信用卡循环利息计算大揭秘

信用卡循环利息计算大揭秘 信用卡循环利息计算大揭秘 用信用卡几年了，首次失误，多交了100多元的循环利息～为此特别找了一些关于信用卡循环利息的知识学习了一下～以后可得保证全额还款了(最低还款额对用卡朋友来说最好不要参考～)。 关于信用卡循环利息的计算 关于这方面的计算方法，我曾在2年前出于个人目的通过网络进行了一次较为详细的调查。下面，我们就做一个举例说明。 假设，你的账单日为每月10日，到期还款日为每月28日。你在10月1日发生了一笔5,000元的消费，10月10日的账单上显示你的本期应还款金额为5,000元。但很不幸的是，你在10月30日之前经济拮据，无法做到全额还款。于是，你在10月16日偿还了其中的4,500元，剩余的500元直到10月31日才全部还清。请问，你将为此支付多少利息,(假设日利率为万分之五) 一个头脑正常的人或许会作出以下的计算:截止至10月28日，我仍有500元没有偿还。这笔钱已过了最后还款期限，因此我将不能享受免息期待遇。从记账日10 起直到10月30日，一共应支付30天的利息，即 500元*(5/10000)*30天月1日 ,元。至于另4,500元，因为已在规定期限内履行了还款义务，所以不需要缴纳任何费用。故应支付的利息总额为元。 这样的想法其实并无不妥，只可惜这已是2年前国内部分发卡行使用的计算方法。当时，国内信用卡业的发展仍处于初级阶段(一定数量的“准贷记卡”的存在就足以说明这一点)，部分发卡行因在know-how上的欠缺，倒给持卡人带来了一些“实惠”。但遗憾的是，现在的情况已经完全变了。如果你还用这样的方法计算自己的应付利息，那么账单上“应付利息”一栏的金额定会令你大吃一惊。在你拿到账单之前，我就可以斩钉截铁地你，你应付利息的金额绝不会为元，而应为41。25元。怎么会有如此大的差距,关键就在于那按期偿还的4，500元也将被征收15天的利息。银行方面的解释是:“由于未按时偿清欠款，持卡人不得享有免息期待遇;银行对当期全部欠款按日征收利息，“日数”的计算按照“先刷先还”的原则。”但实际上，大部分银行在信用卡使用条款中仅罗列了循环信用利率，并未明确说明应纳息欠款金额的计算方法。 坦白地说，后一种计算方法确实是目前国际上的主流。因此，国内所有的发卡行也纷纷借着“与国际接轨之名”，怀揣“可大幅增加利息收入之企图”大胆采用了此种做法。 我曾见过有持卡人在论坛中抱怨说，自己因一时疏忽少还了0。5元，结果因被取消免息期待遇而多支付了1千多元的利息，最终投诉未果。就是这样地。 招行信用卡俱乐部(本篇以招行信用卡为例介绍。) 循环利息,本金×万分之五(利息)×天数,(消费日期到本期还款日的天数)，(本金,已还金额)×万分之五(利息)×天数,(本期还款日到下期帐单日的天数) 关于利息 (信用卡大师)解答: 本帖不适合超级新人。本帖将会提及记帐日，帐单日，还款日等术语，不会对其做解释。希望新人了解之后再来看本文。 关于循环利息 有2个比较容易犯的误区: 1、欠5000元，如果还掉4990元。那么只计算剩余10元的利息。这是新人常犯的错误，事实上所有的5000元都会算利息。 2、另一种极端。只要没把欠的5000元都还清，那么会按照5000元的本金一直算下去。这也是不对的，银行没那么黑。 那么循环利息究竟是怎么算的呢,正确的公式可归结为以下几条: 1、如果按时全额还款，那么没有利息。 2、如果没有全额还款，就会有利息。每笔逐笔计算，都是从记帐日(一般来说是消费日后一天)算起算到还款日前一天。如果到下一个帐单日都没还掉，那么就会暂时先算到下一个帐单日。 3、利率:每天万分之5，按月计复利。 单纯说公式肯定比较难理解，我举个例子: 假设帐单日是20号，还款日是8号。1月1日消费1000元(计帐日1月2日) 1月10日消费2000元(计帐日1月11日) 1月15日(计帐日1月16日)消费3000元 2月8日还款1500元。 2月15日还款1000元。 那么你在2月20日帐单上可以看到的利息是: 1000*0.0005*(1月2日-2月7日)+500*0.0005*(1月11日-2月7日)+1000*0.0005*(1月11日-2月14日)+500*0.0005*(1月11日-2月20日)+3000*0.0005*(1月16日-2月20日) =0.5*37+0.25*28+0.5*35+0.25*41+1.5*36 =107.25元 各位是不是看得头晕了, 正常的，大师也是研究了很久才搞懂。我们是千算万算永远算不过银行的，因此建议各位有能力的话还是全额还款，免得被黑。 2、循环利息是如何计算的, 解答: 对于消费刷卡而言，如果你到期前全额还款，那么是没有利息的。但如果到期不是全额还款(即使差一点)，那么将会从消费日起，分笔计算利息(按日利率万分之五计);已还部分利息记到还款日的前一天，未还的部分将记到帐单日那一天。如果有预借现金，那么将从预支当天开始计，一直记到还款的前一天为止。 每月还款时是优先还利息和手续费的，其次是最低还款额的未还足部分以及超出信用额度的部分，这些都是100%要还的。未还的消费余额和预借现金余额是按10%计，这些加起来就是每月的最低还款额。 到帐单日，利息会体现在帐单里，如果你是在最后还款日才还款，那么，从帐单日到最后还款日之间的这些天，利息这部分也会被计上利息——这即是所谓的利滚利，这部分利息的利息会体现在再下一期的帐单里。如果你在帐单日的后一天就立即还款，只要能将利息部分还掉，那么就不会产生利滚利了 少还几毛钱，却要按全额计付透支利息～在信用卡刷卡消费中，部分还款逾期却要按全额计息的规则，一直是个容易引起纠纷的话。今年以来，部分银行将透支利息收取标准由全额计付改为部分计付，信用卡市场出现了较大的差异化。消费者选择信用卡时应多留意发卡行的计息方式。 :少还0.8元利息上千元 去年10月20日，王先生刷卡消费了约5万元。在到期还款日12月5日前，他往还款账户里存了5万元，以为已经全额还款，可事后查账单后才发现，由于记错还款额，少还0.8元。银行在今年1月5日的还款日对他计了两笔共1142元的利息。其中一部分为50000.8元的消费总额在10月20日到12月5日原本应属免息期间的透支利息，另一部分为该透支利息和0.8元欠款在12月5日到今年1月5日之间的透支利息和本金。 目前绝大部分银行的信用卡章程规定，信用卡透支利息按全额收取。所谓透支利息，就是还款人在到期还款日(含)前只偿还了不低于最低还款额，但是未全额还款时，银行对持卡人收取的利息。 目前，各家银行的透支利息基本都按日息万分之五收取的。不过，在具体计算方式上有较大差别，如目前大部分银行规定，不管还款人在到期还款日还了多少钱，只要没有全额还款，都要以消费金额的全额为基数，收取透支利息。 今年以来，有少数银行打破了行业内通行的部分还款逾期全额计息的规定，对信用卡透支利息推出了部分计息的方法，使得像王先生那样由于疏忽而没有全额还款的用户利息负担大大减轻。 例如，今年1月，工行修改了其信用卡章程，新章程规定:“持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。” 如案例中的王先生，如果按工行的新章程，则只需支付0.8元未还款在45天里的透支利息，和该部分透支利息及0.8元本金在其后30天里的透支利息，两部分相加，总计不过2分钱。 复利单利计息也有差别 在挑选信用卡时，除关注比较银行明示的各种费用的差别外，还要特别注意透支利息的计付方式。 不同银行对于透支利息的计算方式也不同，如建行、工行等大部分银行规定，透支利息按月计收复利，不过农业银行则规定，透支利息按月计收取单利。 仍以案例中王先生的情况为例，假设按50000元计付透支利息，如果按复利计息，则在45天的透支期内产生的1125元利息在第2个月不用计息，如果按复利计息，则该笔利息在第2个月仍要按万分之五的日息计息，大约要多交17元左右的利息。