个人贷款贷记卡还款业务推广——天津分行信用卡中心 高永光

个人贷款贷记卡还款业务推广——天津分行信用卡中心 高永光 个人贷款贷记卡还款业务推广 一、产品创意概述 ,一, 产品创意名称 个人贷款贷记卡还款业务推广。 ,二, 产品推出的必要性和紧迫性 1、是我行贷记卡业务交叉营销的必然选择 细分市场、细分客户是贷记卡发展竞争的需要，个人贷款贷记卡还款业务推广，将充分利用我行个贷客户资源，实现贷记卡与个贷业务互补。 2、提高我行贷记卡业务经营水平 个人贷款贷记卡还款业务推广，将实现个贷客户新增发卡百分之百激活率，提高我行贷记卡有效发卡量和资产质量，降低全行贷记卡不良透支率。通过我行个贷客户贷记卡专项管理和营销，通过短信、账单,含电子账单,等加强个性化营销与服务，将促进贷记卡业务收入的稳步增长。 3、提高我行个贷业务市场竞争力 贷记卡消费透支免息还款期政策用于个人贷款还款，个人贷款还款时间整体上后延25至56天，相当于贷款利率得到一定的优惠，对于短期个人贷款，该项优惠尤为明显。该业务的推出一定程度上会促进我行个贷业务的拓展。 二、产品创意详述 ,一,适用目标客户群及应用领域 个人贷款贷记卡还款业务适用目标客户群为我行全部个人贷款客户，应用领域为我行个人贷款业务，涉及的贷记卡为我行发行的各类金穗贷记卡产品，包括标准卡、主题卡及联名卡，由个人贷款客户自主选择。 ,二,产品主要功能简述 将金穗贷记卡与我行个人贷款业务结合在一起，以金穗贷记卡替代金穗借记卡作为个贷业务还款账户，通过消费透支免息,25至56天,，为贷款客户提供一期贷款本金与利息还款延长期及其它服务。 ,三,业务开办 1 分行信用卡中心 个人贷款贷记卡还款业务推广 1、无卡新增贷款客户 客户(选房)计划申请个贷 我行受理: 客户填写《借款合同》(贷款账号、还款账号等暂邮寄客户缺)、《补充合同》及贷记卡申请，签字，提供有效身份证件复印件 组织贷款调查:联网核查、征信评级 征信评级合格(个征信评级合格(贷N补调查说明?贷标准),记卡标准),N Y拒绝Y发卡Y资信调查合格?N 客户经理在贷记卡申请表上标注Y“个贷客户，与个贷资料核对一 致”(如办理借记卡签约还款，核N对信息一致性) 总行复审发卡N支行有独立审批人,对贷款申请做拒 绝处理，对贷记Y将申请表传真卡申请可视同普到分行信用卡通进件处理录入贷记卡外挂系统中心(也可上 报支行统一传 真) 将贷款申请和贷记卡申请同时上报支行个人部 支行有独立审批人,将贷款上报分 行审批Y N通过贷记卡外挂系统审批贷记卡 审批通过后支 行录入系统将贷记卡申请报分行独立审批 人，分行审批人依据纸质或传 真件通过系统审批 分行接收总行建账信息 (包含此类申请的贷记卡 信息)，发布到经管网 支行到房管局进 件(他项权) 发放贷款，向客户提供相关 手续(回填借款合同中贷款 账号、贷记卡卡号) 2 分行信用卡中心 个人贷款贷记卡还款业务推广 2、有卡新增贷款客户 客户(选房)计划申请个贷 我行受理: 客户填写《借款合同》(贷款账号暂缺，还款账号为贷记卡卡号)、《补充合同》，如申请调整贷记卡信用额度，填写调整申请表;如办理借记卡签约扣划贷记卡欠款业务，填写签约还款申请表，签字，提供有效身份证件复印件 N 组织贷款调查:联网核查、征信评级 有贷记卡额度调整表, Y 征信评级合格(个征信评级合格(贷N补调查说明?贷标准),记卡标准),N Y拒绝 Y调整 Y资信调查合格?N Y客户经理在贷记卡额度调整表 上标注“个贷客户”(如办理N签约还款，核对信息一致性) 将贷款申请和贷记卡额度调整、签约等申请表 对贷款申请做拒同时上报支行个人部 绝处理，对贷记 卡额度申请可视 同普通进件处理将贷款上报分行审批支行有独立审批人, Y 在贷记卡额度调整表上审批签字N审批通过后支 行录入系统 将贷记卡额度调整、签约等申 请表同时报分行独立审批人进支行到房管局进 行审批处理件(他项权) 总行审批发放贷款，向客户提供相关 手续(回填借款合同中贷款 账号) 3 分行信用卡中心 个人贷款贷记卡还款业务推广 3、无卡存量贷款客户 客户经理以“贷后管理”为由预查 客户征信，筛选符合条件的客户， 通过电话或信函访销贷记卡 我行将申请资料寄到客户手中(申请来源统一为 “个贷客户”，卡函领取方式统一为“邮寄到帐 单地址”)，客户填写后，回邮支行 N 支行:联网核查、征信评级 征信评级合格(贷N补调查说明? 记卡标准),N Y 拒绝分支行按照正常个贷客户办Y发卡理贷记卡流程进行发卡处理 总行审批制卡，邮寄分 行，分行分发支行，支 行分发贷款支行 客户经理通知客户前来领卡，并办 理还款帐号变更，签订补充合同。 4、有卡存量贷款客户 客户经理通过电话访销或信函访销等方式邀约客户前来贷款行办理个贷指定还款账户变更手续。 三、产品创意分析 ,一, 产品创新点分析 1、我行独自创新业务 个人贷款贷记卡还款业务为我行独创，国内同业及我行系统内均未开展此项业务。 4 分行信用卡中心 个人贷款贷记卡还款业务推广 2、涉及多个业务与技术部门 个人贷款贷记卡还款业务涉及总行信用卡中心、总行软件开发中心、分行信用卡中心、分行个人金融部,住房金融和个人信贷部,、分行信息管理部。 3、涉及多个业务处理系统 个人贷款贷记卡还款业务涉及我行信贷管理系统,CMS,、综合应用系统(ABIS)、金融服务平台,TULIP,、、贷记卡前置系统(VFEP)、贷记卡清分清算系统(WIP)、贷记卡业务处理系统(V+)、贷记卡辅助管理操作平台等。 ,二, 新产品与现有相关产品的关系 1、贷记卡引入个人贷款业务将提高我行个贷客户服务水平 以借记卡作为还贷账户时，虽然借记卡存在短信通知功能，但还款日借记卡账户资金余额不足时将会形成扣款失败情况，客户将不会收到动账通知，此时客户将产生贷款逾期，借款人个人征信出现不良。利用贷记卡透支还款、循环用信，客户在享受免息期的同时，短信通知、约定还款、纸质或电子对账单等将使个贷客户享受到更为人性化的便利服务。 2、贷记卡引入个人贷款业务不会影响我行个贷业务收入 以贷记卡取代借记卡作为还款账户时，客户额度充足时，每月按时扣收本息;额度不足而产生逾期时，依然收取客户逾期利息。贷记卡透支超过免息期时，还将被收取透支利息，贷记卡透支利率为18%，远高于个贷逾期罚息利率。另外，除利息、罚息收入外，个贷还款贷记卡激活率为百分之百，通过引导消费，这些卡还将为我行带来消费手续费收入。 3、贷记卡引入个人贷款业务不会影响我行个贷业务流程 无论是存量个贷业务还是新增个贷业务，贷记卡引入个人贷款业务只是还款账户的变更，原有操作流程无大变化。 ,三,新产品市场前景预测 目前，我行个人贷款客户总量为96300户，贷款余额为148亿元，年新增9700余户，新增贷款20亿元左右，平均每笔贷款20余万元，贷款客户月均还 5 分行信用卡中心 个人贷款贷记卡还款业务推广 款3200元左右。个人贷款贷记卡还款业务有较大的拓展空间。贷记卡向客户提供贷款、贷记卡金融和增值服务，满足了客户全方位的金融需求。该业务在我行推出后，总行有可能作为样板项目向全国进行推广。 四、新产品定价及成本效益分析 ,一,成本分析 1、贷记卡运营成本 包括卡片、对账单、积分礼品、营销费用等，由总行信用卡中心承担。 2、专项营销费用 个人贷款贷记卡专项营销，费用由分行承担，每年20万元。 ,二,效益分析 1、社会效益 个人贷款贷记卡还款业务是贷记卡代收业务在我行个贷业务的推广，将开我国个贷业务之先河，提高我行个贷业务市场份额和金穗贷记卡品牌知名度。 2、经济效益 个人贷款贷记卡还款业务推广，将大大提高我行贷记卡活卡率，提高贷记卡透支利息收入、消费手续费收入和其它收入。具体收费项目详见总行金穗贷记卡收费标准。 五、产品风险点及防范措施分析 我行开办个人贷款贷记卡还款业务将严格执行发卡客户准入控制。 目标发卡客户均为符合我行个人贷款发放条件且已办理贷款手续的优质客户，资信状况良好、收入水平较高、消费能力、还款能力及用卡意识较强，发卡业务风险较低。 另外，我行个人贷款主要为住房贷款和商用房贷款，客户为长期客户，基本上按期归还贷款，住房贷款业务目前处于较为稳定的安全期，贷记卡还款业务风险较小。 6 分行信用卡中心 个人贷款贷记卡还款业务推广 六、部署渠道 个人贷款贷记卡还款业务将在全行个贷业务开办网点推广，业务开展前将通过行发文件具体进行部署。 7 分行信用卡中心