借款人或承租人为总行直接营销客户或在我行评级AA-以上～可适当放宽～但不得超过12年,3、为航运企业或租赁企业臵换他行船舶融资的臵换融资项目不超过10年,4、LNG船舶融资项目融资期限不得超过上游项目与借款人或承运人签订的包运合同(COA)或长期租约中所约定期限～最长不超过25年。 3、利率:船舶融资业务的利率水平统一参考审批当期我行对相关币种的利率要求确定基准～根据项目风险情况调整。可根据融资结构的具体情况～向借款人收取财务顾问费、银团安排费等费用。 A2—8:项目融资 56 一、产品定义 项目融资是指一项目、预期收益或收益作抵押取得的一种无追索权或者有限追索权的债务融资。用途用于基础设施项目以及其他投资规模大、具有长期稳定预期收入建设项目的融资。 二、业务种类 直、BOT(Build—Operate—Transfer)项目～即‚建设—运营—转让‛～是指政府就某个基础设施项目与非政府部门的项目公司签订特许权协议～授予签约方的项目公司来承担该项目的投资、融资、建设、经营和维护～在协议规定的特许期限内～这个项目公司向设施使用者收取适当的费用～由此来回收投入融资、建造、经营和维护成本～并获取合理回报,政府部门拥有对这一基础设施项目的监督权、调控权,特许期满～签约方的项目公司对该基础设施无偿移交给政府部门。 2、BT(Build—Transfer)项目～即‚建设—转让‛～BT方式是目前国际通行的一种建设承包方式～通过建设权的转让～可最大限度地利用建设方的技术、管理和资金～打破部门地域的界限～充分利用优势资源～开拓建设市场。 三、期限、利率 1、期限:一般为长期贷款。 2、利率:通常高于一般项目贷款利率。 五十五、小企业循环贷款(网贷通)业务 A3—1:商品融资 57 一、产品定义 商品融资是指基于我行委托第三方监管人对借款人合法拥有的储备物、存货或交易应收的商品进行监管～以商品价值作为首要还款保障而进行的结构性短期融资业务(不包括期交所标准仓单质押融资)。 二、产品种类 1、静态质押是指在质押期间质物处于封存状态(不改变质物形态、数量和占有人)～直至质物所担保的融资完全清偿后方可解除质押。 2、动态质押是指我行确定质物种类、数量、质量和价值的最低要求～在质押期间借款人可自由存储或提取超出我行规定的最低要求的部分质物。 三、业务办理条件 1、生产经营正常～购销渠道通畅～无拖欠货款及其他不良记录～未发生重大贸易纠纷, 适用 2、以质押商品为主要原材料或主营货物～对质押商品具有丰富的管理经验, 条件 3、对质押商品享有合法、完整的所有权～不存在权属、货款、税收等方面纠纷和争议, ( 4、具有偿还融资本息的能力, 5、在我行无不良贷款或欠息, 6、贷款行要求的其他条件 58 三、额度、期限、利率 1、额度:融资金额应综合考虑商品的类别、规格、质量、价值、市场供求状况、价格波动趋势以及变现难易程度等因素合理确定～最高不得超过核定商品价值的70,。 2、期限:融资期限根据企业的合理资金需求确定～一般不超过6个月～最长不得超过12个月。 3、利率:融资利率根据业务风险状况合理确定。 四、担保方式 商品质押 A3—2:国内信用证 一、产品定义 国内信用证是指开证行依照申请人的申请开出的～凭符合信用证条款的单据支付的付款承诺。用途适用于国内企业之间商品交易的信用证结算。有银行信用保证～可促进商业合同的履行～增加交易的安全性。 二、费率 开证手续费:开证金额的0(05,—0(15,～最少不低于100元,修改手续费:每笔100元～增额修改的～对增额部分按开证手续费标准收取～最低100元,通知手续费:每笔50元,修改通知手续费:每笔50元。 三、功能及优势 1、全国范围内均可使用。 2、买卖双方可获得资金融通。 3、有银行信用保证～促进商业合同的履行～增加交易 59 的安全性。 四、业务办理提示 l、必须具有真实、合法的商品交易背景。 2、为不可撤消、不可转让的跟单信用证。 3、国内信用证与作为其依据的买卖合同相互独立～银行在处理国内信用证业务时～不受买卖合同的约束。提示4～只限与办理转帐结算～不得支取现金。 5、只可以使用人民币币种。 6、各有关当事人处理的只是单据～而不是与单据相关的货物及劳务。 A3—3:国内保理 一、产品定义 国内保理是指境内销货方(债权人)将其因向境内购货方(债务人)销售商品、提供服务或其他原因所产生的应收账款转让给我行～由我行为销货方提供应收账款融资及商业资信调查、应收账款管理的综合性金融服务。 根据购货方开户行是否承担担保付款责任～国内保理可分为双保理和单保理,根据我行是否保留对销货方的追索权～国内保理业务可分为有追索权保理和无追索权保理,按是否向购货方公开应收账款债权转让的事实～又可分为公开保理和隐蔽保理。 用途适用于与购货商之间具有真实的商品交易、服务交易或其它关系的销货方对应于应收账款的流动资金融资需求。 60 二、业务办理适用条件 1(办理有追索权单保理～须满足以下条件: (1)销货方信用等级在AA—级(含)以上的～购货方可不受信用等级限制, (2)销货方信用等级为A—、A或A+级的～购货方信用等级:须在A—级(含)以上, (3)销货方信用等级为BBB+级(含)以下的～购货方信用等级须在AA—级(含)以上,办理无追索权单保理～须满足以下条件:销货方信用等级须在BBB级(含)以上,购货方信用等级须在AA级(含)以上, 2(办理有追索权双保理～销货方信用等级须在BBB级(含)以上,办理无迫索权双保理～购货方信用等级须在AA—级(含)以上。 三、额度 1(应综合考虑购销双方资信状况、应收账款质量、结构、期限、付款季度安排及前提条件、预期坏账比率、购销合同约定的义务履行情况、违约事项及违约金等因素合理确定。 2(融资本息一般不超过发票实有金额的90,,对购销双方资信状况良好、购销关系稳定、应收账款质量优良的～最高可放宽至100,。 利率 按人民银行贷款利率有关规定执行或参照我行票据贴现利率确定～并执行票据贴现利率管理相关规定。 四、期限 61 保理融资期限应根据应收账款还款期限、合理在途时间等因素确定～融资到期日自购销双方约定的应收账款还款日起～且不得晚于应收账款还款日后3个月。 五、手续费 在办理业务时一次性收取。有追索权(回购型)按应收账款发票实有金额的0(1,一1,收取～无追索权(买断型)按应收账款发票实有金额的0(2,---2,收取,或按协议价格收取。 A3—4:国内发票融资 一、产品定义 国内发票融资是指境内销货方(借款人)在不让渡应收账款债权情况下～以其在国内商品交易中所产生的发票为凭证～并以发票所对应的应收账款为第一还款来源～由我行为其提供的短期贷款。 二、业务办理适用条件 1(发票及其所对应的应收账款必须符合以下条件:发票真实、合法、有效～票面要素与商品交易内容一致～符合购销合同要求,发票所列商品为销货方的主营产品,应收账款还款期限最长不超过9个月,应收胀款权属清楚,没有瑕疵～销货方未将其转让给任何其他人～也未在其上为任何其他人设定任何质权和其他优先受偿权。 ～ 2(销货方应具备以下条件:信用等级在BBB级(含)以上～无不良信用记录,在我行开立基本存款账户或一般存款账户～且开户时间应在3个月以上～信用等级在AA—级(含) 62 以上的可不受开户时间限制,生产经营正常～产品质量和服务较好～履约记录良好～与购货方有6个月以上良好稳定的供销关系～信用等级在AA—级(含)以上的可不受购销关系的时间限制,对应收账款的管理能力较强～应收账款账龄结构合理～坏账比例较低,在购货方不能按期付款时～具备偿付我行融资本息的能力。 3～购货方应具备以下条件:信用等级在A+级(含)以上,在我行开立基本存款账户或一般存款账户或政府部门的零余额账户,经营管理规范～现金流量充足～偿债能力较强～无拖欠销货方货款及其他不良信用记录,与销货方之间无尚未解决的贸易纠纷、债务纠纷、相互诉讼或其他重大争端。 三、额度 一般不超过发票实有金额的80,,对购销双方资信良好、购销关系稳定、应收账款质量优良的～最高可放宽至100,。 四、期限 融资到期日不得晚于购销双方约定的应收账款还款日后1个月。发票融资到期后必须收回～不得办理展期和再融资。 五、利率按照人民银行有关规定执行o A3—5:国内信用证项下打包贷款 一、产品定义 国内信用证项下打包贷款是指我行以借款人(国内信用证受益人)收到的国内信用证项下的预期销货款作为主要还 63 款来源～为解决其在货物发运前～因支付采购款、组织生产、货物运输等资金需要而提供的短期贷款。用途用于该信用证项下购销合同所约定商品的原材料采购、组织生产或货物运输等相关用途～并符合国家法律、法规及有关政策的规定。 二、借款人条件: (一)在我行开立基本存款账户或一般存款账户, (二)信用等级在BBB+(含)以上, (三)依法合规、经营正常～在银行的现有融资无逾期、欠息或垫款, (四)产品质量和服务较好～履约能力较强～履约记录良好～与上下游客户具有良好稳定的供销关系, (五)不符合信用贷款条件的～须提供合法、足值、有效的担保,(对能够提供担保风险系数为0的担保方式的～可不受此条限制)适用条件 三、国内信用证条件: (一)符合人民银行和我行关于国内信用证结算管理的有关规定, (二)信用证是不可撤销、不可转让的, (三)信用证项下应收账款没有瑕疵～借款人未将其转让给任何其他人～也未在其上为任何其他人设定任何质权和其他优先受偿权, (四)开证行是经总行批准开办国内信用证业务的我行系统内分支机构～或经有权审批行核有授信额度并与我行达成国内信用证合作协议的境内其他金融机构, 64 (五)信用证不包含对受益人和我行不利的条款, (六)信用证不包含限定他行议付的条款, 四、额度 原则上不得超过信用证金额的70,。如放款以后发生减额修改信用证的情况～应要求客户归还超出信用证修改后金额70,的部分。 五、斯限 即期付款信用证项下打包贷款期限为自放款之日起至信用证有效期后半个月～最长不超过6个半月。延期付款信用证项下打包贷款期限最长不超过1年。打包贷款不得办理再融资。 六、利率 贷款利率应根据业务风险状况在人民银行规定的同期限档次的贷款基准利率基础上合理确定。 A3—6:国内信用证项下卖方融资 一、产品定义 国内信用证项下卖方融资是指以借款人(国内信用证受益人)收到的延期付款国内信用证项下的应收账款作为主要还款来源～由我行为其提供的短期融资。 卖方融资分为议付和非议付两种类型。 卖方融资(议付)是指我行在单证一致、单单一致的条件下～扣除议付利息和手续费后有追索权地向受益人给付对价的行为。卖方融资(非议付)是指在信用证及其项下单据存在不符点或不能确认单证一致的情况下～在收到开证行(保兑 65 行)的到期付款确认书后～对国内信用证项下应收账款进行的融资。 适用条件 二、借款人条件: )生产经营正常～产品质量和服务较好～履约记录良(一 好, (二)与信用证项下的购货方有稳定、良好的合作关系～销售回款正常, 三、国内信用证条件: (一)符合人民银行和我行关于国内信用证结算管理的有关规定, (二)属延期付款跟单信用证, (三)信用证条款明确、合理且索汇路线简洁清晰, (四)议付信用证须指定受益人开户行为议付行, (五)信用证项下应收账款没有瑕疵～借款人未将其转让给任何其他人～也未在其上为任何其他人设定任何质权和其他优先受偿权。 (六)开证行是经总行批准开办国内信用证业务的我行系统内分支机构或经有权审批行核有授信额度并与我行达成国内信用证合作协议的境内其他金融机构, 四、额度 1(融资金额可根据开证行资信、信用证条款、借款人资信、信用证项下单据及其所对应的应收账款金额等情况综合确定～最高不得超过单据对外索偿金额。卖方融资(议付) 66 业务的融资金额须扣除融资利息和手续费。 2(卖方融资比照风险系数为0的低风险信贷业务办理～无需占用借款人的授信额度,对开证行为其他金融机构的～须扣减开证行的授信额度。 五、期限 卖方融资业务的融资期限应根据信用证付款期限合理确定～最长不得超过6个月。卖方融资业务不得办理展期和再融资。 六、利率 按人民银行贷款利率有关规定执行或参照我行票据贴现利率确定～并执行票据贴现利率管理相关规定。卖方融资(议付)业务利息须在融资发放前扣除。卖方融资(非议付)业务可根据借款人资信状况及需求采取预扣利息或后收利息的方式。对后收利息的～按中国人民银行规定贷款利率有关规定执行。 七、手续费 卖方融资(议付)手续费按单据金额的0(1,在融资发放前 A3—7:国内信用证项下买方融资 一、产品定义 国内信用证项下买方融资指我行应开证申请人要求～与其达成国内信用证项下单据及货物所有权归我行所有的协议后～我行以信托收据的方式向其释放单据并先行对外付款的行为。用途:用于该笔因内信用证项下的对外付款～并符 67 合国家法律、法规及有关政策的规定。 二、借款人条件 (一)在我行开立基本存款账户或一般存款账户, (二)信用等级在BBB+级(含)以上, )依法合规～经营正常～在银行的现有融资无逾期、(三 欠息或垫款, (四)产品质量和服务较好～履约记录良好～与上下游客户具有良好稳定的供销关系, (五)信用证项下货物是其主要原材料或主营商品～具有较好的市场价值和稳定的市场需求, (六)不符合信用贷款条件的～须提供合法、足值、有效的担保,2、国内 三、信用证条件 (一)符合人民银行和我行关于国内信用证结算管理的有关规定, (二)是即期信用证, (三)信用证项下须有全套完整单据～包括但不限于货运单据等, (四)信用证项下单据须符合‚单证一致、单单一致‛的审核条件,对经我行审核单据存在不符点、但借款人(开证申请人)以书面形式明确接受单据不符点的～在得到我行认可后～也可办理买方融资。 四、额度 融资金额应根据借款人的采购规模、资信状况、现有负 68 债水平、生产经营能力、还款来源可靠性等因素审慎确定～但不得超过信用证开证金额与开证时收取保证金金额之间的差额。 五、期限 融资期限原则上不得超过3个月～且融资到期后只能展期一次。展期期限不得超过原贷款期限～且最长不得超过1个月。买方融资不得办理再融资。 六、利率 融资利率应根据业务风险状况在人民银行规定的同期限档次的贷款利率基础上合理确定。 A3—8:国内订单融资 一、产品定义 国内订单融资指购销双方采用非信用证结算方式并已签署订单后～以订单项下的预期销货款作为主要还款来源～为满足销货方在货物发运前因支付原材料采购款、组织生产、货物运输等资金需求而向其提供的短期融资。用途用于满足已经接受订单的客户交货前的资金需求 二、业务办理条件 1(订单须符合以以下条件: (1)订单合法、有效～贸易背景真实。 (2)订单符合《合同法》的要求～订单内容至少须包括《合同法》规定的基本要素～并符合商业惯例、行业规范。 (3)订单约定的结算方式为非信用证结算方式。 (4)订单项下的商品是销货方的主营产品～且为购货方 69 正常生产经营或运营所需的原材料或产成品。 (5)订单项下的商品供求状况稳定～市场价格波动较小。 (6)我行要求的其他条件。 2(销货方须同时符合以下条件: (1)在我行开立基本结算账户或一般结算账户。 (2)信用等级在BBB+级(含)以上。 (3)依法合规、经营正常～具备购货方认可的供货能力。 (4)与购货方有两年以上稳定的供销关系～合作期间的履约交货记录及销售回款情况良好。 (5)产品和服务质量良好～符合国家及行业标准～与同类产品相比市场竞争力较强～以往没有发生因产品或服务质量问题涉及诉讼或贸易纠纷的情况。 (6)在银行的融资无逾期、欠息或垫款～且无其他不良信用记(7)我行要求的其他条件。3(购货方须同时符合以下条件: (1)在我行开立基本结算账户或一般结算账户。(2)信用等级AA—(含)以上～或符合政府采购或军队采购 (3)生产经营正常～经营管理规范～财务状况良好～偿债能力较强～具有到期足额支付采购货款的现金流。 (4)以往与销货方签订订单的撤单率较低～无拖欠销货方货款及其他不良记录～未发生重大贸易纠纷。 (5)我行要求的其他条件。 4(满足下列条件之一的～除须以订单项下的预期销货款为我行设定质押外～可不要求销货方另行提供担保: (1)销货方符合我行信用贷款条件。 70 (2)购货方为我行认定的核心企业～且能够出具到期付款确认书～向我行承诺在订单约定的到期付款日无条件支付货款。 三、额度 1(订单融资金额应根据购销双方的资信状况、购销合作关系的稳定性～销货方的预收货款比例及履约备货能力～购货方的采购规模、到期足额支付货款的可能性～以及订单中约定的权责义务等因素合理确定。 2(融资本息一般应不超过订单实有金额的70,,对销货方符合我行信用贷款条件或购货方为我行认定的核心企业且为销货方提供全额担保的～融资本息最高可放宽至订单实有金额的90,,对销货方能够提供担保风险系数为0的全额担保的～融资本息最高可放宽至订单实有金额的100,。 四、期限 1(订单融资期限应根据订单规定的履约交货期限合理确定～融资到期日不得晚于购销双方约定的履约交货日后30天～且融资期限最长不超过180天。 2(购销双方采用赊销方式交易的～须要求销货方在订单融资到期前～在我行叙做国内保理或国内发票融资业务～相应的融资款项优先用于归还订单融资(销货方以自有资金归还我行融资的除外)。 3(订单融资不得办理展期和再融资。 五、利率 订单融资利率应根据业务风险状况在人民银行规定的 71 同期限档次的贷款基准利率基础上合理确定。 A3—9:未来货权项下商品融资 一、产品定义 未来货权项下商品融资业务是指在商品采购阶段(所采购货物货权从销货方转移至购货方之前)～通过引入第三方物流监管公司或由销货方对采购商品进行监管～确保我行在销货方备货完毕后可严格控制采购商品处臵权的前提下～按商品总价款的一定比例为购货方提供的用于采购货物及短期资金需求的组合性短期信用支持。 二、购销双方应符合以下条件: 1、购货方为国内贸易融资核心企业。或销货方为国内贸易融资核心企业～且购货方经销货方筛选～并由销售方确定年度供货计划。 2、购销双方合作关系稳定～履约交货记录良好～期间未发生重大贸易纠纷。3、对办理‚预付款融资+商品融资‛组合的～购销双方使用预付款结算方式时间不短于一年～或交易商品所在行业普遍使用预付款结算方式,对办理‚国内信用证+商品融资‛组合的～可不受上述限制。 三、业务方式 1、‚预付款融资+商品融资‛组合～是指购货方向我行申请融资用于支付采购商品所需的预付款～待采购商品货权转移至购货方后我行立即以该商品为质押品为其办理商品融资的产品组合。 2、‚国内信用证+商品融资‛组合～是指购货方向我行 72 申请开立以销货方为受益人的国内信用证用于商品采购～待采购商品货权转移至购货方后～如购货方未以自有资金支付信用证项下货款～我行以其所购买商品为质押品为其办理商品融资用于支付货款的产品组合。 四、融资金额 1、‚预付款融资+商品融资‛组合:最高融资金额按照如下公式计算:最高融资金额二购销合同约定的预付款金额—商品总价款。(1—质押率) 2、‚国内信用证+商品融资‛组合:国内信用证保证金收取比例应结合交易项下商品种类、价格确定方式、信用证有效期、增值税因素及信用证开立与货物交付期间的价格风险和在途运输风险等合理确定～最低不得低于以下公式计算结果:保证金比例=1—质押率 A3—10:应收账款池融资业务 一、产品定义 应收账款池融资业务是指销货方将其在一定时期内向境内一个或多个购货方销售商品、提供服务或其他原因所产生的多笔应收账款批量质押给我行～我行以上述应收账款为基础建立应收账款池～以池中应收账款为第一还款来源为销货方提供的短期融资业务。 二、业务模式 我行以销货方批量质押给我行的应收账款为第一还款来源建立应收账款池～并按池内应收账款总额的一定比例为销货方办理短期融资业务～在应收账款池有效期可多次提 73 款、逐笔归还。 三、融资额 应收账款池融资比例原则上不得超过70,～对购销双方资信较好、合作关系稳定、应收账款质量优良的～最高比例可设定至80,。 四、期限 应收账款池有效期是指在该应收账款池项下允许办理应收账款出池、人池的期限～应收账款池有效期自合同约定的应收账款池生效之日起最长不得超过一年。 五、费率 手续费不得低于每笔实际融资金额的0(5,～在该笔融资发放前一次性收取。 五十六、票据融资业务 A4—1:银行承兑汇票承兑 一、产品定义 银行承兑汇票承兑指为满足客户基于真实、合法交易产生的支付需求～以约定的、可预见的销售收入和其他合法收入等作为兑付资金来源～对其签发的银行承兑汇票进行承兑的业务。用途为企业支付承诺提供银行信用支持的结算工具。 二、适用条件 (一)在我行开立存款账户～并有一定结算往来的法人及其他组织。 (二)符合国家产业、环保、安全生产等政策和我行信贷 74 政策。 (三)生产经营正常～产品质量和服务较好～具有持续经营能力。 (四)财务状况良好～具有支付汇票金额的可靠资金来源～在银行融资无不良信用记录。 (五)承兑行要求的其他条件。 三、额度 承兑金额不得超过对应交易项下应付未付金额～客户在我行的银行承兑汇票余额应控制在其上年或最近12个月(截至申请日前一月)销售收入的10,以内。经一级(直属)分行批准～可以放宽至20,。 四、期限 承兑业务期限最长不得超过6个月。 五、费率手续费按票面金额0(05,。 A4—2:银行承兑汇票贴现 一、产品定义 银行承兑汇票贴现是指已在我行开立银行结算账户的持票人在银行承兑汇票到期日前向贴现银行(我行)背书转让～贴现银行扣除贴现利息后向其提前支付票款的行为。用途以票据权利转移的形式为企业提供现金流。 二、适用条件 1(在我行开立结算账户。 2(申请人为最后持有人且持有背书连续的未到期银行承兑汇票原件。 75 3(与其前手之间具有真实的交易关系和债权债务关系。 三、额度 承兑行授信额度范围由总行确定～可用授信额度由总行核定。期限从出票日至到期日期限最长不超过6个月。 四、贴现利率 按人民银行再贴现利率基础上加点生成原则～充分考虑业务风险状况、市场利率水平以及对我行的综合贡献度等情况～与企业协商确定。 A4—5:电子商业汇票业务 一、产品定义 电子商业汇票是指出票人以数据电文形式制作的～委托付款人在指定日期五条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。 电子商业汇票分为电子银行承兑汇票和电子商业承兑汇票。电子银行承兑汇票由银行或财务公司承兑,电子商业承兑汇票由银行、财务公司以外的法人或其他组织承兑。电子商业汇票的付款人为承兑人。 二、业务基本规定 1、客户办理电子商业汇票业务必须使用证书进行数字签名。数字签名是客户在我行办理电子商业汇票业务的唯一有效签章。 2、出票人或背书人在电子商业汇票上记载了‚不得转让‛事项的～电子商业汇票不得继续背书。 3、票据当事人作出行为申请～行为接收方未签收且未 76 驳回的～票据当事人可撤销该行为申请。 4、电子商业汇票的出票日是指出票人记载在电子商业汇票上的出票日期。 5、电子商业汇票业务的客户办理条件、资料审核、账务处理按照纸质商业汇票相关管理规定执行。 三、期限 电子商业汇票为定日付款票据。付款期限自出票日起～至到期日止～最长不得超过1年。 四、贴现 贴现利率由我行与客户商议确定,转贴现利率由我行与交易对手商议确定,再贴现利率由中国人民银行规定。 五、费率 办理电子商业汇票业务～应按照中间业务收费标准向客户收取手续费。其他融资与服务 A5—1:外汇担保项下人民币贷款 一、产品定义 外汇担保项下人民币贷款是指由境外金融机构或境内外资金融机构提供信用保证(含备用信用证)或由境内外商投资企业提供外汇质押～由我行向境内外商投资企业发放的人民币贷款。用途满足境内外商投资企业固定资产投资和流动资金需求。 二、适用条件 1、借款人必须是已在外汇管理局办理外商投资企业外汇登记证、资本金已按期足额到位且未减资、撤资的外商投 77 资企业。 2、借款人提供的质押外汇币种及境外金融机构提供保证的币种仅限于美元、欧元、瑞士法郎、日元、港元和英镑。 3、提供担保的境外金融,阢构原则上应是已与我行建立代理行关系～所在国(地区)政局稳定、经济金融秩序良好～标准普尔、穆迪长期信用评级在A级(含标准普尔AP+P级、A级、AP—P级～穆迪ABlB、AB2B、AB3B)以上的银行～外汇担保金额在我行对代理行授信额度以内。 三、期限 l、外汇质押人民币贷款的期限最长不得超过5年。外债项下资金用于质押时～人民币贷款的到期日不得迟于外债的到期日。 2、境外金融机构保证项下人民币贷款期限最长不得超过5年。保函应自借款人不履行债务之日起～至少半年至2年到期。备用信用证应自贷款到期之后至少15天到期。 四、利率 外汇担保项下人民币贷款利率和质押外汇存款利率～按中国人民银行有关规定执行～实行利随本清。 五、额度 1、外汇质押项下人民币贷款金额最高不得超过质押外?正折算金额的95,。2、境外金融机构保证项下人民币贷款～其保证原则上应为汇率敞口格式～贷款金额最高不得超过按人民银行公布的人民币基准汇率折算的人民币金额。 A5—2:黄金质押贷款 78 一、产品定义 黄金质押贷款是指借款人以可在黄金交易所交易且交割的标准金作质押～从我行获得信贷资金的一种贷款方式。 二、额度 黄金的质押率不得高于质押标准金市值总和的80,～并随黄金市场行情进行调整～市值总和根据借款合同签订前5个交易日上海黄金交易所每日加权平均价的算术平均值计算。 三、利率 按照人民银行贷款利率有关规定执行。 四、业务办理提示 1、要核实质押黄金的规格、品质、数量及权属。 2、用于质押的黄金必须是能在黄金交易所交易且交割的标准金,所有权没有争议,借款人申请贷款时～质押黄金必须已按黄金交易所有关规则核验～且存放于黄金交易所认定的我行黄金交割仓库内,质押合同签订后～必须从交割仓库移入对应的我行业务金库内存放。3、黄金在质押期间的仓储费及其他管理和处分费用由借款人承担。 A5—3:国债质押贷款 一、产品定义 国债质押贷款是指借款人以未到期的凭证式国债或记账式国债作质押～从我行取得人民币贷款～到期归还贷款本息的一种贷款业务。 二、期限 79 凭证式国债质押贷款期限由贷款机构与借款人自行商定～但最长不得超过凭证式国债的到期日。若用不同期限的多张凭证式国债作质押～以距离到期日最近者确定贷款期限。 三、额度 贷款额度起点为50叩元～最高不超过质押品面额的90,。 四、利率 按照人民银行贷款利率有关规定执行。 A5—4:股票质押贷款 一、产品定义 股票质押贷款是指证券公司以自营的股票、证券投资基金券和上市公司可转换债券作质押～从我行获得资金的一种贷款方式。 二、适用条件 1、借款人为依法设立并经证监会批准可经营证券自营业务的证券公司(指法人总部) 2、借款人应具备的条件:资产具有充足的流动性～且具备还本付息能力,自营业务符合证监会规定的有关风险控制比率,已按证监会规定提取足够的交易风险准备金,在最近一年内经营中未出现重大的违规违纪行为或特别风险事项～现任高级管理人员和主要业务人员无任何重大不良纪录,客户交易结算资金经证监会认定已实现有效独立存管～未挪用客户交易结算资金,经营稳健～已按证监会规定定期 80 披露资产负债表、净资本计算表、利润表及利润分配表等有关财务信息。 3、质押物是指在证券交易所上市流通的、证券公司自营的人民币普通股票(A股)、证券投资基金券和上市公司可转换债券。用于质押贷款的股票应业绩优良、流通股本规模适度、流动性较好。 三、期限 股票质押贷款期限最长为1年～不办理展期。额度股票质押贷款质押率的上限为60,(质押率二贷款本金,质押股票市值,质押股票市值二质押股票数量X前七个交易日股票平均收盘价)。 四、利率 按照人民银行贷款利率有关规定执行。 A5—5:单位定期存单质押公司贷款 一、产品定义 单位定期存单质押公司贷款是指借款人以在我行未到期的定期存单作质押～从我行取得人民币贷款～到期归还贷款本息的一种贷款业务。 二、期限 T定期存单质押公司贷款期限由贷款机构与借款人自行商定～但最长不得超过定期存单的到期日。若用不同期限的多张定期存单作质押～以距离到期日最近者确定贷款期限。 三、额度 每笔贷款应不超过质押晶面额的90,。四、利率按照人 81 民银行贷款利率有关规定执行。 A5—6:再融资 一、产品定义 再融资是指我行为满足客户对贷款资金连续使用的融资需求～对其发放新贷款用于偿还原贷款(不含贸易融资、小企业融资)的处理方式。 二、适用条件 1、借款人符合在我行办理贷款的基本条件和我行信贷政策准入的有关规定。 2、借款人资信状况良好～在我行的当年度信用等级为A级<含)以上。 3、借款人融资加权风险值不超过核定的授信额度。 4、借款人在我行所有融资的最新质量分类均为正常或关注类。 5、借款人经营及财务状况良好～且预测未来还款期内经营稳定～具有按期偿付贷款条件本息的能力～若为项目贷款或房地产贷款～项目应前景良好～具有充足稳定的还款来源～能够正常还本付息。 6、借款人能提供符合我行要求的合法、足值、有效的担保(符合信用贷款条件的除外)。 三、额度 不得超过原融资的未偿还余额 四、期限 短期贷款的再融资期限最长不超过一年(含),中期贷款 82 的再融资期限最长不超过三期限年(含),长期贷款的再融资期限最长不超过五年(含)。 A5—7:贷款重组 一、产品定义 贷款重组是指为降低和化解贷款风险～对因借款人财务状况困难而不能按期全额归还的贷款(含垫款～下同)～我行对借款人、担保方式、还款期限、适用利率、还款方式等合同规定的还款条件进行调整的贷款方式。 二、适用范围 1、通过贷款重组～可收回部分贷款本金或欠息～且担保效力不低于原担保。 2、贷款重组后有利于我行贷款安全和借款人落实还款计划～通过贷款重组能使原借款合同或担保合同存在的法律缺陷得到完善～或使信用贷款转化为担保贷款～或进一步增强担保的可靠性。 3、变更借款人后贷款风险明显降低。 三、期限 短期贷款重组期限最长不超过一年(含)～中期贷款重组期限最长不超过三年(含)～长期贷款重组期限最长不超过五年(含)。 A5—8:贷金业务 一、产品定义 贷金业务是指我行向法人客户提供黄金～并收取相应利息～到期客户归还黄金的业务。黄金是指可在上海黄金交易 83 所交易且能交割的黄金。用途解决客户短期黄金需求。 二、适用条件 1、适用于经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记、实行独立核算～从事黄金生产、加工的企业法人。 2、信用状况好～偿债能力强～对外权益性投资比例符合国家有关规定。 3、承借黄金的用途符合国家有关规定。 三、期限 贷金的期限最长不得超过重2个月～并依贷金期限的不同按1个月、3个月、6个月、9个月、12个月五个档次计息。 四、利率 按照人民银行贷款利率有关规定执行。计息贷金按月以人民币计息～本金按提金日的资金折算价值计算。 A5—9:出口退税账户托管贷款 一、产品定义 出口退税账户托管贷款指我行为解决出口企业出口退税款未能及时到账而出现短期资金困难～在对企业出口退税帐户进行托管的前提下～向企业提供的以出口退税应收款作为主要还款来源的短期贷款。用途主要用于满足因出口退税到帐时滞引起的短期资金需求。 二、适用条件 l在我行开立出口退税专户～且该专户是经外经贸商务部门或国税部门确认的借款人接受退税款项的专用帐户。 84 2、信用等级原则上应在A—级(含)以上。 3、除享受政府贴息政策的企业外～对BBB级企业办理出口退税帐户托管贷款要落实合法、有效、可靠的担保措施并严格控制贷款比例。 4、对BB级以下(含)企业不得办理出口退税帐户托管贷款(落实低风险担保者除外) 5、对经营规模不大、抗风险能力差且资信不佳的商贸一体企业和单纯外贸公司应严格控制。 三、融资金额 有‚出口退税账户托管贷款业务确认单‛的客户～贷款金额原则上不超过应退未退税金额的70,,无‚出口退税账户托管贷款业务确认单‛的客户～贷款金额不得超过应退未退税金额的50,。 四、期限 贷款期限不得超过1年。 五、利率 按人民银行同档次短期贷款利率执行o A5-10:资金池业务 一、产品定义 资金池是指单一法人或集团客户使用资金直接划拨或委托贷款方式实现法人或集团内部资金集中管理、余额调剂的一种现金管理产品。 二、业务的条件 1、申请使用普通资金池业务的客户条件。客户必须选 85 定我行为其现金管理服务主办行～在我行开立人民币基本存款账户、一般存款账户、专用存款账户或外币经常项目账户、资本金账户～且每年在我行累计办理的结算业务金额超过等值人民币5000万元(含)或笔数超过500笔(含)或综合贡献每年不低于50万元人民币。 2、申请使用委托贷款资金池业务的客户条件。(1)(集团客户必须选定我行为其现金管理服务主办行～在我行开立人民币基本存款账户、一般存款账户、专用存款账户(需核实能否作委贷资金池账户)或外币经常项目账户、资本金账户～且每年在我行累计办理的结算业务金额超过等值人民币1亿元(含)或笔数超过2000笔(含),(2)(业务开办后～客户在我行月均存款余额不得低于等值人民币5000万元或综合贡献每年不低于100万元。 3、申请使用外币资金池业务的客户条件。除满足上述条件外～客户每年在我行累计办理的国际结算业务量必须超过1000万美元(含)或向我行提供的国际结算量占比超过该集团(公司)进出口额的50,。 三、费率 资金池业务应坚持有偿服务的原则～收费标准按总行规定的收费标准执行～不得随意减免。 四、协议 客户申请开办资金池业务～与我行签订《现金管理服务协议》并填制《资金池业务开办申请表》及《成员账户信息续表》。 86