我国金融服务行业运用电子商务的研究

我国金融服务行业运用电子商务的研究 摘要 21世纪全球进入一个新经济 时代 ，我国的电子商务有了迅猛发展，在电子商务帮助下，产品和服务几乎可以瞬时在世界各地交易，以网络和电子商务为主要特征的新经济以不可争辩的事实席卷了我国每一个行业，特别是金融服务业。而当今的金融服务业正处在信息化的最前列，随着电子商务的发展，在所有的金融市场上，特别是在股票、债券、期权、期货和货币市场上，以及在保险和其他相关的金融服务业。而电子商务在这个过程中起着非常重要的作用。如果我国想快速的发展金融服务业，就必须将电子商务应用到金融服务业。只有这样才能是我国的金融服务业与世界接轨。并且电子商务的发展推动了金融一体化的进程，使金融服务业进入了全新的发展阶段，这已经是不争的事实。我们也应该加强电子商务在我国的发展。 关键词 电子商务；金融服务业；安全  Abstract The 21st century global economy has entered a new era of e-commerce in China has been the rapid development of the help in e-commerce, products and services can be almost instantaneous trading around the world to network and e-commerce as the main features of the new economy can not be argued in the the fact that swept through our country in every industry, especially in the financial services sector. And today's financial services industry is at the forefront of information technology, with the development of e-commerce, in all financial markets, especially in stocks, bonds, options, futures and currency markets, as well as in insurance and other relevant the financial services sector. And in the process of e-commerce plays an important role. If you would like to fast development of China's financial services industry, it is necessary to e-business applications to the financial services sector. Only in this way can the financial services industry in our country and the world. And promoted the development of e-business process of financial integration, so that the financial services industry has entered a new stage of development, this is an indisputable fact. We should also strengthen the development of e-commerce in China. Keywords E-commerce;Financial services industry;Safety standards 目录 摘要    I Abstract    II 第1章　绪论    1 1.1写作背景    1 1.2写作目的    1 1.3国内外研究的现状    1 1.3.1国外研究现状    1 1.3.2国内研究现状    2 1.4 研究内容及    2 第2章　研究的理论基础    3 2.1电子商务的含义及意义    3 2.1.1电子商务的含义    3 2.1.2电子商务在金融服务业的意义    3 2.2金融业运用电子商务所要求的安全标准    4 2.2.1防火墙(FireWall)技术    4 2.2.2加密技术    4 2.2.3.数字签名    4 2.2.4.数字证书    4 2.2.5.消息摘要(Message Digest)    5 第3章　运用电子商务的金融服务业现状、弊端    6 3.1金融服务业的发展现状    6 3.1.1电子支付及电子货币的发展    6 3.1.2电子银行的发展    6 3.1.3网上证券的发展    7 3.1.4网上保险的发展    7 3.2电子商务在金融服务业存在的问题    7 第4章　金融服务业问题的解决方法    9 4.1金融服务业应采取措施    9 4.1.1.加强金融意识    9 4.1.2技术问题的解决方法    9 4.1.3.加速基础设施建设    9 4.1.4应尽快制定和完善相关法律法规    9 4.2电子商务安全问题上应采取措施    9 4.2.1.加强网络基础设施建设    9 4.2.2.加强安全技术的研究和应用    10 4.2.4.加强法律法规建设    10 4.2.5.加强诚信建设    10 结论    12 致谢    13 参考文献    14 附录    15 第1章　绪论 1.1写作背景 随着计算机的普及 ,信息技术的发展 ,电子商务走进人们的生活 ,渗透进金融领域 ,这种高科技的渗透 ,使得金融领域面对着重大的变革。电子商务的发展为金融业提供了新的服务领域和方式，金融服务业也将满足电子商务的要求并提供相应的信息支持。金融也服务的内容和方式要进行相应的变革，以满足在电子商务时代，人们要求不同时间、地点的限制，交互式进行金融活动趋势的需要。 1.2写作目的 电子商务的发展大大的促进金融服务业的发展。与此同时，也是金融服务业面临着严重的挑战。在历史重大的转折时期，电子商务给金融服务业带来了无限的商机，也带来了重大的风险。一些跟上潮流的金融服务行业将欣欣向荣，急速的发展壮大。获取丰厚的利润。跟不上潮流的金融服务业就面临着淘汰。为了使我国的金融服务业在电子商务的世界健康的生存和发展，我国的金融服务业应不失时机地抓住这个机会，所以我要研究电子商务给进融服务业带来的机遇和挑战，以及应该采取怎样的发展战略和应对措施，这也是金融服务业必须认真研究的重大课题 1.3国内外研究的现状 1.3.1国外研究现状 从世界各国的情况上看，使电子商务较好的运用到金融服务业服务有网上银行业务，网上证券业务、网上保险业务、网上支付业务等。而这几项业务发展好的几乎都在发达国家。以美国为例，其中网上银行业务，美国的三家银行于1995年联合在互联网上成立了全国球第一家虚拟的网上银行—安全第一网络银行，该网上银行通过互联网提供全球范围的金融服务，而这种网络银行是一种虚拟的银行，它无需设立分支机构，就能将银行业务推向全国乃至全世界，极大地减少了银行的费用。而网上证券交易已在全美普及，大大小小的网上证券商已超过100个股事网上交易的账户总数超过300万。据美国证券交易委员会（SEC）全美有25%的散户交易量是通过网上交易来完成的。并且美国证券业的高度专业化，使网上交易业务灵活多样，即使是资金规模小的券商也能够轻松的参与业务从而盘活网上证券交易市场。以上就是对国外的金融服务业简单的介绍，国外的金融服务业发展的非常迅速，除了上述介绍的之外还有网上保险业务、网上支付业务等发展的也是十分迅速。我们就不一一列举了。 1.3.2国内研究现状 我国的中国银行、招商银行、建设银行、工商银行和其他金融机构，先后推出了网上金融服务，开通了网上购物、网上支付、网上转帐、网上缴费、网上外汇买卖，网上证券交易等在线交易金融服务。进入21世纪后，我国的网上银行规模迅速扩大，到2001年上半年我国20多家银行的200多个分支机构拥有了网址和网页。并且网上证券、网上保险等也在我国迅速的发展。但是我国的网上证券和网上保险还处于探索阶段。网上证券交易的份额还不足4%，仅仅是现场交易的补充，而大多数保险公司主要通过网站提供静态信息，仅提供严重内容、经营机构、投保意向书等内容，真正的网上保险业务不多。这也是我国同发达国家的差异所在，也是我国金融服务业利用电子商务的现状[1]。 1.4 研究内容及方法 第一：研究内容 。本文首先通过对金融服务业和电子商务在金融服务业的研究和应用，发现电子商务在金融服务业中存在的问题，然后提出相应解决方法和对策。本着提出问题，分析问题，解决问题的思路，先从金融服务行业的发展入手，分析电子商务商务在金融服务业的发展的情况，然后对电子商务在金融服务业存在问题，对解决各个问题进行有针对性的分析和研究，得出解决这些问题的方法并提出使电子商务在金融服务有更好的发展对策。 第二：研究方法。通过分析金融服务业的背景和现状，本着发现问题，分析问题，解决问题的基本思路，结合金融服务业情况，发现在电子商务在金融服务业应用的过程中存在的诸多问题，并根据具体情况对这些问题逐一的提出解决，研究如何在正确的理论指导下，进行科学、合理、有效的方法，使电子商务在金融服务业更好的发展。本文的基本框架是：金融服务业发展的背景—研究意义—国内外发展现状—研究的内容及方法—研究的理论基础—中国金融服务业发展现状—金融服务业在发展过程中存在的问题—针对各个问题的对策分析。 第2章　研究的理论基础 2.1电子商务的含义及意义 2.1.1电子商务的含义 所谓电子商务就是指贸易活动各环节的电子化,它覆盖与商务活动有关的所有方面。按照世界贸易组织电子商务专题报告的定义,电子商务就是通过电信网络进行的生产、营销、销售和流通活动、它不仅指基于因特网上的交易,而且指所有利用电子信息技术来解决扩大宣传、降低成本、增加价值和创造商机的商务活动。电子商务通过网络实现网上信息流、物流和资金流的统一。 2.1.2电子商务在金融服务业的意义 在电子商务正以前所未有的速度迅速发展,并向金融领域渗透。电子商务的渗透使得作为现代经济核心的金融业面临着变革。电子商务的出现改变了传统的客户和金融机构雇员面对面市的交易方式,时空距离不再制约金融机构的业务发展。金融机构加速采用电子商务技术开发新的金融产品,提供新的金融服务, 从而拓展市场,形成金融机构业务发展的新增长点,推动金融机构业务向更新、更高层次的发展。如以信用卡为媒体,发展电子货币、网上购物、电子支付、代发工资、代扣代缴公用事业费用等业务,可以满足多层次客户的金融需求; Ic 卡的出现,使金融机构渗透到医疗保险、税收、车辆加油、宝路收费、停车收费等社会生活的各个领域;先进的网络通讯技术可以将金融机构网络和各种证券网络联成一体,客户可以利用金融机构网络进行证券交易、证券转账、国债买卖、外汇买卖、结售汇等投资中间业务;利用信息处理技术和数据库技术,可以发展个人理财业务、企业财务顾问等业务;通过电脑的统计、分析、运算为客户提供多种咨询服务和投资组合方案,可以多方位地满足企业和个人的理财需求。电子商务的发展促进金融机构从以前的单一经营货币的企业,发展为经营多种金融产品、提供多项社会服务的企业。金融机构的业务品种、资产结构、盈利方式向多元化、综合化方向发展。以客户为中心涉及多种市场需要的金融产品,已经成为现代金融机构发展的特点。金融服务的电子化和信息化大大加快了资金流动速度和信息透明度,使金融机构依赖资金周转时间和信息不对称来获取盈利的可能性越来越小。金融机构通过智能化信息处理系统,将经济及金融信息分析、资源投向决策、资金筹措调配、金融工具选择、交易结果反馈等环节有机结合起来,明显地提高了资金运用效率[2]。 2.2金融业运用电子商务所要求的安全标准 随着网络经济和网络社会时代的到来, 我国的经济、军事、社会各方面都越来越依赖于网络, 特别是金融和电子商务方面。同传统的金融管理方式相比, 金融电子化如同将金库建在计算机数据库中, 资金在计算机网络中流动,金融计算机系统已成为犯罪活动的新目标。为了保障金融、电子商务的安全性，认证技术是一个重要方面。其中采用的安全认证技术主要有以下几种: 2.2.1防火墙(FireWall)技术 防火墙是一种隔离控制技术，在某个机构的网络和不安全的网络(如Internet)之间设置屏障，阻止对信息资源的非法访问，也可以使用防火墙阻止专利信息从企业的网络上被非法输出。 2.2.2加密技术 数据加密技术是电子商务中采取的主要安全措施，贸易方可根据需要在信息交换的阶段使用。在网络应用中一般采取两种加密形式：对称加密和非对称加密，采用何种加密算法则要结合具体应用环境和系统，而不能简单地根据其加密强度来做出判断。 2.2.3.数字签名 数字签名技术是实现交易安全核心技术之一，它实现的基础就是加密技术。以往的书信或文件是根据亲笔签名或印章来证明其真实性的。但在计算机网络中传送的报文又如何盖章呢？这就是数字签名所要解决的问题。数字签名必须保证以下几点：接收者能够核实发送者对报文的签名；送者事后不能抵赖对报文的签名；接收者不能伪造对报文的签名。现在己有多种实现数字签名的方法，采用较多的就是公开密钥算法。 2.2.4.数字证书 (1)认证中心 在电子交易中，数字证书的发放不是靠交易双方来完成的，而是由具有权威性和公正性的第三方来完成的。认证中心就是承担网上安全电子交易认证服务、签发数字证书并确认用户身份的服务机构。 (2)数字证书 数字证书是用电子手段来证实一个用户的身份及他对网络资源的访问权限。在网上的电子交易中，如双方出示了各自的数字证书，并用它来进行交易操作，那么交易双方都可不必为对方身份的真伪担心。 2.2.5.消息摘要(Message Digest) 消息摘要方法也称为Hash编码法或MDS编码法。它是由Ron Rivest所发明的。消息摘要是一个惟一对应一个消息的值。它由单向Hash加密算法对所需加密的明文直接作用，生成一串128bit的密文，这一串密文又被称为“数字指纹”( Finger Print )。所谓单向是指不能被解密，不同的明文摘要成密文，其结果是绝不会相同的，而同样的明文其摘要必定是一致的，因此，这串摘要成为了验证明文是否是“真身”的数字“指纹”了[3]。 通过以上几种方法可以使金融服务业更好的运用电子商务，使其更好的发展。 第3章　运用电子商务的金融服务业现状、弊端 3.1金融服务业的发展现状 3.1.1电子支付及电子货币的发展 电子支付系统指的是消费者、商家和金融机构之间使用安全电子手段把支付信息通过信息网络安全地传送到银行或相应的处理机构,以实现货币支付或资金流转的支付系统。由于发展电子支付的需要,人们创造发明了电子货币。顾名思义,电子货币就是以电子信息网络为基础,以商用电子化机具和各类交易卡为媒介,以电子计算机技术和通信技术为手段,以电子数据的形式存储在银行的计算机系统中,并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币,如目前人们使用的信用卡、银行卡、转账卡、智能卡等。从目前来看,我国的支付系统建设相对发达国家还是比较落后的,具体表现在支付工具、支付手段等方面。目前,我国的支付工具以现金、支票、汇票、本票、信用卡(磁卡) 为主。在以个人为主的商业行为中,现金仍是主要的支付方式,现金流通量约占货币供应量的25 % ,而在美国等西方发达国家,只占8 %。大量的使用现金,带来了许多难以根治的问题,如携带不方便,日益增多的假币问题,人民币发行成本的居高不下等,传统的支付手段已越来越难以适应整个社会经济活动的需求。中国人民银行正在集中建设为商业银行跨行支付的清算和结算服务系统,即中国国家现代化支付系统(CNAPS) 。相信随着CNAPS 的建立,我国的电子支付会得到进一步发展,缩小同发达国家的差距,步入电子货币时代。 3.1.2电子银行的发展 电子银行又称网络银行、网上银行、在线银行,是指银行利用因特网技术,通过因特网向用户提供各种金融服务的银行。电子银行是计算机、网络和银行的三位一体,它利用网络上的虚拟银行柜台向客户提供全天候的网上金融服务。我国政府和企业很早就认识到了信息化对经济增长和企业竞争力的巨大影响,政府相继实施了“金桥”、“金税”、“金关”、“金卡”等一系列金字,现已形成了一定的网络化规模。自动服务系统与柜台服务、跨地域跨行金融数据传输与电子资金转账系统、金融信息管理和决策分析支持系统等应用系统已在商业银行系统开发成功并投入使用。1997 年中国银行率先在因特网上建立了中国第一家网上银行“网上银行服务系统”(简称OBSS) ,截至目前,国内几乎所有大的商业银行银行都推出了自己的网上银行或在因特网上建立了自己的主页和网站,如建设银行的“e 路通”、招商银行的“一卡通”等。国内与国外电子银行相比,在时效性、安全性、可操作性、多样性上还相对落后,国内电子银行的发展尚处在起步阶段,在许多方面还远未成熟,要走的路还很长[4]。 3.1.3网上证券的发展 网上证券服务是证券业以因特网等信息网络为媒介为客户提供的一种全新商业服务。目前大家普遍认同的网上证券主要是指网上证券交易,但实际上能够通过互联网提供的网上证券还应包括有偿证卷投资咨询、网上证券投资顾问、股票网上发行与推广等多种投资理财服务。我国的证券市场起步较晚但发展较快,目前已实现了交易撮合“无纸化”,证券交易“无形化”,资金清算“电子化”和委托方式“多样化”。目前,现代化的计算机网络技术已将银行、券商和交易所的系统有机地联成一个整体,组成了一个色彩斑斓的证券交易结算服务网络,为投资者提供了一个多层次、多功能、全方位的立体服务空间。随着因特网的迅速发展和我国网络用户的普及,为发展网上证券提供了良好的大环境,相信在不远的将来,网上证券还会改变整个证券市场的面貌。 3.1.4网上保险的发展 网上保险的最终目标是实现保险的电子交易,即通过因特网实现投保、核保、给付、理赔等业务工作。在因特网这个平台上,保险公司不仅可以通过网络直接接触成千上万的新客户,而且随时可以为老客户提供先进周到的服务,同时与各行各业进行合作交流,从根本上精简了业务环节,降低运营成本,提高企业的效率与效益。目前我国网上保险还刚刚起步,大部分险种还不具备网上保险的条件,人们对保险的认识还与国外有较大差距,但国内的众多保险公司正在通过因特网络改变传统的保险操作模式,截至目前,国内的保险公司在因特网上均有了 自己的网页,并推出了自己的服务,方便快捷的网络保险正在一步一步接近中国老百姓的生活。中国保险业在发展电子商务方面的步伐很快。用网上保险是提高中国保险业与国外同行竞争力的一个捷径,是发展中国保险业的一个推动力,同时也是中国老百姓享受保险更高服务的一个途径。 3.2电子商务在金融服务业存在的问题 我国电子金融创新发展进程虽然取得了可喜的成绩,但是由于我国金融机构众多,服务网点分布广,地区间经济发展不平衡,尤其是与国外相比,我国的金融水平还很落后。尤其是金融服务水平与服务效率更是无法与发达国家相比,所以我国的金融建设,更多的应当从内部做起,正视金融市场化和金融现代化的双重压力。归纳起来,我国的电子商务在金融服务业应解决以下几个问题: 第一：意识问题。金融意识的缺乏,直接制约着我国的金融发展。习惯了计划经济思维,现在就必须向现代化和市场化思维转变,必须具备金融创新意识、风险意识、全球金融意识、金融开放意识、虚拟金融意识等。 第二：技术问题。网络应用于商业在我国还是起步阶段,目前电子商务在金融服务业应用还存在着许多问题,其中技术问题是最主要的,一些技术障碍已成为影响电子商务在金融业发展的主要因素,目前用户反映最多的是对网上银行安全和保密的疑虑,所以有些用户并不急于享受现代化的网上金融服务。这就要求金融机构要加大对电子商务在金融业的科技投入,集中力量解决关键问题,使电子商务在金融业百分之百的安全可靠,打消用户的疑虑。 第三：统一规范问题。网络的特点就是开放与兼容,但我国目前仍存在着重复开发与互不兼容的现象,造成资源的巨大浪费。加快电子商务在金融业的发展,中国在规范化管理方面还有很长的路要走。参照国际最新标准,加快制定和完善我国金融网络化的统一规范,无论从现实和长远的角度来看,都是相当必要的。 第四：监管、防范风险、确保安全问题。电子商务在金融业的监管难度大、比较复杂,因为他不是网络监管和金融监管的简单叠加,而有其自身的新内容,如对电子银行推出的虚拟金融服务品种、价格的监管问题等。电子金融是无国界的,目前在跨国金融集团“抢滩登陆”因特网的情况下,急需建立我国自己的法规和标准。立法要先行,规章制度应完善,使其无隙可乘。 随着时间的推移,金融全球化、自由化趋势将进一步发展,竞争使各类金融机构在职能上的差别将逐渐缩小,更多的虚拟金融机构将会已超出我们想象的速度迅猛地发展起来。所以我们应该正确面对并解决以上问题。 第4章　金融服务业问题的解决方法 4.1金融服务业应采取措施 4.1.1.加强金融意识 要想使人们的意识加强，就让人们对金融服务业有更好的认识。这就要求金融服务机构推出的网上金融产品和服务要去信于客户的青睐，是至关重要的。因此银行应该从战略高度深入研究如何建立自己的品牌战略。这样人们就了解金融服务业的金融产品的特点，也就加强了对金融意识。 4.1.2技术问题的解决方法 目前，电子商务应用才刚刚开始，许多方面还不够完善，安全技术及其应用还不能满足电子商务发展的需要。这就要求我们密切关注电子商务的动向，关注电子商务安全技术，加大投入力度,研究更加先进可靠、经济适用的安全技术。安全问题又是电子商务实施中的关键技术问题，也是技术难点。客户一般要求的安全业务主要是电子信息内容的完整性和保密性，而且要能准确识别电子信息发送方和接收方的身份等。 4.1.3.加速基础设施建设 电子商务建立在信息基础设施之上，没有完备的、先进的通讯基础设施，没有先进的与通讯基础设施相连的信息设备，电子商务的发展只能是一句空话。我国的基础设施建设水平还很差，通讯服务质量和资费仍然是电子商务活动开展的阻碍因素。因此，必须加速建设高速宽带互联网，实现图像、通讯网、多媒体网的三网合一，使我国电子商务的发展具备良好的网络平台和运行环境，使消费者的上网费用降到最低[5]。 4.1.4应尽快制定和完善相关法律法规 电子商务的交易过程涉及商户、银行、电信、公证、ISP和消费者，其中任何一个环节出问题都可能引发纠纷。要制定相关的电子支付制度、电子商务规则，对其中引起的纠纷做到有章可循、有法可依，建立完备的法律体系和权威的认证机构，维护整个电子商务的交易秩序，促使更多的人放心在网上购物。 4.2电子商务安全问题上应采取措施 4.2.1.加强网络基础设施建设 在此方面，我国已经取得了一定进步，但总体情况不容乐观，地区之间发展不平衡。今后国家应继续加大网络建设投入力度，进一步鼓励企业加大对信息产业的投资，进一步增强电子商务发展的网络基础。要扩大国际出口带宽的建设,解决原有网络带宽及速度较低、网络运行质量差和电信资费高等问题,并缩小东西部、南北方的差距。要采取切实措施,构建一个值得信赖并能够保证信息的完整性和安全性的多层次的开放的网络体系，优化国内用户环境。 4.2.2.加强安全技术的研究和应用 目前，电子商务应用才刚刚开始，许多方面还不够完善，安全技术及其应用还不能满足电子商务发展的需要。这就要求我们密切关注电子商务的动向，关注电子商务安全技术，加大投入力度,研究更加先进可靠、经济适用的安全技术[6]。 4.2.3.提高从业人员的技术水平和整体素质,提升企业的管理水平 首先,要加强现有从业人员的培训，提高现阶段人员的技术水平,提高其安全意识,提高其应对安全问题的能力。其次,要加强电子商务人才的培养。应充分利用各种途径和手段培养大量素质较高、层次合理、专业配套的网络、计算机及经营管理等方面的专业人才，特别是掌握现代信息技术和现代商贸理论与实务的复合型人才。最后,要提高企业电子商务管理水平。安全问题不仅有技术的原因,管理落后也是一个重要方面,企业要建立适应电子商务发展的管理体系，培养合格的管理人才,提升整体管理水平。 4.2.4.加强法律法规建设 包括两个方面的内容:一是要完善原有的法律体系并进行必要的调整;二是适应发展的需要制定新的法律法规。 要积极开展立法的各项准备工作，循序渐进，突出重点、先易后难，先单项后综合，在实践中摸索，在发展中完善，针对不同的法律问题，提出新的解决方案，制定相应的法律法规。不具备具制定法律法规要求的，可以先制定“条例”、“细则”等规范性法律文件，逐步强化电子商务立法。 4.2.5.加强诚信建设 首先，建立健全社会信用制度及管理体系。要加快信用立法，完善经济活动实名制健全个人财产申报制度，实行个人破产制度等。以形成对信用体系的强势约束力,确保个人信用制度的健康发展。其次，建立完善的企业制度，培养优秀的企业文化。要以提高企业价值作为经营的根本，把自主性和自律性的道德标准作为企业的重要组成部分，进而建立以诚信为基础的企业文化。再次，建立企业和个人的信用评价与监管机构建立起以政府为背景跨部门的，包括银行、工商管理、公安、税务部门协同的企业和个人的信用评价与监管体系，实现跨部门、跨行业、跨地区的信用信息互联互通。加大失信行为的成本，以约束失信行为。最后，加强对企业的监管力度，完善各种监管系统。 结  论 所以我国要及时地抓住电子商务对我国的金融业提供的难得的机会。因为电子商务是一种新事物，具有广阔的发展前景，只有抓住这个机会才能使我国金融服务业获得了长足进步，金融资产总量快速增长。在这篇中我提出了意识和技术等问题，针对这些问题我提出了加强金融意识、技术问题的解决方法加强基础设施建设等解决方法。采用这些方法能使电子商务在我国金融服务业有更好的发展。是我国金融服务业跟上世界的潮流。 致谢 时光匆匆如流水，转眼便是大学毕业时节，春梦秋云，聚散真容易。离校日期已日趋临近，毕业论文的的完成也随之进入了尾声。从开始进入课题到论文的顺利完成，一直都离不开老师、同学、朋友给我热情的帮助，在这里请接受我诚挚的谢意! 本学位论文是在我的指导老师董晓东老师的亲切关怀与细心指导下完成的。从课题的选择到论文的最终完成，董老师始终都给予了细心的指导和不懈的支持，并且在耐心指导论文之余，董老师仍不忘拓展我们的视野，让我们感受到了写论文乐趣。值得一提的是，董老师宅心仁厚，闲静少言，不慕荣利，对学生认真负责，在他的身上，我们可以感受到一个学者的严谨和务实，这些都让我们获益菲浅，并且将终生受用无穷。毕竟“经师易得，人师难求”，希望借此机会向董老师表示最衷心的感谢！ 最后要感谢的是我的父母，不仅他们对我有养育之恩，而且也为我能够顺利的完成毕业论文提供了巨大的支持与帮助。在未来的日子里，我会更加努力的学习和工作，不辜负父母对我的殷殷期望！我一定会好好孝敬和报答他们！ 最后还要感谢长期以来给我诸多帮助的同学们，你们的友情将是我一生最值得珍惜的财富和最值得怀念的情感。 参考文献 [ 1 ] 张卓其，史明坤.网上支付与网上金融服务.东北财经大学出版社，2002. [ 2 ] 奚宪铭,崔虹. 电子商务基础. 哈尔滨地图出版社, 2002, (1) . [ 3 ] 张矢. 网上支付与结算. 重庆大学出版社, 2002, (1) . [ 4 ] 刘刚. 网上支付与电子银行. 华中师范大学出版社, 2002.(1) [ 5 ] 方美琪.《电子商务概论》.北京，清华大学出版社，1999. [ 6 ] 李琪.《中国电子商务》.成都.西南财经大学出版社，2001. [ 7 ]  Kalakota R,Robinston M,Tapsott D. E-business 2.0:Roadmap for success [M].Reading:Addisoon Wesley Publishing Co.2001. 附录 China Construction Bank's electronic banking and e-commerce.End of the twentieth century, the new wave is sweeping through the world economy as an important feature of the new economy of e-commerce economy suddenly become the hottest topic in the field, after experiencing the ups and downs, the original business model and management challenges have been comprehensive. Re-examine, rational thinking, people began to use a more pragmatic attitude towards e-commerce, e-commerce practice, an increasing number of e-commerce site started only a loss to profit, global e-commerce gradually bottom out and started a full recovery, to the healthy development of the road. China International Electronic Commerce General Assembly today is the eighth, and the people concerned about the General Assembly took note of the domestic e-commerce e-commerce and the General Assembly is always the same from the same colony, the General Assembly the adoption of e-commerce experience that we can make the well-being of domestic e-commerce. This session of the General Assembly to "winning innovation, international standards" as its theme, is consistent with the trend of the international e-commerce, so that now high time to develop e-commerce. A, e-commerce to have a great impact on the socio-economic Thanks to the development of e-commerce, its meaning has become more abundant, it is no longer confined to the adoption of business-to-business Internet commerce. From the business point of view, e-commerce should also include all sectors of economic activity in the electronic network, such as  e-banking, e-government and so on. Channels from the service point of view, not only to support e-commerce channels including the Internet, should also include mobile communications, cable television, telephone and so on. E-commerce has brought major changes in the global economy, have had a    far-reaching effects. It has changed the company's organizational structure and mode of operation, by optimizing the internal production processes, reduce intermediate links and shorten the production cycle, speed up cash flow, reduce inventory, so as to enhance productivity and reduce production costs and enhance the level of intensive management to achieve efficient operation of . It has changed between the upper and lower the cost structure of enterprises, close the upstream and downstream strategic alliances between enterprises, enterprises in the traditional one-way operation of the logistics-oriented pattern based on the realization of the logistics, information flow at the core, to flow as the main body of the new mode of operation. Supply and marketing chain in order to affect the effective establishment, improvement, from raw materials procurement and sales, as well as to the operation of the market segments, such as information management efficiency, forcing the enterprises to enhance competitiveness and restructuring of business processes. It also changed the way the competitiveness of enterprises and marketing tool to promote the development of new products and new services to enterprise and consumer demand with the change, a variety of e-commerce website and thus have a chance to survive and develop. Internal finance, production management and the focus on a wide range of business-to-business e-commerce carried out, but also the impact of the settlement enterprise, the new requirements of the settlement call for a new type of services provided by banks, which brought about the development of e-banking opportunities. Second, China Construction Bank to provide electronic banking services through the efforts of e-commerce With the advanced international banks to carry out domestic operations in the business philosophy and service delivery to domestic banks a huge impact, e-banking has gradually become the main battlefield of competition among banks and an important means for customers. The face of opportunities and challenges, China Construction Bank in August 1999 at the formal launch of Internet banking, and spent a short period of two or three years to enrich and develop a rapid e-banking channels, forming a set of Internet banking, it is important to customer service system, 95,533 customers service center, phone banking, home banking as one of the multi-level e-banking system for electronic banking at the same time establish its own brand-E lead. December 2003, China Construction Bank to the existing e-banking as a template, the successful completion of the national "Tenth Five-Year" scientific and technological topics - research network of the banking system and application demonstrations, access to a high degree of praise, the project for the study of China's network of banks, also that is, electronic banking, has made an important contribution. The study established the success of e-banking in China Construction Bank advanced the status of the financial sector. China Construction Bank in the implementation of e-banking process, security is always in our hearts and minds of funds to customers, depending on the security services for the primary task and keep on introducing international advanced technology, the establishment of a rich security system, using a variety of security means (such as: digital certificates, dynamic password card, USB KEY, IC card, hardware encryption card, etc.), able to adapt to all types of customers require different levels of security to the most sophisticated security system to ensure that the customer's money safe. China Construction Bank e-banking services from the Internet channel to meet, green, fixed telephone, mobile phones and other electronic channels of service requirements, and more effective level of network services to make up for lack of a single network service, personal service at any time greatly to facilitate the management of customer funds. China Construction Bank e-banking services a wide range of individuals and units are available to all customers, product design, customer-centric, not only for the general customers high-quality standardized services to major clients, more personalized and customized user-friendly financial services. China Construction Bank e-banking services from the Internet channel to meet, green, fixed telephone, mobile phones and other electronic channels of service requirements, and more effective level of network services to make up for lack of a single network service, personal service at any time greatly to facilitate the management of customer funds. China Construction Bank e-banking services a wide range of individuals and units are available to all customers, product design, customer-centric, not only for the general customers high-quality standardized services to major clients, more personalized and customized user-friendly financial services.